TP .HCM
3.3 Một số kiến nghị đối với các cơ quan hữu quan
3.3.1.1 Hồn thiện mơi trường kinh tế, pháp lý trong hoạt động kinh doanh ngân hàng
Mọi hoạt động của nền kinh tế phải được chuẩn mực trong khuôn khổ pháp luật nhà nước cho phép để giúp cho nền kinh tế vận hành trơi chảy an tồn và tránh được rủi ro. Môi trường kinh tế, pháp lý là một trong những yếu tố tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng hoạt động an tồn, hiệu quả và đạt chất lượng cao. Vì vậy, hồn thiện mơi trường kinh tế, pháp lý là một nhiệm vụ cấp bách và cần thiết trong bối cảnh các NHTMVN đang trong quá trình hội nhập, cụ thể như sau:
Luật doanh nghiệp nhà nước
Tư cách pháp nhân của DNNN đã được ghi rõ tại điều 2 Luật doanh nghiệp nhà nước như sau: “DNNN có tư cách pháp nhân, có các quyền và nghĩa vụ dân
sự, tự chịu trách nhiệm về toàn bộ hoạt động kinh doanh trong phạm vi số vốn do doanh nghiệp quản lý”. Theo quy định củ bộ Luật dân sự Điều 94, với tư cách là
một pháp nhân, DNNN phải có tài sản riêng, tách biệt khỏi phần tài sản của chủ sở hữu doanh nghiệp. Hay nói cách khác, DNNN phải có quyền sở hữu đối với các tài sản đã được chủ sở hữu doanh nghiệp giao khi thành lập doanh nghiệp và chịu trách nhiệm hữu hạn về các nghĩa vụ tài chính của mình trong phạm vi tài sản của doanh nghiệp. Đây là căn cứ pháp lý quan trọng khẳng định sự tồn tại độc lập, năng lực chịu trách nhiệm về tài sản của DNNN khi tham gia vào các công việc có liên quan đến quan hệ dân sự, kinh tế. Tuy nhiên, khi cụ thể hóa quyền sở hữu của DNNN đối với các tài sản của chính doanh nghiệp, Luật DNNN đã thể hiện những bất cập:
Thứ nhất: Theo quy định của Luật doanh nghiệp nhà nước, Nghị định 59/CP
Nhà nước giao thay vì có quyền sở hữu (gồm quyền chiếm hữu, sử dụng và định đoạt) đối với tài sản của mình như những pháp nhân khác, Quy định này khơng phù hợp với chính quy định về tư cách pháp nhân của DNNN.
Thứ hai: Thủ tục cầm cố, thế chấp tài sản của DNNN để vay vốn ngân hàng phải được các cơ quan quyết định thành lập doanh nghiệp cho phép, nhất là khi thế chấp các tài sản là tồn bộ dây chuyền sản xuất chính của doanh nghiệp theo quy định của cơ quan quản lý ngành kinh tế - kỹ thuật. Trong khi đó, các cơ quan quản lý ngành kinh tế - kỹ thuật vẫn chưa ban hành các quy định xác định “ toàn bộ dây chuyền chính của DNNN” trong từng ngành là tài sản nào? Điều này có thể gây rủi ro cho ngân hàng khi xử lý các tài sản đảm bảo của DNNN, nếu việc thế chấp này bị vô hiệu do các tài sản này được xác định là “toàn bộ dây chuyền chính của doanh nghiệp” tại thời điểm xử lý tài sản, doanh nghiệp chưa được phép thế chấp của cơ quan quyết định thành lập doanh nghiệp.
Luật đất đai
Một trong những quy định của Luật đất đai có thể gây rủi ro rất lớn cho các ngân hàng khi cho vay mà nhận tài sản thế chấp đảm bảo tiền vay bằng giá trị quyền sử dụng đất (giấy chứng nhận quyền sử dụng đất), được cấp hợp pháp cho người sử dụng đất có thể hủy bỏ bằng quyết định của tòa án hay cơ quan nhà nước có thẩm quyền. Trền thực tế, nhiều NHTM đã phát sinh nợ xấu do nhận thế chấp đảm bảo tiền vay bằng giá trị quyền sử dụng đất. tại thời điểm thế chấp, bên thế chấp có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và có đủ điều kiện khác theo quy định. Nhưng sau đó, tịa án, cơ quan Nhà nước có thẩm quyền định hủy bỏ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất vì đã bị cấp sai thẩm quyền, sai quy hoạch hoặc do tranh chấp về thừa kế từ nhiều năm trước. Thực tế này đã đặt các ngân hàng cho vay nhận tài sản thế chấp bằng giá trị quyền sử dụng đất lầm vào tình trạng có thể phải gánh chịu những rủi ro pháp lý tiềm ẩn rất lớn. Để khắc phục tình trạng này, Luật đất đai cần phải có quy định bồi thường thiệt hại cho ngân hàng khi cho vay nhận thế chấp đảm bảo tiền vay bằng giá trị quyền sử dụng đất trong trường hợp bị tịa án hoặc cơ quan nhà nước có thẩm quyền hủy bỏ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất mà ngân hàng đã nhận thế chấp hợp pháp trước đó.
Một bất cập khác của Luật đất đai là việc hạn chế quyền chủ động xử lý tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất thế chấp tại ngân hàng. Theo quy định của Luật đất đai, việc phát mãi tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất phải được thực hiện theo trình tự
bán đấu giá và phải xin phép cơ quan Nhà nước có thẩm quyền trước khi thực hiện bán đấu giá. Quy định này làm cho thời gian xử lý phải kéo dài và làm tăng chi phí chờ xử lý tài sản. Để khắc phục tình trạng này, thiết nghĩ luật đất đai nên sửa đổi theo hướng cho phép ngân hàng có quyền chủ động phát mãi tài sản sau khi được tịa án cơng nhận, ngân hàng không phải làm thủ tục qua cơ quan thi hành án để bán đấu giá tài sản nữa.
3.3.1.2 1.2 Cơ chế thực thi xử lý đảm bảo tiền vay
Công tác thụ lý hồ sơ khởi kiện, lấy lời khai , hòa giải , xét xử các tranh chấp hợp đồng tín dụng là những dãy thủ tục, mà mỗi lần xảy ra trục trặc thì vụ án lại kéo dài thêm nhiều tháng thậm chí là nhiều năm tiếp theo. Trong thực tế có nhiều bản án, quyết định của Tóa án đã có hiệu lực thi hành và đã có đơn yêu cầu thi hành án của Ngân hàng nhưng cơ quan thi hành án vẫn chưa thực hiện với nhiều lý do khác nhau. Trong trường hợp này ngân hàng phải chờ cơ quan thi hành án làm việc với tòa án và thời gian chờ đợi cứ kéo dài.
Hiện trạng xử lý tài sản đảm bảo là như vậy, nên nợ tồn động không thể xử lý nhanh được làm gây ra tình trạng đọng vốn ln chuyển trong xã hội. Do vậy, Chính phủ cần có những biện pháp đồng bộ và thơng thống hơn, cụ thể:
• Cho phép các NHTM được trọn quyền quyết định xử lý các tài sản đảm bảo thế chấp tiền vay là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất. Trong khi chờ được Chính phủ xem xét chấp thuận thì việc xử lý tài sản thế chấp này vẫn thuộc quyền của Trung tâm bán đấu gái chuyên trách. Tuy nhiên, khoảng thời gian thực hiện bán đấu giá tài sản cần rút lại bằng 1/3 thời gian quy định trên, và để giảm sự quá tải trong việc xử lý tài sản thế chấp , việc thành lập thêm các Trung tâm bán đấu giá này ở các tỉnh, thành phố là điều cần thiết.
• Cần quy định các khâu xử lý Tòa án gọn lại, và thời hạn tối đa quy định từ khi thụ lý vụ án tới khi xét xử.
• Cần quy định lại thời gian thi hành án tối đa của cơ quan thi hành án để thu hồi tài sản giao lại cho các ngân hàng tự bán đấu giá theo trình tự nêu trên.