1.2 Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM
1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với DNNVV
1.2.4.1 Nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh
a. Chính sách của nhà nước:
Đây là nhân tố tác động rất lớn đến hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNNVV. Với vai trò quản lý nhà nước về kinh tế, Nhà nước tác động khuyến khích hoặc điều chỉnh hoạt động tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp thơng qua Ngân hàng Nhà nước. Thông qua hoạt động tín dụng, NHNN thực hiện các
Học viện Tài chính 19 Luận văn tốt nghiệp
chính sách tài chính tiền tệ để quản lý nền kinh tế, các quy định của NHNN sẽ ảnh hưởng đến tiết kiệm và đầu tư trong nền kinh tế, từ đó cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNVV. Khi tiền tệ trong lưu thơng q nhiều, Nhà nước sẽ sử dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, các NHTM sẽ kiểm sốt cho vay, thậm chí cắt giảm cho vay thực hiện bằng tiền mặt. Ngược lại, khi cung tiền tệ trong lưu thơng ít hơn cầu tiền tệ thì Nhà nước sẽ thực hiện chính sách tiền tệ mở rộng để giảm tác động tiêu cực đến nền kinh tế, các NHTM sẽ mở rộng cho vay, từ đó các DNNVV tiếp cận vốn vay cũng dễ dàng hơn.
b. Môi trường kinh tế
Nền kinh tế vĩ mơ ổn định hay bất ổn đều có tác động đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng cũng như hoạt động kinh doanh của các đối tượng khách hàng. Khi nền kinh tế vĩ mơ bất ổn thì các DNNVV năng lực tài chính hạn hẹp sẽ chịu nhiều ảnh hưởng, khả năng thua lỗ, phá sản cao nên hoạt động cho vay của ngân hàng có độ rủi ro cao, quy mơ cho vay sẽ thu hẹp và ngược lại, khi nền kinh tế ổn định sẽ là nền tảng tốt cho các DNNVV hoạt động phát triển nên hoạt động tín dụng với các NHTM sẽ mở rộng hơn.
c. Môi trường pháp lý
Các doanh nghiệp và NHTM tại bất kỳ quốc gia nào khi hoạt động cũng phải tuân thủ theo đúng các quy định của pháp luật. Vì vậy, mơi trường pháp lý có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của doanh nghiệp, của các NHTM nói chung và vấn đề tiếp cận tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp SME nói riêng. Một hệ thống pháp luật rõ ràng, minh bạch, đồng bộ, phù hợp và bám sát thực tiễn thì sẽ tạo hành lang, mơi trường kinh doanh an tồn, bình đẳng cho các chủ thể trong nền kinh tế, trong đó có doanh nghiệp và NHTM. Nếu hệ thống này nhiều lỗ hổng, xa vời thực tế thì sẽ tạo nên môi trường không lành mạnh, làm giảm hiệu quả kinh doanh của cả các doanh nghiệp cũng như các NHTM.
Học viện Tài chính 20 Luận văn tốt nghiệp
d. Mơi trường chính trị, xã hội
Tình hình chính trị, xã hội của một quốc gia có ảnh hưởng đến hầu như tất cả các hoạt động của quốc gia đó, trong đó có hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và hoạt động cho vay của NHTM. Một quốc gia có tình hình chính trị, xã hội ổn định là điều kiện thuận lợi và tạo tâm lý an tâm cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước đầu tư vốn sản xuất kinh doanh, đặc biệt là đầu tư dài hạn, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự tồn tại, hoạt động và phát triển của doanh nghiệp cũng như NHTM. Ngược lại, đối với các quốc gia có bất ổn chính trị, xã hội thì các hoạt động kinh tế cũng bị ảnh hưởng theo, điều này sẽ làm hạn chế đầu tư, làm biến động tổng cầu, hạn chế tăng trưởng tín dụng, từ đó tác động tiêu cực đến khả năng tiếp cận vốn của DNNVV.
Đồng thời, trong giai đoạn kinh tế tăng trưởng ổn định, thu nhập và tiết kiệm trong nền kinh tế tăng lên, nguồn vốn huy động gia tăng tạo tiền đề cho việc mở rộng tín dụng của các NHTM. Vì vậy, trong giai đoạn kinh tế tăng trưởng tốt, ngân hàng có xu hướng mở rộng hoạt động cho vay và các DNNVV dễ dàng tiếp cận tín dụng ngân hàng hơn.
1.2.4.2 Nhân tố thuộc về phía ngân hàng
a. Chính sách cho vay của NHTM
Chính sách cho vay của ngân hàng là định hướng cho cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên mơn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay. Một chính sách cho vay rõ ràng, hợp lí, đúng đắn sẽ giúp ngân hàng thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận, hạn chế rủi ro, qua đó phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng, nếu khơng xây dựng chính sách cho vay đúng đắn, hợp lý khách hàng sẽ e ngại, đồng thời rủi ro dễ xảy ra, ảnh hưởng đến hiệu quả của hoạt động cho vay. Vì vậy chính sách cho vay có tác động mạnh tới chất lượng cho vay của ngân hàng đối với các DNNVV.
Học viện Tài chính 21 Luận văn tốt nghiệp
b. Quy trình cho vay
Một quy trình cho vay khoa học, cụ thể, dễ thực hiện vẫn đảm bảo nguyên tắc, dễ kiểm tra kiểm soát là một trong những điều kiện quan trọng giúp ngân hàng quản lí được các khoản vay đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng. Nhiều DNNVV có nhu cầu vay vốn nhưng chính thủ tục rườm rà đã hạn chế tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng. Đây là yếu tố ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Quy trình rườm rà, nhiều thủ tục giấy tờ khơng cần thiết dễ khiến các doanh nghiệp ngại tiếp cận với ngân hàng, vì thế quy trình càng đơn giản, gọn nhẹ càng tạo ra được tính cạnh tranh về chất lượng phục vụ khách hàng, tuy nhiên việc tinh giảm quy trình cần phải hợp lý để tránh trường hợp việc thẩm định hồ sơ vay không kỹ, qua loa và dẫn đến chất lượng cho vay thấp.
c. Thơng tin tín dụng
Thơng tin càng đầy đủ, nhanh nhạy, chính xác và tồn diện thì khả năng phịng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng càng cao và giúp nâng cao chất lượng cho vay. Tuy nhiên đây lại là một trở ngại cần khắc phục khi cho vay đối với doanh nghiệp SME bởi những doanh nghiệp này thường thiếu minh bạch về thơng tin tài chính và hoạt động.
d. Trình độ, năng lực của cán bộ ngân hàng
Với chất lượng cán bộ tín dụng giỏi nghiệp vụ, giàu kinh nghiệm, nhạy bén sẽ khai thác nguồn thông tin một cách tồn diện, kịp thời, chính xác phục vụ cho việc ra quyết định một cách nhanh chóng, hiệu quả, hạn chế được rủi ro tối đa; những cán bộ thiếu chuyên môn, kinh nghiệm, không nhanh nhẹn, linh hoạt sẽ ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng hoạt động cho vay. Cán bộ tín dụng cũng là người tư vấn giúp khách hàng lựa chọn hình thức dịch vụ ngân hàng và đem lại hiệu quả kinh tế cao nhất, hỗ trợ khách hàng hoàn thiện thủ tục, hồ sơ vay vốn nhanh và đảm bảo đúng quy định. Chính vì vậy, cơng tác tuyển chọn, đào
Học viện Tài chính 22 Luận văn tốt nghiệp
tạo, bồi dưỡng cán bộ tín dụng là cơng việc cần phải đề cao và hết sức coi trọng trong cả hệ thống ngân hàng.
e. Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay
Quá trình kiểm tra, thanh tra việc thực hiện các khoản tín dụng, cơng tác huy động vốn để loại bỏ những tiêu cực có thể xảy ra trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Thanh tra, kiểm tra tín dụng góp phần làm tăng hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng vừa giúp ngân hàng thực hiện mục tiêu sinh lời vừa đảm bảo an tồn vốn. Thường xun kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay cũng như dự án đầu tư sẽ giúp ngân hàng biết chắc được các doanh nghiệp có đang sử dụng vốn đúng mục đích hay khơng, phịng tránh cũng như kịp thời đối phó với các rủi ro, nếu khơng thực hiện hoạt động này thì rất dễ xảy ra rủi ro nếu khách hàng khơng sử dụng vốn đúng mục đích.
1.2.4.3 Nhân tố về phía các DNNVV
a. Năng lực tài chính của doanh nghiệp
Đây là một trong những điều kiện quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định cho vay của các NHTM. Ngân hàng khi xem xét cho vay thường chú trọng đến năng lực tài chính, khả năng thích ứng của doanh nghiệp trước những biến động của thị trường, khả năng hoàn trả vốn và lãi của doanh nghiệp. Nếu năng lực tài chính tốt sẽ là cơ sở hồn trả vốn, lãi cho ngân hàng, nhưng nếu năng lực này kém thì doanh nghiệp rất khó có thể tiếp cận nguồn vốn vay khi khơng chứng minh được khả năng hồn trả của mình. Tuy nhiên, đây lại là khó khăn của các DNNVV bởi những doanh nghiệp này thường khơng cung cấp được thơng tin tài chính có thể xác minh hoặc báo cáo tài chính khơng phản ánh chính xác tình hình hoạt động của doanh nghiệp dẫn đến khả năng được cho vay thấp.
b. Năng lực quản trị của doanh nghiệp
Một doanh nghiệp có khả năng quản trị tốt, xây dựng được dự án kinh doanh, kế hoạch phát triển bài bản sẽ tác động đến quyết định cho vay của ngân
Học viện Tài chính 23 Luận văn tốt nghiệp
hàng, nếu khơng xây dựng được kế hoạch hợp lí, đúng đắn sẽ khó thuyết phục được ngân hàng cho vay. Bên cạnh đó năng lực quản lí tốt là yếu tố quyết định việ sử dụng khoản vay có hiệu quả hay khơng. Vì thế các DNNVV phải chứng minh được tính khả thi và khả năng sinh lời của dự án để thuyết phục ngân hàng cho vay.
c. Đạo đức, uy tín của doanh nghiệp
Điều này được thể hiện thông qua sự thành thật trong các báo cáo tài chính hàng năm, trong quá trình khai báo với ngân hàng về mục đích sử dụng tiền vay và sự thiện chí của doanh nghiệp đối với nghĩa vụ hoàn trả nợ cho ngân hàng. Tất cả những điều trên tạo nên uy tín của doanh nghiệp và sự tín nhiệm của ngân hàng. Tạo được uy tín với ngân hàng sẽ là lợi thế khi tiếp cận nguồn vón vay sau này. Nếu doanh nghiệp mất đi sự tín nhiệm của ngân hàng thì việc tiếp tục các hợp đồng tín dụng sau này là rất khó.
d. Kiến thức về tín dụng ngân hàng
Nắm bắt được những kiến thức, thơng tin về tín dụng ngân hàng sẽ giúp các doanh nghiệp chủ động hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay, nếu thụ động, khơng nắm bắt kịp thời, chính xác các thơng tin sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội có thể vay vốn từ ngân hàng. Tuy nhiên, đây cũng là một điểm yếu của các doanh nghiệp SME bởi họ thường không nắm bắt được những thông tin này, kể cả những sản phẩm dành riêng cho đối tượng DNNVV. Do vậy, việc tăng cường tư vấn khách hàng cũng là một biện pháp các ngân hàng thực hiện để thúc đẩy hoạt động cho vay đối với những doanh nghiệp này.
Học viện Tài chính 24 Luận văn tốt nghiệp
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Ở Chương 1, khóa luận đã khái qt những cơ sở lí luận cơ bản về DNNVV như khái niệm, đặc điểm, vai trò và hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNVV, các hình thức cho vay cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với DNNVV. Đây là nền tảng lí luận cần thiết cho việc đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV cũng như cơ sở đề ra các giải pháp cho hoạt động này vẫn đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của các NHTM
Học viện Tài chính 25 Luận văn tốt nghiệp
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á
CHÂU – CHI NHÁNH HỒNG CẦU – PHỊNG GIAO DỊCH HUỲNH