Nghiên cúu thnc nghi¾m tai khu vnc thành pho Ho Chí Minh cúa TS. Trvong Quang Thơng (2010) cho thay trong so các nguyên nhân ngân hàng tù choi cho doanh nghi¾p vay von thì lý do khơng có tài sán the chap, báo lãnh chiem tý l¾ cao nhat 38,1%; xep thú hai là lý do không dú khá nang soan tháo phvong án vay von (chiem 24,6%); lý do báo cáo tài chính khơng day dú khơng minh bach chiem 21,6%; do ngân hàng g¾p khó khan nguon von chiem 9,7%; cịn lai 6% là các nguyên nhân khác.
Nghiên cúu cung cho thay nhung nguyên nhân ngân hàng tiep tnc cap tín dnng cho DNNVV: ngân hàng cho vay lãi suat cao hon (18,4%), doanh nghi¾p cung cap nhieu dám báo hon (8%), có quan h¾ tín dnng tot hon (21,6%), ngân hàng cho vay de hon (6,4%), ngân hàng cho vay linh hoat hon (23,2%), do các moi quan h¾ cá nhân (16%), 6,4% là ý kien khác.
Các hình thúc dám báo mà doanh nghi¾p có vay von ngân hàng thvịng chon nhat dó là cam co, the chap tài sán, báo lãnh cá nhân và gia dình. Hình thúc dám báo này dvoc hau het các doanh nghi¾p sú dnng chiem tói 79,6% so doanh nghi¾p có tiep c¾n vay von ngân hàng.
Ðoi vói dánh giá tù phía ngân hàng ve nhung khó khan cúa DNNVV khi quan h¾ tín dnng ngân hàng, ket q cho thay các DNNVV thvịng g¾p khó khan trong các trvịng hop sau: báo cáo tài chính khơng day dú minh bach (39,4%), khơng có tài sán the chap ho¾c khơng có báo lãnh (34,6%), vi¾c khơng có dú khá nang soan tháo phvong án sán xuat kinh doanh cung là m®t tró ngai cúa các DNNVV: tý l¾ này chiem den 14,2% tong so nhung khó khan.
3.2.1.Thang do tù choi cap tín dnng
Thang do nhân to tù choi cap tín dnng trong nghiên cúu này dvoc xây dnng và dieu chính dna vào nghiên cúu d%nh tính phù hop. Nhung tác nhân ánh hvóng den quyet d%nh tù choi cap tín dnng cúa NHTM có liên quan den van de ve tài sán the chap, báo cáo tài chính, khá nang soan tháo phvong án vay von, von tn có cúa doanh nghi¾p, vien cánh cúa ngành nghe sán xuat kinh doanh, khá nang trá no cúa doanh nghi¾p. Nghiên cúu d%nh tính dvoc tien hành bang phvong pháp tháo lu¾n chun gia de dva ra thang do kháo sát so b®.
Sau khi tien hành kháo sát so b® 140 doi tvong, nghiên cúu dva ra báng câu hói kháo sát chính thúc vói nhung bo sung dieu chính cho phù hop. Các câu hói dvoc lna chon dna trên co só moi liên h¾ cúa chúng vói vi¾c do lvịng nhân to tù choi cap tín dnng. M®t thang do Likert 5 diem dvoc dùng de sap xep tù nhó den lón, vói so càng lón là càng dong ý (1: Hồn tồn khơng dong ý; 2: Khơng dong ý; 3: Bình thvịng; 4: Ðong ý; 5: Hồn tồn dong ý).
Thành phan tù choi cap tín dcng (TUCHOI) dvoc do bang 06 bien quan sát, tù bien quan sát có mã so TUCHOI1 den TUCHOI6 dvoc trình bày theo báng dvói dây:
Bãng 3.1: Thang do thành phan tù choi cap tín dnng
Ký hi¾u Câu hõi các bien quan sát
TUCHOI Tù choi cap tín dnng
TUCHOI2 Báo cáo tài chính cúa doanh nghi¾p khơng day dú ho¾c thieu minh bach
TUCHOI3 Doanh nghi¾p khơng dú khá nang soan tháo phvong án vay von TUCHOI4 Von tn có cúa doanh nghi¾p thap
TUCHOI5 Vien cánh cúa ngành nghe sán xuat kinh doanh khơng khá quan TUCHOI6 Khá nang trá no cúa doanh nghi¾p thap
Nguon: Ket quá kháo sát (xem phc lcc 1 & phc lcc 2)
3.2.2.Thang do tiep tnc cap tín dnng
Thang do thành phan tiep tcc cap tín dcng (TIEPTUC) cung dvoc xây dnng dna trên tháo lu¾n nhóm theo phvong pháp chuyên gia. Thành phan này dvoc do bang 05 bien quan sát, tù bien quan sát có mã so TIEPTUC1 den TIEPTUC5, trong dó có 03 bien quan sát dánh giá theo tiêu chí hvóng ve doanh nghi¾p, 01 bien quan sát dánh giá quan h¾ giua doanh nghi¾p và NHTM, 01 bien quan sát dánh giá hvóng ve NHTM. Cn the các bien quan sát dvoc dva ra trong báng sau:
Bãng 3.2: Thang do thành phan tiep tnc cap tín dnng
Ký hi¾u Câu hõi các bien quan sát
TIEPTUC Tiep tnc cap tín dnng
TIEPTUC1 Doanh nghi¾p cung cap nhieu dám báo hon TIEPTUC2 Doanh nghi¾p có l%ch sú giao d%ch tín dnng tot TIEPTUC3 Doanh nghi¾p có khá nang tài chính tot
TIEPTUC4 Có quan h¾ tín dnng tot hon TIEPTUC5 Ngân hàng cho vay linh hoat hon
3.2.3.Thang do khó khan khi giao d%ch tín dnng
Ðe do lvịng khó khan khi giao d%ch tín dcng, ký hi¾u KHOKHAN, nghiên
cúu sú dnng 05 bien quan sát, tù bien quan sát mã so KHOKHAN1 den KHOKHAN5. Thang do này dvoc xây dnng can cỳ theo cỏc nđi dung gom: moi quan hắ cỏ nhõn, thú tnc khó khan, van de ve tài sán dám báo, múc d® hieu rõ yêu cau cúa bên cung cap d%ch vn, khá nang cung cap day dú ho so theo yêu cau. Các bien quan sát và mã so tvong úng dvoc trình bày nhv báng dvói dây:
Bãng 3.3: Thang do thành phan khó khan khi giao d%ch tín dnng
Ký hi¾u Câu hõi các bien quan sát
KHOKHAN Khó khan khi giao d%ch tín dnng
KHOKHAN1 Doanh nghi¾p khơng có quan h¾ cá nhân vói ngân hàng KHOKHAN2 Thú tnc vay von khó khan
KHOKHAN3 Tài sán dám báo khơng dú
KHOKHAN4 Doanh nghi¾p khơng hieu rõ u cau cúa ngân hàng KHOKHAN5 Ho so thú tnc doanh nghi¾p cung cap chva day dú
Nguon: Ket quá kháo sát (xem phc lcc 1 & phc lcc 2)
3.2.4.Thang do chat lvong d%ch vn tín dnng
Tù thang do SERVQUAL cúa Parasuraman (1988) và sau khi nghiên cúu d%nh tính, nghiên cúu so b®, thang do thành phan chat lvong d%ch vc tín dcng
(CHATLUONG) dã dvoc dieu chính và bo sung cho phù hop vói loai hình d%ch vn tín dnng ngân hàng. Thang do cho thành phan CHATLUONG dvoc do bang 06 bien quan sát, tù bien quan sát có mã so CHATLUONG1 den CHATLUONG6, bao gom các bien quan sát nhv sau:
Bãng 3.4: Thang do thành phan chat lvong d%ch vn tín dnng
Ký hi¾u Câu hõi các bien quan sát
CHATLUONG Chat lvong d%ch vn tín dnng
CHATLUONG1 Thịi gian xem xét, quyet d%nh cho vay nhanh và thu¾n ti¾n CHATLUONG2 Các thơng báo thay doi chính sách tín dnng gúi cho doanh nghi¾p
k%p thịi
CHATLUONG3 Chúng loai sán pham tín dnng da dang
CHATLUONG4 Trang thiet b% và cơng ngh¾ cúa ngân hàng rat hi¾n dai CHATLUONG5 Van phịng, trn só giao d%ch cúa ngân hàng khang trang CHATLUONG6 H¾ thong mang lvói ngân hàng nhieu và r®ng khap
Nguon: Ket quá kháo sát (xem phc lcc 1 & phc lcc 2)
3.2.5.Thang do giá cã tín dnng
Thành phan giá cá tín dcng (GIACA) dvoc dánh giá dna trên cám nhắn mđt cỏch chỳ quan, xem xét trên khía canh là chi phí sú dnng von tín dnng. Thành phan này dvoc do lvịng bang 03 bien quan sát, tù bien quan sát có mã so GIACA1 den GIACA3, trong dó gom 01 bien quan sát do lvòng ve múc chi phí ban dau, 01 bien quan sát do lvịng ve múc chi phí trong tháng, 01 bien quan sát do lvịng ve múc chi phí chi trá cho tồn b® giao d%ch.
Bãng 3.5: Thang do thành phan giá cã tín dnng
Ký hi¾u Câu hõi các bien quan sát
GIACA Giá cã tín dnng
GIACA1 Múc lãi suat/phí giao d%ch tín dnng dvoc thóa thu¾n ban dau là khá cao GIACA2 So tien lãi/phí giao d%ch tín dnng hàng tháng khá lón
GIACA3 Tong múc chi trá cho moi giao d%ch tín dnng khá cao.
3.2.6.Thang do mõ r®ng tín dnng
Nghiên cúu sú dnng m®t thang do de do lvịng mó r®ng tín dcng (MORONG) bao gom 03 bien quan sát, tù bien quan sát có mã so MORONG1 den MORONG3, dvoc trình bày theo báng dvúi dõy:
Bóng 3.6: Thang do mừ rđng tớn dnng
Ký hiắu Các phát bieu
MORONG Mõ r®ng tín
dnng
MORONG1 Anh/ch% se tiep tnc và gia tang giao d%ch tín dnng vói doi tác ve m¾t so lvot (tan suat) sú dnng doi vói sán pham d%ch vn MORONG2 Anh/ch% san sàng gia tang giao d%ch tín dnng vói doi tác ve m¾t so lvong sán pham d%ch vn sú dnng MORONG3 Anh/ch% san sàng gia tang giao d%ch tín dnng vói doi tác ve m¾t giá tr% cúa khốn giao d%ch
Nguon: Ket q kháo sát (xem phc lcc 1 & phc lcc 2)