CHƯƠNG 1 :Lý luận cơ bản về chất lượng tớn dụng của NHTM
3.2 Giải phỏp nõng cao tớn dụng tại Chi nhỏnh Ngõn hàng thương mại cổ
3.2.6 Cỏc giải phỏp hỗ trợ khỏc
* Đổi mới mụ hỡnh đào tạo cỏn bộ:
Hiện nay đổi mới mụ hỡnh tổ chức và đào tạo cỏn bộ của Ngõn hàng cụng thương Lạng Sơn đang là một đũi hỏi cú tớnh bức xỳc nhằm tạo ra cơ hội tiếp nhận vốn đầu tư từ nước ngoài cho cỏc dự ỏn sản xuất hàng húa phỏt triển kinh tế địa phương theo hướng cụng nghiệp húa hiện đại húa. Đồng thời để cú thể chiến thắng trong cạnh tranh trờn địa bàn nhiều tổ chức tớn dụng hoạt động, cũng đũi hỏi ngõn hàng cụng thương Lạng Sơn khụng ngừng đổi mới hoạt động và đào tạo đội ngũ cỏn bộ của mỡnh.
thương Việt Nam sẽ được tổ chức theo hai cấp, khụng theo địa dư hành chớnh, tiến tới xúa bỏ ngõn hàng cấp tỉnh, thành lập cỏc ngõn hàng cú tớnh chất khu vực trực thuộc thẳng ngõn hàng trung ương. Do vậy một số ngõn hàng cấp huyện sẽ được xỏc lập lại, trụ sở đúng tại trung tõm kinh tế, cỏc tụ điểm kinh tế, cỏc vựng kinh tế cú nến sản xuất phỏt triển, cần xem xột lại mức độ hoạt động của một số phũng giao dịch để thành lập cỏc ngõn hàng khu vực cú hiệu quả hơn
Vi tớnh húa toàn bộ mọi hoạt động của ngõn hàng, tạo điều kiện cho khỏch hàng mở tài khoản tiền gửi và rỳt tiền, phục vụ thanh toỏn chuyển tiền của khỏch hàng nhanh chúng thuận lợi nhằm thu hỳt được nhiều khỏch hàng. Đồng thời thụng qua mạng lưới vi tớnh giỳp cho cụng tỏc quản lý, sử dụng nguồn vốn và quản lý nợ của ngan hàng khoa học hơn, gúp phần nõng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động của ngõn hàng
Mở rộng cỏc hoạt động dịch vụ nhứ cỏc dịch vụ thanh toỏn, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ tiền mặt, dịch vụ kột sắt…với cỏc tổ chức kinh tế và cỏ nhõn cú nhu cầu. Làm dịch vụ theo chỉ tiờu chỉ định của Chớnh phủ cho cỏc cỏ nhõn trong và ngoài nước cú vốn đầu tư vào cỏc cụm kinh tế và cỏc ngành nghề thuộc cỏc làng nghề truyền thống.
Con người là nhõn tố quyết định hiệu quả của hoạt động ngõn hàng. Hiện nay hệ thống ngõn hàng núi chung và hệ thống ngõn hàng cụng thương Lạng Sơn núi riờng cú một số lượng lớn cỏn bộ cụng nhõn viờn được đào tạo tại cỏc trường và cỏc ngành nghề khỏc nhau. Một cỏn bộ được đào tạo từ thời kỳ kinh tế chỉ huy bao cấp, kiến thức đào tạo tại cỏc trừơng trước đõy khụng đỏp ứng được yờu cầu của nền kinh tế thị trường. Do vậy cần cú chương trỡnh đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cỏn bộ bằng nhiều hỡnh thức khỏc nhau nhằm bổ sung những kiến thức về kinh tế thị trường, về kinh doanh ngõn hàng trong nền kinh tế thị trường, đào tạo ngoại ngữ và sử dụng vi tớnh…
Theo tụi để đưa khối lượng lớn tớn dụng vào cỏc khỏch hàng, cỏc tụ điểm dõn cư, cỏc vựng sản xuất hàng húa phỏt triển của Lạng Sơn, người cỏn bộ tớn dụng ngõn hàng cần phải:
+ Tiến hành điều tra cơ bản đến từng doanh nghiệp, từng hộ sản xuất, từng thụn xó.. để nắm đựơc năng lực sản xuất bao gồm đất đai, nhà cửa, thiết bị mỏy múc, sức kộo, lao động, vật tư tiền vốn, cỏc dự ỏn kinh doanh cú khả thi khụng. Trờn cơ sở đú, năm bắt được cỏc nhu cầu vay vốn mà cú biện phỏp điều tra thẩm định đỏp ứng kịp thời cỏc nhu cầu vay vốn đú của khỏch hàng.
+ Kinh doanh ngõn hàng trong điều kiện nền kinh tế thị trường đũi hỏi người cỏn bộ tớn dụng khụng những phải chuyờn sõu vờ nghiệp vụ chuyờn mụn mà cũn phải am hiểu về kiến thức kinh tế xó hội, cú đủ khả năng để tư vấn về kinh tế kỹ thuật cho cỏc doanh nghiệp và hộ sản xuất kinh doanh xõy dựng cỏc dự ỏn kinh doanh cú hiệu quả, tạo cơ hội cho ngõn hàng nõng cao chất lượng tớn dụng. Muốn vậy phải nhanh chúng đào tạo cỏn bộ đủ khả năng đờ xõy dựng và thẩm định được cỏc dự ỏn khả thi.
Phải xỏc định rừ mục tiờu dự ỏn sản xuất kinh doanh phự hợp với mục tiờu phỏt triển kinh tế, quy hoạch sản xuất của địa phương
Nắm vững và hiểu được cỏc căn cứ để xõy dựng và thẩm định dự ỏn: về khả năng cung cấp cỏc yếu tố đầu vào của dự ỏn, về phương diện kỹ thuật về thị trường tiờu thụ sản phẩm.
Xỏc định được tổng nhu cầu vốn của dự ỏn, số vốn ngõn hàng cho vay tớnh toỏn doanh thu, chi phớ sản xuất kinh doanh, lợi nhuận…
* Kết hợp với chớnh quyền, cỏc tổ chức đoàn thể và cỏc ngành chức năng: Phỏt triển kinh tế nhằm thực hiện sự nghiệp cụng nghiệp húa - hiện đại húa trờn địa bàn tỉnh là nhiệm vụ chung của cỏc cấp cỏc ngành trong tỉnh. Vỡ vậy trong quỏ trỡnh thực hiện nhiệm vụ kinh doanh phục vụ cho sự phỏt triển kinh tế xó hội của địa phương, muốn khụng ngừng nõng cao chất lượng hoạt động của mỡnh, Ngõn hàng TMCP Cụng thương Lạng Sơn phải cú sự kết hợp chặt chẽ với chớnh quyền địa phương, cỏc đồn thể xó hội và cỏc ngành chức năng.
Được sự giỳp đỡ của cỏc cấp chớnh quyền thỡ ngõn hàng mới nắm bắt được chủ trương phỏt triển kinh tế xó hội của địa phương, trờn cơ sở đú mà xõy dựng chiến lược kinh doanh cho đỳng hướng, cú hiệu quả, đầu tư vào cỏc ngành nghề,
cỏc doanh nghiệp cỏc vựng kinh tế của địa phương. Chớnh quyền sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc doanh nghiệp cỏc hộ sản xuất kinh doanh ổn định, trờn cơ sở đú mà tạo mụi trường thuận lợi cho hoạt động của ngõn hàng, đặc biệt là tạo cho ngõn hàng một hành lang phỏp lý.
Chớnh quyền địa phương cú vai trũ quan trọng trong việc nõng cao chất lượng hoạt động ngõn hàng núi chung và cụng tỏc tớn dụng núi riờng: như xõy dựng quy hoạch cỏc vựng kinh tế, cỏc dự ỏn phỏt triển kinh tế, chương trỡnh khụi phục và phỏt triển cỏc làng nghề truyền thống, hướng dẫn cỏc hộ sản xuất xõy dựng cỏc dự ỏn phỏt triển kinh tế trờn cơ sở cỏc kiến thức mới về khoa học kỹ thuật trong cụng nghiệp.
Chớnh quyền địa phương giỳp ngõn hàng trong việc thẩm định cho vay, xỏc nhận cỏc dự ỏn kinh doanh cú hiệu quả, xỏc nhận tư cỏch đạo đức của người vay, xỏc nhận giỏ trị tài sản thế chấp. Quỏ trỡnh giỏm sỏt việc sử dụng tiền vay của khỏch hàng, chớnh quyền địa phương cung cấp cho cỏn bộ ngõn hàng những thụng tin kịp thời về việc thực hiện sản xuất kinh doanh của người vay, cỏc khả năng dẫn tới rủi ro cho mún vay, cỏc thụng tin khỏc về khỏch hàng. Trờn cơ sở đú mà ngõn hàng cú biện phỏp xử lý kịp thời, nhằm hạn chế những rủi ro cú thể xảy ra.
Trong kinh doanh tớn dụng nợ quỏ hạn phỏt sinh là điều khụng thể trỏnh khỏi. Giải quyết thu nợ quỏ hạn là điều hết sức phức tạp, nếu khụng cú sự giỳp đỡ của chớnh quyền địa phương thỡ ngõn hàng khú cú thể thu được. Ngõn hàng phải bỏo cỏo với chớnh quyền địa phương để bàn biện phỏp giải quyết tờ thấp tới cao cho phự hợp với từng khỏch hàng cụ thể. Cựng với ngõn hàng chớnh quyền địa phương tuyờn truyền vận động những hộ vay cú nợ quỏ hạn ý thức đỳng trỏch nhiệm của mỡnh trong việc trả nợ ngõn hàng, cho Nhà nước. Đối với những hộ do nguyờn nhõn bất khả khỏng mà khụng trả nợ được, chớnh quyền bàn bạc với ngõn hàng cú biện phỏp tạo điều kiện cho người vay duy trỡ được hoạt động sản xuất kinh doanh để dần dần trả được nợ cho ngõn hàng.Chớnh quyền địa phương sẽ cựng với ngõn hàng và cỏc ngành chức năng tiến hành cỏc biện phỏp cưỡng chế thu giữ phỏt mại cỏc tài sản đảm bảo nợ của người vay vốn đờ thu nợ cho ngõn
hàng.
Cỏc tổ chức đoàn thể cũng cú mối quan hệ chặt chẽ và tạo điều kiện nhiều cho Ngõn hàng TMCPCT Lạng sơn trong quỏ trỡnh hoạt động.
Một số khỏch hàng của Ngõn hàng TMCPCT Lạng Sơn là cỏc hộ sản xuất kinh doanh, họ đều là thành viờn cỏc tổ chức đồn thể xó hội nhất định. Cỏc tổ chức đoàn thể cần phải cú sự tuyờn truyền vận động sõu rộng đối với sản xuất kinh doanh giỳp họ nắm bắt được kịp thời cỏc chủ trương chớnh sỏch của Đảng của nhà nước, đặc biệt là tồ chức cho toàn dõn học tập để hiểu rừ phỏp luật, cựng cỏn bộ ngõn hàng phổ biến cỏc chế độ quy định của ngành ngõn hàng, cú như vậy mới giỳp cho ngõn hàng thực sự đi sõu vào hoạt động kinh doanh theo luật định.
Cỏc ngành chức năng đặc biệt là cỏc ngành trong khối nội chớnh cũng cú vai trũ quan trọng tao điều kiện cho ngõn hàng Cụng thương hoạt động tốt. Với sự giỳp đỡ của cỏc ngành chức năng mà ngõn hàng đó trỏnh được rủi ro trong hoạt động tớn dụng. Như cung cấp cho ngõn hàng những thụng tin về tư cỏch khỏch hàng vay vốn, về sự thay đổi nơi cư trỳ, cỏc hành vi lừa đảo khỏc..
Khi cú rủi ro phỏt sinh nợ quỏ hạn, thỡ cỏc ngành chức năng đó cựng với chớnh quyền địa phương cú biện phỏp đụn đốc người vay trả nợ, những trường hợp người vay cố tỡnh khụng chịu trả nợ, cỏc ngành chức năng cú biện phỏp xử lý nghiờm khắc thep phỏp luật: như cưỡng chế, xở lý phỏt mại tài sản … đảm bảo nợ của người vay để thu nợ cho ngõn hàng.Thụng qua đú giỳp ngõn hàng thu được những khoản nợ khú đũi và cũng cú tỏc dụng giỏo dục ý thức chấp hành phỏp luật của người vay vốn.