5. Kết cấu khóa luận
3.2.2.1 Kiến nghị về phía hội sở VIB
Hội sở VIB mặc dù không trực tiếp giao dịch với khách hàng, không trực tiếp
thực hiện các hoạt động kinh doanh nhưng đóng vai trị rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh và sự lớn mạnh của cả hệ thốngVIB, bởi Hội sở có trách nhiệm quản lý hoạt động của cả hệ thống VIB về mọi mặt: huy động vốn, cho vay, đầu tư, cung cấp các sản phẩm dịch vụ, kinh doanh ngoại tệ, thực hiện công tác quản lý về rủi ro, kiểm soát nội bộ, xây dựng cơ bản và đặc biệt là quản lý nhân sự cho cả hệ thống,… Riêng đối với công tác huy động vốn tiền gửi, Hội sở VIB là đơn vị trực tiếp xây dựng chiến lược huy động vốn tiền gửi và triển khai các chiến lược này trên toàn hệ thống, chịu trách nhiệm nghiên cứu, hình thành và phát triển các sản phẩm tiền gửi cũng như các tiện ích đi kèm,… Với vai trò quan trọng như vậy, Hội sở rất cần các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tiền gửi cho cả hệ thống. Cụ thể:
Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các sản phẩm huy động tiền gửi. Các sản phẩm huy động vốn của VIB hiện nay khá đa dạng. Tuy nhiên, có sự trùng lặp giữa các sản phẩm hoặc những lợi ích của sản phẩm chưa mang tính thực tế và khó áp dụng rộng rãi cho các đối tượng khách hàng. Một số các hình thức tiền gửi thanh tốn thơng minh liên kết với tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn vốn đã được áp dụng ở nhiều ngân hàng khác hiện nay vẫn chưa áp dụng tại VIB.Việc đa dạng hóa các sản phẩm huy động tiền gửi không chỉ thể hiện ở số lượng các sản phẩm tiền gửi mà cần thiết phải có sự đa dạng về kỳ hạn, tính năng, đặc điểm cũng như mục đích sử dụng của sản phẩm. Sản phẩm đa dạng sẽ giúp cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn. VIB cần tìm hiểu nhu cầu từng nhóm khách hàng để đưa ra các sản phẩm
Hai là, cải thiện chính sách lãi suất. Tiền lãi chính là lợi ích vật chất cụ thể mà
khách hàng nhận được từ việc gửi vốn tại ngân hàng. Bên cạnh tính an tồn và những tiện ích khác khi gửi tiền vào ngân hàng thì lãi suất là một trong những vấn đề đầu tiên khiến khách hàng quan tâm. Nhất là trong tình hình nền kinh tế, chính trị thế giới có nhiều bất ổn, tình hình giá cả trong nước cũng có nhiều biến động, vấn đề lãi suất trở thành vấn đề nóng hơn bao giờ hết. các ngân hàng phải đối đầu với vấn đề cạnh tranh lãi suất khơng chỉ trong ngành mà cịn với các ngành khác. Nếu lãi suất của ngân hàng khơng mang tính cạnh tranh, khách hàng sẽ quyết định gửi tiền ở ngân hàng khác có mức lãi suất hấp dẫn hơn hoặc đầu tư vào các lĩnh vực khác có tỷ suất sinh lời cao hơn. Do đó lãi suất trở thành một trong những công cụ quan trọng mà các ngân hàng sử dụng trong công tác huy động vốn.
VIB cần phải đa dạng và phân nhỏ danh mục lãi suất, ưu tiên cho những kỳ hạn ngân hàng đang có nhu cầu cao để khuyến khích khách hàng gửi lựa chọn các kỳ hạn này. Chẳng hạn như hình thức tiết kiệm chọn kỳ lĩnh lãi hiện nay của VIB có kỳ lấy lãi 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, ngân hàng cần thêm vào các kỳ lĩnh lãi còn thiếu sao cho hợp lý nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng về kỳ hạn của khách hàng. Đối với tiền gửi trung và dài hạn, kỳ hạn đưa ra còn hạn chế về số lượng, ngân hàng cần đưa ra các kỳ hạn như 21 tháng, 30 tháng, 42 tháng,… Đối với các khoản tiền gửi khách hàng có nhu cầu rút trước hạn, đã có thời gian VIB quy định các tỷ lệ hưởng lãi dành cho khách hàng rút trước hạn, tỷ lệ này đảm bảo phần lãi suất khách hàng hưởng luôn cao hơn hoặc bằng lãi suất khơng kỳ hạn. Tuy nhiên sau đó, theo thơng tư số 04/2011/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về việc áp dụng lãi suất trong trường hợp tổ chức, cá nhân rút tiền gửi trước hạn tại tổ chức tín dụng, VIB lại đưa ra quy định mới quy định lãi suất rút trước hạn bằng lãi suất không kỳ hạn. Quy định này gây thiệt thòi cho khách hàng gửi tiền có nhu cầu rút trước hạn, do đó sẽ làm giảm tính hấp dẫn của các sản phẩm tiền gửi cũng như để lại cảm xúc không tốt cho khách hàng. Do đó, VIB cần theo dõi diễn biến các quy định về lãi suất rút trước hạn của NHNN để có những điều chỉnh mức lãi suất rút trước hạn theo hướng linh hoạt và hợp lý.
Phát triển mạng lưới hoạt động. Mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch của VIB mới chỉ tập trung ở các thành phố lớn, các trung tâm kinh tế trọng điểm, còn nhiều tỉnh, thành phố trong cả nước như: Ninh Thuận, Phú Yên, Bình Định, Quảng Trị, Hà Tĩnh,…chưa có VIB. Hạn chế này ảnh hưởng đến mức độ cạnh tranh trong công tác huy động vốn với các ngân hàng khác ở những địa bàn chưa có sự phủ sóng của VIB. Nếu hệ thống VIB phủ rộng trên toàn quốc sẽ tạo rất nhiều thuận lợi không chỉ đối với hoạt động huy động vốn mà còn đối với nhiều hoạt động khác của ngân hàng, góp phần mở rộng quy mơ hoạt động và gia tăng thị phần. Do đó, VIB cần nỗ lực trong việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch. Tuy nhiên, việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch hiện nay cũng gặp rất nhiều khó khăn, bên cạnh việc tốn kém chi phí cho ngân hàng thì cũng gặp nhiều khó khăn trong việc nhận được sự cấp phép của NHNN và chính quyền địa phương. Vì vậy, cần có sự hỗ trợ của NHNN và các cấp chính quyền.
Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng : Công nghệ ngân hàng là yếu tố quan trọng hàng đầu trong hoạt động ngân hàng. Công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ là cơ sở để mọi hoạt động ngân hàng được tiến hành một cách trơi chảy, tiết kiệm thời gian, chi phí hoạt động, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng, góp phần nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng. Do đó, để chất lượng cơng tác huy động vốn nói riêng và các hoạt động dịch vụ khác của ngân hàng ngày càng được nâng cao, đáp ứng nhu cầu khắt khe của khách hàng, địi hỏi cơng nghệ ngân hàng phải không ngừng được nâng cấp, cải tiến để trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên ngân hàng. Hiện nay, VIB đang vận hành hệ thống ngân hàng tiên tiến, đáp ứng tiêu chuẩn một ngân hàng hiện đại, xử lý tự động và quản lý tập trung đã tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển nhanh mạng lưới hoạt động và hệ thống ATM trên toàn quốc. Tuy nhiên, một phần do hệ thống đang trên tiến trình hồn thiện, một phần do những thiếu sót trong nghiệp vụ của khối cơng nghệ thơng tin đã dẫn đến những trục trặc và lỗi khơng đáng có trong q trình vận hành các chương trình và xử lý dữ liệu. Hệ
máy có cấu hình chưa cao, chất lượng màn hình kém, gây khó khăn cho q trình thao tác của nhân viên. Các phương tiện về công nghệ hỗ trợ công tác của nhân viên như máy in, máy fax, máy photocopy,…. đang thiếu về số lượng và kém về chất lượng, làm giảm tính hiệu quả cơng việc. Hệ thống máy ATM thường xuyên xảy ra những trục trặc khi khách hàng giao dịch qua máy ATM, dẫn đến tâm lý bất an của khách hàng về tính hiệu quả và chính xác của hệ thống cơng nghệ ngân hàng. Do đó, ban lãnh đạo ngân hàng và khối cơng nghệ thơng tin cần phải nhanh chóng hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin của ngân hàng, khắc phục những thiếu sót về nghiệp vụ để hệ thống vận hành một cách thông suốt. Ngân hàng cũng cần đầu tư máy móc trang thiết bị hiện đại cho nhân viên và phải đảm bảo đủ về số lượng. Bên cạnh đó, ngân hàng cần thường xun bảo trì và nâng cấp, hiện đại hóa hệ thống máy ATM để đảm bảo giao dịch trên máy được ln được chính xác.
Phát triển thương hiệu: Hiện nay, VIB đang là một thương hiệu mạnh, có uy tín cao trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng. Điều này đã giúp ngân hàng có lợi thế cạnh tranh so với một số các NHTM khác. Tuy nhiên, giá trị thương hiệu luôn luôn biến động, khơng mang tính ổn định, phụ thuộc rất nhiều vào công tác phát triển thương hiệu của ngân hàng. Do đó, ngân hàng cần phải nỗ lực khơng ngừng trong việc phát triển thương hiệu và xây dựng hình ảnh ngân hàng. Thương hiệu trước hết chính là thước đo giá trị mà khách hàng nhận được khi giao dịch và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tốt, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng sẽ góp phần giúp cho ngân hàng xây dựng và phát triển thương hiệu của mình. Do đó, để phát triển thương hiệu, ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ. Thương hiệu của ngân hàng cịn là hình ảnh ngân hàng trong mắt khách hàng. Hình ảnh này được tạo dựng khơng chỉ từ cơ sở hạ tầng và giao diện của các chi nhánh, phòng giao dịch, mà còn là tác phong, cách cư xử và phục vụ của nhân viên ngân hàng. Hình ảnh ngân hàng được giới thiệu rộng rãi đến khách hàng thông qua các phương tiện truyền thông như báo, đài, truyền hình và các hoạt động Marketing của ngân hàng như: quảng cáo, tổ chức các cuộc hội nghị khách hàng, các hoạt động cơng chúng,… Do đó, để phát triển
thương hiệu, ngân hàng cần quan tâm đầu tư vào cơ sở hạ tầng, giao diện ngân hàng cùng với phong cách phục vụ của đội ngũ nhân viên và xúc tiến các hoạt động Marketing. Thương hiệu ngân hàng cịn được khẳng định thơng qua kết quả hoạt động kinh doanh và năng lực tài chính của ngân hàng.Bởi lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng là kinh doanh tiền tệ. Ngay khi đã có một thương hiệu tốt, ngân hàng cần phải duy trì và tiếp tục phát triển nó.
Gia tăng thời gian huy động vốn :Hiện nay, hoạt động giao dịch của VIB chỉ được thực hiện trong giờ hành chánh các ngày thứ hai đến thứ sáu trong tuần, riêng thứ bảy chỉ làm việc buổi sáng. Trong khi đó, một bộ phận lớn khách hàng là công nhân viên chức, người lao động tại các tổ chức kinh tế, các cơ quan ban ngành khác và giờ làm việc của họ cũng trùng với thời gian giao dịch của ngân hàng. Điều này đã gây những bất tiện và khó khăn cho các đối tượng khách hàng này khi đến ngân hàng giao dịch. Một số chi nhánh của các ngân hàng khác đã áp dụng giờ giao dịch ngoài giờ hành chính bằng cách phân cơng nhân viên làm theo ca, luân phiên trực để đảm bảo cho quá trình giao dịch được liên tục. Việc gia tăng thời gian giao dịch này mặc dù khá tốn chi phí và có một số bất tiện, nhưng bù lại, hiệu quả đem lại từ hoạt động huy động vốn là rất lớn. VIB nên cân nhắc những nhược điểm và lợi thế từ giải pháp này để đưa ra những quyết định hợp lý.
Công tác nhân sự : Các ngân hàng hiện nay cạnh tranh mạnh mẽ về mọi mặt, về năng lực tài chính, về cơng nghệ và đặc biệt là về yếu tố con người. Nguồn lực chất xám là nguồn lực khơng có giới hạn, khai thác một cách hiệu quả nguồn lực này là cả một nghệ thuật đối với các nhà quản trị ngân hàng. Công tác tuyển dụng của VIB khá chặt chẽ đối với các u cầu về trình độ chun mơn của ứng viên. Tuy nhiên, ngân hàng chưa tập trung khai thác về khả năng giao tiếp của nhân viên.
Giải pháp về công tác điều hành của ban lãnh đạo VIB: Nhân viên là người nắm
rõ vấn đề, thấy được nguyên nhân trực tiếp của mọi vấn đề nhưng khó có thể là người thay đổi vấn đề bởi họ khơng có quyền quyết định hay thay đổi những quy định đã có. Những ý kiến đóng góp của nhân viên sẽ rất hữu ích cho cơng tác quản
trị nhất định với hoạt động của cơ quan mình, về phía khách hàng sẽ cảm thấy hài lịng hơn vì dịch vụ ngân hàng diễn biến theo hướng tốt hơn. Ban lãnh đạo VIB cần thường xuyên gặp gỡ, tìm hiểu nhân viên để hiểu rõ hơn về tính chất và đặc điểm, công việc, nhu cầu, nguyện vọng của nhân viên. Từ đó có thể nhận ra được những bất cập từ hoạt động của các phịng ban do mình quản lý để có biện pháp khắc phục nhằm giúp cho hệ thống ngày càng hiệu quả hơn. Bên cạnh đó, ban lãnh đạo cấp cao và các cấp quản lý trực tiếp cần có những
giải pháp cụ thể để tạo mối liên hệ bền vững, thống nhất, xây dựng tinh thần đoàn kết trong hoạt động giữa các bộ phận, phòng ban trong chi nhánh và giữa các chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống. Chẳng hạn, định kỳ vào các dịp như: kỷ niệm ngày thành lập ngân hàng..., ban giám đốc tổ chức các cuộc họp mặt, giao lưu giữa các phòng ban, các chi nhánh và toàn thể nhân viên ngân hàng, phát huy tinh thần đồn hết, vì lợi ích chung và vì sự phát triển của ngân hàng. Để tránh tình trạng chạy đua thành tích một cách khơng lành mạnh giữa các chi nhánh, ban lãnh đạo ngân hàng cần thường xuyên nhắc nhở ban lãnh đạo các chi nhánh, và có những chế tài cụ thể trong trường hợp có bằng chứng về những hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh này.