2.3 Thực trạng về mối tƣơng quan giữa các nhân tố và rủi ro tín dụng tạ
2.3.5 Tài sản đảm bảo và rủi ro tín dụng
Hiện nay mỗi Ngân hàng đều có xếp hạng tín dụng nội bộ, từ đó đưa ra tiêu chí cho vay với từng khách hàng, trong đó có tiêu chí về tài sản đảm bảo, theo quy định của ABBANK, các khách hàng được xếp loại A trở lên theo hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ của ABBANK sẽ được tỷ lệ vay tối đa đến 100% giá trị tài sản đảm bảo hoặc cho vay khơng có tài sản đảm bảo. Tuy nhiên để hạn chế rủi ro, thực tế ABBANK chi nhánh Đồng Nai thường chỉ cho vay ở mức 70-85% giá trị tài sản đảm bảo. Căn cứ vào tình hình thực tế của chi nhánh, tỷ lệ số tiền vay/tổng trị giá tài sản đảm bảo được chia thành 3 nhóm. Nhóm I là các món vay có tỷ lệ dưới 70%, nhóm II từ 70% đến 80% và nhóm III từ trên 80% trở lên. Trong đó các khách hàng vay khơng có tài sản đảm bảo được tính tỷ lệ là 100%. Theo số liệu thống kê được trong 34 khách hàng có nợ rủi ro thì có 9 khách hàng thuộc nhóm I, 17 khách hàng thuộc nhóm II và 8 khách hàng thuộc nhóm III.
Tỷ lệ nợ xấu phân bố ở các tỷ lệ cho vay trên tỷ lệ tài sản bảo đảm, nhóm khách hàng có tỷ lệ cho vay/tài sản bảo đảm ở mức từ 70-80% lại chiếm 50%, do đó cũng chưa thấy rõ được là việc cho vay trên tài sản bảo đảm cao hay thấp là rủi ro hơn. Trong khi đó ở nhóm có tài sản cao và khơng có tài sản hoặc tài sản ít thì tỷ lệ có khách hàng rủi ro lại tương đương.