hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - chi nhánh Bến Thành
2.6.1 Ƣu điểm
Hệ thống XHTD nội bộ của VCB sau một thời gian thử nghiệm và chính thức áp dụng đã đƣợc chuẩn hóa để đáp ứng đƣợc mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng. So với hệ thống XHTD cũ thì hệ thống XHTD mới đã có nhiều cải tiến :
Một là, thay vì chấm điểm khách hàng thủ cơng bằng cách nhập dữ liệu tên file excel, hệ thống XHTD mới đƣợc thiết kế với một phần mềm chuyên dụng, tự động hóa q trình xử lý số liệu chấm điểm khách hàng. (Credit Rating).
AAA AA+ AA A+ A BBB BB+ BB B+ B CCC CC+ CC C+ C D
Hai là, quy trình chấm điểm XHTD đƣợc giám sát chặt chẽ hơn với sự tham gia của 2 phòng tách biệt là Phịng khách hàng và Phịng kế tốn. Lần đầu tiên và duy nhất chỉ có ở VCB, cán bộ quản lý nợ tham gia vào quá trình chấm điểm XHTD khách hàng. Sau khi cán bộ tác nghiệp nhập dữ liệu chấm điểm, trƣởng/phó phịng phụ trách sẽ duyệt thơng tin chấm điểm – điều này giúp giám sát chặt chẽ hơn chất lƣợng thông tin đầu vào, hạn chế sai sót trong q trình tác nghiệp.
Ba là, với việc bổ sung thêm nhiều chỉ tiêu tài chính và phi tài chính cho khách hàng doanh nghiệp, nâng từ 32 ngành kinh tế lên 52 ngành kinh tế, hệ thống XHTD mới giúp ngân hàng đánh giá chính xác hơn về sức mạnh tài chính của khách hàng.
Bốn là, hệ thống đánh giá chất lƣợng báo cáo tài chính của khách hàng bằng cách phân biệt báo cáo tài chính có đƣợc kiểm tốn hay khơng, từ đó xem xét tăng/giảm điểm cho khách hàng. Điều này sẽ giúp các cán bộ tín dụng có ý thức hơn trong việc thu thập BCTC có kiểm tốn của khách hàng, nâng cao chất lƣợng thông tin chấm điểm XHTD.
Năm là, hệ thống xử lý số liệu tự động nên thời gian chấm điểm nhanh hơn và độ chính xác cao hơn. Ngoài ra, khi chấm điểm khách hàng, cán bộ tác nghiệp nhập thông tin theo yêu cầu và hệ thống sẽ căn cứ vào bộ chỉ tiêu, trọng số tƣơng ứng của từng loại hình, quy mơ, ngành kinh tế để chấm điểm, cán bộ tác nghiệp không đƣợc biết thông tin và không can thiệp đƣợc để làm thay đổi kết quả xếp hạng nên chất lƣợng thông tin chấm điểm khá khách quan.
Sáu là, việc chấm điểm đƣợc thực hiện định kỳ hàng quý, cập nhật đƣợc tình hình tài chính của khách hàng, từ đó giúp cán bộ khách hàng chủ động hơn trong công tác cho vay và thu hồi nợ.
Bảy là, tại VCB Bến Thành, việc chấm điểm XHTD khách hàng đƣợc thực hiện nghiêm túc, đầy đủ theo quy định của VCB Trung Ƣơng. Mặc dù việc thu thập thơng tin tài chính hàng q của khách hàng rất khó khăn, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ chƣa có bộ máy kế tốn đầy đủ, nhƣng cán bộ khách hàng của chi nhánh vẫn nỗ lực cố gắng chấm điểm đầy đủ theo yêu cầu.
Tám là, với hệ thống XHTD mới, thông tin chấm điểm đƣợc lƣu trữ hàng quý trên phần mềm và có hỗ trợ ngƣời sử dụng tổng hợp, so sánh kết quả xếp hạng cũng nhƣ biến động các chỉ số trọng yếu qua các thời kỳ nhằm có đánh giá tổng quan về sự biến động tình hình tài chính của khách hàng.
Chín là, hệ thống XHTD mới giúp tự động hóa cơng tác phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro theo điều 7 – Quyết định 493 của Ngân hàng nhà nƣớc về việc phân loại nợ theo phƣơng pháp định tính.
2.6.2 Nhƣợc điểm
Là một trong những cán bộ tác nghiệp tham gia vào quá trình chấm điểm XHTD, tác giả nhận thấy một số nhƣợc điểm của hệ thống nhƣ sau:
* Về công nghệ
Hệ thống quy định mỗi cán bộ tham gia chấm điểm phải có một ―Tên truy cập‖ để đăng nhập vào hệ thống nhƣng không quản lý đƣợc việc một ―Tên truy cập‖ có thể cùng một lúc đăng nhập trên nhiều máy khác nhau nên có thể dẫn đến rủi ro khi cán bộ tác nghiệp sử dụng quyền truy cập hệ thống của ngƣời duyệt để duyệt thông tin đã nhập nhằm thay đổi thông tin chấm điểm theo ý muốn.
Trong nhóm chỉ tiêu phi tài chính nhóm 3, hệ thống chƣa hỗ trợ cập nhật thông tin về lịch sử trả nợ, nợ quá hạn của khách hàng mặc dù thơng tin này có sẵn trên hệ thống Core Banking của VCB. Việc cán bộ tác nghiệp nhập thủ cơng thơng tin này có thể dẫn đến rủi ro sai sót thơng tin trong q trình tác nghiệp. Ví dụ: Khách hàng có nợ q hạn trên 10 ngày nhƣng cán bộ tác nghiệp lại chọn là ― Khách hàng không có nợ quá hạn trên 10 ngày‖ sẽ dẫn đến số điểm cho chỉ tiêu này hoàn toàn khác so với thực tế.
Hiện tại, việc nhập dữ liệu tài chính của khách hàng vẫn đang đƣợc thực hiện thủ công, rất mất thời gian và dễ sai sót trong q trình tác nghiệp. Nếu cán bộ nhập sai thông tin chi tiết tài chính của khách hàng, khi hệ thống tự động tính tốn các chỉ số để chấm điểm sẽ cho kết quả khơng chính xác, dẫn đến đánh giá sai lệch về khách hàng.
Hệ thống chƣa kiểm tra đƣợc sự thống nhất giữa thông tin trong quá khứ và hiện tại đối với thơng tin về loại hình doanh nghiệp. Ví dụ trƣờng hợp doanh nghiệp A, khi mới quan hệ tín dụng với VCB Bến Thành thời điểm tháng 12/2009 là khách hàng ―Mới thành lập‖, đến tháng 3/2012 là khách hàng ―Thơng thƣờng‖ (đã có BCTC đủ 2 năm), nhƣng đến tháng 7/2012 do sai sót nên cán bộ quản lý nợ xác định khách hàng thuộc loại hình ―Mới thành lập‖ nhƣng hệ thống vẫn chấm điểm bình thƣờng theo bộ chỉ tiêu mới thành lập.
* Về bộ chỉ tiêu chấm điểm
Bộ chỉ tiêu phi tài chính của khách hàng doanh nghiệp quá nhiều, một số chỉ tiêu không cần thiết nhƣ:
Lý lịch tƣ pháp của ngƣời đứng đầu: VCB hay bất kỳ tổ chức tín dụng nào cũng chỉ xác lập quan hệ tín dụng với những khách hàng có lý lịch tƣ pháp của ngƣời đứng đầu tốt cho nên chỉ tiêu này theo tác giả là khơng thiết thực. Tính năng động và nhạy bén của Ban lãnh đạo doanh nghiệp : Theo tác giả,
chỉ tiêu này đã đƣợc bao hàm trong chỉ tiêu ―Năng lực điều hành của ban lãnh đạo doanh nghiệp‖.
Lịch sử trả nợ của khách hàng: Chỉ tiêu này đã đƣợc bao hàm trong chỉ tiêu ―Tình hình trả nợ và thiện chí trả nợ của khách hàng‖.
Lợi thế vị trí hoạt động kinh doanh : Chỉ tiêu này đã đƣợc bao hàm trong chỉ tiêu ―Lợi thế kinh doanh:‖
Uy tín của doanh nghiệp trên thị trƣờng: Chỉ tiêu này cũng đƣợc bao hàm trong chỉ tiêu ―Lợi thế kinh doanh‖.
Một số chỉ tiêu phi tài chính cịn mang tính chủ quan cả nể, thiếu trung thực và chƣa sát với thực tế:
Định hƣớng quan hệ tín dụng: Việc xây dựng định hƣớng quan hệ tín dụng với khách hàng sẽ chính xác hơn sau khi có kết quả chấm điểm.
Uy tín của doanh nghiệp trên thị trƣờng: Chỉ tiêu này rất khó xác định đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ - là đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp chiếm đa số tại VCB Bến Thành.
Dự kiến biến động giá cả thị trƣờng: Ngành nghề của doanh nghiệp đi vay rất đa dạng nên việc thu thập thông tin dự báo giá cả của ngành hàng mà doanh nghiệp đang sản xuất, kinh doanh đối với CBTD là rất khó khăn và thiếu chính xác.
Do thực tế việc xét duyệt cho vay chủ yếu dựa vào tài sản bảo đảm nên CBTD chƣa thực sự chú trọng chấm điểm các chỉ tiêu phi tài chính một cách nghiêm túc. Số lƣợng các chỉ tiêu phi tài chính quá nhiều và dựa vào đánh giá chủ quan của CBTD nên đa số đều đƣợc lựa chọn ở mức tốt nhất dẫn đến không phản ánh trung thực về khách hàng.
* Về nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực của VCB nói chung cũng nhƣ VCB Bến Thành đa số là những cán bộ trẻ, thời gian công tác chƣa lâu nên kiến thức thực tế và kinh nghiệm chƣa nhiều. Trong khi đó, chế độ đào tạo nhân viên mới của VCB chƣa đƣợc thƣờng xuyên và bài bản, hầu hết là do ngƣời cũ chỉ lại cho ngƣời mới. Điều này ảnh hƣởng khá lớn đến chất lƣợng kết quả XHTD khách hàng.
* Về khung pháp lý
Hiện tại,chƣa có văn bản nào chính thức quy định một cách cụ thể về XHTD. Theo quy định tại điều 7- quyết định 493/2005/QĐ-NHNN yêu cầu các TCTD phải xây dựng hệ thống XHTD nội bộ để có căn cứ phân loại nợ khách hàng theo phƣơng pháp định tính. Các NHTM nói chung cũng nhƣ VCB nói riêng đếu căn cứ vào điều kiện kinh doanh và đặc thù riêng của ngân hàng mình để xây dựng Hệ thống XHTD nội bộ nhằm đạt mục tiêu quản trị rủi ro và định hƣớng chính sách tín dụng cho khách hàng trong từng thời kỳ. Chính vì vậy, có những trƣờng hợp cùng một khách hàng nhƣng kết quả xếp hạng tại VCB khác với các TCTD khác, dẫn đến chính sách tín dụng của VCB đối với khách hàng cũng khác các TCTD khác. Thực tế đã có những trƣờng hợp các TCTD khác cạnh tranh với VCB bằng cách chấm điểm khách hàng cao hơn để có căn cứ cấp tín dụng với mức lãi suất thấp hơn, hay kết quả phân loại nợ của một khách hàng tại VCB khác với TCTD khác…
Bên cạnh đó, CIC là một kênh thơng tin tín dụng hiện hành mà các NHTM đang sử dụng để truy vấn thông tin về khách hàng để xem xét xác lập quan hệ tín dụng nhƣng thông tin mà CIC cung cấp lại quá cũ, chƣa đƣợc cập nhật thƣờng xuyên và mức độ chuẩn xác chƣa cao và chủ yếu là thông tin tài chính. Do đó, VCB cũng nhƣ các TCTD đang rất cần một nguồn thơng tin tài chính và phi tài chính đa ngành đáng tin cây từ CIC để có cơ sở chấm điểm XHTD khách hàng.
Kết luận chƣơng 2
Nhƣ vậy, hoạt động XHTD đã và đang đƣợc triển khai thực hiện tại hầu hết các TCTD nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro tín dụng của NHNN cũng nhƣ của bản thân TCTD. Tuy theo yêu cầu quản lý mà mỗi TCTD xây dựng một hệ thống XHTD riêng cho mình, nhƣng tất cả đều dựa trên quy định của NHNN về việc xây dựng hệ thống XHTD. Tại VCB, hê thống XHTD đƣợc xây dựng khá hoàn thiện với các bộ chỉ tiêu áp dụng riêng cho từng loại hình khách hàng đặc thù. Việc thực hiện XHTD tại các chi nhánh trên toàn hệ thống VCB nói chung cũng nhƣ chi nhánh Bến Thành nói riêng đƣợc thực hiện khá nghiêm túc và đầy đủ. Tuy nhiên, do còn tồn tại một số hạn chế khách quan lẫn chủ quan nên hệ thống XHTD vẫn bộc lộ một số nhƣợc điểm. Trong giới hạn về kiến thức cũng nhƣ kinh nghiệm thực tế của mình, tác giả sẽ đƣa ra một số đề xuất khắc phục những hạn chế nêu trên để hồn thiện hơn nữa cơng tác XHTD tại VCB chi nhánh Bến Thành.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI
THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẾN THÀNH
3.1Định hƣớng phát triển của Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam đến 2020
Theo cơ cấu tổ chức hoạt động của hệ thống VCB, các chi nhánh hoạt động dựa trên cơ sở các chỉ tiêu mà VCB Trung ƣơng giao trong từng thời kỳ. Do đó, mục tiêu và định hƣớng của VCB Bến Thành phụ thuộc vào mục tiêu và định hƣớng của VCB Trung ƣơng.
3.1.1 Mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam đến 2020
Mục tiêu chung đến năm 2020 là xây dựng Vietcombank thành một tập đồn ngân hàng – tài chính đa năng, có phạm vi hoạt động quốc tế, có vị thế hàng đầu tại Việt Nam, mang lại cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất, hài hịa lợi ích giữa khách hàng, cổ đơng và ngƣời lao động.
3.1.2 Định hƣớng phát triển của Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam đến 2020
Định hướng phát triển:
Tiếp tục khẳng định vị thế đối với mảng hoạt động kinh doanh cốt lõi của Vietcombank là hoạt động NHTM.
An toàn và hiệu quả trong kinh doanh là mục tiêu hàng đầu; ―Hƣớng tới một ngân hàng xanh, phát triển bền vững vì cộng đồng‖ là mục tiêu xuyên suốt.
Phát triển trên nền tảng công nghệ hiện đại với nguồn nhân lực chất lƣợng cao và quản trị theo chuẩn mực quốc tế.
Phát triển và mở rộng quy mô hoạt động thông qua mua bán, sát nhập hợp nhất khi có điều kiện.
Định hướng kinh doanh:
Hoạt động NHTM tiếp tục đƣợc xác định là hoạt động cốt lõi của Vietcombak với những định hƣớng cụ thể sau:
- Thị trƣờng: tiếp tục duy trì và mở rộng thị trƣờng hiện có trong nƣớc và phát triển ra thị trƣờng quốc tế
- Lĩnh vực kinh doanh: lấy hoạt động NHTM là cốt lõi, tiếp tục củng cố, phát triển bán buôn đi đôi với đẩy mạnh bán lẻ, coi đó là cơ sở nền tảng để phát triển bền vững.
- Giữ vững vị trí hàng đầu của Vietcombank về các mảng nghiệp vụ: thẻ, ngân hàng điện tự, tài trợ thƣơng mại, kinh doanh vốn và ngân hàng bán buôn.
- Mở rộng và phát triển các mảng nghiệp vụ NH đầu tƣ một cách phù hợp.
- Về sản phẩm: tiếp tục đẩy mạnh các sản phẩm bán buôn, bán lẻ, các sản phẩm liên kết trên nền tảng công nghệ hiện đại; bên cạnh đó từng bƣớc phát triển các sản phẩm ngân hàng đầu tƣ, dịch vụ bảo hiểm, các dịch vụ tài chính và phi tài chính khác.
- Về khách hàng, phát triển mạng lƣới khách hàng đa dạng, phong phú và vững chắc. Với khách hàng bán buôn: tập trung vào các nhóm khách hàng, tập đồn, tổ chức kinh tế lớn; DN có vốn đầu tƣ trực tiếp từ nƣớc ngoài, DN vừa và nhỏ, các cơ quan quản lý nhà nƣớc. Với khách hàng bán lẻ, hoạt động tín dụng tập trung vào các nhóm khách hàng: khách hàng có thu nhập cao, trung lƣu, trí thức, cán bộ cơ quan nhà nƣớc và các hộ gia đình.
- Marketing và bán hàng: chuyên nghiệp hóa hoạt động marketing và bán hàng. Hội sở chính xây dựng chính sách, quản lý và hỗ trợ bán hàng, các chi nhánh là đơn vị trực tiếp marketing và bán hàng.
3.1.3 Định hƣớng của Ngân hàng TMCP ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bến Thành trong thời gian tới Thành trong thời gian tới
Mặc dù đối mặt với khó khăn chung của nền kinh tế nhƣng Vietcombank Bến Thành đã chứng tỏ sự phát triển bền vững của mình, điều đó đã thể hiện qua thu nhập cũng nhƣ lợi nhuận đều tăng trƣởng qua các năm. Trong thời gian tới, chi
nhánh sẽ tiếp tục khẳng định hơn nữa vai trị của mình trong hệ thống Vietcombank nói riêng và nền kinh tế nói chung.
Vietcombank Bến Thành sẽ hoạt động theo phƣơng châm của hệ thống trong năm 2013 là: ― Đổi mới – Chất lƣợng – An toàn – Hiệu quả‖. Chi nhánh nhấn mạnh mục tiêu tăng trƣởng trong mối tƣơng quan hài hịa với an tồn, hiệu quả và phát triển bền vững. Chi nhánh sẽ không chủ trƣơng tăng trƣởng bằng mọi giá, mà tăng trƣởng tín dụng phải đi đơi với kiểm sốt chất lƣợng tín dụng, duy trì cơ cấu nguồn vốn hợp lý, nỗ lực hơn nữa trong việc tìm kiếm những cách thức, hƣớng đi mới, phát triển các sản phẩm dịch vụ. Chi nhánh sẽ luôn giữ vững thƣơng hiệu của hệ thống Vietcombank là ngân hàng uy tín và hiện đại, gần gũi và biết chia sẻ, cùng với một nền văn hóa rất riêng.
Thực hiện đẩy mạnh chiến lƣợc huy động vốn bằng việc mở rộng mạng lƣới hoạt động, hình thức huy động vốn với những biện pháp tiếp thị, gửi tiền có quà tặng, lãi suất huy động vốn hấp dẫn, các đối tƣợng huy động tạo mặt bằng vốn vững