2.2 Thực trạng quản lý nợ xấu tại Ngân hàng TMCP BIDV – Sở giao dịch 1
2.2.2 Tình hình quản lý nợ xấu
Nhận thức được nguy cơ nợ xấu, trong thời gian qua Chi nhánh SGD 1 đã áp dụng nhiều biện pháp nhằm phòng ngừa,xử lý nợ xấu tồn đọng, đồng thời hạn chế nợ xấu mới phát sinh. Cụ thể bao gồm:
2.2.2.1 Phịng ngừa nợ xấu phát sinh
- Hồn thiện quy trình phân tích tín dụng, để chuẩn hóa q trình tiếp xúc, phân tích, cho vay và thu nợ đối với khách hàng, Chi nhánh SGD 1 ngày càng hồn thiện quy trình phân tích tín dụng, góp phần hạn chế nợ xấu phát sinh.
Đó là các bước mà cán bộ QHKH phải thực hiện khi tài trợ cho khách hàng, bao gồm: Thực hiện các quy trình tín dụng theo Về trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp theo CV số: 3999 /QĐ-QLTD1 ngày 14 tháng 07 năm 2009
Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng, Chi nhánh SGD 1 đã thực hiện quy trình tín dụng nhanh gọn, tiết kiệm chí phí nhưng vẫn đảm bảo chất lượng của các khoản vay, hạn chế rủi ro phát sinh và phân tích về các rủi ro có thể đến từ phía khách hàng.
- Để mở rộng tín dụng một cách hiệu quả, Chi nhánh SGD 1 đã áp dụng và thực hiện chính sách khách hàng đúng đắn, quy trình tín dụng đảm bảo quy định và phù hợp với thực tế tại Chi nhánh, khơng ngừng đa dạng hóa các hình thức tín dụng cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Trong những năm qua, với vai trò là ngân hàng chủ lực phục vụ đầu tư phát triển và đội ngũ cán bộ QHKH, thẩm định có uy tín, trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ln được đánh giá là Ngân hàng có thế mạnh trong hoạt động tín dụng trong số các ngân hàng thương mại Việt Nam. Với mục tiêu phục vụ tốt nhất mọi đối tượng khách hàng, hiện nay BIDV đã và đang triển khai nhiều loại sản phẩm tín dụng, áp dụng rộng rãi cho cả khách hàng là cá nhân, các tổ chức KTXH cũng như các định chế tài chính. Nhằm đáp ứng các nhu cầu cụ thể về vốn của khách hàng, BIDV luôn nghiên cứu, không ngừng đổi mới và đa dạng hố các phương thức cho vay.
Mở rộng tín dụng khơng đồng nghĩa với việc hạ thấp các tiêu chuẩn tín dụng, kiểm sốt lỏng lẻo… làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh SGD 1.
- Tiến hành phân loại khách hàng, chấm điểm khách hang, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Chi nhánh SGD 1 gồm 3 phần: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng là tổ chức kinh tế (doanh nghiệp); Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng là cá nhân và hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng là tổ chức tín dụng. Trong đó, cấu phần hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng là tổ chức kinh tế là cốt lõi bởi đây là đối tượng khách hàng có tổng dư nợ chiếm tỷ trọng lớn nhất.
2.2.2.2 Xử lý nợ xấu phát sinh
Căn cứ vào thực trạng và khả năng trả nợ của doanh nghiệp, nếu doanh nghiệp khó khăn tạm thời về tài chính nhưng vẫn kiên quyết tìm giải pháp vượt qua, vẫn có thiện ý trả nợ ngân hàng, Chi nhánh SGD 1 được cơ cấu lại nợ bằng nhiều hình thức thích hợp như: cơ cấu lại thời hạn trả nợ, cơ cấu tài chính, miễn giảm lãi suất hoặc cho doanh nghiệp
- Xây dựng quy trình xử lý tài sản đảm bảo
Trong trường hợp tài sản được dùng để bảo đảm thực hiện một nghĩa vụ thì việc xử lý tài sản đó được thực hiện theo thoả thuận của các bên; nếu khơng có thoả thuận thì tài sản được bán đấu giá theo quy định của pháp luật. Riêng đối với tài sản bảo đảm có thế xác định được giá cụ thể, rõ ràng trên thị trường (trừ quyền sử dụng đất) thì tài sản được bán theo giá thị trường mà không phải qua thủ tục bán đấu giá, đồng thời phải thông báo cho bên bảo đảm và các bên cùng nhận bảo đảm khác (nếu có).
Trong trường hợp tài sản được dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ thì việc xử lý tài sản đó được thực hiện theo thoả thuận của bên bảo đảm và các bên cùng nhận bảo đảm; nếu khơng có thoả thuận hoặc khơng thoả thuận được thì tài sản được bán đấu giá theo quy định của pháp luật.
Các phương thức xử lý tài sản bảo đảm theo thoả thuận, bao gồm: Bán tài sản (Bên bảo đảm trực tiếp bán tài sản cho người mua, BIDV trực tiếp bán tài sản cho người mua, Bán thông qua tổ chức đấu giá); BIDV nhận chính tài sản bảo đảm để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm. Trong trường hợp này, việc quyết định nhận tài sản để sử dụng thay thế thực hiện nghĩa vụ phải thực hiện theo thủ tục mua tài sản của BIDV.
- Xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro
BIDV là ngân hàng đầu tiên thực hiện chính sách trích lập dự phịng rủi ro theo Điều 7 từ quý IV năm 2006. Theo đó, đối với nợ nhóm 1 là 0%; nợ nhóm 2 là 5%; Nợ nhóm 3 là 20%; Nợ nhóm 4 là 50%; Nợ nhóm 5 là 100%.
Ngân hàng được sử dụng quỹ DPRR để xử lý rủi ro trong các trường hợp sau:
Khi khách hàng là các tổ chức bị phá sản, giải thể và đã hồn thành việc thanh tốn tài sản. Mức xử lý rủi ro bằng mức tổn thất sau khi thanh lý tài sản của tổ chức bị phá sản, giải thể.
Tổn thất do nguyên nhân khách quan trong khi thực hiện nghiệp vụ thanh toán; trong quản lý về dự trữ ngoại hối, dự trữ vàng, tiền gửi ngoại tề tại các Ngân hàng nước ngoài do những nguyên nhân bất khả kháng như: Đất nước nơi Ngân hàng Nhà nước gửi tiền bị chiến tranh, khủng bố, phá sản, thiên tai; Trong công tác kiểm ngân và kho quỹ.
Các khoản tổn thất khơng có khả năng thu hồi khác như: Các khoản cá nhân, tổ chức phải bồi hoàn theo kết luận của các cơ quan pháp luật, của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước nhưng sau khi đương sự đã thực hiện việc bồi hồn vẫn khơng có khả năng bồi hồn đủ theo kết luận.