Bƣớc 1. Đề xuất thơng tin chấm điểm tín dụng
Người thực hiện: Cán bộ Phịng chấm điểm tín dụng
Trên cơ sở các thông tin, hồ sơ thu thập phục vụ cho việc đánh giá XHTD và đề xuất GHTD khách hàng, Cán bộ bộ phận CĐTD thực hiện.
- Lựa chọn loại hình khách hàng doanh nghiệp phù hợp
- Nhập BCTC năm cập nhật nhất đến thời điểm chấm điểm XHTD do khách hàng cung cấp (đối với khách hàng doanh nghiệp thông thường, doanh nghiệp vi mơ) vào các mẫu tờ trình thẩm định và đề xuất quyết định hạng tín dụng, GHTD/Tờ trình đánh giá và đề xuất điều chỉnh hạng tín dụng, GHTD khách hàng.
- Thẩm định số liệu trên BCTC năm: Kiểm tra độ tin cậy, tính trung thực, hợp lý của BCTC; Đánh giá chất lượng tài sản – nguồn vốn theo hướng dẫn tại các mẫu tờ trình.
- Điều chỉnh lại BCTC theo quan điểm của Ngân hàng theo hướng dẫn cụ thể tại Hướng dẫn phân tích báo cáo tài chính doanh nghiệp và cơng cụ bảng tính hỗ trợ đi kèm trên mẫu Tờ trình thẩm định và đề xuất quyết định hạng tín dụng, GHTD/Tờ trình đánh giá và đề xuất điều chỉnh hàng tín dụng, GHTD khách hàng.
- Lựa chọn các thơng tin phi tài chính phục vụ chấm điểm XHTD khách hàng trên cơ sở các thông tin thẩm định khách hàng tại Tờ trình và hướng dẫn tại các Phụ lục, đảm bảo độ tin cậy của các thông tin chấm điểm đầu vào và gửi kèm hồ sơ, bằng chứng xác thực thơng tin (nếu có).
• Xác định ngành kinh tế của khách hàng (Phụ lục 02) • Xác định quy mơ khách hàng
• Chất lượng các thơng tin tài chính: Phân biệt báo cáo tài chính có kiểm tốn và bao cáo tài chính khơng có kiểm tốn
Bƣớc 2. Chấm điểm và XHTD khách hàng
Người thực hiện: Cán bộ phòng thực hiện chấm điểm tín dụng
- Trên cơ sở các thơng tin đã lập tại Tờ trình thẩm định và đề xuất quyết định hạng tín dụng, GHTD/Tờ trình đánh giá và đề xuất điều chỉnh hạng tín dụng, GHTD khách hàng, cán bộ CĐTD thực hiện chấm điểm XHTD trên chương trình phần mềm, đảm bảo thơng tin chính xác, phù hợp với nội dung Tờ trình.
- Chỉnh sửa thơng tin chấm điểm trên Tờ trình và chương trình phần mềm sau khi có ý kiến của Lãnh đạo phịng/Lãnh đạo chi nhánh; Trình lãnh đạo phịng rà sốt. - Trình Lãnh đạo phòng gia dịch phê duyệt (trường hợp GHTD của khách hàng
nằm trong mức kiểm sốt thẩm định của Phịng giao dịch); hoặc
- Trình Lãnh đạo chi nhánh quyết định, phê duyệt (trường hợp GHTD của khách hàng vượt thẩm quyền của phòng giao dịch nhưng thuộc thẩm quyền của chi nhánh); hoặc
- Scan các tờ trình (sau khi được lãnh đạo chi nhánh ký duyệt) chuyển cho Phòng ĐGXH và phê duyệt GHTD (qua chương trình iCdoc) trường hợp GHTD của khách hàng vượt thẩm quyền củ chi nhánh và/hoặc khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện cấp GHTD theo quy định của NHCT.
Theo quy trình chấm điểm thì trước hết CBCĐ phải lập tờ trình bản giấy, căn cứ trên tờ trình này CBCĐ thực hiện chấm điểm trên chương trình phần mềm nhưng thực tế có một số chi nhánh bỏ qua các bước thực hiện quy trình, khơng làm tơ trình bản giấy trước mà thực hiện chấm điểm trực tiếp vào chương trình phần mềm và chuyển cho lãnh đạo phê duyệt. Nếu kết quả XHTD của khách hàng không đạt yêu cầu để cho vay thì lãnh đạo sẽ từ chối phê duyệt và trả lại bản ghi chấm điểm lại cho CBCĐ, CBCĐ thực hiện điều chỉnh một số chỉ tiêu để nâng hạng khách hàng. Đây là thực trạng khá phổ biến xảy ra tại các chi nhánh.
Bƣớc 3. Kiểm soát kết quả chấm điểm và XHTD khách hàng
Người thực hiện: Lãnh đạo Phịng thực hiện chấm điểm tín dụng
- Kiểm tra, rà soát, ký tắt trên từng trang Tờ trình thẩm định và đề xuất quyết định hạng tín dụng, GHTD/Tờ trình đánh giá và đề xuất điều chỉnh hạng tín dụng, GHTD khách hàng; Ghi ý kiến đồng ý/khơng đồng ý trên tờ trình;
- Chỉ đạo cán bộ trình lãnh đạo chi nhánh quyết định;
- Kiểm sốt kết quả chấm điểm XHTD trên chương trình phần mềm, đảm bảo sự thống nhất giữa thông tin trên hồ sơ giấy và hồ sơ máy;
- Chỉ đạo cán bộ trình Lãnh đạo phịng giao dịch phê duyệt (trường hợp GHTD của khách hàng nằm trong mức kiểm soát thẩm định của PGD); hoặc trình Lãnh đạo chi nhánh quyết định, phê duyệt (trường hợp GHTD của khách hàng vượt thẩm quyền của PGD nhưng thuộc thẩm quyền của chi nhánh); hoặc
- Chuyển đồng thời hồ sơ giấy và hồ sơ máy cho Phịng ĐGXH và phê duyệt GHTD sau khi có ý kiến chấp thuận của Lãnh đạo chi nhánh (trừ trường hợp GHTD khách hàng vượt mức kiểm soát thẩm định của Chi nhánh và/hoặc khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện cấp GHTD theo Quy định hiện hành của NHCT).
Bƣớc 4. Quyết định, phê duyệt kết quả chấm điểm và XHTD khách hàng
a. Trường hợp thuộc thẩm quyền của PGD Người thực hiện: Lãnh đạo PGD
- Kiểm sốt, quyết định và ký duyệt Tờ trình thẩm định và quyết định hạng tín dụng, GHTD khách hàng/Tờ trình đánh giá và đề xuất điều chỉnh hạng tín dụng, GHTD khách hàng đã được lãnh đạo phịng thực hiện CĐTD rà sốt; u cầu cán bộ thực hiện CĐTD giải trình, bổ sung chỉnh sửa nếu thấy có nội dung chưa rõ; Phê duyệt kết quả chấm điểm và XHTD khách hàng trên chương trình phần mềm. b. Trường hợp vượt thẩm quyền của Phòng giao dịch và thuộc thầm quyền của chi
nhánh
Người thực hiện: Lãnh đạo chi nhánh
- Kiểm sốt, quyết định và ký duyệt Tờ trình thẩm định và đề xuất quyết định hạng tín dụng, GHTD/Tờ trình đánh giá và đề xuất điều chỉnh hạng tín dụng, GHTD khách hàng của phòng thực hiện CĐTD; Yêu cầu phịng thực hiện CĐTD giải trình, bổ sung chỉnh sửa nếu thấy có nội dung chưa rõ;
- Phê duyệt kết quả chấm điểm và XHTD khách hàng do phòng thực hiện CĐTD đề xuất trên chương trình phầm mềm.
c. Trường hợp vượt thẩm quyền của chi nhánh Người thực hiện: Lãnh đạo chi nhánh
- Kiểm sốt, quyết định và ký duyệt Tờ trình thẩm định và đề xuất quyết định hạng tín dụng, GHTD/Tờ trình đánh giá và đề xuất điều chỉnh hạng tín dụng,
GHTD khách hàng của phịng thực hiện CĐTD; u cầu phịng thực hiện CĐTD giải trình, bổ sung chỉnh sửa nếu thấy có nội dung chưa rõ;
- Ghi rõ ý kiến đồng ý/khơng đồng ý hạng tín dụng đề xuất trên các tờ trình;
- Chỉ đạo phịng thực hiện CĐTD chuyển tiếp hồ sơ chấm điểm và XHTD cho Phòng đánh giá xếp hạng và phê duyệt GHTD giải quyết.