3.1.3.1Những nguyên nhân khách quan
Môi trường pháp lý
Trong những năm qua, mơi trường pháp lý có tác động rất lớn đến hiệu quả cho vay của Ngân hàng. Cụ thể:
Môi trường vĩ mơ chưa thơng thống, thiếu tính ổn định. Các chính sách liên quan đến hoạt động của Ngân hàng như chính sách tiền tệ, chính sách thuế… hay thay đổi và không thống nhất ảnh hưởng tới hoạt động của hệ thống Ngân hàng nói chung và của chi nhánh nói riêng.
Cịn tồn tại nhiều bất cập trong các quy định pháp lý liên quan đến việc thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo, chuyển nhượng quyền sở hữu, quyền sử dụng đất… đã làm cản trở tiến độ xử lý nợ đọng rất nhiều.
Các quy định áp đặt một cách cứng nhắc của NHNN cho các NHTM cũng làm ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu quả và mở rộng quy mô cho vay của Ngân hàng.
Môi trường kinh tế
Tình hình nền kinh tế khó khăn trong những năm qua đã ảnh hưởng làm giảm hiệu quả cho vay của Ngân hàng. Trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế, các khách hàng vay vốn của agribank hầu hết đều gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính khơng khả quan. Lạm phát làm cho thu nhập của cá nhân ngày càng bị giảm về mặt giá
trị thực, tiêu dùng bị thu hẹp và tập trung vào các mặt hàng thiết yếu làm cho việc tiêu thụ sản phẩm của các doanh nghiệp gặp khó khăn trong khi đầu vào lại tăng giá. Trong năm 2011, cả nước có tới trên 50.000 doanh nghiệp phá sản, một số lượng lớn hơn rất nhiều các doanh nghiệp cũng đang rơi vào tình trạng đình đốn sản xuất. Những điều này nằm ngồi khả năng dự đốn trong q trình thẩm định cho vay do đó đã ảnh hưởng làm tăng nợ quá hạn và nợ xấu của Ngân hàng, giảm hiệu quả cho vay của Ngân hàng.
Ngồi ra, mơi trường cạnh tranh trong ngành ngân hàng ở Việt Nam cịn thiếu tính lành mạnh với hiện tượng moóc ngoặc, tham nhũng.
Trên địa bàn của chi nhánh có nhiều ngân hàng khác cùng hoạt động, mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt ảnh hưởng tới hoạt động của Ngân hàng cụ thể là hoạt động cho vay của Ngân hàng đối với khách hàng.
3.1.3.2 Những nguyên nhân chủ quan
a. Nguyên nhân từ phía Agribank Chợ Hơm
Thứ nhất: Chính sách cho vay của Ngân hàng cịn nhiều bất cập
- PGD chưa chú trọng đúng mức việc xây dựng chiến lược kinh doanh dựa trên thực trạng của Ngân hàng về vốn, tài sản, công nghệ…, chưa xây dựng được hệ thống mục tiêu qua từng giai đoạn.
- Chưa quan tâm và xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, cơ cấu tín dụng chưa hợp lý. Các sản phẩm cho vay chủ yếu theo lối truyền thống tập trung tín dụng cho các doanh nghiệp nhà nước. Trong khi khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là một khu vực hết sức năng động và đang có sự phát triển đáng kể, mặt khác tuy mức độ rủi ro của từng bộ phận cá biệt có thể cao hơn nhưng quy mơ của mỗi đối tượng là nhỏ và tính hệ thống thấp nên xét về tổng thể rủi ro được phân tán và khả năng xảy ra rủi ro ở quy mô lớn là thấp.
- Những yêu cầu về đảm bảo mà cụ thể là tài sản đảm bảo vẫn chỉ được hướng dẫn một cách chiếu lệ, chưa có tính thực tiễn để góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng cho Ngân hàng.
- Chính sách xử lí tài sản có vấn đề: thiếu sự hệ thống hố thành văn bản chính thức; dẫn đến khi có nợ quá hạn, nợ xấu các cán bộ tín dụng gặp rất nhiều khó khăn trong việc xử lý.
Thứ hai, chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng cịn hạn chế. Mặc dù đa
phần các cán bộ tín dụng của chi nhánh có trình độ đại học nhưng phần lớn còn trẻ, chưa dày dạn kinh nghiệm.
Thứ ba, chất lượng thẩm định cho vay chưa cao, thiếu tính chắc chắn.
Nguồn thơng tin vẫn dựa vào khách hàng là chủ yếu do đó mức độ chính xác của thơng tin còn hạn chế. Hệ thống thu thập và xử lý thơng tin của chi nhánh nhìn chung cịn thiếu thốn và tổ chức chưa chặt chẽ.
Thứ bốn, công tác kiểm tra sử dụng vốn của cán bộ tín dụng chưa đảm
bảo chất lượng, cịn mang tính sơ sài, thiếu tính nghiệp vụ và chưa đánh giá được khả năng thu hồi nợ từ các khoản vay đã được kiểm tra.
Thứ năm, Công tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ chưa đạt hiệu quả cịn
nhiều bất cập, chưa đáp ứng được mức độ phức tạp của nội dung kiểm tra tín dụng.
b. Ngun nhân từ phía khách hàng
Có rất nhiều những hạn chế yếu kém từ phía khách hàng tác động làm giảm hiệu quả cho vay của Agribank Chợ Hôm:
- Khách hàng thiếu khả năng tài chính. Trong bối cảnh nền kinh tế suy thối, lạm phát cao, tình trạng thất nghiệp diễn ra phổ biến, khơng ít khách hàng cá nhân vay vốn của Agribank chợ hơm rời vào tình trạng thất nghiệp, cơng việc kinh doanh của công ty thu lỗ dẫn đến họ khơng có khả năng tài chính để trả nợ cho Ngân hàng, các khoản nợ này trở thành nợ quá hạn và có nguy cơ trở thành nợ xấu và Ngân hàng có nguy cơ bị mất vốn. Các khách hàng là các tổ chức kinh tế cũng gặp phải khó khăn rất lớn trọng hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận sụt giảm trong khi lãi vay Ngân hàng lại tăng cao trong thời gian gần đây đã đẩy nhiều doanh nghiệp đến bờ vực phá sản, khơng có khả năng thanh tốn nợ.
- Khách hàng khơng kê khai đúng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khiến chi nhánh khơng thể nắm bắt được khả năng thực sự của khách hàng vay vốn.
- Khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích trong hợp đồng vay vốn dẫn đến nguy cơ thất thốt vốn cho Ngân hàng. Tình trạng này tuy khơng phổ biến nhưng có ảnh hướng lớn đến hiệu quả cho vay của Ngân hàng.
- Mặt khác, trình độ quản lý kinh doanh của một số doanh nghiệp, tổ chức kinh tế yếu kém dẫn đến sử dụng vốn khơng hợp lý làm thất thốt vốn vào những chi phí khơng cần thiết ảnh hưởng đến mức sinh lời của đồng vốn vay và khả năng hoàn trả nợ đúng thời hạn.
3.2. Định hướng phát triển cho vay tại Agribank Hà Nội – Phịng giao dịch Chợ Hơm đến năm 2015
3.2.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng
3.2.1.1. Về nguồn vốn
- Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn thơng qua:
+ Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn có kỳ hạn và lãi suất hợp lý. + Phân tích thị trường nhằm tìm kiếm khách hàng có tiềm năng về vốn. Từ đó tiếp thị để khai thác nguồn tiền gửi của các đơn vị, tổ chức... thơng qua việc mở rộng quan hệ thanh tốn và các tiện ích Ngân hàng.
- Theo dõi chặt chẽ sự biến động của lãi suất thị trường, lãi suất huy động vốn của các NHTM cùng địa bàn.
- Quan tâm khai thác các nguồn vốn có lãi suất thấp từ nguồn vốn thanh tốn, nhằm nâng cao hiệu quả cơng tác huy động vốn, gia tăng năng lực cạnh tranh trong sử dụng vốn.
- Đẩy mạnh cơng tác chăm sóc, tư vấn đối với khách hàng, duy trì mạng lưới huy động vốn hiện có, giữ vững nguồn vốn theo hướng đổi mới, cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục và phong cách giao dịch nhằm tạo dựng niềm tin cho khách hàng.
- Nâng cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị làm việc cho các phịng và điểm giao dịch để tạo uy tín; xử lí nhanh, chính xác các nghiệp vụ; mở rộng thêm các nghiệp vụ cho các điểm giao dịch.
3.2.1.2. Về hoạt động tín dụng
- Đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng tích cực, tăng trưởng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay cá nhân, cho vay có đảm bảo bằng tài sản.
- Tích cực tăng trưởng tín dụng, nhưng tăng trưởng dư nợ phải gắn với khả năng quản lí và kiểm sốt của Ngân hàng
- Chọn lọc khách hàng, tập trung tăng trưởng cho khách hàng truyền thống, hộ kinh doanh... Định hướng phát triển tín dụng hợp lí trên cơ sở khách hàng truyền thống và tìm kiếm khách hàng mới.
- Tăng cường cơng tác thẩm định, quản lí, giám sát tín dụng
Tăng cường chất lượng thẩm định tín dụng và điều kiện cấp tín dụng, chấp hành và thực hiện nghiêm túc các thủ tục và quy trình cấp tín dụng. Đối với các khách hàng mới, qua quá trình thẩm định đầu tư trên mọi phương diện.
Theo dõi chặt chẽ việc sử dụng vốn, thường xuyên phân tích tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh, đánh giá xếp hạng khách hàng. Kiên quyết rút dư nợ, chuyển nợ q hạn đối với khách hàng có tài chính yếu kém, hoạt động sản xuất khơng hiệu quả, cấp tín dụng phù hợp với khả năng tài chính, quy mơ và hiệu quả sản xuất kinh doanh của từng khách hàng, hạn chế cho vay nhằm vào một khách hàng.
Chỉ lựa chọn những dự án có vốn chủ sở hữu tham gia lớn, hiệu quả cao, thời gian hồn trả vốn vay nhanh, có tài sản đảm bảo với tính thanh khoản cao.
Ngồi việc phân tích tình hình tài chính sản xuất kinh doanh, cán bộ tín dụng phải đánh giá thêm hiện trạng tài sản đảm bảo, tư cách pháp nhân của người vay.
Cán bộ tín dụng và cán bộ lãnh đạo phải tăng cường kiểm tra giám sát tín dụng để phát hiện xử lí kịp thời, ngăn ngừa những khoản nợ xấu.
Nghiên cứu phát triển các giải pháp tín dụng hiện đại (kèm sản phẩm bảo hiểm tín dụng...). Phát triển tín dụng phải gắn liền với cung cấp dịch vụ.
- Tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng: nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ hiện có và mở rộng khai thác các sản phẩm tiện ích mới hiện đại nhằm nâng cao doanh số, số lượng các sản phẩm dịch vụ.
- Nâng cao tinh thần trách nhiệm, tính chủ động của cán bộ trong việc khai thác tiếp thị khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Nâng cao nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ bán hàng và cán bộ tác nghiệp của các phòng ban.
- Nghiên cứu ứng dụng các sản phẩm dịch vụ mới, chú trọng phát triển dịch vụ thẻ và trả lương qua thẻ đối với các đơn vị hưởng lương qua ngân sách nhà nước và các doanh nghiệp trên địa bàn.
- Triển khai tiếp thị các khách hàng vay vốn, trả lương qua tài khoản ATM, phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng. Triển khai tốt các dịch vụ tại các điểm giao dịch.
3.2.1.4. Mục tiêu khác
- Công tác kiểm tra, kiểm soát
Coi trọng cơng tác tự kiểm tra, kiểm sốt của lãnh đạo. Tất cả nghiệp vụ đều bố trí cán bộ kiểm tra chéo. Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nâng cao ý thức chấp hành chế độ chính sách, quy chế ngành và của agribank Chợ Hôm
- Mạng lưới hoạt động, cơ sở vật chất
Mở rộng, phát triển mạng lưới hoạt động. Tìm địa điểm kinh doanh, thành lập thêm điểm giao dịch, bổ sung cán bộ cho các điểm giao dịch thành các phòng giao dịch với đầy đủ nghiệp vụ.
3.2.2. Định hướng nâng cao hiệu quả cho vay của Agribank Chợ Hôm
Trên cơ sở bám sát chiến lược phát triển của Agribank, Chi nhánh hà nội – phịng giao dịch chợ hơm đã thiết lập những định hướng cụ thể cho hoạt động cho vay. Cụ thể:
- Quán triệt thực hiện cho vay theo nguyên tắc thị trường, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn một cách hợp lí cho khách hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn, sinh lợi và phát triển cho Ngân hàng.
- Thực hiện mục tiêu tăng trưởng tín dụng trên cơ sở đảm bảo tốt chất lượng và hiệu quả. Quán triệt mạnh mẽ việc quản lí, theo dõi các khoản vay, đốc thúc thu hồi nợ và xử lí các vấn đề phát sinh của khoản nợ một cách nhanh chóng và hiệu quả nhất.
- Đẩy mạnh hợp lý hoá cơ cấu cho vay theo kỳ hạn theo hướng phù hợp với nhu cầu phát triển của nền kinh tế trong điều kiện đảm bảo an toàn thanh khoản, phù hợp với cơ cấu nguồn của Chi nhánh.
- Đa dạng hoá danh mục cho vay theo hướng đa dạng ngành và thành phần kinh tế. Theo đó, Chi nhánh xác định giảm tỉ trọng cho vay với khối DNNN đồng thời đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
- Nâng cao hiệu lực công tác điều hành bằng các quy trình, quy chế nghiệp vụ, bám sát chỉ tiêu đinh hướng của argribank trung ương để chỉ đạo thực hiên mở rộng đi đôi với nâng cao hiệu quả cho vay.
3.3. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại Agribank Hà Nội – Phịng giao dịch Chợ Hơm
Xuất phát từ thực trạng hoạt động cho vay của Agribank Chợ Hơm, cùng với việc phân tích những hạn chế và nguyên nhân, một số giải pháp được đưa ra nhằm nâng cao hiệu quả cho vay, hướng tới hoàn thành định hướng phát triển của PGD.
3.3.1. Xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn
a, Đa dạng hóa khách hàng
Việc đa dạng hóa khách hàng có ý nghĩa lớn trong san sẻ rủi ro, hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của NHTM. Hiện tại, PGD Chợ Hôm đã thực hiện cho vay với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, tuy nhiên vẫn tập trung chủ yếu vào cho vay cá nhân và hộ gia đình, hộ sản xuất. Ngân hàng nên nghiên cứu xem xét tiềm năng từ các khu vực kinh tế, các ngành nghề khác nhằm tối đa hóa hiệu quả hoạt động cho vay.
Để hỗ trợ doanh nghiệp, Agribank Chợ Hôm cần các đơn vị chủ động triển khai các gói sản phẩm tín dụng dựa trên các chuỗi liên kết từ sản xuất đến tiêu thụ nhằm nâng cao hiệu quả và giảm chi phí hoạt động cho vay, hỗ trợ khách hàng vay vốn đầu tư, sản xuất – kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm; cho vay chuỗi liên kết bốn nhà trong lĩnh vực xây dựng bao gồm
ngân hàng – chủ đầu tư – nhà thầu – nhà cung cấp; gắn hoạt động tín dụng với cơng tác huy động vốn và cung ứng dịch vụ ngân hàng…
Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng nên quan tâm hơn đến nhu cầu vay của các khách hàng cá nhân. Đối tượng khách hàng cá nhân chủ yếu là vay tiêu dùng, đây là hình thức vay có lãi suất cho vay cao đi kèm với rủi ro lớn. Nếu Ngân hàng xem xét, điều tra, thẩm định một cách kỹ lưỡng các điều kiện vay vốn của khách hàng, lường trước hết các rủi ro thì cho vay cá nhân sẽ đem lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng.
b, Duy trì mối quan hệ tốt đẹp, gắn bó lâu dài với khách hàng
Đối với các khách hàng truyền thống và có uy tín
Hiện nay một số ngân hàng lớn như Vietinbank, BIDV,MB đều triển khai các dịch vụ dành riêng cho khách hàng VIP dưới những tên gọi khác nhau. Có NHTM khác phục vụ khách hàng VIP dưới cái tên “VIP banking” hoặc “Private banking”. Song tất cả đều có chung một đặc điểm: bảo đảm tính riêng tư, đem lại tiện ích tối ưu và tính bảo mật giao dịch cao. Hầu hết các NHTM đều tập trung khai thác sản phẩm thẻ tín dụng dành cho VIP như Gold Visa, Premier Master, Cremium Visa Platinum,…
Ngồi thẻ tín dụng ra, một số ngân hàng cịn có nhiều sản phẩm cho khách hàng VIP như: vay mua nhà, đầu tư, bảo hiểm, quản lý tài sản,…với cam kết sẽ giải quyết nhu cầu tài chính tức thời và tận nơi, ưu đãi đặc biệt về phí dịch vụ và lãi suất, chính sách ưu đãi với dịch vụ thấu chi và thẻ tín