1.3.1 Các nghiên cúu ve quãn tr% von huy d®ng tien gui tai NHTM
Shollapur và Baligatti (2010) phân tích chi phí von tai các ngân hàng An Ю cho rang tien gúi là nguon von chú yeu cúa ngân hàng, chi phí trung bình cúa tien gúi, tý l¾ phan trăm cúa chi phí lãi và tong tien gúi, là dnng cn dưoc sú dnng de phân tích hi¾u q cúa nguon von tien gúi doi vói ngân hàng, chí tiêu này càng cao thì hi¾u q nguon von càng giám và ngưoc lai chí tiêu càng thap se tác d®ng tích cnc den loi nhu¾n cúa ngân hàng. Hơn nua, nghiên cúu cho thay hi¾u quá phù hop trong huy dđng tien gỳi thụng qua tý lắ tong tien gúi/tong no phái trá. Ngoài ra, các ngân hàng nên tìm hieu thêm các hoat d®ng tao thu nh¾p ngồi lãi.
Laxman (1985) dã phân tích các van de cúa sn suy giám loi nhu¾n cúa các ngân hàng An Ю và cho rang huy d®ng tien gúi trong dõn c l mđt trong nhung cỏch lm tng loi nhuắn và tính thanh khốn cúa ngân hàng.
Peter S Rose (2004) nh¾n thay rang các ngân hàng trên khap the giói ngày nay dang phái doi mắt vúi mđt thỏch thỳc rat quan trong trong viắc huy d®ng và sú dnng von. Ông cho rang chênh l¾ch giua lãi suat tien gúi và lãi suat tien vay càng nhó se làm cho loi nhu¾n c¾n biên cúa ngân hàng nhay cám hơn vói nhung thay doi ve giá d%ch vn tien gúi và các ngân hàng nên sú dnng chính sách d%nh giá tien gúi de báo v¾ và tăng cưịng khá năng sinh loi cúa mình
Demirguc-Kuntvà Huizinga (1999) dã nghiên cúu và cho thay các ngân hàng có múc rúi ro cao hơn se trá lãi suat cao hơn cho ngưòi gúi tien. Ho dã nghiên cúu moi quan h¾ giua chi phí trá lãi tien gúi và rúi ro cúa ngân hàng cùng vói sn tác d®ng cúa yeu to lam phát và thay rang moi quan h¾ giua lãi suat tien gúi và rúi ro ngân hàng là ngưoc chieu trong khi moi quan h¾ giua lãi suat tien gúi và lam phát là cùng chieu.
Ashish Dasand và Praggya Das (2012) cho rang tiet ki¾m dân cư trong h¾ thong ngân hàng là quan trong hàng dau de dieu khien nen kinh te cúa An Ю. Tien gúi có kỳ han tăng hơn 17% moi năm. So tien lãi phái trá khơng chí phn thuđc vo tý lắ lói suat. Ho dã cung cap các phương pháp tính tốn tien lãi khác nhau và ho cho rang ngưịi gúi tien khơng chí de ý den lãi suat danh nghĩa mà tý giá danh nghĩa cũng nên dưoc sú dnng trong vi¾c tính tốn tong so tien lãi và vì loi ích cúa khách hàng cũng như mang lai sn canh tranh có ý nghĩa, ho nh¾n thay dây là dieu can thiet de có m®t múc dđ minh bach liờn quan den lói suat hiắu quỏ cho ngưịi gúi tien.
Douglas .W. Diamond và Raghuram .G. RaJan (2000) cho rang tăng von huy d®ng tien gúi làm giám xác suat khúng hống tài chính nhưng cũng làm giám thanh khốn cúa ngân hàng do tien gúi không chac chan.
Ðinh Th% Quỳnh Vân, Ðinh Th% Hong Hanh, Nguyen Hái Sơn (2012), trong kháo sát dưoc thnc hiắn vúi 818 cỏn bđ tai 50 ngân hàng trên toàn Trung Quoc cúa Hiắp Hđi Ngõn hng Trung Quoc, cú 80% lónh dao ngân hàng nh¾n d %nh rang: tăng trưóng huy d®ng von là thú thách so mđt trong giai doan hiắn nay. Do v¾y, các ngân hàng thay vì giám tín dnng dong nghĩa vói cat giám loi nhu¾n dã quyet d%nh don tồn lnc tăng huy dđng von v giỏm tý lắ cho vay/huy dđng. 88,5% các nhà lãnh dao ngân hàng cho rang: ngân hàng có loi the canh tranh trong huy d®ng von là ngân hàng phát trien các sán pham huy d®ng mói, tăng cưịng d%ch vn tiet ki¾m thơng qua bán chéo sán pham, phát trien các d%ch vn giá tr% gia tăng và các chương trình tiep th%…
Nhưng Uppal (2009) lai cho rang các ngân hàng se dưoc hưóng loi neu ho huy d®ng von thơng qua các khốn vay tù chính phú chú khơng phái tien gúi trong dân cư. Bói vì ho muon nh¾n nhung ưu dãi tù chính phú và nguon von này se khơng b% rúi ro.
1.3.2 Kinh nghi¾m qn tr% von tien gui tai NHTM nưóc ngồi
1.3.2.1Tai Trung Quoc
Ngưịi dân Trung Quoc hi¾n nh¾n lãi suat rat thap khi gúi tien vào ngân hàng, khơng theo k%p tý l¾ lam phát. Ðieu dó khien ngưịi dân khơng dú khá năng chi trá cho vi¾c mua nhà, chăm sóc súc khoé, giáo dnc. So vói các nưóc khác, chi tiêu gia dình cúa Trung Quoc dóng góp ít nhat cho nen kinh te. Do dó, nhieu gia dình dã chon th% trũng chỳng khoỏn, bat dđng sỏn hoắc cỏc kờnh dau tư ngồi luong thay vì trơng chị vào lãi suat ngân hàng. Chính dieu này dã tao nên cơn sot chúng khốn và nhà dat, dong thịi góp phan khien các TCTD den tai Trung Quoc phát trien ngồi tam kiem sốt.
Mói dây, ngày 20-7 năm 2013 NH Nhân dân Trung Quoc dã ket thúc kiem sốt lãi suat ngân hàng và h bó múc sàn cho vay nham tao ra mđt hắ thong kinh te d%nh hưóng th% trưịng góp phan giu vung tăng trưóng kinh te. M¾c dù tó ra rat lac quan trưóc vi¾c de th% trưịng quyet d%nh lãi suat cho vay nhưng chính ho thựa nhắn tỏc dđng cúa giái pháp trên chí ó múc d® han che. Van de thá noi lãi suat huy d®ng von mói là diem mau chot, ho van chưa san sàng thá noi lãi suat huy d®ng von vì dây là phan “mao hiem” nhat trong vi¾c tn do hóa lãi suat ngân hàng.
1.3.2.2Tai My
M®t so Ngân hàng My dã chon phương pháp “d%nh giá giao d%ch tien gúi tn do có dieu ki¾n” de phân chia th% trưịng tien gúi thành loai tài khốn có so dư cao, on d%nh và nhung tài khốn có so dư thap, on d%nh.
Báng 1.1 cho thay, Ngân hàng A thiên ve loai tien gúi giao d%ch có so dư lón, ít bien d®ng. Trong khi dó ngân hàng B lai thiên ve các tài khốn tien gúi giao d%ch quy mơ nhó. Ngân hàng A, d%nh phí d%ch vn cho tài khốn tien gúi giao d %ch khi có so dư thap hơn 600USD, trong khi cúa ngân hàng B là 500USD. Hơn nua ngân hàng A d%nh chi phí cao han hơn ngân hàng B: 5USD den 10USD so vói 3,5USD. Tuy nhiên, ngân hàng A khơng giói han séc phát hành trong khi ngân hàng B d%nh phí neu so lan phát hành séc vưot quá 10 lan/tháng. Tương tn, ngân hàng A d%nh phí
d%ch vn tài khốn tiet ki¾m là 3USD/tháng neu so dư tài khốn dưói 200USD cịn ngân hàng B chí d%nh phí 2USD doi vói tài khốn có so dư dưói 100USD.
Bãng 1.1: Chi phí cúa tài khốn giao d%ch và tài khốn tiet ki¾m cúa hai ngân hàng My
Ngân hàng A Ngân hàng B
Tài
khoán tien gúi giao d%ch
So dư mó tài khốn toi thieu: 100USD Neu so dư hàng ngày:
- Lón hơn ho¾c bang 600USD: mien phí
- 300USD – 599USD: 5USD/tháng - Dưói 300USD: 10USD/tháng
Neu so dư trung bình tháng là 1500USD thì khách hàng khơng phái trá l¾ phí, khơng giói han so lan viet séc.
Tài
khoán tien gúi giao d%ch
So dư mó tài khốn toi thieu: 100USD Neu so dư hàng ngày:
- Lón hơn ho¾c bang 500USD: mien phí - Dưói 500USD: 3,5USD/tháng
Neu so lan viet séc ho¾c giao d%ch ATM trong tháng lón hơn 10 và so dư dưói 500USD, phí se là 0,15USD/lan ghi no.
Tài
khoán tiet ki¾m thơng thưịng So dư mó tài khốn toi thieu: 100USD Phí d%ch vn:
- So dư dưói 200USD: 3USD/tháng - So dư tù 200USD tró lên: mien phí So lan rút tien trên 2USD/tháng: 2lan
Tài
khoán tiet ki¾m thơng thưịng So dư mó tài khốn toi thieu: 100USD Phí d%ch vn:
- So dư dưói 100USD: 2USD/tháng - So dư tù 100USD tró lên: mien phí So lan rút tien trên 3USD/tháng: 2lan
(Nguon: Peter Rose, 1998)
Chính sách này tao dieu ki¾n thu¾n loi cho nhung khách hàng có các khốn tien gúi giá tr% lón bói ho có the dưoc hưóng d%ch vn mien phí neu so dư tài khốn bình qn lón hơn m®t múc toi thieu nào dó. Ưu diem cúa phương pháp này là khách hàng, không phái ngân hàng, se có ke hoach tien gúi thích hop.
1.3.2.3Tai C®ng Hịa Síp
Khống nua cuoi tháng 2/2013, khi Vi¾t Nam dang bàn den vi¾c dánh thue trên tien gúi, the giói dã phái chúng kien sn phán úng gây gat cúa c®ng d®ng quoc te vói ke hoach tương tn tai C®ng hịa Síp.
Vi¾c dánh thue tien gúi cũng dã tùng xáy ra khi Ý muon ngăn dong lire snp do vào th¾p niên 90 và Iceland dánh thue vói các tài khốn ngân hàng trnc tuyen cúa ngưòi Anh và Hà Lan khi khúng hống tồn cau no ra năm 2008. Tai Síp, dánh thue tien gúi ngân hàng de doi lay gói cúu tro 10 tý Euro tù Châu Âu.
Nhưng theo m®t so nhà nghiên cúu thì quyet d%nh trên là "d®ng thái dáng kinh ngac" và "chang có tính tốn lâu dài ve ánh hưóng vói tồn Eurozone và trên the giói". M®t nhóm khác cũng cho rang: "Ngân hàng phn thu®c rat nhieu vào niem tin. Tuy nhiên, niem tin ay giị dây dang b% d¾p võ, xé toac và húy hoai". M®t nhóm khác cho rang: ke hoach cúa Síp nguy hiem ó cho nó khien moi ngưòi nghĩ rang tien gúi tiet ki¾m là nguon dánh thue mói tai châu Âu, ho se rút von ào at khơng chí ó Síp mà có the cá ó Châu Âu. Vì v¾y, ho cánh báo quyet d %nh này có the dan den snp do như hai dai gia ngân hàng Bear Stearns, Lehman Brothers trong khúng hống tài chính 2008.
1.3.3 Kinh nghi¾m doi vói các NHTM Vi¾t Nam
Vói the manh ve thương hi¾u, uy tín, lịng tin, sn úng h® cúa khách hàng phoi hop vói the manh tài chính d¾c bi¾t là dưoc sn quan tâm tù chính phú,… NHTM can chỳ dđng thõm nhắp th% trũng, thiet ke nhieu sán pham mói da dang, dem lai sn ti¾n loi, dáp úng nhu cau ngày càng gia tăng ve thanh toán và sú dnng sán pham d%ch vn ngân hàng.
Tuyen dnng, dào tao cỏn bđ tiep th% thắt chuyên nghi¾p de nghiên cúu phân loai, nam bat nhu cau gia tăng cúa khách hàng, khai thác các tiem năng von nhàn roi trong dân cư và doanh nghi¾p. Ngồi ra, day manh úng dnng cơng ngh¾ de phát trien các sán pham d%ch vn hưóng tói ti¾n ích cao nhat cho moi loai khách hàng theo d¾c diem song và thu nh¾p cúa ho. Các chien lưoc phoi hop này nham t¾p trung
nguon lnc khai thác toi da tiem năng trên d%a bàn tù dó có chính sách chăm sóc khách hàng hi¾u q de thu hút day manh tăng trưóng von huy d®ng tien gúi.
Nghiên cúu dưa ra các chính sách lãi suat phoi hop vói tùng loai kỳ han, tùng loai tien gúi và các chính sách lãi suat cho vay, dau tư… cùng vói múc phí phù hop sao cho có the toi thieu hóa chi phí huy d®ng mà van dáp úng dưoc nhu cau loi nhu¾n doi vói ngân hàng và khách hàng.
Tăng cưịng minh bach thơng tin de ngưịi dân có the hieu dưoc tình hình tài chính cúa ngân hàng, tránh các tin don bat loi. Ðong thòi, theo dõi sát các dien bien cúa th% trưịng tù dó có bi¾n pháp k%p thịi nham ngăn ch¾n các nguy cơ xau ánh hưóng khơng tot cho ngân hàng hay nam bat loi the tot de phát trien manh hơn.
Ket lu¾n chương 1
Quán tr% nguon von luôn luôn là van de quan trong doi vói các nhà qn tr% ngân hàng d¾c bi¾t là qn tr% von huy d®ng tien gúi trong thịi diem het súc khó khăn này vì dây là hoat d®ng nen táng cho sn phát trien và là van de song còn cúa ngân hàng. Ðe thay dưoc vai trò quan trong cúa von huy d®ng tien gúi doi vói sn phát trien cúa nen kinh te nói chung và VCB nói riêng, chương 1 dã dưa ra các cơ só lý thuyet ve von huy d®ng tien gúi, quán tr% von huy d®ng tien gúi, mđt so kinh nghiắm trờn the giúi de lm tien de cho vi¾c phân tích thnc trang qn tr% von huy d®ng tien gúi tai VCB.
CHƯƠNG 2: THUC TRANG QUÃN TR± VON HUY
ЮNG TIEN GUI TAI NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CO
PHAN NGOAI THƯƠNG VI½T NAM 2.1 KHÁI QUÁT VE NHTM CO PHAN NGOAI THƯƠNG VI½T NAM
2.1.1 L%ch su hình thành và phát trien
Ngân hàng Ngoai thương Vi¾t Nam (Vietcombank) chính thúc di vào hoat d®ng ngày 01/4/1963, vói to chúc tien thân là Cnc Ngoai hoi (trnc thuđc Ngõn hng Nh núc Viắt Nam) ra dịi tù Ngh% d%nh so 115/CP ngày 30/10/1962 cúa Chính Phú. Vietcombank dám nh¾n các nhi¾m vn chú yeu như kinh doanh ngoai hoi, thanh toán quoc te, tín dnng quoc te, cho vay ngoai thương, tham gia quán lý ngoai hoi, tng cũng v mú rđng quan hắ kinh te, chính tr% và văn hóa vói nưóc ngồi.
Là ngân hàng thương mai nhà nưóc dau tiên dưoc Chính phú lna chon thnc hi¾n thí diem co phan hóa, Vietcombank chính thúc hoat d®ng vói tư cách là m®t Ngân hàng TMCP vào ngày 02/6/2008 sau khi thnc hi¾n thành cơng ke hoach co phan hóa thơng qua vi¾c phát hành co phieu lan dau ra công chúng. Ngày 30/6/2009, co phieu Vietcombank (mã chúng khốn VCB) chính thúc dưoc niêm yet tai Só Giao d%ch Chúng khoán TPHCM.
VCB ngày nay khơng chí phnc vn kinh te doi ngoai mà dã tró thành m®t ngân hàng da năng hoat d®ng da lĩnh vnc, cung cap day dú các d%ch vn tài chính trong lĩnh vnc thương mai quoc te; các hoat d®ng truyen thong như kinh doanh von, huy d®ng von, tín dnng, tài tro dn án cũng như các d%ch vn ngân hàng hi¾n dai: kinh doanh ngoai t¾ và các cơng vn phái sinh, d%ch vn thé, ngân hàng di¾n tú…
VCB hi¾n có trên 13.560 cán b® nhân viên vói gan 400 Chi nhánh/Phịng Giao d%ch/Văn phịng dai di¾n/Ðơn v% thành viên trong và ngồi nưóc, gom 1 H®i só chính, 1 Só Giao d%ch, 1 Trung tâm Ðào tao, 78 chi nhánh và hơn 300 phòng giao d%ch trên tồn quoc, 3 cơng ty con tai Vi¾t Nam, 2 cơng ty con tai nưóc ngồi, 1 văn phịng dai di¾n tai Singapore, 5 cơng ty liên doanh, liên ket. Bên canh dó, VCB cịn
30
có h¾ thong Autobank vói 1.835 ATM, 32.178 diem chap nh¾n thanh tốn thé trên tồn quoc và dưoc ho tro bói hơn 1.300 ngân hàng dai lý tai 100 quoc gia.
Hình 2.1: Mơ hình qn tr% cúa VCB tai thịi diem 31/12/2012
(Nguon: Báo cáo thưòng niên 2012 cúa VCB)
Nhung dau moc phát trien
Ngày 26/12/2007 phát hành co phieu lan dau ra cơng chúng vói hơn 112 tri¾u co phieu dưoc bán cho gan 9000 nhà dau tư vói múc giá bình qn thnc te là 107,6 ngàn dong.
Ngày 02/6/2008 VCB dã chính thúc chuyen doi thành NHTM co phan. Ngày 30/6/2009, co phieu VCB (mã chúng khốn VCB) dã chính thúc dưoc niêm yet và giao d%ch tai Só Giao d%ch Chúng khốn TPHCM.
Tháng 9/2011, VCB ký ket Hop dong co dơng chien lưoc vói Mizuho Corporate Bank thuđc Tắp don Ti chớnh Mizuho T¾p dồn tài chính lón thú ba tai Nh¾t Bán và thú 20 trên the giói vói giá tr% lên tói gan 600 tri¾u USD. 2.1.2 Ket quã hoat d®ng kinh doanh cua VCB
Bãng 2.1: M®t so chí so tài chính cơ bán cúa VCB tù 2008-2012
M®T SO CHI TIÊU 2008 2009 2010 2011 2012
Tong tài sán (tý dong) 222.090 255.496 307.621 366.722 414.475 Von chú só huu (tý dong) 13.946 16.71 20.737 28.639 41.553 Dư no tín dnng (tý dong) 112.80 141.62 176.81 209.42 241.16 Loi nhu¾n sau thue (tý dong) 2.728 3.945 4.303 4.217 4.427
CHÍ TIÊU AN TỒN HI½U Q
NIM (%) 3,26 2,81 2,83 3,41 2,90 ROAE (%) (Return on Average Assets) 19,74 25,58 22,55 17,08 12,61 ROAA (%) (Return on Average Equity) 1,29 1,64 1,50 1,25 1,13 Tý lắ d no cho vay/huy dđng von (%) 70,50 83,57 84,88 86,68 79,34 Tý l¾ no xau (%) 4,61 2,47 2,83 2,03 2,40 H¾ so an tồn von CAR (%) 8,90 8,11 9,0 11,14 14,83
(Nguon: Báo cáo thưịng niên 2012 cúa VCB)
Tính den het tháng 12/2012, tong tài sán cúa VCB dã dat 414.475 tý dong, tăng 13% so vói cuoi năm 2011 và tăng hơn 2 lan so vói năm 2007; von chú só huu