CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO
1.2 Hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo
1.2.1.1 Khái niệm
Hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo là sự thỏa mãn nhu cầu về sử dụng vốn giữa chủ thể ngân hàng và người vay vốn, những lợi ích kinh tế mà xã hội thu được và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Xét về mặt kinh tế:
Tín dụng hộ nghèo giúp người nghèo thốt khỏi đói nghèo sau một q trình XĐGN cuộc sống đã khá lên và mức thu nhập đã ở trên chuẩn nghèo, có khả năng vươn lên hịa nhập với cộng đồng. Góp phần giảm tỷ lệ đói nghèo, phục vụ cho sự phát triển và lưu thơng hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
Giúp cho người nghèo xác định rõ trách nhiệm của mình trong quan hệ vay mượn, khuyến khích người nghèo sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh tạo thu nhập để trả nợ Ngân hàng, tránh sự hiểu nhầm tín dụng là cấp phát.
Xét về mặt xã hội:
Tín dụng cho hộ nghèo góp phần xây dựng nơng thôn mới, làm thay đổi cuộc sống ở nơng thơn, an ninh, trật tự an tồn xã hội phát triển tốt, hạn chế được những mặt tiêu cực. Tạo ra bộ mặt mới trong đời sống kinh tế xã hội ở nông thôn.
Tăng cường sự gắn bó giữa các hội viên với các tổ chức hội, đoàn thể của mình thơng qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế gia đình…Nêu cao tinh thần tương thân tương ái giúp đỡ lẫn nhau, tăng cường tình làng nghĩa xóm, tạo niềm tin của người dân đối với Đảng và Nhà nước.
Góp phần trực tiếp vào chuyển đổi cơ cấu kinh tế ở nông thôn thông qua áp dụng tiến bộ kỹ thuật vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề, dịch vụ mới trong nơng nghiệp đã góp phần thực hiện phân cơng lại lao động trong nông nghiệp và lao động xã hội.
1.2.2 Tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo
Tín dụng là hoạt động nghiệp vụ quan trọng nhất của một ngân hàng nói chung, dư nợ tín dụng là khoản mục chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản có của ngân hàng. Tín dụng cũng là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng, thông qua việc đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho khách hàng. Hiệu quả tín dụng đối với ngân hàng là một chỉ tiêu tổng hợp được đánh giá lợi ích liên quan tới 3 đối tượng: Lợi ích khách hàng vay vốn, ngân hàng và nền kinh tế - xã hội.
1.2.2.1 Về phía hộ nghèo
Hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo được thể hiện ở doanh số vay, trả ( gốc, lãi) đúng hạn, tỷ lệ nợ quá hạn thấp, rủi ro trong sử dụng vốn thấp. Nếu doanh số vay của hộ lớn, hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ ( gốc, lãi) đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng, trong q trình sử dụng vốn khơng gặp các rủi ro
gây thất thoát vốn, sau khi trừ đi các khoản chi phí vẫn cịn có lãi, thể hiện vốn sử dụng có hiệu quả.
Hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo cũng được đánh giá thơng qua tiêu chí: Tỷ suất lợi nhuận và mức sống của hộ nghèo, nếu tỷ suất lợi nhuận được tăng lên, mức sống hộ nghèo được cải thiện tốt, thì hiệu quả tín dụng tốt.
Thơng qua việc sử dụng vốn vào SXKD, trình độ quản lý kinh tế của người vay được nâng lên. Người nghèo có điều kiện tiếp cận được với kỹ thuật về trồng trọt, chăn ni tiên tiến, có điều kiện áp dụng khoa học kỹ thuật mới. Đây cũng là một trong những tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng mang lại cho hộ nghèo.
Số hộ thoát nghèo bền vững, vươn lên thành hộ giàu là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo. Hộ đã thoát khỏi ngưỡng đói nghèo là hộ có mức thu nhập bình qn đầu người cao hơn chuẩn mực đói nghèo hiện hành, khơng cịn nằm trong danh sách hộ nghèo do Bộ LĐ- TB&XH huyện, thị, thành phố lập theo từng năm.
Tổng số hộ nghèo Số hộ Số hộ Số hộ Số hộ đã thốt khỏi đói = nghèo trong - nghèo trong - nghèo chuyển + nghèo nghèo ( ra khỏi danh sách danh sách đi địa bàn khác chuyển danh sách hộ nghèo) đầu kỳ cuối kỳ trong kỳ đến trong kỳ
Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn: Đây là chỉ tiêu đánh giá về mặt lượng trong cơng tác tín dụng. Tỷ lệ này càng cao, một mặt thể hiện nguồn vốn tín dụng lớn để phục vụ hộ nghèo; mặt khác, đánh giá khả năng SXKD của hộ nghèo ngày càng lớn, nguồn vốn có hiệu quả ( nếu sử dụng vốn khơng hiệu quả thì hộ nghèo khơng có nhu cầu vay).
Tỷ lệ hộ Tổng số hộ nghèo được vay vốn
nghèo được = --------------------------------------------- x 100% vay vốn Tổng số hộ nghèo đói trong danh sách
Lũy kế số hộ thốt nghèo lớn, cũng là một tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo qua cả một thời gian.
1.2.2.2 Về phía ngân hàng
NHCSXH là tổ chức tín dụng của Nhà nước, hoạt động vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế và ổn định xã hội, khơng vì mục đích lợi nhuận. Hiệu quả tín dụng NHCSXH được thể hiện:
- Doanh số cho vay: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay khơng nói đến việc món vay đó thu được hay chưa trong một thời gian nhất định.
- Doanh số thu nợ: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó.
- Quy mơ tín dụng đối với hộ nghèo được thể hiện ở số tuyệt đối dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo và tỷ trọng dư nợ tín dụng hộ nghèo trong tổng số dư nợ tín dụng của NHCSXH. Số tuyệt đối lớn và tỷ trọng dư nợ cao, thể hiện hoạt động tín dụng ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu vốn của hộ nghèo.
Tỷ trọng dư nợ Dư nợ tín dụng hộ nghèo
tín dụng đối với = ---------------------------------- x 100% hộ nghèo Tổng dư nợ tín dụng
Tăng trưởng Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm sau
dư nợ tín dụng = -------------------------------------------- x 100% hộ nghèo Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm trước
- Nợ quá hạn: là chỉ tiêu cơ bản mà ngân hàng đang dùng để đánh giá chất lượng tín dụng. Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ % giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của ngân hàng tại một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm. Khi một khoản vay không được trả theo đúng thời hạn đã cam kết, mà khơng có lý do chính đáng thì nó đã vi phạm ngun tắc tín dụng và chuyển sang nợ quá hạn, với lãi suất quá hạn cao hơn lãi suất bình thường. Trên thực tế, các khoản nợ quá hạn là các khoản nợ có vấn đề ( nợ xấu), có khả năng mất vốn ( có nghĩa là tính an
tồn thấp). Nợ q hạn đối với ngân hàng là khó tránh khỏi, vấn đề là làm sao để giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn xuống như vậy mới đảm bảo được chất lượng tín dụng.
Tỷ lệ nợ Dư nợ quá hạn cho vay hộ nghèo
quá hạn cho = ----------------------------------------- x 100% vay hộ nghèo Tổng dư nợ hộ nghèo
- Hệ số thu nợ: Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả thu nợ của ngân hàng hay khả năng trả nợ vay của khách hàng, cho biết số tiền mà ngân hàng thu được trong một thời kỳ kinh doanh nhất định từ một đồng doanh số cho vay. Hệ số thu nợ càng lớn thì càng được đánh giá tốt, cho thấy công tác thu hồi vốn của ngân hàng càng hiệu quả và ngược lại.
Hệ số thu hồi nợ = Doanh số thu nợ/ Doanh số cho vay
- Vịng quay vốn tín dụng hộ nghèo là chỉ tiêu quan trọng xem xét chất lượng tín dụng hộ nghèo, phản ánh tần suất sử dụng vốn. Vòng quay càng lớn với số dư nợ luôn tăng chứng tỏ đồng vốn ngân hàng bỏ ra đã sử dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí, tạo ra lợi nhuận lớn cho ngân hàng.
Vòng quay vốn Doanh số thu nợ hộ nghèo tín dụng = --------------------------------- hộ nghèo Dư nợ bình quân hộ nghèo
- Hiệu suất sử dụng vốn thể hiện % vốn huy động được sử dụng cho hoạt động tín dụng, một hoạt động mang lại kết quả tốt hay khơng, có đáp ứng được nhu cầu và phù hợp với tình hình hoạt động thực tế của Ngân hàng khơng.
Tổng dư nợ tín dụng
Hệ số sử dụng vốn = ------------------------------- x 100% Tổng nguồn vốn huy động
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo
1.3.1 Nhân tố khách quan
Điều kiện tự nhiên
Điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, những hộ sống ở vùng đồng bằng, nơi có cơ sở hạ tầng tốt, trình độ dân trí cao, khí hậu ơn hịa, đất đai rộng, thì vốn tín dụng hộ nghèo dễ có điều kiện phát huy hiệu quả cao và ngược lại, những nơi cơ sở hạ tầng thấp kém, giao thơng đi lại khó khăn, đất đai ít, cằn cỗi, khí hậu khắc nghiệt thì vốn tín dụng phát huy hiệu quả không cao.
Điều kiện xã hội
Do tập quán canh tác ở một số nơi vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa còn lạc hậu, như chăn ni gia súc, gia cầm thả rơng, khơng có chuồng trại, khơng tiêm phịng dịch, nên hiệu quả khơng cao. Từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo. Các hộ nghèo thường có số con đơng hơn các hộ trung bình, nhưng sức lao động ít; trình độ học vấn của chủ hộ và các thành viên trong gia đình thấp, nên sử dụng vốn kém hiệu quả. Một số hộ nghèo do nhận thức còn hạn chế, xem nguồn vốn tín dụng của NHCSXH là vốn cấp phát, cho không của Nhà nước, nên sử dụng chủ yếu vào sinh hoạt trong gia đình; khơng đầu tư vào SXKD; vốn sử dụng khơng có hiệu quả, dẫn đến không trả nợ cho Ngân hàng.
Điều kiện kinh tế
Vốn tự có của hộ nghèo hầu như khơng có (chỉ có sức lao động), nên vốn SXKD chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng cũng là một yếu tố làm giảm hiệu quả của vốn vay. Cùng với việc thiếu vốn SXKD, thì việc lồng ghép tập huấn các chương trình như: Khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư…hạn chế cũng góp phần làm giảm hiệu quả tín dụng hộ nghèo.
Điều kiện y tế, giáo dục, thị trường cũng có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo. Những nơi có trạm y tế, có đội ngũ y, bác sỹ đầy đủ, thì nơi đó việc chăm sóc sức khỏe cho người dân được đảm bảo, người dân có sức khỏe tốt đồng nghĩa với sức lao động tốt, có điều kiện để SXKD tốt, sử dụng vốn có hiệu quả;
trong đó, có vốn tín dụng hộ nghèo và ngược lại. Giáo dục có ý nghĩa quyết định đến việc sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả. Nếu nơi nào có tỷ lệ người được học cao, thì nơi đó dễ có điều kiện tiếp thu khoa học, kỹ thuật vào sản xuất; nơi đó con người có ý thức tốt hơn; SXKD có hiệu quả, chấp hành pháp luật Nhà nước và thực hiện việc trả nợ cho ngân hàng. Tuy nhiên, thực trạng hiện nay có những vùng sâu, vùng xa, vùng điều kiện đi lại khó khăn tỷ lệ học sinh bỏ học nhiều.
Thị trường tiêu thụ sản phẩm cũng ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo. Nơi nào có chợ, chợ họp thường xun, thì nơi đó kinh tế phát triển, hàng hóa sản xuất ra dễ tiêu thụ, người dân tiếp cận được với khoa học kỹ thuật, có điều kiện tiếp cận được kinh tế thị trường.
Chính sách Nhà nước
Sự can thiệp (điều tiết) của Nhà nước đối với nền kinh tế là một tác nhân quan trọng đối với sự ổn định và phát triển kinh tế. Sự điều tiết của Nhà nước đúng, kịp thời sẽ giúp mơi trường kinh tế được lành mạnh hóa, hoặc ngược lại sẽ gây rối loạn thị trường. Để Nhà nước có các chính sách hỗ trợ vốn cho các vùng nghèo, xã nghèo, hộ nghèo kịp thời, liên tục; có chính sách hướng dẫn hộ đầu tư vốn vào lĩnh vực nào trong từng thời kỳ, xử lý rủi ro kịp thời cho hộ nghèo, thì vốn vay dễ có điều kiện phát huy hiệu quả cao. Sản phẩm làm ra của hộ nghèo, nếu có thị trường tiêu thụ tốt, thì dễ tiêu thụ có lợi nhuận và hiệu quả đồng vốn cao và ngược lại; nếu Nhà nước có các chính sách đúng, kịp thời hỗ trợ hộ nghèo trong sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, thì góp phần làm cho việc sử dụng vốn có hiệu quả. Nhà nước phải đầu tư cơ sở hạ tầng, bao gồm xây dựng và nâng cấp các con đường giao thông nông thôn, các cơng trình thuỷ lợi và chợ. Hỗ trợ sản xuất nông nghiệp, bao gồm cung cấp giống mới và các loại vật tư nông nghiệp khác, tập huấn và khuyến nơng để người nghèo có các điều kiện cần thiết sử dụng vốn có hiệu quả.
1.3.2 Nhân tố chủ quan
Bản thân hộ nghèo
Khách hàng vay vốn của NHCSXH hiện nay chủ yếu là hộ nghèo và các đối tượng chính sách, mà hộ nghèo thường thiếu nhiều thứ; trong đó, có tri thức, kinh
nghiệm SXKD, dẫn đến hiệu quả của SXKD hạn chế, sản phẩm sản xuất ra chi phí cao, chất lượng và khả năng cạnh tranh kém khó vượt qua các rủi ro trong sản xuất và đời sống. Về vốn chủ yếu là vốn vay ngân hàng, khơng có vốn tự có, dẫn đến bị động về vốn sản xuất. Nếu hộ nghèo có ý thức sử dụng vốn đúng mục đích gặp thuận lợi trong sản xuất, chăn ni thì có hiệu quả. Tuy nhiên, hiện nay tại một số vùng đặc biệt khó khăn là vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số vẫn cịn tư tưởng ỷ lại, trơng chờ vào sự trợ giúp của Nhà nước. Một số hộ nghèo do ý thức kém, nên sử dụng vốn sai mục đích, khơng chấp hành việc trả nợ (gốc, lãi) cho ngân hàng đúng hạn.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH THỊ XÃ PHƯỚC LONG, BÌNH PHƯỚC 2.1 Sơ lược về điều kiện tự nhiên, dân số trên địa bàn
2.1.1 Điều kiện tự nhiên
Năm 2009, huyện Phước Long tỉnh Bình Phước được chia tách thành Thị xã Phước Long và huyện Bù Gia Mập. Thị xã Phước Long có diện tích khoảng 11,883.93 km2. Địa giới hành chính của thị xã Phước Long: Đông giáp huyện Bù