Nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của các ngân hàng thương mại nói chung và chi nhánh Thăng Long - ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng, cũng là nghiệp vụ mang lại nhiều thu nhập cho ngân hàng nhưng cũng chưa đựng rất nhiều rủi ro cho ngân hàng. Do đó, quản lý rủi ro là một yêu cầu tất yếu đặt ra trong quá trình tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Để hạn chế rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất, VPBank Thăng Long đã có những biện pháp quản lý sau:
Sàng lọc và lựa chọn khách hàng:
Trong hoạt động cho vay của VPBank Thăng Long, việc sàng lọc khách hàng là cần thiết và đóng vai trị quan trọng, để lựa chọn khách hàng có đủ
điều kiện vay vốn. Để sàng lọc khách hàng vay có hiệu quả, VPBank Thăng Long chú trọng đến việc tập hợp các thông tin về khách hàng như:
Với khách hàng cá nhân: ngân hàng tập hợp đầy đủ các thông tin về tư cách pháp lý, tuổi tác, thu nhập, tài sản, tình trạng hơn nhân, thời gian làm việc, những khoản đã vay, những món vay cịn tồn đọng…. Bằng cách cán bộ tín dụng gặp mặt khách hàng trực tiếp, trao đổi, phỏng vấn khách hàng và những người liên quan.
Với các khoản vay kinh doanh doc các doanh nghiệp thực hiện, cần các thơng tin về tư cách pháp lý, tình hình tài chính, khả năng sản xuất kinh doanh, khả năng cạnh tranh, cách thức sử dụng tiền vay và các kế hoạch trong tương lai của doanh nghiệp…. Tất cả các thông tin cần thiết trên đều được cán bộ tín dụng VPBank Thăng Long thu thập đẩy đủ và chính xác thơng qua các báo cáo tài chính, báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh, báo cáo thuế, và trực tiếp gặp mặt người có thẩm quyển ký kết các hợp đồng.
Theo dõi giám sát việc sử dụng vốn vay:
Mỗi cán bộ tín dụng VPBank Thăng Long có trách nhiệm chăm sóc, quản lý khách hàng để hạn chế khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích hoặc sử dụng vốn vào các hoạt động có mức độ rủi ro cao, có thể dẫn đến khả năng mất vốn của ngân hàng. Vì vậy, việc kiểm tra, giám sát khách hàng là quan trọng. Cán bộ tín dụng cần kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng, tuân thủ các điều kiện ghi trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng.
Xây dựng mối quan hệ với khách hàng:
VPBank Thăng Long luôn chú trọng đến việc giữ vững và phát triển mối quan hệ gắn bó, tin tưởng lẫn nhau với khách hàng. Nếu một khách hàng có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng trong các hoạt động của ngân hàng, cán bộ tín dụng đã có thời gian tiếp xúc với khách hàng, hiểu về khách hàng. Qua đó, cán bộ tín dụng đánh giá chính xác hơn về khách hàng, thu thập thông tin đầy đủ, để việc phân loại, quản lý trở lên dễ dàng và chính xác hơn.
Biện pháp đảm bảo tiền vay:
Đảm bảo tiền vay là hoạt động cần thiết của mỗi ngân hàng, và ngày càng trở nên quan trọng trong hoạt động tín dụng. Biện pháp cơ bản đảm bảo tiền vay hữu hiệu hiện nay là tài sản thế chấp, vì tài sản thế chấp là biện pháp ngân hàng khắc phục tổn thất mà khách hàng gây ra nếu không trả được vốn và lãi vay.
Hạn chế cho vay:
Việc hạn chế cho khách hàng vay vốn chỉ trong các trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay vào các lĩnh vực có độ rủi ro cao, nhà nước khơng khuyến khích, dù cho khách hàng sẵn sàng trả lãi suất cao, do khả năng hoàn vốn cho ngân hàng là thấp, và việc mất vốn là không thể tránh khỏi.
Lập quỹ dự phòng rủi ro:
Mỗi ngân hàng khi thực hiện các khoản cho vay đều phải trích lập quỹ dự phịng rủi ro, là nguồn bù đắp tổn thất cho ngân hàng khi có rủi ro xảy ra. Việc lập quỹ dự phịng này có vay trị quan trọng, làm tăng khả năng chống đỡ rủi ro, giúp ngân hàng có thể ổn định và phát triển được hoạt động kinh doanh trong trường hợp có rủi ro xảy ra.
Việc thực hiện trích lập quỹ dự phịng rủi ro của VPBank Thăng Long tuân thủ đúng và đầy đủ theo quy định của hệ thống VPBank và của Ngân hàng Nhà nước.
Trên đây là một số biện pháp quản trị rủi ro tín dụng mà VPBank Thăng Long đang sử dụng, nhằm hạn chế rủi ro xảy ra cho ngân hàng, tăng hiệu quả hoạt động tín dụng.