TP .HCM
3.2 Các giải pháp chính của NHTMCP
3.2.4.1 Tiếp tục xây dựng và hồn thiện hệ thống đánh giá tín dụng,
chí cấp tín dụng đúng đắn.
Hệ thống đánh giá thẩm định tín dụng thường đi đôi vối các tiêu chí cấp tín dụng. Thiết lập các tiêu chí cấp phát tín dụng đúng đắn, đầy đủ, rõ ràng là cần thiết để đảm bảo an tồn tín dụng. Các tiêu chí được đặt ra như: tư cách khách hàng để được cấp tín dụng, cấp bao nhiêu, loại tín dụng gì , dưới các điều kiện gì và ràng buộc gì.
Một cách tối thiểu , các thông tin phục vụ cho phê duyệt tín dụng phải bao gồm : mục đích vay vốn và nguồn trả nợ vay ; tính chính trực hay uy tín và danh tiếng của người vay hoặc đối tác; tiểu sử sơ lược về rủi ro hiện tại (bao gồm cả tính chất và tất cả khả năng rủi ro) của người vay hoặc đối tác, độ nhạy của nó đối với nền kinh tế và thị trường); lịch sử trả nợ của người vay và khả năng trả nợ hiện nay, dựa trên xu hướng tài chính trong q khứ và dịng tiền hiện nay, một sự phân tích dự đốn về khả năng trả nợ dựa trên các bối cảnh hay tình huống khác nhau; tư cách pháp lý của người vay hoặc các đối tác để nhận khoản nợ vay; đối với tín dụng thương mại, sự thơng thạo trong lĩnh vực kinh doanh của người vay, tình trạng lĩnh vực kinh doanh đó, định vị của lĩnh vực kinh doanh đó trong phân đoạn thị trường; các điều kiện, điều khoản ràng buộc cấp tín dụng bao gồm những thỏa ước, hợp đồng được thiết lập để hạn chế những thay đổi trong danh mục rủi ro tương lai của người vay; nếu có thể, có thêm sự bảo lãnh, ký quỹ hoặc bổ sung để tăng tính đảm bảo và đầy đủ, bao gồm cả các hồn cảnh tình huống khác nhau.
Một khi các tiêu chí cấp phát tín dụng đã được thiết lập, cần đảm bảo rằng ngân hàng nhận được đầy đủ thông tin để ra quyết định cấp tín dụng. Những thơng tin này cũng phục vụ cho cơng tác đánh giá tín dụng của hệ thống kiểm soát nội bộ.
Yêu cầu đặt ra cho các NHTMCP là cần phải xây dựng một hệ thống đánh giá, các tiêu chí cấp tín dụng đúng đắn, khoa học phù hợp với đặc điểm hoạt động của ngân hàng, của khách hàng và của thị trường cho các loại hình vay và đối tượng cho vay khác nhau. Hệ thống đánh giá tín dụng sẽ đánh giá khoản vay và khách hàng vay dựa trên các yếu tố định lượng và định tính. Kết quả đánh giá sẽ là cơ sở thống nhất để ra quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay trên toàn hệ thống ngân hàng.
Việc xây dựng, đúc kết thành một hệ thống các tiêu chí như trên là chun đề ln cần hồn thiện. Đã có nhiều đề tài được khuyến khích nghiên cứu trong ngân hàng về vấn đề này nhưng đến hiện nay vẫn có nhiều quan điểm và cách tiếp cận khác nhau dựa trên các kinh nghiệm thẩm định khác nhau.