5. Kết cấu khóa luận
3.1 Các kết luận và phát hiện qua nghiên cứu công tác huy động vốn tiền gửi tại ngân
tại ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Lý Thường Kiệt.
3.1.1 Những kết quả đạt được từ hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN tại VIB – Chi nhánh Lý Thường Kiệt trong giai đoạn 2011-2013 VIB – Chi nhánh Lý Thường Kiệt trong giai đoạn 2011-2013
Trong giai đoạn 2011- 2013, chi nhánh ngân hàng đã đạt được những thành tựu đáng ghi nhận với những kết quả như sau:
Thứ nhất, vốn huy động tiền gửi KHCN tại chi nhánh ngân hàng có xu hướng
tăng lên trong ba năm qua. Cụ thể, năm 2012, vốn huy động tiền gửi KHCN bằng VND đạt 496.143 triệu đồng chiếm tỷ trọng 27,43% trên tổng tiền gửi KHCN tăng 21.104 triệu đồng tương ứng tăng 4,44% so với năm 2011. Đến năm 2013, con số vốn huy động đã có mức tăng trưởng cao hơn với con số 537.291 triệu đồng tăng 41.148 triêu đồng tương ứng tăng 8,29% so với năm 2012. Sự tăng lên của nguồn vốn tiền gửi KHCN sẽ giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc sử dụng nguồn vốn này cho hoạt động kinh doanh của mình
Thứ hai, năm 2012 chi phí trả lãi tiền gửi KHCN của chi nhánh là 98.763 triệu đồng giảm 15.322 triệu đồng tương ứng giảm 13,43% so với năm 2011. Chi phí trả lãi tiền gửi giảm phản ánh sự sụt giảm lãi suất huy động của ngân hàng. Vấn đề hạ lãi suất là một vấn đề vô cùng quan trọng, được cân nhắc kỹ lưỡng từ phía ngân hàng. Trong tình hình cạnh tranh gay gắt về lãi suất giữa các ngân hàng như hiện nay, VIB đã có những sự điều chỉnh giảm lãi suất huy động đồng thời giảm lãi suất cho vay để thu hút khách hàng vay vốn là một quyết định táo bạo. Tuy nhiên, thông qua việc hạ lãi suất huy động trong những năm gần đây của VIB trong tình hình kinh tế khó khăn cũng phản ánh sự ổn định trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ngoài những thành tựu đạt được về mặt định lượng, chi nhánh ngân hàng còn đạt được những thành tựu đáng kể về mặt định tính. Chất lượng dịch vụ ngân hàng
tốt, khách hàng tín nhiệm thường xuyên quay lại ngân hàng để thực hiện nhu cầu, trình độ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp thành thạo mọi nghiệp vụ, niềm nở đón tiếp khách hàng, đặc biệt ln giữ thế chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng chứ khơng có thái độ ỷ lại, chỉ thực hiện giao dịch khi khách hàng yêu cầu…
Có được những thành tựu như trên là do VIB – Chi nhánh Lý Thường Kiệt đã thực hiện tốt các biện pháp như:
- Các sản phẩm tiền gửi cho khách hàng tương đối đa dạng, linh hoạt
- Tiền gửi tiết kiệm với các kỳ hạn khác nhau (KKH, có kỳ hạn tuần, kỳ hạn tháng) bằng nội tệ và ngoại tệ với các mức lãi suất phù hợp và hình thức lĩnh lãi linh hoạt như lĩnh lãi cuối kỳ, lãi hàng tháng, lãi hàng quý…
- Ngân hàng cũng áp dụng các biện pháp kinh tế và tâm lý để khuyến khích người dân gửi tiền nhàn rỗi vào tài khoản như: miễn phí thanh tốn giao dịch tài khoản trong hệ thống VIB..
- Chi nhánh đã không ngừng mở rộng các dịch vụ, sản phẩm có chất lượng, nắm bắt tốt thời cơ, phản ứng nhanh nhạy với những biến động của thị trường, tích cực khai thác những thế mạnh truyền thống của ngân hàng.
Tuy nhiên bên cạnh đó chúng ta khơng thể phủ nhận những hạn chế còn tồn đọng trong hoạt động huy động vốn tiền gửi mà ngân hàng cần xác định rõ nguyên nhân để có những hướng giải quyết phù hợp.
3.1.2 Những mặt hạn chế và nguyên nhân
- Hạn chế:
Trong quá trình hoạt động, mặc dù VIB – Chi nhánh Lý Thường Kiệt đã có rất nhiều kết quả đáng khích lệ, tuy nhiên hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN của chi nhánh vẫn còn những hạn chế nhất định như sau:
Thứ nhất, Lãi suất VIB chưa có tính cạnh tranh cao so với các ngân hàng khác
trong hệ thống NHTM, trong khi đó yếu tố lãi suất là mối quan tâm hàng đầu của khách hàng khi tim đến ngân hàng để gửi tiền. Trong khi đó trong bối cảnh như hiện nay ngân hàng cịn phải chịu nhiều áp lực như giới hạn về tăng trưởng tín dụng,
Thứ hai, sang năm 2013, chi phí lãi trả tiền gửi là 100.629 triệu đồng tăng nhẹ
1.866 triệu đồng tương ứng tăng 1,89% so với năm 2012 đồng nghĩa với việc chi nhánh ngân hàng tốn kém hơn với việc huy động tiền gửi từ KHCN.
Thứ ba, tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh trong ba năm. Năm 2012, tổng dư nợ
giảm 8,31% so với năm 2011. Năm 2013, tổng dư nợ tín dụng giảm 7,68% so với năm 2012. Sự sụt giảm về tình hình sử dụng vốn nếu khơng có những biện pháp ngăn chặn sự tiếp tục sụt giảm này sẽ gây ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ tư, tỷ trọng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ của ngân hàng còn rất cao
(trên 70%) trên tổng nguồn vốn huy động. Trong khi đó tỷ trọng nguồn vốn huy động bằng nội tệ thấp hơn nhiều ( dưới 30%) trên tổng nguồn vốn huy động. Điều này được lý giải do vị trí địa lý năm trong khu vực trung tâm thành phố Hà Nội – Quận Hoàn Kiếm, thu nhập dân cư rất cao, thường xuyên có nhu cầu tiêu dùng ngoại tệ trong mua sắm, du lịch. Tuy nhiên sự chênh lệch quá nhiều về tỷ trọng này cần có những biện pháp cân bằng nguồn vốn từ các loại tiền khác nhau, đáp ứng nhu cầu của người dân trong nước.
Thứ năm, bên cạnh những thành tựu đạt được về mặt định tính, thơng qua phiếu khảo sát KHCN ta thấy vẫn cịn có một số khách hàng chưa thực sự hài lòng về lãi suất, thái độ phục vụ đặc biệt là sự đa dạng của các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng còn hạn chế.
- Nguyên nhân khách quan:
Thứ nhất, do môi trường pháp lý cho hoạt động của ngân hàng chưa đầy đủ,
chưa đồng bộ. Việc quy định lãi suất trần huy động của NHTW giúp ổn định lãi suất trong hệ thống ngân hàng, Tuy nhiên cũng gây khó khăn trong việc thu hút nguồn tiền gửi của khách hàng khi lãi suất giảm xuống. Khách hàng sẽ lựa chọn những kênh đầu tư hay gửi tiền vào các công ty bảo hiểm, cơng ty tài chính,… với mức lãi suất hấp dẫn hơn đồng nghĩa với hoạt động huy độhng của chi nhánh ngân hàng giảm sút.
Thứ hai, những biến động mổi trường kinh doanh trong nước, sự biến động của
giá cả, dư trấn lạm phát, thị trường chứng khoán, sự bùng nổ của thị trường vàng, thị trường bất động sản, diến biến thất thường của tỷ giá USD… khiến cồng tác huy động tiền gửi gặp nhiều khó khăn.
Thứ ba, do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng về lãi suất, chât lượng dịch vụ, sức hấp dẫn của các loại hình sản phẩm với các kỳ hạn khác nhau… Thứ tư, do thói quen tiêu dùng tiền mặt vẫn còn ăn sâu trong nhận thức của người dân. Chi nhánh nằm trên địa bàn đông dân cư, thu nhập tốt tuy nhiên vẫn cịn có các tầng lớp dân cư chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng, chưa quen giao dịch với ngân hàng, ngại thực hiện các thủ tục giao dịch. Bên cạnh đó, nhiều doanh nghiệp cịn muốn dùng tiền mặt thanh tốn nhằm lẩn tránh sự kiểm tra của Nhà nước làm cho việc mở rộng thanh toán qua ngân hàng gặp trở ngại.
- Nguyên nhân chủ quan:
Một là, các hình thức huy động vốn của ngân hàng vẫn là hình thức huy động
vốn truyền thống bằng các thể thức tiết kiệm, giấy tờ có giá, chưa mở rộng ra các hình thức khác, sự đa dạng các sản phẩm tiện ích cịn hạn chế.
Hai là, chính sách lãi suất của VIB cịn chưa thực sự hâp dẫn khách hàng do
VIB đang ưu đãi cho khách hàng vay vốn nên lãi suất huy động thấp làm giảm nguồn vốn huy động do dân chúng tìm đến những ngân hàng có mức lãi suất hấp dẫn hơn ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ba là, cán bộ nhân viên đa phần chưa có điều kiện tìm hiểu về các hình thức
huy động vốn của những ngân hàng tiên tiến trên thế giới, chưa thích ứng một các nhanh nhạy nhất với những biến động của nền kinh tế thị trường. Số lượng cán bộ nhân viên của ngân hàng chưa nhiều, ít nhiều cịn bất cập về trình độ chun mơn.
Bốn là, hình thức quảng cáo, tiếp thị của chi nhánh về Ngân hàng cũng như sản
phẩm dịch vụ vẫn còn nghèo nàn, chưa thức sự hấp dẫn, chưa thâm nhập trong từng ngóc ngách trên địa bàn hoạt động…