2.3.1 Kết quả đạt được
- CVTD góp phần nâng cao hình ảnh chi nhánh và tăng khả năng huy động vốn, góp phần đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ và góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng đồng thời còn giúp ngân hàng tăng cường bán chéo các sản phẩm khác như mở sổ tiết kiệm, thanh toán qua thẻ, chuyển tiền……
- GP Bank chi nhánh Hà Thành đã tận dụng được lợi thế của mình để tạo ra cho mình một lương khách hàng lớn, đặc thù, trung thành với ngân hàng và có trách nhiệm cao trong nghĩa vụ trả nợ.
- Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu được kiểm sốt tốt giúp đảm bảo an tồn cho chi nhánh, thể hiện sự bền vững về chất lượng CVTD khi chi nhánh mở rộng hoạt động
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
3.3.2.1 Những tồn tại và hạn chế
Mặc dù hoạt động CVTD trong những năm trở lại đây đã đạt được mức tăng trưởng khá cao và cũng được ngân hàng đầu tư chú trọng. Tuy nhiên bản thân nó cũng gặp phải một số hạn chế mà khó có ngân hàng tránh được là:
-Thứ nhất: Đây là nghiệp vụ còn mới mẻ đối với người đi vay, nhất là người dân có mức thu nhập chưa ổn định, đó là hộ gia đình. Vì vậy sẽ khó khăn trong cơng tác hướng dẫn họ về cách thức vay, hình thức trả nợ cũng như công tác thu hồi nợ. Mặt khác, họ vay phải bảo đảm bằng tài sản thế chấp nên cơng tác thẩm định gặp nhiều khó khăn cho những món vay nhỏ. Do đó chi nhánh cịn nhiều khó khă, hạn chế trong việc cho vay đối với hộ
gia đình. Hay cũng hạn chế cho vay đối với cán bộ hưu trí bởi lẽ họ cũng chỉ được hưởng trợ cấp lương hàng tháng mà số lượng được hưởng đó khơng nhiều lắm, cho nên sẽ khó khăn để họ trả nợ.
-Thứ hai: quy trình nghiệp vụ cịn rườm rà, phức tạp. Mặc dù thời gian xét duyệt CVTD được rút ngắn tùy thuộc vào giá trị và mục đích nhóm vay nhưng thời hạn giải quyết một khoản vay, từ khi tiếp xúc khách hàng đến khi giả ngân còn kha dài so với ngân hàng khác. Điều này ảnh hưởng trực tiếp tới việc thu hút khách hàng đến các hoạt động khác của ngân hàng
-Thứ ba: Cơ cấu sản phẩm chưa thực sự đồng đều và hợp lí. Mặc dù phương châm hoạt động là đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng nhưng đối với hỗ trợ cho vay du học, cho vay sinh hoạt còn nhiều hạn chế, trong khi đây là thị trường rộng lớn và nhiều tiềm năng. Rõ rang cơ cấu CVTD của chi nhánh phải cân đối hơn, phù hợp với điều kiện cạnh tranh hiện nay.
-Thứ tư: hiện tại chi nhánh vẫn áp dụng mức lãi suất phạt đối với khách hàng trả nợ trước hạn khi tham gia vay tiêu dùng. Có thể đây là biện pháp phù hợp đối với các nước có nền kinh tế phát triển, khả năng trả nợ của khách hàng được đảm bảo hơn, nhưng đối với thị trường Việt Nam thì khơng phù hợp,khách hàng thưởng mong muốn trả nợ nhanh để giảm bớt chi phí tiền vay, tuy nhiên họ lại phải chịu lãi phạt nên dễ gây tâm lí có tiền mà khơng trả nợ và làm gia tăng khả năng không thu hồi được nợ của ngân hàng.
3.3.2.2 Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan:
- Ngày nay với sự xuất hiện ngày càng nhiều của các ngân hàng thương mại cổ phần và NH liên doanh khác tại địa bàn làm cho hoạt động
vào hoạt động đầu tư tín dụng. Trong khi quy mơ thị trường khơng tăng lên nhiều thì số lượng ngân hàng lại tăng lên nhanh chóng tạo nên sự cạnh tranh gay gắt. Điều này làm cho thị phần kinh doanh của GP Bank chi nhánh Hà Thành không ngừng bị chia sẻ.
- Các ngân hàng cạnh tranh nhau bằng lãi suất, điều này tạo thuận lợi cho khách hàng nhưng lại gây khó khăn cho ngân hàng vì việc cạnh tranh diễn ra gay gắt hơn. Để cạnh tranh với nhau các ngân hàng cố gắng làm giảm lãi suất cho vay và tăng nhiều ưu đãi đối với khách hàng làm cho chi phí tăng lên, từ đó ảnh hưởng khơng ít tới lợi nhuận của ngân hàng.
- Thu nhập của người dân tuy có tăng lên nhưng do tâm lí thói quen tiết kiệm đã ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Họ ngại khi mang tiếng đi vay, nợ nần để mua sắm đồ tiêu dùng. Thêm nữa sự phân hóa giàu nghèo giữa các miền khách nhau khá lớn khiến cho việc mở rộng thị trường gặp nhiều khó khăn.
- Cơ sở pháp lí cho sự tồn tại và phát triển của nghiệp vụ này còn chung chung chưa tạo ra hành lang thơng thống cho nghiệp vụ này. Hiện tại chưa có văn bản quy phạm pháp luật mang tính thống nhất cụ thể hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ này nên các ngân hàng chưa yên tâm đầu tư, phát triển một cách mạnh mẽ vì lo sợ cơ chế cũng như luật có sự thay đổi. Hơn nữa, các văn bản pháp luật còn chồng chéo, nhiều khi khiến các ngân hàng lung túng, hạn chế sự chủ động trong kinh doanh.
Nguyên nhân chủ quan:
- Chất lượng của một số cán bộ không đảm bảo, không tn thủ đầy đủ các bước trong quy trình tín dụng, khơng thẩm định cụ thể, chính xác về khách hàng trước khi đi vay, không kiểm tra giám sát khách hàng trong
dụng của ngân hàng vì con người là yếu tố quyết định trong sự phát triển của ngân hàng.
- Công nghệ ngân hàng ở bộ phận tín dụng nói chung và hoạt động tiêu dùng nói riêng vẫn chưa được hồn thiện đồng bộ. Việc quản lí, lưu trữ hồ sơ và thơng tin về khách hàng cịn chưa thuận tiện, gây khó khăn trong việc tra cứu cũng như xem xét thơng tin khách hàng. Hiện nay bộ phận tín dụng đa số vẫn dùng giấy tờ quản lí nhiều, gây lãng phí cho ngân hàng và khơng tạo được thói quen sử dụng các thiết bị quản lí cơng nghệ cao trên thế giới.
- Hoạt động marketing của chi nhánh còn yếu, chưa cung cấp đầy đủ thông tin về sản phẩm của khách hàng. Đa phần khách hàng tìm đến chi nhánh khi mới biết thơng tin những tiện ích sản phẩm qua hệ thống báo chí và truyển hình. Tuy nhiên, GP Bank chi nhánh Hà Thành chưa giới thiệu được các sản phẩm của mình trên truyền hình, và chỉ một số ít người tiêu dùng thường xuyên đọc các loại báo, tạp chí chuyên ngành. Do đó người tiêu dùng chưa được tiếp cận thực sự với hoạt động CVTD.
- Thiếu sự liên kết rộng rãi và chặt chẽ với các đại lí, các cửa hàng kinh doanh bán lẻ, trong khi những đối tác này là một trong 3 nhân tố hoạt động của CVTD. Vì vậy chưa tạo sự thơng suốt trong quá trình phục vụ khách hàng
- Trong khi những hàng hóa có độ thỏa mãn ngày càng cao, thị trường càng phong phú thì danh mục sản phẩm CVTD lại chưa đa dạng, phong phú, dịch vụ CVTD chưa bắt kịp tốc độ phát triển của nền kinh tế. Các hình thức CVTD mà NH cung cấp như tài trợ mua nhà đất, ô tô, du học, đều là những dịch vụ truyền thống khá phổ biến.
- GP Bank chi nhánh Hà Thành vẫn còn thận trọng trong việ cung ứng CVTD dài hạn mặc dù số lượng mong muốn sử dụng dịch vụ ngày càng
đông. Quy mô và hạn mức các món cho vay dài hạn thường bị hạn chế để đảm bảo an tồn
- Chính sách CVTD của NH chưa thực sự thơng thống và đồng nhất. Đối tượng vay tiêu dùng còn hạn chế. Hiện tại hầu như các sản phẩm CVTD của GP Bank chi nhánh Hà Thành đang bị giới hạn ở những khách hàng có hộ khẩu thường sống tại Hà Nội rất lớn. Chính những người này mới có những nhu cầu vay vốn để trang trải các chi phí sinh hoạt cũng như đáp ứng nhu cầu nhà ở.
CHƯƠNG 3 :
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI GP BANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH
3.1.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ MỞ RỘNG CVTD CỦA NGÂN HÀNG TMCP GP BANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH
3.1.1.Định hướng chung :
Nền kinh tế Việt Nam năm 2013 sẽ tiếp tục biến động theo chiều hướng phức tạp, tạo ra cả cơ hội và thách thức cho các doanh nghiệp trong nền kinh tế nói chung và ngân hàng nói riêng, nền kinh tế thế giới vẫn đang trong trạng thái khó khăn. Trong nước, các biện pháp đảm bảo tăng trưởng và ổn định tiền tệ sẽ làm hoạt động kinh doanh của ngân hàng chịu nhiều sức ép và khó khăn. Sẽ khơng cịn nhiều cơ hội bành trướng thị phần như thời điểm trước, ngân hàng sẽ phải thận trọng hơn trong hoạt động kinh doanh của mình nhằm phịng tránh rủi ro tăng cao trong giai đoạn này.
Năm 2013 sẽ là một năm đầy thách thức đối với GP Bank chi nhánh Hà Thành, để đối mặt với những thách thức đó NH đã đề ra một số định hướng hoạt động trong thời gian tới :
-Đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn, đặc biệt là nguồn tiền gửi từ dân cư.
-Tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm sốt, đảm bảo an ninh, hiệu quả.
-Đẩy mạnh nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng đào tạo chuyên sâu theo từng loại nghiệp vụ trong đó tăng cường đạo tạo tại chỗ.
-Tiếp tục củng cố và mở rộng mạng lưới kinh doanh. Trang bị đầy đủ phương tiện làm việc phù hợp với từng nghiệp vụ, trên cơ sở tiết kiệm chi phí.
-Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt bảo đảm an toàn mọi mặt hoạt động.
Đẩm bảo đủ thu nhập cho cấn bộ công nhân viên theo quy định.
Để thực hiện các mục tiêu này, GP Bank chi nhánh Hà Thành phấn đấu thực hiện các nhiệm vụ sau :
-Tiếp tục đẩy nhanh tiến trình tái cơ cấu, hiện đại hóa để vững bước vào hội nhập. tái cơ cấu tức là cơ cấu lại nguồn vốn và cơ cấu lại tín dụng
-Tiếp tục đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ.
-Tập trung quản lý và đào tạo nguồn nhân lực đảm bảo theo yêu cầu hội nhập khu vực và quốc tế. Rà sốt lại đội ngũ CBTD nhắm bố trí cơng việc theo đúng chun mơn và đủ sức đáp ứng nhu cầu nhiệm vụ mới trong hoạt động kinh doanh.
-Nâng cao năng lực tài chính trên nhiều phương diện
-Tiếp tục chường trình địa hóa cơng nghệ ngân hàng
-Tăng cường hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng.