1.4. Nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn của NHTM
1.4.1. Nhân tố chủ quan
* Lãi suất huy động
Các tổ chức tài chính thường cung cấp tỷ giá tốt hơn cho các tài khoản có số dư lớn hơn. Điều này được sử dụng như một động lực để thu hút khách hàng có giá trị cao với tài sản đáng kể. Do lãi suất cao hơn, đương nhiên số tiền gửi càng lớn, lợi nhuận càng lớn theo thời gian. Mặc dù đây vẫn có thể được coi là một cách tiếp cận tăng trưởng chậm hơn để tạo ra lợi nhuận, nhưng những tài khoản như vậy có thể mang lại sự ổn định hơn so với các sản phẩm tài chính rủi ro cao và dễ bay hơi hơn.
Lãi suất cố định được đảm bảo với một số tài khoản tiền gửi nhất định có xu hướng nhỏ hơn so với mức sinh lời thay đổi nhiều hơn của các phương
tiện tài chính khác. Sự cân bằng là chủ tài khoản được đảm bảo về lợi nhuận dần dần từ khoản tiền gửi của họ so với khả năng thu được lợi nhuận đột ngột hoặc thậm chí thua lỗ ở quy mơ thậm chí cao hơn. Ví dụ, một chứng chỉ tiền gửi với một tỷ lệ cố định được đảm bảo cung cấp lợi tức đã nêu khi tài khoản đến kỳ hạn thanh tốn. Cũng có những tài khoản CD cung cấp tỷ giá thay đổi, nhưng đây vẫn là những sản phẩm thường khơng có rủi ro.
Các ngân hàng, hiệp hội tín dụng và các tổ chức tài chính khác có xu hướng đưa ra mức lãi suất cạnh tranh cho các khoản tiền gửi này để thu hút khách hàng tốt hơn. Tùy thuộc vào sản phẩm, lãi suất tiền gửi cao cấp có thể chỉ áp dụng theo các điều khoản nhất định như số dư tối thiểu và có thể là tối đa. Một số tài khoản nhất định cũng yêu cầu một khoảng thời gian nhất định - sáu tháng, một năm hoặc nhiều năm - số tiền đó phải vẫn được gửi và chủ tài khoản không thể truy cập được. Nếu khoản tiền gửi được truy cập sớm, có thể bị phạt và phí phát sinh, bao gồm cả khả năng mất lãi suất đã thỏa thuận nếu số dư còn lại trong tài khoản giảm xuống dưới mức tối thiểu.
* Năng lực và trình độ của cán bộ NHTM
Về mặt quản lý: NHTM phải quản lý tốt về nhân sự, tài sản và tài sản trong hoạt động kinh doanh của mình. NHTM cần lường trước những rủi ro tiềm ẩn, nắm bắt nhanh chóng những biến động của thị trường, tư vấn cho khách hàng nên đầu tư vào đâu để đạt hiệu quả cao nhất. Nhờ đó thu hút được khách hàng, làm cho môi trường đầu tư ngày càng phong phú, thơng thống.
- Về trình độ nghiệp vụ: Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh, mọi thao tác sẽ được thực hiện một cách nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả. Từ đó giúp NHTM có điều kiện mở rộng kinh doanh, giảm chi phí hoạt động và thu hút được khách hàng. Hiện nay, nhiều NHTM trình độ nghiệp vụ của cán bộ cịn nhiều bất cập. Vì vậy, cần chú trọng nâng cao trình độ cho cán bộ - nhân viên phù hợp với nhu cầu của nền kinh tế thị trường.
Các cơ quan quản lý và xếp hạng tín dụng ấn định xếp hạng uy tín ngân hàng của các tổ chức tài chính để cảnh báo cơng chúng về sự an toàn và lành mạnh của một ngân hàng. Các điểm này được cấp bởi các cơ quan quản lý, chẳng hạn như FDIC, và các cơ quan xếp hạng tín dụng như Standard & Poor's (S&P), Moody's và Fitch. Xếp hạng uy tín ngân hàng được cập nhật thường xuyên bởi giám sát ngân hàng, thường là hàng quý.
Xếp hạng cung cấp cho người tiêu dùng cái nhìn sâu sắc về sức khỏe và sự ổn định của các ngân hàng. Các bảng xếp hạng này cũng được cung cấp cho đội ngũ quản lý của ngân hàng và hội đồng quản trị của ngân hàng để giải quyết mọi vấn đề, nếu có. Các cấp độ dựa trên một loạt các yếu tố, bao gồm số lượng vốn, tính thanh khoản, chất lượng tài sản và việc quản lý nó.
Mỗi cơ quan sử dụng phương pháp tính xếp hạng riêng của mình. Ví dụ: các cơ quan quản lý của chính phủ ấn định xếp hạng dựa trên hệ thống CAMELS, viết tắt của hệ thống an toàn vốn, chất lượng tài sản, quản lý, thu nhập, tính thanh khoản và độ nhạy
* Mạng lưới, các dịch vụ do NHTM cung cấp
Những NHTM sát địa bàn dân cư (hoặc gần với trung tâm thương mại) sẽ gặp thuận lợi khi thu hút vốn. Mạng lưới huy động của các NHTM thường biểu hiện qua việc tổ chức các quỹ tiết kiệm. Mạng lưới huy động ngày càng rộng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền và ngược lại. Trình độ thâm niên cũng tạo niềm tin tưởng của khách hàng đối với NHTM.
Nếu như các ngân hàng đưa ra dịch vụ tốt và đa dạng hơn thì thường có lợi hơn trong việc thu hút khách hàng so với các ngân hàng có dịch vụ giới hạn. Như vậy ngân hàng muốn gia tăng nguồn vốn huy động của mình thì việc cung ứng các dịch vụ cần thiết, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng giữ một vai trị vơ cùng quan trọng.
1.4.2. Nhân tố khách quan
* Môi trường pháp lý và sự quản lý, điều hành vĩ mơ đối với tài chính - tiền tệ
Điều này có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tạo vốn của các NHTM. Có những luật ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của NHTM, như: Luật kinh tế, Luật các tổ chức tín dụng, Luật NHNN, Luật Dân sự... Các luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của các NHTM so với tỷ lệ huy động vốn của các NHTM, ngân hàng cổ phần; Quy chế phát hành trái phiếu và phát hành trái phiếu; Quy định về mức cho vay có kỳ hạn của NHTM. Chính sách tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn đến việc tạo vốn của các NHTM. Nó thể hiện theo những cách sau:
Các mục tiêu của chính sách tiền tệ bao gồm: kiểm soát lạm phát, ổn định giá cả, ổn định sức mua của đồng tiền, tăng trưởng kinh tế và giải quyết việc làm. Tùy thuộc vào việc thực hiện các mục tiêu chính sách tiền tệ mà mức độ ảnh hưởng đến hoạt động tạo vốn của các NHTM là khác nhau.
Việc sử dụng các cơng cụ chính sách tiền tệ: Trong quá trình điều hành các cơng cụ thực hiện chính sách tiền tệ, mỗi cơng cụ tác động đến một nguồn vốn hoạt động của NHTM. Cụ thể:
Tỷ lệ chiết khấu: NHNN tự tái chiết khấu cung ứng tiền không lưu hành theo phương thức tái chiết khấu. Nếu chính sách tiền tệ nhằm chống lạm phát thì NHNN sẽ cho tiền ra lưu thông với lãi suất tái chiết khấu cao để hạn chế việc các NHTM sử dụng tiền của NHNN (do lãi suất quá cao).
Yêu cầu về dự trữ: Khi tăng hoặc giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc đồng nghĩa với việc NHNN thắt chặt hoặc nới lỏng khả năng tạo tiền của các NHTM.
Chính sách đầu tư của chính phủ hợp lý hay không hợp lý đều ảnh hưởng đến chính sách huy động vốn của các NHTM. Bởi trên thực tế, các chính sách này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến môi trường kinh doanh không chỉ đối với khách hàng, mà còn cả các NHTM. Vì vậy, để khuyến khích đầu tư sản xuất, chính phủ phải có những chính sách hợp lý.
* Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngồi nước
Nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển sẽ tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn; Là môi trường thuận lợi để thu hút vốn của NHTM. Nó cũng tạo
mơi trường đầu tư tốt và địi hỏi NHTM phải tìm các biện pháp để huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả vào hoạt động kinh doanh của mình.
Ngược lại, khi nền kinh tế khơng tăng trưởng, sản xuất bị kìm hãm, lạm phát cao làm cho môi trường đầu tư của NHTM bị thu hẹp (do sản xuất đình trệ, thua lỗ, đồng tiền mất giá), người dân có tâm lý mua hàng cất trữ thay vì gửi tiền vào NHTM. Vì vậy, mơi trường kinh tế cũng gây ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM.
* Công nghệ thông tin
Trước đây, CNTT còn lạc hậu, khách hàng chủ yếu thanh toán bằng tiền mặt. Ngày nay, do sự phát triển không ngừng của công nghệ, khách hàng khơng cịn sử dụng tiền mặt mà thay vào đó là thanh tốn bằng séc, thẻ ngân hàng, visa... Những tiến bộ khoa học công nghệ trong hệ thống ngân hàng thương mại cho phép các ngân hàng thay đổi cách thức giao dịch. dịch vụ. Chính sự thay đổi này đã tạo ra nhiều hệ thống dịch vụ như thẻ ATM, ngân hàng tại nhà...
* Tâm lý, thói quen của người gửi tiền
Tâm lý của người gửi tiền cũng ảnh hưởng không nhỏ đến dịch vụ huy động vốn của các NHTM. Nếu khách hàng quen sử dụng tiền nhàn rỗi làm kho dự trữ thì việc huy động vốn từ các NHTM sẽ rất khó khăn. Ở các nước tiên tiến, nhu cầu giao dịch thanh toán qua NHTM rất phát triển và hầu hết người dân có thu nhập đều mở tài khoản thanh toán qua NHTM. Tuy nhiên, ở các nước kém phát triển, thu nhập của người dân còn thấp, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng còn hạn chế nên ít người mở tài khoản tại các NHTM. Điều này sẽ hạn chế khả năng tạo tiền của hệ thống NHTM và không phát huy được hiệu quả của tài khoản giao dịch.
1.5. Kinh nghiệm huy động vốn của một số NHTM và bài học cho Agribank Chi nhánh Đơng Hải Phịng
1.5.1. Kinh nghiệm huy động vốn của một số NHTM
Miễn phí tồn bộ các giao dịch chuyển tiền trên InternetBanking đến các Chi nhánh Vietcombank và các Ngân hàng khác trong toàn hệ thống ngân hàng để từ đó một phần hỗ trợ, chia sẻ phí giao dịch thanh tốn cho khách hàng, một phần hình thành thói quen cho khách hàng khi sử dụng các dịch vụ tiện lợi, ưu việt của Vietcombank trên các phương tiện công nghệ. Đối với chương trình miễn phí này, hàng năm Vietcombank thường phải chi trả hàng trăm tỷ phí giao dịch thanh toán để trả cho NAPAS, cho ngân hàng khác nhưng dần dần đã chứng minh được hiệu quả vượt trội trong tăng trưởng CASA cũng như lượng khách hàng đến với Vietcombank và sử dụng sản phẩm, dịch vụ của Vietcombank. Đồng thời Vietcombank tiếp tục triển khai chương trình hồn tiền khơng giới hạn 1% đối với thanh toán Thẻ ATM/Visa Debit từ 2019 trở lại đây một phần giúp chính khách hàng tiết kiệm được chi phí, góp phần hình thành thói quen thanh tốn khơng dùng tiền mặt cũng như gia tăng số dư tiền gửi không kỳ hạn trên các tài khoản thanh toán của khách hàng mở tại Vietcombank;
Đẩy mạnh phát triển một số sản phẩm huy động truyền thống nhưng trên cơ sở ứng dụng cơng nghệ hiện đại: Khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm huy động trên nền tảng online/số hóa qua việc áp dụng lãi suất huy động thường cao hơn hẳn so với các sản phẩm huy động qua quầy giao dịch (thường chênh 0.3- 0.5%/năm với cùng kỳ hạn). Không những thế, Vietcombank đã kết hợp với Cơng ty chứng khốn kỹ thương (TCBs) để triển khai huy động qua kênh đầu tư trái phiếu và hình thành “sàn giao dịch” trái phiếu trong nội bộ hệ thống Vietcombank (định hướng sau này sẽ kết nối, hợp tác với một số ngân hàng đối tác) để “liên thông” sản phẩm huy động của Vietcombank và sản phẩm huy động kết hợp đầu tư của TCBs để linh hoạt hình thức đầu tư/gửi tiền của khách hàng, tăng tính thanh khoản, từ đó gia tăng tiện ích cho khách hàng cũng như huy động vốn của Vietcombank;
Trên cơ sở lấy khách hàng làm trọng tâm cùng với tăng cường nền tảng công nghệ, giải pháp tối ưu phục vụ khách hàng, Vietcombank luôn định
hướng đẩy mạnh, gia tăng số lượng sản phẩm mà một (01) khách hàng sử dụng tại Vietcombank (từ 04 sản phẩm trở lên - UPSALE): Bên cạnh hiện đại hóa/tăng sự tiện lợi của các sản phẩm, dịch vụ nội tại của Vietcombank để khách hàng cảm thấy hài lịng nhất, ưa thích nhất, Vietcombank luôn quan tâm mở rộng hợp tác đối với các đối tác uy tín, hàng đầu để triển khai các sản phẩm, dịch vụ ứng dụng công nghệ và phát triển, cung cấp cho khách hàng trên Fastmobile, trên InternetBanking (như thanh toán tiền điện, nước, dịch vụ,…) gia tăng sự tiện lợi, đa dạng trong dịch vụ cung cấp cho khách hàng, hướng tới tăng số lượng sản phẩm mà khách hàng sử dụng của Vietcombank (Vay, Thẻ, Tài khoản, tiết kiệm,…) lên trên 04 sản phẩm;
Việc gia tăng số lượng sản phẩm mà khách hàng sử dụng giúp tăng cường sự trung thành, gắn kết của khách hàng với Ngân hàng, giúp cả Ngân hàng có cơ hội gia tăng lợi nhuận trong dài hạn, tăng hiệu quả quản trị rủi ro, giảm chi phí vận hành, tìm kiếm khách hàng mới nhưng cũng giúp chính các khách hàng gia tăng lợi ích, giảm giá phí vay vốn/dịch vụ, tăng lãi suất tiền gửi/tiết kiệm và từ đó gia tăng nguồn vốn giá rẻ, nhàn rỗi của khách hàng gửi tại TCB như một hình thức “hữu xạ tự nhiên hương”.
Với những giải pháp then chốt nêu trên, Vietcombank đã đạt được những thành tựu nhất định trong hoạt động huy động vốn, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (với chi phí thấp) trong tổng huy động tăng dần qua các năm (CASA từ hơn 22% năm 2015 đến nay đã gần 40% trong năm 2020) và đóng góp rất lớn vào kết quả kinh doanh tăng trưởng đều đặn, ấn tượng từ năm 2015 trở lại đây.
* Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank)
Tại Techcombank, hoạt động huy động vốn ln được coi trọng, kiên trì phát triển đồng bộ với các hoạt động kinh doanh khác với quan điểm xuyên suốt là huy động vốn hiệu quả, đẩy mạnh huy động nguồn vốn giá rẻ, nguồn tiền gửi không kỳ hạn. Trong những năm qua, Techcombank đã kiên trì, quyết
đốn thực hiện một số giải pháp then chốt liên quan đến hoạt động huy động vốn như sau:
- Luôn đặt Khách hàng là trọng tâm trong mọi sản phẩm, dịch vụ mà Techcombank cung cấp cho khách hàng: Tại Techcombank, việc quán triệt đồng bộ định hướng này trong toàn bộ sản phẩm dịch vụ, không chỉ riêng đối với hoạt động huy động vốn. Mọi đơn vị, mọi cán bộ đều cùng thống nhất hiểu, hành động, quán triệt định hướng khách hàng là trọng tâm. Mọi hành động Techcombank làm chỉ có ý nghĩa khi sản phẩm, dịch vụ hướng tới khách hàng, đáp ứng nhu cầu hợp pháp và đem lại sự thỏa mãn cao nhất cho khách hàng. Techcombank đã tổ chức lại các hoạt động kinh doanh theo định hướng đặt khách hàng là trọng tâm, việc thiết kế, xây dựng, cung cấp sản phẩm/dịch vụ đều dựa trên sự nỗ lực thấu hiểu chân dung khách hàng, hiểu sát nhất những nhu cầu, mong muốn hợp pháp của khách hàng để từ đó cung cấp sản phẩm, dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng và bảo vệ khách hàng tốt nhất. Trong những năm qua, Techcombank đã phát triển khách hàng theo mơ hình chuỗi giá trị của khách hàng, hợp tác với các đối tác trong các chuỗi giá trị để tạo một hệ sinh thái tài chính nhằm cung cấp, mang lại sự thuận tiện nhất cũng như với chi phí rẻ nhất cho khách hàng. Việc hiểu khách hàng, cùng đối tác đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng để khách hàng có thể sử dụng ngày càng nhiều loại sản phẩm/dịch vụ của Techcombank nói chung và sản phẩm huy động vốn nói riêng;
- Hiểu rõ tầm quan trọng của công nghệ và đẩy nhanh “số hóa/cơng nghệ hóa” các sản phẩm, dịch vụ: Trong thời gian qua, Techcombank đã nhanh chóng nắm bắt xu hướng số hóa của nền kinh tế, của hoạt động ngân hàng và mạnh mẽ đầu tư toàn diện trên 300 triệu USD vào phát triển hệ thống cơng nghệ để tự động hóa, số hóa hành trình trải nghiệm của khách hàng, tiếp tục nâng cao tiện ích cho khách hàng. Ngân hàng đã không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ của các kênh giao dịch điện tử, kết quả mang lại