CHƯƠNG 1 :Lý luận cơ bản về chất lượng tớn dụng của NHTM
2.1. Khỏi quỏt về chi nhỏnh Ngõn hàng thương mại cổ phần Cụng thương
2.1.4.2 Những kết quả chủ yếu của Ngõn hàng
* Cụng tỏc huy động vốn
Năm 2009, nền kinh tế tồn cầu suy thoỏi đó ảnh hưởng trực tiếp đến nền kinh tế Việt Nam và cỏc doanh nghiệp trong đú cú Ngõn hàng TMCPCTVN. Tuy nhiờn, xuất phỏt từ nhận thức đỳng đắn, sõu sỏt cỏc quan điểm cú tớnh định hướng chiến lược cho việc huy động vốn, Ban giỏm đốc chi nhỏnh luụn xỏc định nguồn vốn là chỉ tiờu cơ bản, là tiền đề để tăng trưởng cỏc chỉ tiờu kinh doanh khỏc. Chủ động bỏm sỏt chủ trương và định hướng phỏt triển của Ngõn hàng TMCPCTVN và của chớnh quyền địa phương, ban giỏm đốc chi nhỏnh đó đề ra nhiều biện phỏp chỉ đạo hoạt động kinh doanh phự hợp với hoạt động thực tiễn trờn địa bàn.
Thực hiện khuyến khớch lợi ớch khỏch hàng, mở tài khoản thanh toỏn và sử dụng cỏc tiện ớch của ngõn hàng, đồng thời ngõn hàng luụn đa dạng húa cỏc hỡnh thức hoạt động vốn như : tiền gửi tiết kiệm dõn cư, tiết kiệm điện tử, kỡ phiếu nội ngoại tệ,
trỏi phiếu ngõn hàng tài chớnh. Nhờ đú mà ngõn hàng đó huy động được nguồn vốn dồi dào, đỏp ứng được nhu cầu kinh doanh của cỏc doanh nghiệp trong tỉnh.
Tổng nguồn vốn đến 31/12/2009 đạt 692 tỷ đồng, tăng 193 tỷ đồng so với năm 2008 và đạt 103 % so với kế hoạh TƯ giao, tốc độ tăng trưởng là 38,4%, chiếm thị phần là 26% toàn hệ thống ngõn hàng trờn địa bàn tỉnh ( tỷ lệ tăng toàn
hệ thống NHCT là 27% , tỷ lệ tăng trưởng toàn nghành ngõn hàng là 44%
Bảng 2.1 Cụng tỏc huy động vốn Đơn vị: triệu đồng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
So sỏnh (2007/2008) So sỏnh ( 2008/2009 ) Số tiờn T.T (%) Số tiền T.T (%) Số tiền T.T (% ) Số tuyệt đối %Tỷ lệ(+,- ) Số tuyệt đối %tỷ lệ(+,-) I/Tổng nguồn vốn huy động 357.384 100 500.214 100 692.385 100 124.380 34,8 192.177 38,4 1/Tiền gửi doanh nghiệp 30.259 8,46 60.029 12 120.796 17,4 29.700 49,6 60.767 101,2 2/Tiền gửi dõn cư 290.125 81,19 430.155 86 550.145 79,5 140.030 48,26 119.990 27,9 3/Huy động khỏc 37.000 10,35 9.967 2 21.444 3,1 -27.033 -73 11.477 115,1
Tổng nguồn vốn huy động năm 2008 đạt 500 tỷ tăng 143 tỷ so với năm 2007, đến năm 2009 đạt 692 tỷ tăng 38,4 % so với năm 2008.
Hoạt động huy động vốn của chi nhỏnh khụng ngừng tăng lờn về quy mụ và cú sự thay đổi trong cơ cấu theo chiều hướng tớch cực. Trong đú tỷ lệ huy động vốn khỏc ngày càng giảm, thay vào đú là tỷ lệ huy động vốn từ dõn cư và cỏc tổ chức kinh tế.
Cỏc loại hỡnh huy động vốn của chi nhỏnh cũng ngày càng phong phỳ, thu hỳt được sự chỳ ý của khỏch hàng. Một số dịch vụ của chi nhỏnh bao gồm: tiết kiệm trả trước, tiết kiệm trả sau, tiết kiệm tớch lũy…Khụng chỉ vậy chi nhỏnh cũn mang đến cho khỏch hàng sự phục vụ tận tỡnh, chăm súc chu đỏo cỏc nhu cầu của khỏch. Chớnh vỡ vậy ngày càng nhiều khỏch hàng đến với chi nhỏnh.
Để đạt được kết quả như trờn Ban giỏm đốc và tập thể cỏn bộ nhõn viờn tồn chi nhỏnh đó quyết tõm nỗ lực khụng ngừng.Thường xuyờn bỏm sỏt, nắm bắt diễn biến thị trường để cú cỏc biện phỏp tăng trưởng nguồn vốn một cỏch hiệu quả. Ban giỏm đốc Chi nhỏnh điều hành với thỏi độ rất cương quyết đề ra những biện phỏp tớch cực cụ thể:
Trển khai và xõy dựng chiến lược kinh doanh ngay từ đầu năm, giao chỉ tiờu kế hoạch cho từng cỏn bộ nhõn viờn, hàng thỏng đỏnh giỏ cụng việc đạt được gắn với tiền lương kinh doanh, kịp thời điều chỉnh lói suất tiền gửi, linh hoạt ỏp dụng lói suất với khỏch hàng mới, khỏch hàng cú nguồn tiền gửi lớn, thực hiện chế độ chăm súc khỏch hàng, thay đổi thỏi độ phục vụ nhằm thu hỳt tốt hơn nguồn tiền gửi dõn cư, đẩy mạnh huy động tiền gửi đối với khỏch hàng là doanh nghiệp, đơn vị hành chớnh sự nghiệp kết hợp với giới thiệu cỏc sản phẩm, dịch vụ trọn gúi của ngõn hàng.
Trong năm 2009 do cú sự cạnh tranh giữa cỏc Ngõn hàng và hoạt động tiết kiệm bưu điện, đó tiến hành huy động vốn tiết kiệm dõn cư nờn lói suất huy động cú tăng hơn so với năm 2008, nhưng Chi nhỏnh vẫn đảm bảo tăng trưởng và do cú kinh nghiệm huy động, với cỏc loại hỡnh huy động vốn của chi nhỏnh cũng ngày càng phong phỳ, thu hỳt được sự chỳ ý của khỏch hàng.
Trong cụng tỏc nguồn vốn nổi bật là quỏn triệt quan điểm “ đi vay để cho vay ” sự tăng trưởng nguồn vốn cú vai trũ quan trọng, nú quyết địng sự tồn tại và phỏt triển của ngõn hàng nờn chi nhỏnh đó vận dụng nhiều biện phỏp khai thỏc vốn theo hướng ổn định và cú lợi trong kinh doanh.
Trờn cơ sở những giải phỏp đó đề ra, Chi nhỏnh Lạng Sơn phấn đấu ngày càng phỏt triển nguồn vốn, đầu tư hiệu quả nõng cao chất lượng hoạt động, giữ vững vị thế và thi phẩn trờn địa bàn tỉnh nhà.
*. Cụng tỏc tớn dụng
Nhỡn chung tỷ lệ cho vay trung dài hạn của chi nhỏnh giảm so với cựng kỳ năm ngoỏi. Nhưng tỷ lệ cho vay ngắn hạn lại gia tăng với tỷ lệ cao. Chi nhỏnh khụng ngừng mở rộng cho vay với cỏc loại khỏch hàng: Cụng ty CP Nhà nước. cỏc doanh nghiệp tư nhõn, cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cỏc hộ kinh doanh cỏ thể, cho vay tiờu dựng, tài trợ cho việc kinh doanh xuất nhập khẩu…Nhờ vậy chi nhỏnh hạn chế được cỏc khoản tớn dụng cú rủi ro, thu hồi được cỏc khoản nợ quỏ hạn năm trước.
Cho vay nền kinh tế đến 31/12/2009 đạt 580 tỷ đồng, tăng 264 tỷ đồng so với năm 2008 và đạt 86% so với kế hoạch TƯ, tỷ lệ tăng trưởng 88,44% . Thị phần cho vay chiếm 6% toàn hệ thống ngõn hàng trờn địa bàn tỉnh ( tỷ lệ tăng toàn hệ thống ngõn hàng trờn địa bàn tỉnh là 44%, tỷ lệ tăng toàn hệ thống NHCT là 28%, tỷ lệ tăng trưởng toàn nghành ngõn hàng là 38% ).
Bảng 2.2: Hoạt động cho vay của chi nhỏnh NH Đơn vi: triệu đồng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 So sỏnh
(2007/2008) So sỏnh ( 2008/2009 ) Số tiền T.T (%) Số tiền T.T Số tiền T.T (%) Số tiền T.T (%) Số tiền (+,-) +, - % II/Cho vay nền kinh tế 174.570 100 316.25 100 580.149 100 141678 81,16 263.901 83,44 1/Ngắn hạn 92.251 52,8 100.357 31,74 266.202 45,9 8,106 8,78 165.845 165,2 2/Trung dài hạn 82.319 47,2 215.89 68,26 313.947 54,1 133572 162,26 98.056 45,4 Nợ quỏ hạn 3.411 1,95 2.183 0,69 987 0,17 -1.228 36 -1,196 -54,8
( Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh năm 2007,2008,2009 của chi nhỏnh NHTMCPCT Lạng Sơn.)
Cụ thể số dư nợ tớn dụng ngắn hạn của chi nhỏnh khụng ngừng tăng qua cỏc năm, năm 2007 là 92.251 triệu đồng, năm 2008 là 100.357 triệu đồng tăng 91.106 triệu ứng với tăng 98% so với năm 2007, năm 2009 là 266.202 triệu đồng tăng 165.845 triệu ứng với tỷ lệ tăng 165,2% so với năm 2008.
Hoạt động tớn dụng tập trung đầu tư vào cỏc dự ỏn của khỏch hàng doanh nghiệp vưa và nhỏ, cỏc khỏch hàng truyền thống, cỏc khỏch hàng cỏ nhõn cú hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, mang lại hiệu quả kinh tế cao. Cơ cấu dư nợ cú sự thay đổi đỏng kể: tỷ trọng dư nợ ngắn hạn năm 2009 tăng so với năm 2008 thay vào đú tỷ trọng dư nợ trung dài hạn giảm là do cú những khoản nợ đó đến hạn trả và chuyển sang dư nợ ngắn hạn.
Dư nợ bảo lónh đến 31/12/2009 đạt 16 tỷ đồng tăng 69% so với năm trước Doanh số phỏt hành bảo lónh năm 2007 đạt 45 tỷ đồng, khụng phỏt sinh rủi ro
quả. Tiếp tục phương chõm “ minh bạch húa chất lượng tớn dụng và nõng cao chất lượng tăng trưởng tớn dụng; tăng trưởng tớn dụng phự hợp với khả năng quản lý và kiểm soỏt ” Chi nhỏnh thường xuyờn thực hiện rà soỏt, sàng lọc khỏch hàng, tăng cường thẩm định khỏch hàng và nhu cầu vay vốn, kiểm tra, kiểm soỏt trước, trong và sau khi cho vay, đảm bảo vốn tớn dụng đầu tư vào đỳng đối tượng, an toàn và hiệu quả. Tỷ lệ khoản nợ quá hạn trờn số dư nợ cho vay năm 2008 và năm 2009 có giảm là do Chi nhánh đã chủ động và kiờn quyết giảm dần dư nợ ở cỏc doanh nghiệp làm ăn kộm hiệu quả cú nguy cơ dẫn đến mất vốn ngõn hàng, thực hiện đỳng quy trỡnh nghiệp vụ, hạn chế đến mức thấp nhất nợ quỏ hạn phỏt sinh, khoản quá hạn còn lại sẽ thu trong năm 2010.
* Hoạt động dịch vụ
Với quan điểm “ phỏt triển hoạt động dịch vụ ngõn hàng là nhiệm vụ lõu dài, quan trọng và phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ mới nhằm nõng cao doanh thu” hoạt động dịch vụ tại chi nhỏnh đó cú những bước phỏt triển đặc biệt trong cỏc hoạt động :
Hoạt động kinh doanh đối ngoại và thanh toỏn quốc tế tại NHCT Lạng Sơn ngày càng hoàn thiện và phỏt triển dịch vụ chi trả kiều hối được thực hiện kịp thời và chớnh xỏc. Năm 2009 doanh số mua vào tại chi nhỏnh đạt 19 triệu USD, doanh số bỏn ra là 22 triệu USD.Thanh toỏn Nhõn dõn tệ năm 2009 đạt 400.000.000 CNY.
Thu kinh doanh ngoại tệ đạt 2,8 tỷ đồng chiếm 27% tụng thu dịch vụ cả năm, luụn cung ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu thanh toỏn của khỏch hàng với giỏ cả cạnh tranh tờn thị truờng.
Hoạt động kế toỏn thanh toỏn: Do mức độ hiện đại húa cụng nghệ nờn cụng tỏc kế toỏn thanh toỏn của chi nhỏnh tiếp tục đổi mới, nõng cao chất lượng phục vụ nhanh chúng và chớnh xỏc nhu cầu mọi thanh toỏn của khỏch hàng, tăng nhanh vũng quay vốn, thỳc đẩy quỏ trỡnh sản xuất và lưu thụng hàng húa phỏt triển NHCT Lạng Sơn đúng trờn địa bàn miền biờn giụi cú cỏc cửa khẩu quốc tế giao thương hàng hoỏ giữa Việt Nam và Trung Quốc rất lớn, nờn chi nhỏnh rất
chỳ trọng vào thanh toỏn biờn mậu giữa Việt Nam và Tung Quốc doanh số thanh toỏn Nhõn dõn tệ mỗi năm một tăng năm 2009 đạt 400.000.000 CNY. Chi nhỏnh luụn chấp hành mọi thể lệ, chế độ kế toỏn để xứng với chức danh là trung tõm phục vụ mọi nhu cầu về vốn cần thiết cho cỏc đơn vị, tổ chức kinh tế, đồng thời kinh doanh trờn lĩnh vực tiền tệ, tớn dụng vận dụng chế độ thanh toỏn đó ban hành, mặt khỏc NH luụn cố gắng thực hiện tốt chỉ tiờu phỏp lệnh, kinh doanh cú lói . . .
Hoạt động phỏt hành thẻ: đươc triển khai quyết liệt, với nhận thức phỏt hành thẻ gắn với nhiệm vụ xó hội húa về dịch vụ thẻ. Chi nhỏnh đó chủ động tiếp cận để phỏt hành thẻ ATM, thẻ tớn dụng quốc tế cho cỏc đơn vị như trường học, các đơn vị hành chính sự nghiệp, cỏc doanh nghiệp, các cá nhân. Tổng số thẻ phỏt hành cỏc loại đạt 5720 thẻ đạt 134% kế hoạch năm 2009. Đõy là bước tạo đà quan trọng cho sự phỏt triển cỏc dịch vụ thẻ của Chi nhỏnh trong thời gian tới
Hoạt động dịch vụ thanh toỏn thẻ, sộc, chi trả kiều hối và kinh doanh ngoại hối đạt doanh số trờn 9,5 triệu USD, tăng 8% so với năm 2008.
Hoạt động thanh toỏn và chuyển tiền trong và ngoài nước doanh số hơn 4896 tỷ đồng, tăng hơn 24% so với năm 2008, đảm bảo nhanh chúng an toàn.
Hoạt động quản lý tiền mặt, kho quỹ an toàn, đảm bảo thu chi bằng tiền mặt nhanh chúng và chớnh xỏc.Trong năm trả thừa cho khỏch hàng 250 mún với tổng số tiền là 98 triệu đồng, phỏt hiện và thu hồi 14 triệu đồng tiền giả. Tổng thu chi tiền mặt toàn chi nhỏnh đạt hơn 5567 tỷ đồng tăng 24% so với năm 2008
Bờn cạnh đú, Chi nhỏnh phỏt triển cụng tỏc thanh toỏn và dich vụ ngõn hàng bằng việc đầu tư mỏy múc trang thiết bị hiện đại, ứng dụng khoa học cụng nghệ ngõn hàng nhằm thực hiện giao dịch tức thời, tiết kiệm thời gian và giảm chi phớ cho khỏch hàng. Chi nhỏnh cũn kộo dài thờm thời gian giao dịch cho khỏch hàng nhằm phục vụ tốt nhất mọi nhu cầu của khỏch hàng. Đõy chớnh là yếu tố cốt lừi để khụng ngừng đổi mới và nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng.
Được duy trỡ ổn định, đạt hiệu quả cao, gúp phần quan trọng vào kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh :
- Cụng tỏc quản l ý điều hành được đổi mới, phự hợp với điều kiện kinh doanh , yờu cầu quản lý của chi nhỏnh và đó đạt hiệu quả cao:
+ Tổ chức họp giao ban hàng tuần: Ban giỏm đốc và cỏc phũng nghiệp vụ
nhằm phõn tớch đỏnh giỏ những mặt đạt được và chưa đạt được để từ đú đưa ra những phương hướng phự hợp cú hiệu quả, khen thởng kịp thời các tập thể và các cá nhân đạt thành tích cao.
+ Khụng khớ lao động thiết thực và hiệu quả trờn cơ sở phõn cụng, phõn nhiệm vụ cụ thể cho cỏc phũng với cỏc mục tiờu phấn đấu rừ ràng đó phỏt huy đựoc tớnh chủ động sỏng tạo, tinh thần đoàn kết nội bộ.
- Cụng tỏc kế hoạch, tổng hợp ngày càng hoàn thiện, là cụng cụ quan trọng giỳp cụng tỏc điều hành, quản lý hoạt động kinh doanh kịp thời cú hiệu quả. - Cụng tỏc thụng tin điện toỏn: đảm bảo cỏc hệ thống mỏy mang tại cỏc phũng ổn định.
- Cụng tỏc đào tạo, nghiờn cứu khoa học luụn được coi trọng, quan tõm phỏt triển bồi dưỡng nhằm nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực cho hiện đại húa à hội nhập.
- Cụng tỏc tổ chức nhõn sự, lao động, tiền lương: thực hiện tốt, kịp thời cú hiệu quả cỏc quy địng của Nhà nước, của ngành.
- Cụng tỏc hạch toỏn thu chi nội bộ được thực hiện kịp thời, chớnh xỏc, đỳng quy chế tài chớnh.
* Kết quả tài chớnh:
Bảng 2.3: Kết quả tài chớnh Đơn vị: triệu đồng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Tổng doanh thu 92.680 94.120 98.540
LN trước thuế 13.640 19.970 21.137
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh cuối năm 2007, 2008, 2009 của
NHTMCPCT Lạng Sơn).
Sau một năm nỗ lực phấn đấu, chi nhỏnh đó thực hiện hoàn thành cỏc chỉ tiờu tài chớnh về kết quả lợi nhuận và phõn phối tiền lương, Cụ thể :
Năm 2009 trớch dự phũng rủi ro 4.249 triệu đồng; lợi nhuận trước thuế đạt 21,137 t ỷ đồng, vượt 0,18% so với kế hoạch TW giao. Riờng thu từ dịch vụ năm 2009 đạt 8.578 triệu đồng, tăng 14% so với năm 2008.
Với kết quả trờn, thu nhập đời sống cỏn bộ CNV được cải thiện đỏng kể .Tổng thu nhập cỏn bộ CNV năm 2009 là 7,5 triệu đồng, tăng 22% so với năm 2008.
* Nguyờn nhõn:
Kết quả kinh doanh của chi nhỏnh đạt được trong năm 2009 do nhiều nguyờn nhõn, trong đú cú một sụ nguyờn nhõn chủ yếu:
- Sự phấn đấu khụng ngừng của toàn thể CBCNV thuộc chi nhỏnh. Phỏt huy được tớnh chủ động, tớnh sỏng tạo, ý thức trỏch nhiệm của mỗi người theo thành phần cụng việc và tinh thần đoàn kết nội bộ để hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao.
- Ban giỏm đốc đỏnh giỏ đỳng thực trạng của chi nhỏnh, thường xuyờn nắm bắt chủ trương đường lối, chớnh sỏch của Đảng, Nhà nước,của ngõn hàng cấp trờn và xu hướng phỏt triển của của kinh tế địa phương và đưa ra những chớnh sỏch đỳng đắn, phương thức quản lý phự hợp nhằm giải quyết những khú khăn, khai thỏc tối đa lợi thế của riờng nú, phỏt triển và nõng cao dịch vụ của ngõn hàng.
* Một số mặt hạn chế:
Mặc dự đó đạt được những thành cụng nhất định, xong nhỡn một cỏch thẳng thắn khỏch quan thỡ hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh vẫn cũn một số hạn chế cần khắc phục. Đú là :
năm 2008 nhưng khụng ổn định vỡ: số lượng khỏch hàng khụng nhiều, loại hỡnh