4.2. Giái pháp mó r®ng tín dnng doi vói các DNNVV cúa các NHTM trên d%a bàn
4.2.1. Ðoi vói các ngân hàng thvong mai
4.2.1.1.Tang cvòng cụng tỏc huy dđng von, dắc biắt l nguon von trung dài han
Ðe tang cvịng khá nang mó r®ng tín dnng doi vói DNNVV thì dịi hói NHTM phái có m®t nguon von doi dào, da dang ve quy mơ, thịi han. Vì v¾y, dây là dieu ki¾n quan trong nhat de ngân hàng có the dáp úng dvoc moi nhu cau vay von cúa DNNVV.
Trong boi cánh th% trvòng canh tranh ngày càng cao, các DNNVV se ngày càng phái cái tien, doi mói cơng ngh¾, mua sam trang thiet b% hi¾n dai bang nguon vay trung và dài han tù NHTM. Do v¾y, de dáp úng nhu cau ve von dau tv theo chieu sâu cho DNNVV, NHTM cung can mó r®ng cap tín dnng trung và dài han. Thơng thvịng, de cho vay trung và dài han, các ngân hàng phái sú dnng nguon von trung và dài han là chính, bói vì vi¾c sú dnng nguon von huy d®ng dúng chúc nang và dúng mnc dích se dám báo an toàn cho hoat d®ng thanh tốn. Tuy nhiên co cau nguon huy d®ng cúa NHTM lai xáy ra vi¾c mat cân doi ky han. Thùa von ngan han nhvng thieu von trung, dài han. Do v¾y NHTM can da dang hố các hình thúc huy d®ng phù hop vói tùng doi tvong khách hàng de thu hút lvong von trung và dài han tao co só cho viắc mú rđng mú rđng cho vay trung dài han doi vói DNNVV, góp phan mang lai loi nhu¾n cho ngân hàng.
4.2.1.2. Xây dnng chính sách lãi suat/phí giao d%ch phù hop vúi tựng nhúm khỏch hng riờng biắt
DNNVV hoat dđng trong tat cá các linh vnc, ngành nghe và moi ngành lai có nhung the manh cung nhv han che riêng. Do dó, nhu cau ve von và chi phí von cung khác nhau. Ðoi vói các DNNVV, lãi suat càng dvoc quan tâm hon do von dau tv cúa ho thvịng khơng lón, neu chi phí dau vào q cao, loi nhu¾n thu dvoc khơng bù
dap dú chi phí se dan den tình trang mat khá nang thanh tốn. Vì v¾y khi ngân hàng muon mó r®ng tín dnng trong nhieu linh vnc thì nên tìm hieu ky d¾c trvng cúa moi nhóm doanh nghi¾p de có nhung nh¾n d%nh, dánh giá chính xác nham xây dnng m®t bieu lãi suat tín dnng phù hop vói tùng doi tvong ngành nghe. Nhv v¾y chú trvong mó r®ng tín dnng cúa ngân hàng mói có the thành cơng.
Tuy vào tùng tiêu chuan cúa các DNNVV mà ngân hàng dva ra múc lãi suat linh hoat, hop lý theo doi tvong vay von trong tùng thịi ky nhat d%nh. Nhung doanh nghi¾p có quan h¾ lâu nam vói ngân hàng, có uy tín, kinh doanh hi¾u quá cao, là nhung khách hàng truyen thong, trung thành thì ngân hàng có the cho vay vói lãi suat vu dãi hon, ho¾c thịi han trá no tính theo thịi gian thu hoi von cúa doanh nghi¾p, …. Nhung vu tiên này se thúc day các moi quan h¾ tín dnng tiep tnc dvoc mú rđng. 4.2.1.3.Thnc hiắn tot chớnh sỏch khỏch hng
NHTM can duy trì moi quan h¾ m¾t thiet vói các khách hàng thân thiet hoat d®ng tot và có uy tín, xem xét nâng han múc giao d%ch tvong úng vói nhu cau thnc te. Ðoi vói nhung khách hàng truyen thong dvoc dánh giá cao ve mỳc dđ tớn nhiắm, cú phvong án kinh doanh khỏ thi, hiắu quỏ v hoat dđng trong nhung ngành có múc d® rúi ro thap, có the xem xét gia tang tý l¾ cap tín dnng trên giá tr% tài sán dám báo. Chính sách lãi suat cung can có sn linh hoat dna trên nhung loi ích tong the mà doanh nghi¾p mang lai cho ngân hàng và l%ch sú quan h¾ cúa khách hàng vói ngân hàng.
Ngồi ra, ngân hàng can chú trong xem xét giái quyet vi¾c cap tín dnng khơng có dám báo doi vói DNNVV vì van de tài sán dám báo dvoc xem là tró ngai lón nhat han che khá nang tiep c¾n von vay ngõn hng cỳa cỏc DNNVV. Viắc mú rđng cap tín dnng khơng có tài sán dám báo dvoc xác d%nh trên co só dánh giá tồn di¾n khách hàng và cú the kốm theo mđt so dieu kiắn khỏc nhv doanh nghiắp cam ket chuyen tn bđ cỏc khn thanh tốn ve tài khốn mó tai ngân hàng de kiem sốt nguon trá no, cam ket bán ngoai t¾ cho ngân hàng trong trvịng hop doanh nghi¾p xuat khau, …
Viắc to chỳc hđi ngh% khỏch hng dnh cho DNNVV cung góp phan tao ra sn gan bó giua ngân hàng và khách hàng. Thông qua h®i ngh%, các ngân hàng se ghi nh¾n trnc tiep nhung phán ánh, tâm tv, nguy¾n vong cúa doanh nghi¾p và có nhung phán hoi tvong úng. Ðieu này giúp các DNNVV có the de dàng hon trong vi¾c tiep c¾n dvoc nguon von tín dnng cúa ngân hàng, dong thịi ngân hng cung cú co hđi giúi thiắu sỏn pham den các doanh nghi¾p cung nhv thiet ke ra nhung sán pham mói phù hop vói nhu cau thnc te.
4.2.1.4.Cãi thi¾n thịi gian xu lý ho so
Vi¾c thvịng xun cái tien, doi mói quy trình tín dnng cung nhv các thú tnc ho so theo hvóng don gián hóa, linh hoat và phù hop vói u cau cúa tình hình thnc tien se giúp thu hút ngày càng nhieu các DNNVV tìm den ngân hàng, moi quan h¾ tín dnng giua NHTM và khách hàng mói thnc sn mang lai loi ích cho cá hai bên. Ngồi ra, khi xõy dnng dvoc mđt hắ thong thụng tin, khai thác thơng tin hi¾u q se giúp c¾p nh¾t k%p thịi các thay doi quan trong, có liên quan den cơng tác tham d%nh, phân tích tín dnng.
4.2.1.5.Nâng cao chat lvong, hiắu quó hoat dđng cua nguon nhõn lnc
Ðe có the mó r®ng tín dnng cho các DNNVV, NHTM trvóc tien can phái xem xét dánh giá phvong án sán xuat kinh doanh hi¾u q và có tính khá thi cao làm co só cho vi¾c cap tín dnng. Q trình thnc hi¾n phân tích tham d%nh den khi cap tín dnng ngồi yeu to nhanh chóng cịn phái chuan xác. Vói mnc tiêu này, moi cán b® tín dnng nhat thiet can có khá nang, nang lnc làm vi¾c hi¾u q th¾t sn. Do dó, NHTM càng phái chú trong và thnc hi¾n thvịng xun cơng tác dào tao và phát trien m®t d®i ngu nhân lnc có tam quan sỏt, cú trỡnh dđ kien thỳc, kinh nghiắm, sỳc ben bí và có trách nhi¾m vói cơng vi¾c. Khá nang giỏi quyet nghiắp vn mđt cỏch dđc lắp, sỏng tao, mau le. Khá nang giao tiep úng xú và dàm phán vói khách hàng tot.
Ngồi ra, de gia tang lvong khách hàng DNNVV thì NHTM can chú d®ng trong cơng tác khai thác tìm kiem và duy trì quan h¾ tín dnng. Ðe có dvoc so lvong moi quan h¾ này, các NHTM can phái tang cvũng dđi ngu cỏn bđ nang dđng, nhiắt huyet, san sàng thâm nh¾p th% trvịng, bám sát co só de tìm kiem co h®i dau tv, tìm kiem khách hàng tiem nang, có trien vong kinh doanh tot, d¾c biắt l chỳ dđng khai thỏc nhung khách hàng mói tù chính nhung khách hàng truyen thong.
Vi¾c tao l¾p cho nhõn viờn mđt mụi trvũng lm viắc tot, chỳ trvong bo trí sú dnng nguon nhân lnc hop lý se dám báo cho hi¾u quá hoat d®ng cúa nguon nhân lnc. Bói khi sú dnng dúng ngvịi dúng vi¾c, hop lý se tao dieu kiắn cho tựng cỏn bđ phỏt huy het nang lnc cúa mỡnh, tự dú nõng cao hiắu quỏ trong hoat dđng mó r®ng tín dnng. 4.2.1.6.Ða dang hóa chung loai sãn pham tín dnng dành cho DNNVV
оc diem noi bắt trong hoat dđng cỳa cỏc DNNVV l tính da dang ve linh vnc ngành nghe kinh doanh. Do v¾y, các NHTM can phái da dang hóa các loai sán pham, d%ch vn cap tín dnng phù hop vói nhieu nhu cau khác nhau cúa các doanh nghi¾p. Bên canh dó, NHTM can da dang hoá hon nua các hình thúc báo dám tín dnng de thích úng vói d¾c diem cúa các DNNVV. Ngoài sán pham truyen thong là cho vay, NHTM cung can quan tâm xem xét giái quyet các nhu cau liên quan trong máng tín dnng nhv: nhu cau báo lãnh (báo lãnh thnc hi¾n hop dong, báo lãnh thanh tốn, báo lãnh dám báo chat lvong sán pham, … ); nhu cau thuê tài chính (th máy móc, thiet b %, phvong ti¾n v¾n tái, … ) vì hình thúc th tài chính mó ra nhieu thu¾n loi cho doanh nghi¾p, tao dieu ki¾n cho doanh nghi¾p tiep c¾n nguon tài tro tín dnng, dong thịi giái tóa dvoc áp lnc ve tài sán dám báo. Ngồi ra, hình thúc bao thanh tốn cung có nhieu loi ích tvong tn, vùa giúp các doanh nghi¾p giái tố dvoc nguon von dang b% chiem dnng m®t cách nhanh nhat, vùa giái quyet dvoc khó khan ve thú tnc the chap tài sán khi vay von ó ngân hàng vì trong hình thúc này, tài sán dám báo chính là b® chúng tù hàng hóa mà ngvịi mua cam ket thanh tốn khi den han.
4.2.1.7.Xây dnng mang lvói thơng tin hi¾u q
Các ngân hàng can chú trong cơng tác to chúc thu th¾p, xú lý và lvu tru thơng tin ve tình hình l%ch sú giao d%ch tín dnng cúa khách hàng nham ho tro cho quá trình xem xét xú lý cap tín dnng dvoc nhanh chóng, và có chính sách vu dãi doi vói nhóm khách hàng có l%ch sú giao d%ch tot. Hi¾n tai, phan lón các cán b® tham d%nh ho so tín dnng phái tn tien hành thu th¾p tù nhieu nguon khác nhau, chva có bđ phắn chuyờn trỏch thu th¾p và xú lý thông tin phnc vn công tác tín dnng. Chat lvong thơng tin thu thắp dvoc phn thuđc nhieu vo kinh nghiắm v moi quan hắ xó hđi cỳa moi cán b®. Hon nua, doi vúi cỏn bđ múi, viắc thu th¾p thơng tin có chat lvong là vơ cùng khó khan, vi¾c này dịi hói nhieu thịi gian và chi phí cao. Vì v¾y, ngân hàng can xây dnng mang lvói thơng tin tín dnng khoa hoc, dáng tin c¾y, có the truy c¾p de dàng và nhanh chóng.
Các thông tin can thiet dvoc xây dnng và lvu giu qua q trình giao d%ch vói khách hàng, dan hình thành nên co só du li¾u nham rút ngan thịi gian xú lý ho so phnc vn cho vi¾c dánh giá tài tro cho khách hàng. Co só du li¾u này có the sap xep can cú vào vi¾c sú dnng sán pham d%ch vn cúa ngân hàng, tan suat, so lvong sú dnng, thịi gian sú dnng, q trình thnc hi¾n các nghia vn dã cam ket cúa khách hàng doi vói ngân hàng. Thơng tin thu th¾p có the tù nhieu nguon khác nhau và dám báo chuan xác: thơng tin tù các giao d%ch thanh tốn trong q khú cúa ngvịi di vay, trung tâm thơng tin tín dnng, doi tác cúa doanh nghi¾p, …
Ðe phnc vn tot hon cho vi¾c thu th¾p, xú lý, lvu tru, và trao doi thông tin, các NHTM nên cái tien cơng ngh¾, doi mói và nâng cao chat lvong các phan mem úng dnng. Sú dnng h¾ thong quán lý thng tin qua mang nđi bđ, dỏm bỏo cho viắc truy c¾p và sú dnng thơng tin nhanh chóng, chính xác và hi¾u q.
4.2.1.8. Hi¾n dai hóa co sõ v¾t chat, trang thiet b% cng nghắ theo k%p d tien bđ cua khoa hoc ky thu¾t và dáp úng yêu cau cơng vi¾c
Vi¾c nâng cap co só v¾t chat nham tao sn thối mái, ti¾n loi cho khách hàng. Các khách hàng se có cám nhắn dỏnh giỏ tot khi tiep xỳc vúi mđt khụng gian giao d %ch r®ng rãi, ti¾n nghi, thơng thống, dong thịi cho thay tính chun nghiắp, uy tớn trong hoat dđng cỳa ngõn hng.
Yeu to cơng ngh¾, d¾c bi¾t là cơng ngh¾ thơng tin, là yeu to quan trong nhat trong các yeu to ve co só ha tang can thiet trong linh vnc ngân hàng. Cơng ngh¾ khơng chí giúp ngân hàng cái tien q trình nghi¾p vn, phvong thúc giao d%ch, phát trien các sán pham d%ch vn mói, mà cịn giúp ngân hàng xây dnng mđt co sú du liắu thng tin tot ve khách hàng, cho phép chuyen sn liên h¾ don gián vói khách hàng sang moi quan h¾ lâu dài và hieu khách hàng sâu sac hon, tù dó có chien lvoc phát trien doi vói nhu cau cúa moi doi tvong khách hàng. Do v¾y, NHTM can dau tv de trang b% ky thu¾t và cơng ngh¾ tiên tien, sú dnng các chvong trình phan mem ln dvoc c¾p nh¾t de dánh giá khách hàng và các dn án dau tv. Tù dó phân loai, xep hang khách hàng de xác d%nh dvoc múc d® uy tín cúa khách hàng, múc tài tro hop lý, …
4.2.1.9. Tang cvũng hop tỏc vúi cỏc hiắp hđi, to chỳc ti chính tín dnng trong vi¾c cho vay ho tro DNNVV
Liên ket vói H®i doanh nhân tré thành pho Ho Chớ Minh, Hđi doanh nghiắp trộ thành pho Ho Chí Minh, Quy báo lãnh tín dnng thành pho Ho Chí Minh, Ngân hàng Phát trien Vi¾t Nam … trong vi¾c cho vay các doanh nghi¾p nhú v vựa. Cỏc hiắp hđi, to chúc này se dúng ra báo lãnh m®t phan hoắc ton bđ doi vúi khoỏn vay chva dú dieu ki¾n theo quy che ngân hàng cúa doanh nghi¾p nhó và vùa, tù dó làm tang khá nang tiep c¾n nguon von tín dnng ngân hàng cúa các DNNVV. Vi¾c liên ket hop tác này cịn giúp tháo gõ khó khan trong van de tài sán dám báo khi cap tín dnng cho các DNNVV.
4.2.2.Ðoi vói các doanh nghi¾p nhõ và vùa
Các DNNVV can chú trong quan tâm vi¾c to chúc hach tốn ke tốn, c¾p nh¾t so sách ke tốn k%p thịi day dú và dám báo tính xác thnc cúa thơng tin. Hi¾n van cịn ton tai tình trang các DNNVV th ngvịi ngồi làm báo cáo thue và báo cáo tài chính, khơng trnc tiep làm vi¾c tai trn sú cỳa doanh nghiắp. Mđt so trvũng hop so sỏch ke tốn mà các doanh nghi¾p cung cap cho ngân hàng dơi khi chí mang tính hình thúc doi phó. Khi cỏn bđ ngõn hng lắp các báng phân tích tình hình tài chính cúa doanh nghi¾p dna trên các so li¾u này, ket q thvịng thieu tính thnc te và xác thnc. Ðây cung là ngun nhân vì sao các NHTM van ln d¾t n¾ng van de tài sán the chap nhv là bi¾n pháp cuoi cùng de thu hoi von khi khách hàng khơng cịn khá nang chi trá. Do v¾y, các DNNVV can thiet nên hình thành thói quen ghi chép day dú, chính xác, rõ ràng các so sách ke tốn m®t cách nghiêm chính và trung thnc, dám báo tính minh bach cúa thơng tin. Ðe khi can thiet, có the giái trình các thac mac cỳa cỏn bđ ngõn hng ve so liắu bỏo cáo tài chính m®t cách trơi cháy, thuyet phnc.
4.2.2.3.Tang tính minh bach trong hoat d®ng tài chính cua DNNVV
DNNVV can gia tang hoat d®ng thanh tốn qua ngân hàng nhv: thanh toán cơng no mua bán hàng hóa và d%ch vn, thanh tốn lvong nhân viên. Vi¾c giao d%ch qua ngân hàng càng nhieu se có nhieu loi the hon khi vay von ngân hàng. Các luong tien ra - vào tài khoán thanh toán tai ngân hàng dvoc minh bach rõ ràng se giúp cho ngân hàng có dánh giá dúng ve hoat d®ng sán xuat kinh doanh và nang lnc ti chớnh cỳa doanh nghiắp xin vay von.
4.2.2.4.Chu dđng tỡm hieu thơng tin ve các sãn pham tín dnng cua NHTM
Cỏc DNNVV can chỳ dđng tiep cắn v tìm hieu các sán pham, d%ch vn cúa ngân hàng de có nhung dn tính phù hop vói nhu cau von cúa doanh nghi¾p mình. Thnc te, các NHTM cung can cú trên co só nhu cau phát sinh cúa doanh nghi¾p trong boi cánh cn the cúa tùng thịi ky mà dva ra các sán pham mói này. Tên goi sán pham,
dieu kiắn thỳ tnc, dien giỏi nđi dung sỏn pham, … deu dvoc các ngân hàng công bo r®ng rãi trên website cúa don v% mình.
4.2.2.5. Chu dđng trong viắc soan thóo phvong ỏn són xuat kinh doanh, phvong án vay von
Ða so các chú DNNVV thvịng khơng có nhieu kien thúc ve linh vnc tài chính, qn tr% kinh doanh, chú yeu th ngvịi làm d%ch vn ke tốn, và hau het các nhân viên khơng biet cách tao l¾p dvoc phvong án sán xuat kinh doanh tot. N®i dung cúa phvong án, ke hoach sán xuat kinh doanh cịn so sài. Do v¾y, thieu tính thuyet phnc