CHƯƠNG 1 :Lý luận cơ bản về chất lượng tớn dụng của NHTM
2.2 Thực trạng chất lượng, tớn dụng tại chi nhỏnh Ngõn hàng thương mại cổ
2.2.2 Thực trạng khỏch hàng
Bảng 2.6 Số Lượng khỏch hàng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
1.KH Doanh nghiệp 48 63 87
2/KH cỏ nhõn 357 428 560
( Nguồn: bỏo cỏo kết quả kinh doanh của chi nhỏnh năm 2007,2008,2009 )
Hiện nay, mặc dự sồ lượng khỏch hàng vẫn tăng qua cỏc năm nhưng lượng khỏch hàng vay vốn của Ngõn hàng TMCP Cụng thương Lạng Sơn chưa được mở rộng do vậy chưa cú điều kiện tăng trưởng và nõng cao chất lượng tớn dụng cũn gặp
khụng ớt khú khăn.
Đối với khỏch hàng cỏ nhõn: phần lớn là cỏc cỏ nhõn cú tiền gửi tiết kiệm hoặc trỏi phiếu, kỳ phiếu của cỏc NHTM và trỏi phiếu kho bạc nhà nước.Khi nhu cầu đời sống cỏ nhõn phỏt sinh như làm nhà ,mua xe, ...mà sổ tiết kiệm của họ chưa đến hạn, rỳt ngay thỡ khụng được hưởng lói hoặc chỉ nhận được phần nhỏ, khi đú chi nhỏnh sẽcho cỏc đối tượng này vay và giữ sổ tiết kiệm, kỳ phiếu,trỏi phiếu của họ như vật thế chấp. Khi đến hạn thanh toỏn, khỏch hàng sẽ rỳt tiền trả ngõn hàng mà khụng bị thiệt do rỳt trước hạn. Như vậy ngõn hàng đảm bảo thu dược nợ vay và khỏch hàng thỡ đỏp ứng dược nhu cầu của mỡnh, chất lượng tớn dụng của những khoản vay này luụn dược đảm bảo.
Đối với cỏc khỏch hàng doanh nghiệp: Cỏc cụng ty cổ phần Nhà nước, chỉ được một số sản xuất cú hiệu quả, như Cụng ty cổ phõn thương mại Lạng Sơn, Cụng ty CPXD Cỏt Tường, Cụng ty CPXD Phương Linh, Cụng ty CP khu cụng nghiệp Tràng Duệ,...cũn hầu hết là kộm hiệu quả, sự thớch ứng với cơ chế thị trường cũn rất thấp, tiếp cận thị trường, thu thập thụng tin, phõn tớch thi trường luụn là vấn đề lớn đạt ra. Vỡ vậy chất lượng tớn dụng của những khoản vay này thấp vỡ thế đõy là điểm yếu của chi nhỏnh. Cụng ty TNHH, cụng ty cổ phần khỏc cũng ngày càng được một tăng và cú thờm nhiều kinh nghiệm trong kinh doanh nờn làm ăn cú lói nhiều hơn so với những năm trước đõy. Qua bảng 2.4 trờn ta cú thể thấy Dư nợ tớn dụng thành phần kinh tế này đều tăng về cả số tuyệt đối lẫn tỷ trọng, điều này phản ỏnh chất lượng tớn dụng của cỏc dự ỏn đạt kết quả tốt đảm bảo cho ngõn hàng cú thể thu được cả gốc và lói vay. Cỏc hộ sản xuất kinh doanh trờn địa bàn tỉnh ngày càng được nõng cao về trỡnh độ văn hoỏ cũng như tiếp thu nhiều kiến thức kinh doanh, phương phỏp, lĩnh vực đầu tư để đem lại lợi nhuận cao hơn. Nờn thị trường đầu tư của Ngõn hàng cũng được mở rộng hơn. Tuy nhiờn bờn cạnh đú cũng cú doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh làm ăn kộm hiệu quả và khả năng tài chớnh khụng đảm bảo để trả nợ. Đõy là một vấn đề mà Ngõn hàng cần nghiờn cứu, tỡm biện phỏp hữu hiệu nhằm mở rộng đối tượng khỏch hàng được vay vốn, nhất là cỏc hộ sản xuất và cỏc doanh nghiệp làm ăn cú hiệu quả, dễ chiếm lĩnh ngày càng nhiều thị trường. Chi nhỏnh muốn đứng vững trờn thương trường thỡ khụng thể
khụng quan tõm đến đối tượng khỏch hàng này.Chỉ cú mở rộng đối tượng khỏch hàng này thỡ chi nhỏnh mới tận dụng được hết thế mạnh của mọi thành phần kinh tế, khai thỏc được hết thế mạnh của mọi khỏch hàng. Cú như vậy Ngõn hàng mới tồn tại và cạnh tranh được với cỏc ngõn hàng khỏc trờn địa bàn.
2.2.3 Phõn loại nợ
- Về nợ quỏ hạn:
Trong mấy năm qua việc đầu tư vốn của Ngõn hàng Cụng thương Lạng sơn chủ yếu tập trung cho cụng ty CP Nhà nước song cũng đó mở rộng cho vay cỏc hộ sản xuất kinh doanh tại cỏc đụ thị ( ngoài quốc doanh nhiều rủi ro).Qua số liệu ở bảng 2.2 cho thấy:
Từ năm 2007 đến 2009 tổng dư nợ quỏ hạn là 987 triệu đồng, tỷ lệ nợ quỏ hạn luụn ở mức an toàn (<2%) và tỷ lệ nợ quỏ hạn luụn giảm theo cỏc năm: năm 2007 là 1,95, năm 2008 là 0,69%, năm 2009 là 0,17%. Tỷ lệ d nợ quá hạn có giảm là do Chi nhánh đã tích cực trong công tác thu hồi nợ quá hạn, Kế hoạch cuối năm 2010 sẽ không để phát sinh nợ quá hạn và thu hồi hết d nợ quá hạn trên. Điều này chứng tỏ ngõn hàng đó thực hiện tốt việc này.Chất lượng tớn dụng của chi nhỏnh NHTMCP Cụng thương Lạng Sơn tốt.
Xong dự tỷ lệ nợ quỏ hạn của NHTMCP Cụng thương Lạng Sơn chiếm tỷ lệ nhỏ 0,17% đú là do chi nhỏnh tiến hành phõn tớch, đỏnh giỏ phõn loại khỏch hàng từ đú chủ động và kiờn quyết giảm đần dư nợ ở cỏc doanh nghiệp làm ăn kộm hiệu quả, cú nguy cơ mất vốn ngõn hàng thực hiện đỳng quy trỡnh, nghiệp vụ hạn chế đến mức thấp nhất nợ quỏ hạn phỏt sinh. Nhng sẽ có nhiều khoản vay tiềm ẩn rủi ro. Đõy là vấn đề mà cỏc nhà lónh đạo Ngõn hàng rất quan tõm và tỡm mọi biện phỏp để giải quyết. Trong bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009 của tồn NHTMCPCT Việt Nam đó đỏnh giỏ "Chất lượng tớn dụng vẫn là khõu yờu nhất cần phải tập trung giải quyết".
Bảng 2.6: Hệ số sử dụng vốn Đơn vị: tr.đồng
Chỉ tiờu Năm 2007 Năm2008 Năm 2009
Nguồn vốn huy động 357.384 500.214 692.385
Tổng dư nợ 174.570 316.248 580.149
Hiệu suất sử dụng vốn 49% 63,22% 83,79%
(Nguồn: bỏo cỏo kết quả kinh doanh năm 2007,2008,2009 )
Hiệu suất sử dụng vốn luụn > 50% chỉ cú năm 2007 là nhỏ hơn 50%,nhĩa là cho vay của ngõn hàng mở rộng so so vớ tốc độ huy động vốn..
- Vũng quay vốn tớn dụng: = Doanh số thu nơ./ Dư nợ bỡnh quõn
Vũng quay vốn tớn dụng là một chỉ tiờu để đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng của Ngõn hàng Cụng thương Lạng sơn được thể hiện qua cỏc năm như sau:
Trong năm, 2007-2008 và 2009 ngõn hàng đó tập trung mở rộng đầu tư chiều sõu, định hướng đưa dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng 30%-40% tổng dư nợ. Chất lượng tớn dụng ngày một củng cố và nõng cao.
Trong 2 năm qua ngõn hàng đó triển khai và thực hiện nghiờm tỳc lịch thu nợ, thu lói chủ động ngăn ngừa cỏc khoản nợ cú dấu hiệu xấu.
Cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt đó được ngõn hàng quan tõm. Tại đõy cú 1 phũng kiểm soỏt nội bộ. Hàng thỏng, hàng quý cú tổ chức kiểm tra theo từng chuyờn đề do ngõn hàng cấp trờn chỉ đạo. Đõy cũng là yếu tố giỳp hoạt động tớn dụng của ngõn hàng đến nay cú tỷ lệ nợ quỏ hạn thấp.
Bờn cạnh đú ngõn hàng đó tạo lập mối quan hệ tốt và được sử ủng hộ của cấp ủy, chớnh quyền địa phương, cỏc tổ chức đoàn thể đối với hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.
Bảng 2.7: Tỡnh hỡnh sử dụng vốn - hiệu quả sử dụng vốn
Đơn vị : tr. đồng
Stt chỉ tiờu Năm 2007 Năm 2008 Năm2009 2009/2008 (+:-)
2 Doanh số thu nợ 203.252 758.322 1.536.707 +778.385 3 Dư nợ bỡnh quõn 174.570 316.248 580.149 +263.901
4 Vũng quay vốn 1,16 2,4 2,65 +0,25
(Nguồn: bỏo cỏo kết quả cho vay – thu nợ - dư nợ năm 2007,2008,2009)
Như trờn đó phõn tớch, do chi nhỏnh tớch cực tỡm kiếm nhiều khỏch hàng mới nờn doanh số cho vay tăng mạnh, năm 2009 tăng 988.624 triệu đồng.
Vũng quay tớn dụng năm 2009 so với năm 2008 tăng +0,254 (vũng) điều đú thể hiện chất lượng tớn dụng cú hiệu quả, cho vay ra thu hồi đỳng hạn.