6. cấu Kết đề tài
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
NƠNG THƠN VIỆT NAM
2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank
Ngày 26/3/1988, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) đƣợc thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trƣởng (nay là Chính phủ), hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam.
Agribank là ngân h
Năm 2011, Agribank chuyển đổi hoạt động sang mơ hình Cơng ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nƣớc làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ.
Sau 25 hình thành và phát triển, Agribank trở thành ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lƣới hoạt động và số lƣợng khách hàng. Tính đến 31/12/2012, Agribank đã đạt đƣợc những kết quả nhƣ sau:
- Vốn điều lệ: 29.154 tỷ đồng.
- Tổng tài sản: trên 617.859 tỷ đồng. - Tổng nguồn vốn: trên 540.378 tỷ đồng. - Tổng dƣ nợ: trên 480.453 tỷ đồng.
- Mạng lƣới hoạt động: gần 2.300 chi nhánh và phịng giao dịch trên tồn quốc, Chi nhánh Campuchia.
- Nhân sự: gần 40.000 cán bộ
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank (giai đoạn 2008 - 2012)
Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank giai đoạn từ năm 2008 - 2012 đạt đƣợc nhƣ sau:
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank giai đoạn 2008-2012
Đơn vị tính: Tỷ đồng Các chỉ tiêu Năm 2008 2009 +/- 2010 +/- 2011 +/- 2012 +/- 1. Tổng tài sản 400,485 480,937 20% 534,987 11% 562,245 5% 617,859 10% 2. Tổng nguồn vốn 375.033 434.331 16% 474.941 9% 505.792 6% 540.378 7% 3. Tổng Dƣ nợ 294.697 354.112 20% 414.755 17% 443.476 7% 480.453 8% 4. Vốn điều lệ 10.924 11.283 3% 21.042 86% 21.160 1% 29.154 38% 5. Lợi nhuận trƣớc thuế 2.789 2.794 0% 2.218 21%- 4.854 119% 4.355 10%-
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Agribank, 2008 - 2012)
Năm 2008 là năm ghi dấu chặng đƣờng 20 năm xây dựng và trƣởng thành của Agribank và cũng là năm có tính quyết định trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế theo chủ trƣơng của Đảng, Chính phủ.
2009 cũng là năm Agribank ƣu tiên và chú trọng công tác đào tạo, bồi dƣỡng đội ngũ cán bộ đáp ứng yêu cầu của cạnh tranh và hội nhập. Đến cuối năm 2009, tổng tài sản của Agribank đạt 480.937 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2008; tổng nguồn vốn đạt 434.331 tỷ đồng; tổng dƣ nợ nền kinh tế đạt 354.112 tỷ đồng, trong đó cho vay nơng nghiệp nơng thơn đạt 242.062 tỷ đồng.
Trong bối cảnh nền kinh tế cịn nhiều khó khăn, thị trƣờng vốn và lãi suất biến động mạnh, nhƣng với nổ lực triển khai đồng bộ nhiều giải pháp, Agribank
tiếp tục phát triển ổn định. Đến 31/12/2010, tổng tài sản Agribank đạt 534.987 tỷ đồng; tổng nguồn vốn đạt 474.941 tỷ đồng; tổng dƣ nợ cho vay nền kinh tế đạt 414.755 tỷ đồng. Agribank tiếp tục đầu tƣ hệ thống công nghệ thông tin, xây dựng nền tảng vững chắc ứng dụng thành công các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, tạo ƣu thế cạnh tranh, tăng tỷ lệ thu ngồi tín dụng. Năm 2010, Agribank đạt Top 10 trong 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam. Hội đồng quản trị Agribank đã ban hành và triển khai Điều lệ mới về tổ chức và hoạt động của Agribank thay thế Điều lệ ban hành năm 2002. Cũng trong năm 2010, Agribank đƣợc Chính phủ cấp bổ sung 10.202,11 tỷ đồng, nâng tổng vốn điều lệ của Agribank lên 21.042 tỷ đồng, tiếp tục là định chế tài chính có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam.
Năm 2011, trong bối cảnh biến động của kinh tế thế giới, giữ vai trò ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc, định chế tài chính lớn nhất trong hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam. Năm 2011, Agribank tiếp tục phát triển ổn định: tổng tài sản đạt 562.245 tỷ đồng, tăng 5,1% so với cuối năm 2010; tổng nguồn vốn đạt 505.792 tỷ đồng; tổng dƣ nợ cho vay đạt 443.476 tỷ đồng, tăng 7% so với cuối năm 2010; các tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh cơ bản đƣợc đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu trong những tháng cuối năm giảm dần.
Năm 2012, tình hình kinh tế xã hội trong nƣớc vẫn tiếp tục phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức: kinh tế thới giới phục hồi chậm, các thị trƣờng xuất khẩu và thu hút đầu tƣ chƣa thốt khỏi tình trạng suy giảm; kinh tế vĩ mô chƣa thực sự vững chắc, lạm phát vẫn tiềm ẩn nguy cơ tăng cao trở lại, những yếu kém về cơ cấu kinh tế, mơ hình tăng trƣởng và quá trình tái cơ cấu nền kinh tế cịn nhiều khó khăn; nợ xấu trong hệ thống ngân hàng tăng cao, tồn kho hàng hoá đặc biệt là tồn kho bất động sản còn lớn; sản xuất kinh doanh và giải quyết việc làm khó khăn, thu nhập dân cƣ giảm sút, số doanh nghiệp phải giảm qui mô, ngừng hoạt động, giải thể cịn lớn…Tình hình đó đã ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh của Agribank, tuy nhiên với sự đồng thuần trong chỉ đạo điều hành của Ban lãnh đạo và sự nổ lực phấn đầu của toàn thể cán bộ nhân viên, kết thúc năm tài chính 2012, Agribank đã đạt đƣợc những kết quả nhƣ sau:
- Tổng tài sản của Agribank đạt hơn 617.000 tỷ đồng (tƣơng đƣơng 20%GDP), tăng 10% so với năm 2011, là ngân hàng thƣơng mại có quy mơ tổng tài sản lớn nhất, tiếp sau là BIDV, Vietinbank và Vietcombank.
- Vốn huy động tăng trƣởng khá tốt, đáp ứng nhu cầu vốn mở rộng kinh doanh và bảo đảm an toàn thanh khoản: đạt 540.000 tỷ đồng, tăng 21,5% so với năm 2011.
- Tổng dƣ nợ cho vay đạt 480.453 tỷ đồng, tăng 8% so với cuối năm 2011. Nợ xấu của toàn hệ thống là 5,8% tổng dƣ nợ, đạt mục tiêu đề ra năm 2012 dƣới 6%. - Kết quả hoạt động dịch vụ thanh toán tiếp tục đƣợc ổn định và phát triển: tổng
thu dịch vụ đạt 2.400 tỷ đồng, giảm 7,7%; tỷ lệ thu ngồi tín dụng đạt 9,4%, tăng 0,7% so với năm 2011.
- Lợi nhuận trƣớc thuế đạt hơn 4.300 tỷ đồng, giảm 10% so với năm 2011.
- Hầu hết các chỉ số tài chính đều đảm bảo theo quy định: hệ số an toàn vốn tối thiểu trên 9% (quy định tối thiểu 9%); tỷ tệ an toàn chi trả trên 16% (quy định tối thiểu 15%); tỷ lệ sử dụng vốn trung dài hạn cho vay ngắn hạn chỉ là 21% (quy định tối đa là 30%).
2.1.3. Định hƣớng phát triển của Agribank
Agribank từ khi thành lập đến nay luôn khẳng định vai trò là ngân hàng thƣơng mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối với nền kinh tế đất nƣớc, đặc biệt đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông dân, nông thơn. Trong những năm gần đây, Agribank cịn đƣợc biết đến với hình ảnh của một ngân hàng hàng bán lẻ đa năng cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại.
Trƣớc bối cảnh hội nhập kinh tế thế giới ngày càng sâu rộng đồng thời đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng, Agribank xác định kiên trì mục tiêu và định hƣớng phát triển theo hƣớng Tập đồn tài chính – ngân hàng mạnh, hiện đại có uy tín trong nƣớc, vƣơn tầm ảnh hƣởng ra thị trƣờng tài chính khu vực và thế giới.
Năm 2013 và những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thƣơng mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tƣ vốn cho nền kinh tế đất nƣớc, chủ lực trên thị trƣờng tài chính, tiền tệ ở nơng thơn. Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện tích, hiện đại có chất lƣợng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngồi tín dụng, khơng ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh cơng nghệ ngân hàng theo hƣớng hiện đại hố.
2.2. XÂY DỰNG MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN GIÁ TRỊ THƢƠNG HIỆU CỦA AGRIBANK
2.2.1.Lý do chọn mơ hình nghiên cứu
Giá trị thƣơng hiệu đóng vai trị quan trọng trong việc xây dựng và phát triển thƣơng hiệu. Sự thành công của một thƣơng hiệu phụ thuộc vào mức độ giá trị mà ngƣời tiêu dùng cảm nhận đƣợc.
Điểm qua các nghiên cứu về các nhân tố ảnh hƣởng đến giá trị thƣơng hiệu ở các lĩnh vực cũng nhƣ ở các quốc gia khác nhau, ta có thể thấy mơ hình của Aaker (1991) đã đƣợc nhiều nhà nghiên cứu chấp nhận và đƣợc sử dụng phổ biến trong việc xác định mức độ ảnh hƣởng của các nhân tố đến giá trị thƣơng hiệu dựa vào khách hàng ở các lĩnh vực, quốc gia khác nhau. Hầu hết các nghiên cứu đều kiểm định đƣợc rằng các nhân tố trong mơ hình Aaker có tác động đến giá trị thƣơng hiệu. Điều này cũng nói lên rằng, giá trị thƣơng hiệu sẽ phụ thuộc vào 04 nhân tố chính là sự nhận biết thƣơng hiệu, sự liên tƣởng thƣơng hiệu, chất lƣợng cảm nhận và lòng trung thành thƣơng hiệu. Đây cũng là nền tảng tác giả lựa chọn để phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến giá trị thƣơng hiệu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Nghiên cứu đƣa ra 4 yếu tố ảnh hƣởng đến giá trị thƣơng hiệu của Agribank trong đó biến phụ thuộc là giá trị thƣơng hiệu của Agribank và các biến độc lập bao gồm các biến sau:
- Sự nhận biết thƣơng hiệu (brand awareness) - Sự liên tƣởng thƣơng hiệu (brand association)
GIÁ TRỊ
THƢƠNG HIỆU
Lòng trung thành Chất lƣợng cảm nhận Nhận biết thƣơng hiệuLiên tƣởng thƣơng hiệu
- Chất lƣợng cảm nhận (perceived quality) - Lịng trung thành (brand loyalty)
Do đó mơ hình nghiên cứu đƣợc thể hiện ở hình sau:
Hình 2.1: Mơ hình giả thuyết về các nhân tố ảnh hƣởng đến giá trị thƣơng hiệu của Agribank
(Nguồn: Aaker (1991) )
2.2.2. Giả thuyết về các nhân tố tác động đến giá trị thƣơng hiệu của Agribank
2.2.2.1. Mối quan hệ giữa sự nhận biết thương hiệu với giá trị thương hiệu của Agribank Agribank
Giả
thuyết H1 : Nếu nhận biết thương hiệu của khách hàng về thương hiệu của Agribank cao hay thấp thì đánh giá của họ đối với toàn bộ giá trị thương hiệu của Agribank cũng cao hay thấp theo.
2.2.2.2. Mối quan hệ giữa sự liên tưởng thương hiệu với giá trị thương hiệu của Agribank Agribank
Giả
thuyết H 2: Nếu liên tưởng thương hiệu của khách hàng về thương hiệu của Agribank cao hay thấp thì đánh giá của họ đối với toàn bộ giá trị thương hiệu của Agribank cũng cao hay thấp theo.
H1 Sự nhận biết
thƣơng hiệu
Sự liên tƣởng thƣơng hiệu
H2
Giá trị thƣơng hiệu của Agribank Chất lƣợng
cảm nhận H3
H4 Lòng trung thành
2.2.2.3. Mối quan hệ giữa thành phần chất lượng cảm nhận với giá trị thương hiệucủa Agribank của Agribank
Giả
thuyết H3 : Nếu chất lượng cảm nhận của khách hàng về thương hiệu của Agribank cao hay thấp thì đánh giá của họ đối với tồn bộ giá trị thương hiệu của Agribank cũng cao hay thấp theo.
2.2.2.4. Mối quan hệ giữa lòng trung thành thương hiệu với giá trị thương hiệu Agribank Agribank
Giả
thuyết H4 : Nếu lòng trung thành thương hiệu của khách hàng về thương hiệu của Agribank cao hay thấp thì đánh giá của họ đối với giá trị thương hiệu của Agribank cũng cao hay thấp theo.
Với 4 giả thuyết đặt ra dựa trên tình hình nghiên cứu thực tế, mơ hình nghiên cứu đề xuất là:
2.3. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phƣơng pháp và kỹ thuật nghiên cứu đƣợc mơ tả trong Bảng 2.1. Quy trình nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lƣợng đƣợc mơ tả trong Hình 2.3
Bảng 2.2: Các bƣớc nghiên cứu
Bƣớc Phƣơng pháp Kỹ thuật Thời gian
1 Nghiên cứu định tính -Thảo luận nhóm (n=10) - Phỏng vấn sâu KH (n=20) 02/2013 đến 03/2013 2 Nghiên cứu định lƣợng Phỏng vấn bằng bảng câu hỏi (n=300). Xử lý, phân tích dữ liệu 04/2013 đến 07/2013
Thảo luận nhóm: điều chỉnh (n = 10) Cơ sở lý thuyết và kết quả các nghiên cứu Thang đo nháp 1
Phỏng vấn sâu khách hàng (n = 20) Thang đo nháp 2
Nghiên cứu định lƣợng
Thang đo chính thức
Mã hố, nhập liệu, làm sạch dữ liệu Thống kê mơ tả
Phân tích Cronbach alpha Phân tích nhân tố EFA Hồi quy tuyến tính Phân tích ANOVA
Định lƣợng chính thức (n = 300)
Kết luận và kiến nghị
Nghiên cứu định tính
Hình 2.3: Quy trình nghiên cứu 2.3.1. Nghiên cứu định tính
Nghiên cứu định tính để khám phá, điều chỉnh và bổ sung các biến quan sát dùng để đo lƣờng các khái niệm nghiên cứu. Phƣơng pháp này đƣợc thực hiện tại thành phố Hồ Chí Minh từ tháng 02/2013 – 3/2013 thơng qua kỹ thuật thảo luận nhóm tập trung và phỏng vấn sâu.
- Bƣớc 1: Tiến hành thảo luận tay đôi với 10 ngƣời đang là chuyên viên làm việc tại bộ phận Dịch vụ và Marketing và Quan hệ khách hàng tại các ngân hàng
thƣơng mại khác nhau gồm: ACB, Agribank, Eximbank, HDBank và Sacombank để tìm hiểu giá trị thƣơng hiệu của ngân hàng, xây dựng thang đo nháp, đề cƣơng thảo luận đƣợc chuẩn bị trƣớc (xem Phụ lục 1). Mục đích thảo luận nhóm nhằm khám phá các nhân tố ảnh hƣởng đến giá trị thƣơng hiệu của Agribank, các biến quan sát ở từng nhóm nhân tố cụ thể trên cơ sở đó hiệu chỉnh, bổ sung các biến quan sát và thang đo các yếu tố này.
Kết quả của nghiên cứu này là cơ sở để tác giả phát triển thang đo nháp sử dụng trong giai đoạn phỏng vấn sâu.
- Bƣớc 2: Tiến hành phỏng vấn sâu 20 khách hàng cá nhân bất kỳ đang sử dụng sản phẩm dịch vụ của Agribank với mục đích đánh giá nội dung và hình thức của các câu hỏi trong thang đo nháp để hoàn thành thang đo chính chức phục vụ cho nghiên cứu định lƣợng chính thức ở phần tiếp theo. Mục đích của phỏng vấn sâu nhằm phát hiện những yếu tố có ảnh hƣởng đến giá trị thƣơng hiệu của Agribank, hiệu chỉnh thang đo cho phù hợp với đặc thù giá trị thƣơng hiệu của Agribank.
Kết quả nghiên cứu định tính
Kết quả nghiên cứu định tính đã có những điều chỉnh, thay đổi vị trí và bổ sung cần thiết, để phù hợp với phạm vi của nghiên cứu này, các thang đo sau khi hiệu chỉnh đƣợc trình bày trong Bảng 2.2.
Bảng 2.3: Thang đo sau khi hiệu chỉnh
Nhân tố Thang đo sơ bộ Thang đo hiệu chỉnh
Sự nhận biết thƣơng hiệu
- Tơi có thể nhận biết logo của Agribank
- Tơi có thể đọc đƣợc câu slogan của Agribank
- Agribank là thƣơng hiệu tôi nghĩ đến đầu tiên khi nghĩ về các thƣơng hiệu ngân hàng - Tơi có thể phân biệt Agribank
-Tơi có thể nhận biết logo của Agribank
- Tơi có thể đọc đƣợc câu slogan (khẩu hiệu thƣơng mại) của Agribank
- Khi nhắc đến ngân hàng, Agribank là thƣơng hiệu đầu tiên tôi nghĩ đến
với các thƣơng hiệu ngân hàng khác
Agribank với các thƣơng hiệu ngân hàng khác
Bổ sung :
- Tơi có thể nhận biết đƣợc biển hiệu của Agribank - Tơi có thể nhận biết đƣợc màu sắc đặc trƣng của Agribank Sự liên tƣởng thƣơng hiệu - Hình ảnh của Agribank khác biệt so với ngân hàng khác
- Thƣơng hiệu Agribank để lại ấn tƣợng đẹp trong tâm trí khách hàng
- Agribank là ngân hàng cung cấp dịch vụ có chất lƣợng cao - Agribank là ngân hàng có giá cả
cạnh tranh
- Mạng lƣới giao dịch của Agribank khắp mọi nơi
- Hình ảnh của thƣơng hiệu Agribank khác biệt so với các thƣơng hiệu ngân hàng khác
- Thƣơng hiệu Agribank để lại ấn tƣợng đẹp trong tâm trí khách hàng
- Agribank là ngân hàng cung cấp dịch vụ có chất lƣợng cao
- Agribank là ngân hàng có biểu phí và lãi suất cạnh tranh Agribank là ngân hàng có mạng lƣới giao dịch rộng khắp Bổ sung : - Agribank là ngân hàng tập trung phát triển nông nghiệp và nông thôn
- Agribank là ngân hàng có trang phục giao dịch đẹp và lịch sự. Chất lƣợng cảm nhận - Sản phẩm, dịch vụ của Agribank đa dạng và tiện ích