4.2. Giái pháp mó r®ng tín dnng doi vói các DNNVV cúa các NHTM trên d%a bàn
4.2.3. Ðoi vói các co quan có tham quyen
4.2.3.1. Tang cvịng minh bach hóa thơng tin, giãm thieu tình trang thơng tin bat cân xúng
NHNN can dám báo viắc cung cap cỏc thng tin ve DNNVV mđt cỏch chính xác, k%p thịi, day dú cho các NHTM. Nâng cao chat lvong cúa h¾ thong thơng tin tín dnng cúa NHNN bang vi¾c phoi hop vói các co quan, ban ngành khác trong vi¾c thu th¾p, xú lý thơng tin cúa các doanh nghi¾p nhv thơng qua co quan thue, chính quyen d %a phvong, các NHTM và ke cá các doanh nghi¾p. Thơng qua dó, nó se giúp cho các NHTM có the thu¾n loi trong vi¾c tiep c¾n nhung thơng tin can thiet ve doanh nghi¾p vay von de tù dó có the dva ra các quyet d%nh cap tín dnng nhanh chóng.
Ðoi vói nguon thơng tin cung cap tù chính các NHTM, NHNN can có nhung quy d%nh chắt che de buđc cỏc NHTM phái cung cap k%p thịi, chính xác các thơng tin rat quan trong có liên quan den l%ch sú giao d%ch cúa khách hàng nhv tình hình dv no, trá no, chat lvong khốn no, thơng tin ve tài sán the chap,… phnc vn cho công tác tham d%nh DNNVV m®t cách chính xác nhat.
Vói chúc nang dieu tiet vi mơ nen kinh te, chính phú can tang cvịng hồn thi¾n khung kho pháp lý, tao mơi trvịng dau tv kinh doanh bình dang, minh bach, on d%nh, thơng thống cho DNNVV phát trien; ban hành nhung hvóng dan ho tro DNNVV m®t cách chi tiet cn the, dám báo ho tro dúng, dú, k%p thòi. Tang cvòng hoat d®ng cúa các trung tâm tv van ho tro doanh nghi¾p, giúp các DNNVV tiep c¾n thơng tin, tiep c¾n th% trvịng, tiep c¾n vúi khoa hoc cụng nghắ tien bđ, cỏi thiắn khá nang quán tr% kinh doanh, … K%p thòi trien khai các chính sách vu dãi doi vói DNNVV.
Quy Báo lãnh tín dnng thnc hi¾n vi¾c báo lãnh cho các DNNVV vay von tai các to chúc tín dnng cho dn án dau tv và bo sung von phát trien sán xuat kinh doanh. Vi¾c tang cvịng chúc nang báo lãnh cho các DNNVV cúa ngân hàng Phát trien Vi¾t Nam cung l mđt biắn phỏp ho tro cho cỏc doanh nghiắp này tiep c¾n tài chính, tiep cắn tớn dnng ngõn hng mđt cỏch hiắu quỏ. Van de hop tác cùng phát trien và cùng ch%u rúi ro trong vi¾c tro giúp phát trien DNNVV trên d%a bàn can dvoc chú trong quan tâm hon nua nham tao dieu ki¾n cho các doanh nghi¾p này tiep c¾n vói von tín dnng de phát trien và mó r®ng sán xuat kinh doanh. Nhung hoat dđng thiet thnc can thnc hiắn nhv: xỳc tien, phoi hop vói các ban ngnh, cỏc hiắp hđi/cõu lac b® ngành nghe và các NHTM cùng g¾p gõ, trao doi ve dieu ki¾n, thú tnc cap tín dnng; trien khai các chvong trình ho tro cúa Chính phú, cúa thành pho cho các doanh nghi¾p trong van de cap tín dnng, tao dieu ki¾n cho các DNNVV tiep cắn nguon von tớn dnng ngõn hng mđt cách tot nhat. Quy Báo lãnh có the tham gia tv van cho các DNNVV trong cơng tác l¾p dn án dau tv, phvong án sán xuat kinh doanh, tv van tài chính ke tốn giúp doanh nghi¾p lành manh tài chính de có the dáp úng yêu cau ve ho so cap tín dnng cúa ngân hàng. Ðe hoat d®ng tro giúp phát trien DNNVV dvoc tang cvòng, Quy Báo lãnh tín dnng can duy trì moi quan h¾ hop tác vói các to chúc tín dnng dã tùng phoi hop cap tín dnng và báo lãnh tín dnng cho các DNNVV qua nhieu nam, dong thịi mó rđng v phỏt trien thờm cỏc quan hắ hop tác vói các to chúc tín dnng mói de tang thêm quy mơ hoat d®ng phoi hop.
4.2.3.3.Ho tro DNNVV tiep c¾n nguon tài tro tín dnng vói chi phí phù hop
Chi phí sú dnng von (lãi suat, chi phí vay no) ln ln là m®t moi quan tâm lón cúa các DNNVV trvóc các quyet d%nh vay von ngân hàng. Ðieu này se càng rõ ràng hon trong thịi ky kinh te khó khan. Các DNNVV vói qui mơ và tiem lnc nhó bé nên càng yeu kém hon trong v% the thvong lvong khi phái chap nh¾n vi¾c gia tang lãi suat doi vói các cam ket cu.
Trong thịi gian gan dây, tình hình kinh te tài chính trong nvóc và trên the giói có nhieu bien d®ng bat loi, ánh hvóng khơng nhó den hoat d®ng kinh doanh cúa các doanh nghi¾p, d¾c bi¾t là DNNVV. Tình trang m¾t bang lãi suat tang cao kéo dài liên tnc trong m®t thịi gian dài gây nhieu khó khan cho khu vnc DNNVV vói quy mơ von cịn nhieu han che. Các DNNVV von dã khó khan ve tài chính, nay lai càng thêm khó khan. Do dó, nhung chính sách tro giúp cúa Chính phú ve chi phí lãi suat nhv: các chvong trình ho tro lãi suat, chính sách cung úng các gói tín dnng vói lãi suat vu dãi dóng vai trị rat quan trong doi vói DNNVV, giúp các doanh nghi¾p này dvoc tiep c¾n nguon tài tro vói chi phí thap, ho tro tích cnc cho hoat d®ng sán xuat kinh doanh.
KET LU¾N CHNG 4
Dna trên các ket q tù phân tích thnc trang vói so li¾u thú cap, và phân tích d%nh lvong tù so li¾u kháo sát thu th¾p dvoc, cùng vói d%nh hvóng phát trien tín dnng doi vói DNNVV, chvong 4 dã dva ra m®t so giái pháp nham mó r®ng tín dnng doi vói các DNNVV cúa các NHTM trên d%a bàn thành pho Ho Chí Minh.
KET LU¾N
Trong thịi gian qua, quan h¾ tín dnng giua DNNVV vói các nhìn chung dã có nhung bvóc phát trien. Tuy nhiên, toc d® phát trien cịn ch¾m, chva dáp úng dvoc nhu cau von ngày càng cao cúa các DNNVV. Doanh nghi¾p van cịn g¾p nhieu khó khan trong vi¾c tiep c¾n nguon von tín dnng ngân hàng, dieu này dã ánh hvóng khơng nhó den sn dóng góp cúa các DNNVV cho sn phát trien kinh te xã h®i trên d%a bàn thành pho Ho Chí Minh, và trnc tiep ánh hvóng den khá nang mó r®ng tín dnng cúa các NHTM trên d%a bàn. Chính vì ngun nhân dó, de tài nghiên cúu dã di vào phân tích theo hai hvóng: phân tích thnc trang hoat d®ng trên d%a bàn de thay dvoc nhung ton tai và ngun nhân cúa nó trong quan h¾ tín dnng cúa các NHTM doi vói DNNVV, phân tích d%nh lvong trên co só so li¾u dieu tra kháo sát thnc te de de tài có súc thuyet phnc hon. Tù dó, nghiên cúu dva ra m®t so giái pháp d%nh hvóng cú the vắn dnng nham mú rđng tớn dnng cỳa các NHTM doi vói DNNVV trên d%a bàn thành pho Ho Chí Minh.
Bên canh no lnc tn hn thiắn cỳa cỏc NHTM, de mú rđng hon nua hoat d®ng tín dnng doi vói DNVVN, rat can có sn thay doi, chuyen mình ve chat, nâng cao hiắu quỏ hoat dđng tù phía bán thân các DNVVN và nhung ho tro nhat d%nh tù các co quan huu quan.
Nen kinh te th% trvòng ngày càng phát trien dã khang d%nh vai trị quan trong cúa các DNNVV, do dó mó r®ng tín dnng doi vói các doanh nghi¾p này dã tró thành chien lvoc phát trien cúa cỏc NHTM nham mú rđng th% phan, nõng cao hiắu quá hoat d®ng kinh doanh. Trong xu the tồn cau hố hi¾n nay, moi DNNVV deu phái có sn chuan b% chu dáo khi tham gia vào mơi trvịng kinh doanh canh tranh cao. Ðong thòi, các NHTM càng can phái hồn thi¾n bói hoat d®ng cúa các ngân hàng này dóng m®t vai trị rat quan trong trong van de cung úng nguon tài tro và các d%ch vn khác doi vói DNNVV.
i
TÀI LIẵU THAM KHO Danh mnc ti liắu tieng Viắt
Hng Trong v Chu Nguyen Mđng Ngoc, 2005. Phõn tớch du liắu nghiờn cúu vói
SPSS. NXB Thong Kê.
Ngh% d%nh Chính phú, 2009. Ngh% d%nh so 56/2009/NÐ-CP ngày 30 tháng 06 nam
2009 ve tro giúp phát trien doanh nghi¾p nhó và vùa.
Nguyen Ðình Cung, 2012. Khó khan cúa doanh nghi¾p: Van de và giái pháp. H®i tháo Dien dàn Kinh te mùa Thu 2012.
http://ecna.gov.vn/ct/ht/Lists/BaiViet/Att achments/186/Kho%20khan%20cua%20
doanh%20nghiep%20-%20Van%20de%20va%20giai%20phap%20- %20TS%20Nguyen%20Dinh%20Cung.pdf
Nguyen Ðình Tho, 2011. Phvong pháp nghiên cúu khoa hoc trong kinh doanh: Thiet
ke và thnc hi¾n. NXB Lao d®ng - Xã h®i.
Trvong Quang Thơng, 2010. Tài tro tín dcng ngân hàng cho các doanh nghi¾p nhó và
vùa Mđt nghiờn cỳu thnc nghiắm tai khu vnc thnh pho Ho Chí Minh. NXB
Ðai hoc Quoc gia Thành pho Ho Chí Minh.
Vi¾n nghiên cúu và dào tao ve quán lý, 2008. Co che quán lý trong các doanh nghiắp
vựa v nhú. NXB Lao dđng Xó h®i.
Website:
Cnc Thong kê Thành pho Ho Chí Minh,
http://www.pso.hochiminhcity.gov.vn/so_lieu_ktxh/
Só Ke hoach và Ðau tv Thành pho Ho Chí Minh,
http://www.dpi.hochiminhcity.gov.vn/
Tong cnc Thong kê,
i i
Danh mnc tài li¾u tieng Anh
Gerbing, David W. & Anderson, James C, 1988. An Update Paradigm for Scale
Development Incorporing Unidimensionality and Its Assessments. Journal of
Marketing Research, Vol.25, pp.186-192,
http://www.cob.unt.edu/slides/paswan/busi6280/Gerbing_Anderson_1988.pdf
Gorsuch, R. L., 1983. Factor analysis. 2nd ed, Hillsdale NJ: Lawrence Erlbaum. Hair, J.F., Anderson, R.E., Tatham, R.L., Black, W.C., 1998. Multivariate Data
Analysis. Prentical-Hall International.
Hatcher, L., 1994. A Step-by-Step Approach to Using the SAS® System for Factor
Analysis and Structural Equation Modeling. Cary, NC: SAS Institute.
Hongbo Duan & Xiaojie Han & Hongbo Yang, 2009. An Analysis of Causes for SMEs
Financing Difficulty.
http://www.ccsenet.org/journal/index.php/ijbm/article/download/2320/2170
Jabnoun, Naceur. & Al-Tamimi, Hussein A. Hassan, 2003. Measuring perceived
service quality at UAE commercial banks. International Journal of Quality &
Reliability Management, Vol. 20 No. 4, pp.458 – 472,
http://www.deepdyve.com/lp/emerald-publishing/measuring-perceived-service- quality-at-uae-commercial-banks-F9ipUdyC4F
Ogujiuba & Ohuche & Adenuga, 2004. Credit Availability to Small and Medium Scale
Enterprises in Nigeria: Importance of New Capital Base for Banks – Background and Issues.
http://www.academia.edu/1224046/Credit_Availability_to_Small_and_Medium_ Scale_Enterprises_in_Nigeria_Importance_of_New_Capital_Base_for_Banks_Ba ckground_and_Issues
Tabachnick, B.G. & Fidell, L.S., 1996. Using Multivariate Statistics. HarperCollins College. New York.
3
PHU LUC
Phn lnc 1: DÀN BÀI PHÕNG VAN бNH TÍNH
Chào các anh/ch%, tơi là Ðong Th% Kim Chi, hiắn dang nghiờn cỳu ve de ti Mừ
rđng tín dnng doi vói các doanh nghi¾p nhõ và vùa cua các ngân hàng thvong mai trên d%a bàn Thành pho Ho Chí Minh”, rat mong anh/ch% dành chút thịi gian
trao doi m®t so suy nghi cúa anh/ch% và góp ý cho de tài này. Nhung ý kien cúa anh/ch% dvoc sú dnng cho nghiên cúu khoa hoc và dvoc giu bí m¾t.
TÙ CHOI CAP TÍN DUNG: Theo anh/ch%, yeu to nào làm cho ngân hàng tù choi de ngh% cap tín dnng cho DNNVV? Các nguyên nhân sau dây có dvoc xem là phù hop?
● Doanh nghi¾p khơng có tài sán the chap, báo lãnh.
● Báo cáo tài chính cúa doanh nghi¾p khơng day dú ho¾c thieu minh bach.
● Doanh nghi¾p khơng dú khá nang soan tháo phvong án vay von.
● Von tn có cúa doanh nghi¾p thap.
● Vien cánh cúa ngành nghe sán xuat kinh doanh khơng khá quan.
● Khá nang trá no cúa doanh nghi¾p thap.
TIEP TUC CAP TÍN DUNG: Theo anh/ch%, nhung co só nào ngân hàng can cú vào dó de tiep tnc cap tín dnng cho DNNVV? Các bieu hi¾n sau dây có dvoc xem là phù hop?
● Doanh nghi¾p cung cap nhieu dám báo hon.
● Doanh nghi¾p có l%ch sú giao d%ch tín dnng tot.
● Doanh nghi¾p có khá nang tài chính tot.
● Có quan h¾ tín dnng tot hon.
● Ngân hàng cho vay linh hoat hon.
KHĨ KHAN KHI GIAO D±CH TÍN DUNG: Theo anh/ch%, có nhung khó khan nào khi DNNVV muon thnc hi¾n giao d%ch tín dnng vói ngân hàng? Các yeu to sau dây có dvoc xem là phù hop?
4
● Thú tnc vay von khó khan.
● Tài sán dám báo khơng dú.
● Doanh nghi¾p khơng hieu rõ u cau cúa ngân hàng.
● Ho so thú tnc doanh nghi¾p cung cap chva day dú.
CHAT LUeNG D±CH VU TÍN DUNG: Theo anh/ch%, chat lvong d%ch vn tín dnng the hi¾n qua nhung yeu to nào? Các dánh giá sau dây có dvoc xem là phù hop?
● Thịi gian ngân hàng xem xét, quyet d%nh cho vay nhanh và thu¾n ti¾n.
● Các thơng báo thay doi chính sách tín dnng gúi cho doanh nghi¾p k%p thịi.
● Chúng loai sán pham tín dnng da dang.
● Trang thiet b% và cơng ngh¾ cúa ngân hàng rat hi¾n dai.
● Van phịng, trn só giao d%ch cúa ngân hàng rat khang trang.
● H¾ thong mang lvói ngân hàng nhieu và r®ng khap.
GIÁ CÁ TÍN DUNG: Theo anh/ch%, cám nh¾n ve giá cá tín dnng the hi¾n qua nhung yeu to nào?
Xin chân thành cãm on sn hop tác cua Anh/Ch %/.
5
Phn lnc 2: BÃNG CÂU HÕI NGHIÊN CÚU бNH LUeNG PHIEU KHÃO SÁT VE Me R®NG TÍN DUNG ÐOI VéI CÁC DOANH NGHI½P NHÕ VÀ VÙA CUA CÁC NGÂN HÀNG THUÐNG MAI TRÊN бA BÀN THÀNH PHO HO CHÍ MINH
Kính chào Anh/Ch%,
Hi¾n nay, tơi dang tien hành m®t nghiên cúu ve “Mõ r®ng tín dnng doi vói các doanh nghi¾p nhõ và vùa cua các ngân hàng thvong mai trên d%a bàn Thành pho Ho Chí Minh”. Tơi mong nh¾n dvoc sn ho tro tù Anh/Ch% bang vi¾c trá lịi nhung câu hói trong phieu kháo sát. Ngvịi thích hop de trá lịi phieu kháo sát này là nhung cán b® tín dnng ngân hàng và nhung nhà qn lý/chú só huu doanh nghi¾p nhó và vùa (DNNVV) trên d%a bàn Thành pho Ho Chí Minh (tiêu chuan de phân bi¾t DNNVV, vui lòng tham kháo tai Ngh% d%nh so 56/2009/NÐ-CP ngày 30/06/2009). Du li¾u thu th¾p dvoc trong quá trình kháo sát chí sú dnng cho mnc dích nghiên cúu de tài này. Trân trong cám on sn hop tác cúa Anh/Ch%.
Phan I: Anh/ Ch% vui lòng cho biet ý kien cúa Anh/ Ch% ve các phát bieu dvói dây.
Ðoi vói moi phát bieu, Anh/ Ch% hãy dánh dau X vào m®t trong các con so tù 1 den 5; theo quy vóc so càng lón là Anh/ Ch% càng dong ý.
1: Hồn tồn khơng dong ý; 2: Khơng dong ý; 3: Bình thvịng; 4: Ðong ý; 5: Hồn tồn dong ý Múc d® dong ý STT Các phát bieu Hồn tồn khơng dong ý Khơng dong ý Bình thvịng Ðong ý Hồn tồn dong ý
Câu 1: Ngân hàng có co sõ de dva ra quyet d%nh tù choi cap tín dnng cho DNNVV
1 Doanh nghi¾p khơng có tài sán the
chap, báo lãnh 1 2 3 4 5
2 Báo cáo tài chính cúa doanh nghi¾p
khơng day dú ho¾c thieu minh bach 1 2 3 4 5
3 Doanh nghi¾p khơng dú khá nang soan tháo phvong án vay von 1 2 3 4 5
4 Von tn có cúa doanh nghi¾p thap 1 2 3 4 5
doanh không khá quan
6 Khá nang trá no cúa doanh nghi¾p thap 1 2 3 4 5
Câu 2: Ngân hàng tiep tnc cap tín dnng cho DNNVV vì giao d%ch tín dnng có hvóng chuyen bien tích cnc hon
7 Doanh nghi¾p cung cap nhieu dám báo
hon 1 2 3 4 5
8 Doanh nghi¾p có l%ch sú giao d%ch tín
dnng tot 1 2 3 4 5
9 Doanh nghi¾p có khá nang tài chính tot 1 2 3 4 5
10 Có quan h¾ tín dnng tot hon 1 2 3 4 5
11 Ngân hàng cho vay linh hoat hon 1 2 3 4 5
Câu 3: DNNVV b% khó khan cãn trõ khi muon giao d%ch tín dnng vói ngân hàng
12 Doanh nghi¾p khơng có quan h¾ cá
nhân vói ngân hàng 1 2 3 4 5
13 Thú tnc vay von khó khan 1 2 3 4 5
14 Tài sán dám báo không dú 1 2 3 4 5
15 Doanh nghi¾p khơng hieu rõ u cau
cúa ngân hàng 1 2 3 4 5
16 Ho so thú tnc doanh nghi¾p cung cap chva day dú 1 2 3 4 5
Câu 4: Chat lvong d%ch vn tín dnng cua ngân hàng là rat tot
17 Thòi gian ngân hàng xem xét, quyet d%nh cho vay nhanh và thu¾n ti¾n 1 2 3 4 5 18 Các thơng báo thay doi chính sách tín
dnng gúi cho doanh nghi¾p k%p thịi 1 2 3 4 5
19 Chúng loai sán pham tín dnng da dang 1 2 3 4 5
20 Trang thiet b% và cơng ngh¾ cúa ngân
hàng rat hi¾n dai 1 2 3 4 5
21 Van phịng, trn só giao d%ch cúa ngân hàng rat khang trang 1 2 3 4 5 22 H¾ thong mang lvói ngân hàng nhieu và 1 2 3 4 5