2.3 Thực trạng về mối tƣơng quan giữa các nhân tố và rủi ro tín dụng tạ
2.3.4 Khả năng tài chính của khách hàng đi vay và rủi ro tín dụng
ABBANK hiện chưa có quy định rõ ràng về vốn tự có tham gia vào phương án, dự án/ tổng nhu cầu vốn của phương án, dự án. Hiện nay đối với các dự án đầu tư của doanh nghiệp ngân hàng thường đưa ra mức tài trợ tối đa là 70% dự án, trong khi đó đối với vốn lưu động thì có thể linh động cho vay tới 100% nhu cầu vốn; tuy nhiên đối với khách hàng cá nhân tỷ lệ này lại đôi lúc chưa quan tâm đúng mức là thường dựa nhiều trên tỷ lệ tài sản đảm bảo, có những mục đích cho vay tới 100% nhu cầu của khách hàng. Việc xác định nhu cầu vốn tự có tham gia tại các doanh nghiệp thì thường đơn giản và dễ nhận thấy, tuy nhiên đối với các khoản vay cá nhân thì đơi lúc rất khó tổng hợp, một phần do cá nhân đi vay họ cũng chưa xác định được, chưa cung cấp hết thông tin, hồ sơ không rõ ràng nên đôi lúc việc xác định vốn tự có cũng gặp một số khó khăn. Căn cứ trên hồ sơ thực tế và khảo sát của từng quan hệ khách hàng phụ trách hồ sơ, bảng trả lời câu hỏi rủi ro được phân ra như sau:
Bảng 2.7: Khả năng tài chính đối với khách hàng có nợ từ nhóm 2 trở lên
Nhóm I II III Tỷ lệ vốn tự có < 30% 30% - 40% >40% Khách hàng CN 11 9 9 Khách hàng DN 4 1 0 Tổng cộng 15 10 9 (N )
Theo số liệu trên thì khách hàng có tỷ lệ vốn tự có thấp rủi ro nhiều hơn so với khách hàng có vốn tự có cao, khách hàng có vốn tự có nhỏ hơn 30% chiếm 44% khách hàng có rủi ro tín dụng, trong khi khách hàng vốn tự có trên 40% chỉ có 26%. Đồng thời, khách hàng doanh nghiệp có tỷ lệ vốn tự có thấp hơn khách hàng cá
nhân. Với số lượng là 34 hồ sơ cho thấy rằng nếu vốn tự có cao thì rủi ro tín dụng sẽ thấp và ngược lại. Do đó đây cũng là một nhân tố cần xem xét về mức độ ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng.