DOANH NGHIỆP TẠI MSB-HN
3.4.1. Nâng cao chất lượng nguồn thơng tin tín dụng.
Trong môi trường kinh tế đầy biến động như hiện nay, thông tin là một công cụ vô cùng quan trọng, thậm chí là một vũ khí cạnh tranh lợi hại trong hoạt động kinh doanh. Kinh doanh
GVHD: PGS. TS. Đào Văn Hùng Chuyên để thực tập
tiền tệ là một lĩnh vực chứa nhiều rủi ro, do đó vấn đề thơng tin được đặt ra như là một trong những yếu tố hàng đầu cần quan tâm. Một trong những nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn làm giảm chất lượng tín dụng là thiếu thơng tin về khách hàng trong quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay, quá trinh phân tích và xử lý thơng tin về khách hàng vay vốn, làm cơ sở cho việc quyết định cho vay hay không. Đặc biệt trong hoàn cảnh hiện nay, khi nhu cầu mở rộng và tăng trường tín dụng ngày càng cao, quyết định sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại thì nhu cầu thơng tin tín dụng ngày càng lớn hơn cả về số lượng và chất lượng thông tin. Những thông tin phục vụ cho công tác thẩm định là những thơng tin về tĩnh hình tài chính khách hàng, thơng tin về xu hướng phát triển các ngành nghề kinh doanh, các rủi ro có thể xảy ra... Đe có được thơng tin có chất lượng cao, cán bộ thẩm định cần thu thập và chọn lọc từ nhiều nguồn song càn chú ý tới các nguồn chính như:
V Thơng tin thu thập được từ doanh nghiệp vay vốn.
Đe vay được vốn, các doanh nghiệp phải cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho ngân hàng: tư cách pháp nhân, tình hình tài chính, kế hoạch sản xuất... Đối với các báo cáo tài chính thì thơng thường cán bộ tín dụng chỉ căn cứ vào các báo cáo tài chính của doanh nghiệp để đánh giá năng lực tài chính của khách hàng nhưng rất khó xác định độ tin cậy của các báo cáo tài chính đó vì quy chế kiểm tốn nội bộ của Bộ tài chính đối với các doanh nghiệp chưa mang tính bắt buộc. Cơng tác thẩm định địi hỏi các cán bộ thẩm định phải quan tâm đến việc kiểm tra các báo cáo tài chính doanh nghiệp. Đối với các thông tin về khách hàng, hiện nay Ngân hàng chủ yếu dựa trcn các Báo cáo tài chính mà khách hàng cung cấp. Trong những trường họp nghi vấn, Ngân hàng có thể yêu cầu các Báo cáo tài chính này phải được kiểm tốn cũng như yêu cầu khách hàng phải giải trình và chịu trách nhiệm về tính trung thực của các số liệu ghi trên báo cáo.
Bên cạnh đó, để nâng cao tính chính xác của thơng tin trong cơng tác thẩm định, cán bộ tín dụng phải tiến hành điều tra tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng, tìm hiểu tiếp cận xung quanh cơ sở sản xuất để nắm được tình hình thực tế và kiểm tra độ chuẩn xác của thơng tin. Cán bộ tín dụng cũng có thể thu thập thơng tin qua phỏng vấn khách hàng. Muốn đạt được kết quả cao thì trước khi phỏng vấn càn xác định rõ: mục đích và cách thức phỏng vấn.
V Nguồn thơng tin từ báo chí
GVHD: PGS. TS. Đào Văn Hùng Chuyên để thực tập
Trong hệ thống những thơng tin thu thập thì nguồn thơng tin từ báo chí là khơng thể thiếu. Hơn nữa xuất phát từ tính chất khách quan của thơng tin trên báo chí nên chúng ta có thể thu thập được những thơng tin tương đối chính xác từ khách hàng. Việc sử dụng những thông tin này một cách hiệu quả, kết họrp với một phương pháp phân tích, đánh giá tốt sẽ giảm được yếu tố chủ quan trong thẩm định khách hàng, thơng qua đó góp phần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng. Đe nâng cao hiệu quả trong việc thu thập và sử dụng thơng tin trcn báo chí, tơi xin đề xuất một số ý kiến sau:
- Quán triệt đến tất cả cán bộ nhân viên để mọi người nhận thấy được vai trị, tác dụng của những thơng tin trên báo chí liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung và khách hàng nói riêng.
- Việc thu thập, xử lý nguồn thơng tin từ báo chí phải được thực hiện thường xuyên và có sự sàng lọc kỹ càng.
- Xây dựng hệ thống thông tin thu thập được trcn báo chí đảm bảo tính thống nhất về nội dung thơng tin. Nâng cao hiệu quả khai thác và sử dụng thơng tin trên báo chí của CBTD. Hồn thiện kỳ năng sử dụng thơng tin trcn báo chí trong thẩm định khách hàng tại chi nhánh.
- Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ với một số cơ quan thơng tấn báo chí nhằm nắm bắt thêm những thơng tin có liên quan đến công tác thẩm định
V Ngân hàng càn quan tâm hơn nữa đến cơng tác hệ thống hóa và quản lý thơng tin tín dụng, sớm nghiên cứu xây dựng kho lưu trữ dữ liệu kiên cố, thường xuyên kiểm tra, xử lý kịp thời khi xảy ra sự cố như: cháy nổ, côn trùng cắn phá,... Thông tin cần được lưu trữ dưới dạng các Ngân hàng dữ liệu bằng máy tính và được nối mạng cục bộ (mạng LAN), mạng này được nối với kênh thu thập thông tin từ mạng Internet để trực tiếp khai thác một cách nhanh chóng, thuận tiện, đa dạng hố các loại thơng tin. Đồng thời, càn nhận thức đứng ý nghĩa cơng tác lưu trữ, nó
khơng chỉ đơn thuần là cất giữ mà phải có kế hoạch tái sử dụng khi càn thiết.
- Đe khai thác và xử lý thơng tin một cách hiệu quả thì trước hết cán bộ thẩm định phải có trình độ, sử dụng thành thạo máy vi tính và thơng thạo ít nhất là một ngoại ngữ, phải được tập huấn để sử dụng thành thạo chương trình phàn mềm như Excel, Asset,... Đồng thời Ngân hàng cũng nên bổ sung đào tạo hay tuyển dụng những chuyên gia máy tính giỏi chịu trách
GVHD: PGS. TS. Đào Văn Hùng Chuyên để thực tập
nhiệm về thơng tin phịng ngừa rủi ro.
V MSB cần thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau như thông tin
từ các ngân hàng thương mại khác, thông tin từ ngân hàng nhà nước. Liên kết thu thập thông tin thông qua cơ quan thuế, công an, cục hải quan. Việc thu thập thông tin từ nguồn này là rất cần thiết và tránh được tình trạng doanh nghiệp lừa dối ngân hàng trong quan hệ tín dụng. Tuy nhiên để có được thơng tin từ các nguồn này thì ngân hàng nhà nước và các cấp quản lý của các cơ quan phải có vãn bản trao đổi thơng tin với nhau và giao quyền thu thập cho các ngân hàng thương mại. Đây là những nguồn thông tin cơ bản càn được khai thác để cung cấp cho q trình phân tích cũng như so sánh với nguồn thơng tin mà khách hàng cung cấp.