2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ tại Maritime Bank chi nhánh Thanh Xuân
2.2.2 Dịch vụ tín dụng
Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận. Doanh thu từ hoạt động dùng để bù đắp các chi phí tiền gửi, chi phí dự trử, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trơi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư.
Bảng 3 :Tổng dư nợ cho vay trong 3 năm 2012 2013 2014
Năm Số tiền (triệu đồng)
2012 723,569
2013 685,232
2014 587,735
Qua bảng số liệu 6 , ta thấy được tổng dư nợ cho vay giảm dần qua từng năm.Cụ thể dư nợ cho vay năm 2013 đạt 685,232 triệu đồng , giảm 5.3% so với năm 2012; dư nợ cho vay năm 2014 đạt 587,735 triệu đồng, giảm 14.7% so với năm 2013.Điều này là do hoạt động cho vay của ngân hàng bị phụ thuộc vào nhu cầu vay của khách hàng, trong khi nền kinh tế thế giới 2 năm vừa qua lại có nhiều biến động và bất ổn: tăng trưởng kinh tế của các nước tại khu vực đồng tiền chung châu Âu thấp, khủng hoảng tài chính và khủng hoảng nợ cơng tại khu vực này chưa chấm dứt, tỉ lệ thấp nghiệp tăng cao tại các nước phát triển….. Những yếu tố bất lợi trên ảnh hưởng trực tiếp tới nền kinh tế nước ta, gây áp lực tới các sản xuất kinh doanh : hàng tồn kho ở mức cao, sức mua yếu, các doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất , dừng hoạt động hoặc giải thể.Chính vì vậy nhu cầu vay vốn của khách hàng giảm và điều này ảnh hưởng trực tiếp tới tồn bộ hệ thống ngân hàng nói chung và Maritime Bank nói riêng.
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Triệu VND Triệu VND Triệu VND
Ngắn hạn 260,224 265,312 231,861 Trung hạn 172,922 153,648 125,423 Dài hạn 290,423 266,272 230,451 Tổng 723,569 685,232 587,735
Bảng 4: Cơ cấu các khoản vay theo thời hạn
Biểu đồ 5 :Tỉ trọng các khoản cho vay theo thời hạn tại Maritimebank Thanh Xuân năm 2012 Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn 0.00% 5.00% 10.00% 15.00% 20.00% 25.00% 30.00% 35.00% 40.00% 45.00% 35.97% 23.90% 40.13%
Năm 2012, các khoản cho vay ngắn hạn đạt 260,224 triệu đồng , chiếm tỉ lệ 35.97%; các khoản vay trung hạn đạt 172,922 triệu đồng, tương ứng với 23.9% ; các khoản cho vay dài hạn đạt 290,423 triệu đồng, tương ứng với 40.13%.
Biểu đồ 6 :Tỉ trọng các khoản cho vay theo thời hạn tại Maritimebank Thanh Xuân năm 2013 Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn 0.00% 5.00% 10.00% 15.00% 20.00% 25.00% 30.00% 35.00% 40.00% 45.00% 38.72% 22.42% 38.86%
Năm 2013, các khoản cho vay ngắn hạn đạt 265,312 triệu đồng , chiếm tỉ lệ 38.72%%; các khoản vay trung hạn đạt 153,648 triệu đồng, tương ứng với 22.42% ; các khoản cho vay dài hạn đạt 266,272 triệu đồng, tương ứng với 38.86%.
Biểu đồ 7 :Tỉ trọng các khoản cho vay theo thời hạn tại Maritimebank Thanh Xuân năm 2014 Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn 0.00% 5.00% 10.00% 15.00% 20.00% 25.00% 30.00% 35.00% 40.00% 45.00% 39.45% 21.34% 39.21%
Tỉ trọng các khoản cho vay theo thời hạn của ngân hàng năm 2014
Năm 2014, các khoản cho vay ngắn hạn đạt 231,861 triệu đồng , chiếm tỉ lệ 39.45%; các khoản vay trung hạn đạt 125.423 triệu đồng, tương ứng với 21.34% ; các khoản cho vay dài hạn đạt 230,451 triệu đồng, tương ứng với 39.21%.
Nhận thấy rằng các khoản vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng lớn và đang có xu hướng tăng.Đây là khoản vay có khả năng sinh lời nhiều do vịng quay vốn nhiều cũng như tỉ lệ rủi ro thấp và khả năng thu hồi vốn nhanh hơn so với các khoản vay trung và dài hạn khác.Trong tương lai ngân hàng đang có kế hoạch mở rộng tiếp thị thêm nhiều dịch vụ liên quan tới các khoản vay ngắn hạn này hơn.
Các khoản vay trung và dài hạn có xu hướng giảm cả về tỉ trọng lẫn số lượng.Do tình hình nền kinh tế khó khăn, các doanh nghiệp gặp khó khăn
trong việc sản xuất kinh doanh cũng như tiêu thụ hàng hóa cho nên nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất giảm .Đồng thời các khoản vay này có tỉ lệ rủi ro cao hơn và thời gian thu hồi vốn chậm cho nên ngân hàng đang chuyển xu hướng tập trung vào các sản phẩm vay ngắn hạn , khiến cho tỉ trọng cũng như doanh số của các khoản vay này giảm .
Về hoạt động kinh doanh, đối tượng chính của ngân hàng là các khách hàng vay vốn để hoạt động trong các lĩnh vực kinh doanh bất động sản, vàng bạc , chứng khoán , ngoại tệ và khách hàng vay vốn để sản xuất . Đây là những khách hàng chiếm tỉ trọng lớn trong các khoản vay của ngân hàng (trên 40%) .Ngoài ra , ngân hàng cũng chú trọng vào những khách hàng tiềm năng khác, khi mà nhu cầu sử dụng vốn của họ tăng cao trong tương lai khi nền kinh tế phát triển, mở rộng như kinh doanh thương mại, vận tải , kho bãi .
Bảng 5 : Tỉ trọng dư nợ cho vay theo ngành nghề sản xuất
ĐVT: %
Đối tượng khách hàng Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Khai khoáng 3.81 3.75 3.6
Công nghiệp chế biến chế tạo 21.10 20.18 22.15
Hoạt động kinh doanh bất động sản , vàng bạc, chứng khoán, ngoại tệ
23.72 25.99 21.46
Hoạt động tài chính, ngân hàng 3.69 4.47 4.87
Kinh doanh thương mại 16.31 8.13 12.23
Vận tải, kho bãi 16.07 14.71 15.45
Xây dựng 7.32 4.9 6.57
Các ngành nghề khác 7.98 17.87 13.67
Tổng 100 100 100
Bảng 6: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng và theo loại hình doanh nghiệp
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Triệu VND Tỷ lệ (%) Triệu VND Tỷ lệ (%) Triệu VND Tỷ lệ
Cho vay các tổ chức kinh tế 685,715 94.77 562,939 82.15 459,432 78.17
Doanh nghiệp nhà nước trung
ương 42,196 5.83 36,318 5.3 30,562 5.20
Công ty TNHH tư nhân 213,243 29.47 152,051 22.19 136,002 23.14 Công ty cổ phần nhà nước 56,412 7.80 43,113 6.29 34,500 5.87
Công ty cổ phần khác 369,848 51.11 328,231 47.9 254,548 43.31 Tổ chức kinh tế khác 3,977 0.55 1,945 0.28 1,352 0.23 Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước
ngồi 39 0.01 1,281 0.19 2,468 0.42
Cho vay cá nhân 37,874 5.23 122,293 17.85 128,303 21.83 Tổng 723,589 100 685,232 100 587,735 100.00
Doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam đã và đang là nhóm khách hàng mục tiêu của ngân hàng , với tỉ lệ chiếm khoảng 70% khách hàng doanh nghiệp và giữ mức dư nợ khoảng 70% dư nợ của toàn chi nhánh . Với định hướng phát triển nhóm khách hàng này, chi nhánhđã thành lập bộ phận chuyên trách phục vụ khách hàng DN vừa và nhỏ. Đồng thời chi nhánh cũng rất chú trọng việc phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với các DN vừa và nhỏ, thực hiện chính sách khơng phân biệt đối xử đối với mọi qui mơ doanh nghiệp, loại hình, thành phần kinh tế. Bên cạnh đó, để thu hút và giữ vững các khách hàng tốt, đã thực hiện nhiều hoạt động hỗ trợ triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ phi tài chính như cung cấp thơng tin, tư vấn, đào tạo, tổ chức hội nghị, hội thảo, hỗ trợ khách hàng DN vừa và nhỏ tham gia các sự kiện v.v. miễn phí cho DN vừa và nhỏ.
Các khoản cho vay cá nhân có xu hướng tăng cả về số lượng lẫn tỉ trọng.Cụ thể năm 2012 các khoản cho vay cá nhân chỉ chiếm tỉ trọng 5.23% thì tới năm 2014 các khoản vay này đã lên tới 21.83%, ứng với mức tăng gấp 4 lần.Các khoản cho vay này chủ yếu nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng cá nhân như chi tiêu đời sống hàng ngày, quản lí tiền mặt, thanh tốn…. Chính vì sự thuận tiện này nên nhu cầu sử dụng các khoản vay cá nhân này đang tăng cao trong những năm gần đây.Ngân hàng nên tiếp tục mở rộng cải thiện chất lượng các khoản vay này để thu hút thêm nhiều khách hàng, nhất là khi nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp đang giảm trong điều kiện kinh tế hiện nay
Bảng 7 : Chất lượng dư nợ cho vay
Nhóm nợ Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Triệu VND % Triệu VND % Triệu VND % Nhóm 1- Nợ đủ tiêu chuẩn 601,384 83.11% 588,019 85.81% 514,973 87.62% Nhóm 2- Nợ cần chú ý 103,065 14.24% 78,662 11.48% 61,830 10.52% Nhóm 3- Nợ dưới tiêu chuẩn 1,321 0.18% 5,737 0.84% 2,821 0.48% Nhóm 4- Nợ nghi ngờ 4,075 0.56% 3,132 0.46% 1,881 0.32% Nhóm 5- Nợ có khả năng mất vốn 13,724 1.90% 9,682 1.41% 6,230 1.06% Tổng nợ xấu (nợ nhóm 3,4,5) 19,120 2.64% 18,551 2.71% 10,932 1.86% Tổng 723,569 100.00 % 685,232 100.00% 587,735 100.00%
Chất lượng tín dụng của ngân hàng được cải thiện qua từng năm .Cụ thể tổng nợ xấu trên tổng dư nợ giảm dần qua từng năm, từ 19,120 triệu đồng tại năm 2012 xuống còn 10,932 triệu đồng vào năm 2014.Tỉ trọng về khoản nợ xấu cũng giảm chỉ còn chiếm 1,86% dư nợ cho vay tại thời điểm này.Có thể nói ngân hàng đã và đang làm rất tốt việc truy thu các khoản nợ này bằng việc kiên quyết giảm nợ nhóm 2, thu hồi nợ xấu. Đồng thời ngân hàng cũng thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, phân tích nợ theo định lượng và định tính, tiến dần đến việc phân loại nợ theo chuẩn mực quốc tế. Thực hiện nhiều biện pháp xử lý nợ hữu hiệu, đặc biệt giải quyết có kết quả những khoản nợ tồn đọng nhiều năm, nhờ đó ngân hàng đã lành mạnh được tài chính, tạo nguồn lực để chủ động kinh doanh hiệu quả hơn.