5. Kết cấu bài báo cáo
2.2.2. Thực trạng hiệu quả tín dụng hộ sản xuất tại Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt
chi nhánh Cẩm Thủy
Doanh số cho vay và thu nợ của hộ nông dân sản xuất
Bảng 2.5. Doanh số cho vay hộ sản xuất của NHNo&PTNT Huyện Cẩm Thủy
Đơn vị : triệu đồng
Tổng doanh số cho vay của Chi
nhánh 156.502 100 181.259 100 200.788 100 24.757 15,82 19.529 10,77
D.số cho vay HNDSX 87.563 55,95 110.568 61 126.497 63 23.005 26,27 15.929 14,41
Doanh số thu nợ HNDSX 65.356 100 80.425 23,78 96.698 20,5 15.069 23,06 16.273 20,23
Tổng dư nợ Hộ NDSX 73.546 37 77.322 36,2 101.778 39,3 3.776 5,13 24.456 31,63
Tỷ trọng dư nợ HNDSX trên tổng
dư nợ của chi nhánh 125.293 63 136.435 62,8 171.353 60,7 11.142 8,89 34.918 25,59
Biểu đồ 2.5. Doanh số cho vay hộ nông dân sản xuất tại ngân hàng
Biểu đồ 2.6. Doanh số thu nợ hộ nông dân sản xuất tại ngân hàng
Theo Bảng 5, doanh số cho vay hộ nông dân sản xuất năm 2012 tăng so với 2013 là 23.005 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng là 26,27%. Năm 2013, doanh số cho vay tăng so với năm 2012 là 15.929 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng là 14,41%. Doanh số thu nợ của ngân hàng năm 2012 tăng so với năm 2013 là 15.069 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng là 23,06%. Năm 2013, doanh số thu nợ tăng
so với năm 2012 là 16.273 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng là 20,23%.
Tổng dư nợ hộ sản xuất năm 2012 tăng so với năm 2011 là 3.776 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng là 5,13%. Năm 2013 tổng dư nợ hộ sản xuất tăng so với năm 2012 là 24.456 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng là 31,63%.
Hệ số thu nợ =
Năm 2011: (65.356/87.563) * 100 = 74,64 %
Năm 2012: (80.425/110.568)* 100 = 72,74 %
Năm 2013: (96.698/126.497)* 100 =76,44 %
Như vậy, với tình hình cho vay và thu nợ của ngân hàng trong những năm qua, hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với hộ nông dân sản xuất là rất khả quan. Doanh số thu nợ thể hiện, NHNo&PTNT Huyện Cẩm Thủy không chỉ quan tâm đến mở rộng tín dụng mà còn quan tâm đến công tác thu nợ đến hạn, quá hạn, nợ khó đòi.
Doanh số thu nợ
x100 Doanh số cho vay
Cơ cấu cho vay hộ sản xuất theo thời hạn và ngành nghề
Bảng 2.6. Cơ cấu doanh số cho vay hộ sản xuất theo thời hạn và ngành nghề tại NHNo&PTNT Huyện Cẩm Thủy
Đơn vị: Triệu đồng
Năm Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2012/ 2011 Năm 2013/ 2012
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
1. Theo thời hạn cho vay 87.563 100 110.568 100 126.497 100 23.005 26,27 15.929 14,41
- Ngắn hạn 56.254 64,24 74.156 67,07 89.759 70,97 17.902 31,82 15.603 21,04
- Trung hạn 31.309 35,76 36.412 32,93 36.738 29,03 5.103 16,30 0.33 0,90
2. Theo ngành kinh tế 87.563 100 110.568 100 126.497 100 23.005 26,27 15.929 14,41
- Nông nghiệp 50.254 57,39 69.359 62,73 80.541 63,67 19.105 38,02 11.182 16,12
- Ngành khác 37.309 42,61 41.209 37,27 45.956 36,33 3.9 10,45 4.747 11,52
Biểu đồ 2 8. Cơ cấu doanh số cho vay theo ngành nghề
Năm 2011 cho vay ngắn hạn đạt 56.254 triệu đồng, tương ứng với 64,24% doanh số cho vay của ngân hàng, cho vay trung hạn đạt 31.309 triệu đồng, tương ứng với 35,76% doanh số cho vay của ngân hàng. Năm 2012 cho vay ngắn hạn đạt 74.156 triệu đồng tăng 17.902 triệu đồng so với năm 2011 tăng 31,82%. Năm 2012cho vay trung hạn đạt 36.412 triệu đồng tăng 5.103 triệu đồng tương ứng tăng 16,3% so với năm 2011. Năm 2013 cho vay ngắn hạn đạt 89.759 triệu đồng tăng hơn so với năm 2012 là 15.603 tương ứng với 21,04%, cho vay trung hạn đạt 36.738 triệu đồng tăng hơn so với năm 2012 là 326 triệu đồng tương ứng với 0,89%.
Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ Dư nợ bình quân
Trong đó:
Dư nơ bình quân = (Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ)
2
Năm 2011:(65.356/43.781,5) = 1.49 (vòng)
Năm 2012:(80.425/55.284) = 1.45 (vòng)
Năm2013:(96.698/63.248,5)= 1.53 (vòng)
Doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, vốn quay vòng nhanh do đặc thù của hộ nông dân sản xuất chu kỳ sản xuất ngắn chính vì vậy vốn thu hồi nhanh, tuy nhiên cũng thể hiện một vấn đề đặt ra là các hộ nông dân sản xuất chưa dám mạnh dạn đầu tư lớn mở rộng SXKD, chỉ dám làm nhỏ lẻ, không dám vay dài hạn để đầu tư vào các mục đích dài hạn hơn. Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn trong các năm 2011, 2012,2013 tăng dần từ 64,24% đến 67,07% đến
70,97%, tương ứng với nó là sự giảm dần của tỷ trọng doanh số cho vay trung hạn.
Trong những năm qua cơ cấu nông nghiệp của Huyện Cẩm Thủy có sự chuyển biến mạnh mẽ. Tỷ trọng doanh số cho vay ngành nông nghiệp tăng lên trong khi doanh số cho vay ngành khác đang giảm dần. Cụ thể, năm 2011 tỷ trọng doanh số cho vay nông nghiệp là 57,39%, năm 2012 là 62,73%, năm 2013 là 63,67%. Doanh số cho vay các ngành khác đang giảm dần, năm 2011 tỷ trọng doanh số cho vay các ngành khác là 42,61%, năm 2011 là 37,27%, và năm 2013 là 36,33%.
Nợ quá hạn của hộ sản xuất
Những năm gần đây chất lượng tín dụng đã được cải thiện đáng kể, thực hiện đúng chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, các chính sách của NHNo&PTNT Việt Nam, các chính sách của tỉnh Thanh Hoá và Huyện Cẩm Thủy, tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn vẫn còn phát sinh.
Tỷ lệ nợ quá hạn của NHNo&PTNT Huyện Cẩm Thủy được thể hiện cụ thể thông qua bảng sau:
Bảng 2.7 Nợ quá hạn hộ nông dân sản xuất tại NHNo&PTNT Cẩm Thủy Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2012/201 1 Năm 2013/2012 Tổng dư nợ cho vay 198.839 213.757 282.131 14.918 68.374 Tống nợ quá hạn của chi nhánh 2.162 5.586 13.978 3.424 8.392 Nợ quá hạn HNDSX 1.230 2.47 6.513 1.240 4.043 Tỷ trọng nợ quá hạn HSX trên tổng nợ quá hạn của chi nhánh (%) 56,89 44,21 46,59
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013 của NHNo&PTNT Huyện Cẩm Thủy)
Nợ quá hạn phản ánh về mặt lượng của chất lượng tín dụng, phản ánh hiệu quả đầu tư vốn của ngân hàng đối với các thành phần kinh tế, đồng thời nó cũng phản ánh việc sử dụng vốn vào SXKD của các thành phần kinh tế trong xã hội, nó là nhân tố cơ bản để ngân hàng quyết định thu hẹp hay mở rộng tín dụng trong tương lai đối với các thành phần kinh tế.
Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn x100% Tổng dư nợ Năm 2011: (2.162/ 198.839) *100= 1,08 % Năm 2012: (5.586/213.757) *100 = 2,61 %
Năm 2013: (133.978/282.131)* 100 = 2,34 %
Qua bảng số liệu ta thấy: Năm 2011 nợ quá hạn là: 2.162 triệu đồng, chiếm
1,08% tổng dư nợ cho vay của ngân hàng, tuy nhiên sang năm 2012 số lượng nợ quá hạn tăng lên thể hiện ở số lượng tiền vay quá hạn là 5.586 triệu đồng, chiếm 2,61%
tổng dư nợ cho vay tăng hơn so với tỷ lệ nợ quá hạn năm 2011 là 1,53%. Năm 2013 số tiền vay quá hạn là 13.978 triệu đồng chiếm 4,95% tổng dư nợ cho vay và tăng 2,34% so với tỷ lệ nợ quá hạn năm 2012.
Nợ quá hạn hộ nông dân sản xuất tại NHNo&PTNT Huyện Cẩm Thủy cụ thể qua các năm là: năm 2011 nợ quá hạn hộ nông dân sản xuất là 1.230 triệu chiếm 56,89% tống nợ quá hạn của ngân hàng, năm 2012 nợ quá hạn hộ sản xuât là 2.470 triệu, tăng 1.240 triệu và chiếm 44,21% trong tổng nợ quá hạn của ngân hàng, năm 2013 nợ quá hạn hộ sản xuất là 6.513 triệu tăng 4.043 triệu và chiếm 46,59% trong tổng nợ quá hạn của ngân hàng
Qua số liệu nợ quá hạn hộ sản xuất ta thấy rằng ngân hàng vẫn chưa kiểm soát được nợ quá hạn hộ sản xuất thể hiện ở sự tăng giảm thất thường tỷ trọng nợ quá hạn hộ sản xuất trên tổng nợ quá hạn của ngân hàng
Như vậy, kết quả cho vay hộ sản xuất đã phản ánh rõ nhận thức ý nghĩa và tầm quan trọng của NHNo&PTNT Huyện Cẩm Thủy trong việc thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế của Huyện Cẩm Thủy, định hướng cho vay của ngành về mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất, góp phần vào phát triển kinh tế của địa phương nói chung và phát triển kinh tế hộ nói riêng, làm cho bộ mặt nông thôn ngày càng được đối mới và đặc biệt chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất được nâng lên rõ rệt.