2.4 ÐÁNH GIÁ THUC TRANG
2.4.2 Nhung m¾t ton tai
Thú nhat, chat lưong d%ch vn cịn han che, ti¾n ích sán pham chưa cao: VCB có the manh vơ cùng lún l thng hiắu v khỏch hng nờn hoat dđng huy d®ng von dưoc ho tro khá nhieu. Tuy nhiên, VCB chưa phát huy dưoc het
H t
Chi phi
L tr
nhung dieu ki¾n thu¾n loi dó. Chính vì vắy, th% phan cng nh toc dđ tng trưóng nguon von huy dđng cha the hiắn doc v% the cỳa VCB (Hỡnh 2.7).
Hau het khách hàng to chúc sú dnng d%ch vn cúa VCB khơng vì sn khác bi¾t ve d%ch vn mà do bieu phí ré hơn tương doi so vói ngân hàng khác ho¾c b% ràng bu®c trong các hop dong tín dnng. Chat lưong d%ch vn cúa VCB cịn rat han che: sán pham huy d®ng von chưa th¾t sn da dang, khá năng chun mơn hóa chưa sâu. Ðoi vói các d%ch vn ngân hàng di kèm vói huy d®ng von tien gúi, VCB chí cung cap tói khách hàng nhung ti¾n ích tương dong như các ngân hàng khác tai Viắt Nam, cha cú sỏn pham noi trđi.
Thú hai, von huy d®ng tien gúi tăng on d%nh the hi¾n uy tín và thương hi¾u cúa VCB, tuy nhiên chi phí von cũng tăng theo và vì the dã có ánh hưóng den ket quá kinh doanh cúa ngân hàng.
Bãng 2.9: So liắu huy dđng tien gúi, chi phí và loi nhu¾n cúa VCB tù 2008-
2012 Năm Ðơn v% 2008 2009 2010 2011 2012 uy d®ng tý dong 157,067 169,072 204,756 227,017 284,414 ien gúi % 7.64 21.11 10.87 25.28 tý dong 6,670 8,592 10,050 18,519 17,020 % 28.81 16.97 84.27 -8.10 oi nhu¾n tý dong 3,590 5,004 5,569 5,697 5,764 ưóc thue % 39.39 11.29 2.30 1.18
(Nguon: Báo cáo thưịng niên các năm cúa VCB)
Thú ba, cơ che quán tr% von t¾p trung FTP cịn nhieu bat c¾p:
Trưóc dây, VCB thnc hi¾n vi¾c kiem soát và sú dnng von theo tùng chi nhánh, moi quan h¾ giua các chi nhánh trong cùng h¾ thong chưa dưoc năng d®ng. Tình trang này dan den có m®t so chi nhánh rat tot ve khá năng thanh khốn nhưng m®t so khác lai lâm vào tình trang thâm hnt phái di vay tù to chúc khác vói lãi suat
cao. Cơ che qn lý von t¾p trung dưoc VCB dưa ra áp dnng chính thúc vào năm 2012 dã khac phnc dưoc tình trang này trên cơ só qn lý t¾p trung rúi ro và nguon von tai HSC. Cơ che FTP áp dnng thong nhat m¾c dù dã dưoc HSC ho tro linh hoat như xú lý huy d®ng vưot tran, cap bù chờnh lắch lói suat nhng dó gõy ra mđt so tró ngai khi thnc hi¾n chính sách khách hàng. Vi¾c liên tnc dieu chính lãi suat huy d®ng de úng phó nhanh vói d®ng thái dieu hành chính sách tien t¾ và xu hưóng bien d®ng lãi suat th% trưịng dơi khi q gap gây khó khăn cho tác nghi¾p tai chi nhánh.
Trưóc dien bien phúc tap cúa th% trưịng, m®t so chi nhánh phán úng thieu nhanh nhay, khơng chính xác lãi suat làm ánh hưóng den loi ích cúa tồn h¾ thong cũng như khó khăn cho HSC xú lý thơng tin lãi suat.
Vi¾c dieu chính giá FTP cịn chưa k%p thịi dan den vi¾c thay doi loi nhu¾n khơng kiem sốt dưoc.
2.4.3 Nguyên nhân cua nhung ton tai
2.4.3.1Nguyên nhân khách quan
a. Ðieu ki¾n kinh te Vi¾t Nam:
Ngành ngân hàng trong dó có VCB thịi gian qua dã phái doi mắt vúi nhung thỏch thỳc kinh te v mụ nh nđi lnc kinh te yeu, cơ cau chưa hop lý, cán cân thanh tốn thieu hnt, tý l¾ nh¾p siêu lón… cùng vói tý l¾ lam phát cao. оc bi¾t, khúng hống tài chính tồn cau 2008 cũng dã gây ra nhung ánh hưóng nghiêm trong den hoat d®ng kinh doanh cúa hau het các ngân hàng, thắm chớ lm cho mđt so ngõn hàng nhó dã b% tê li¾t. Tình trang khan hiem tien dong dã dan den cu®c chay dua lãi suat làm cho lãi suat huy d®ng tăng lên den 18.6%/năm và NHNN dã tăng lãi suat cơ bán lên 14% nhưng dong Vi¾t Nam van khơng dưoc thu hút ve ngân hàng như ý muon dan den căng thang trong thanh khốn tai các ngân hàng.
Thanh tốn khơng dùng tien m¾t ó Vi¾t Nam cịn ó múc thap, tý trong sú dnng tien m¾t trong lưu thơng ngồi h¾ thong ngân hàng/tong phương ti¾n thanh tốn hi¾n dang ó múc 24% – 25%, cao hơn nhieu so vói các nưóc trong khu vnc
(Thái Lan: 6.3%, Trung Quoc: 9.7%...). Thói quen cat tru cũng như sú dnng tien m¾t trong thanh tốn cúa ngũi dõn Viắt Nam cha the thay doi doc mđt mắt do trỡnh dđ nhắn thỳc cịn thap, khó tiep c¾n cơng ngh¾; m¾c khác do các phương ti¾n thanh tốn khơng dùng tien m¾t tai Vi¾t Nam chưa th¾t sn an tồn và ti¾n loi. Ðieu này chính là ngun nhân gây khó khăn trong viắc thu hỳt mđt so long lón tien gúi vào ngân hàng.
b. Mơi trưịng pháp lý:
Cơ che quán lý, giám sát hoat d®ng ngân hàng chưa theo k%p thịi dan den tình trang huy dđng vúi lói suat vot tran, bự chờnh lắch lói suat… dien ra tràn lan và ngày càng tinh vi làm cho cu®c dua lói suat ngy cng rắm rđ, hau nh tat cá các ngân hàng deu nháy vào cu®c khơng chí có nhung ngân hàng nhó mà các ngân hàng lón cũng khơng bó qua cu®c dua này.
c. Khách hàng và doi thú canh tranh:
Cùng vói sn phát trien cúa nen kinh te, dịi song cúa ngưịi dân khơng ngùng dưoc nâng lên và yêu cau cúa ho doi vói sán pham d%ch vn ngày càng cao do dó dịi hói VCB phái khơng ngùng hồn thi¾n mói dáp úng dưoc u cau cúa khách hàng.
Trỡnh dđ, tắp quỏn v thúi quen cỳa ngũi dân cũng là m®t yeu to tác d®ng khơng nhó den sn phát trien d%ch vn. Trình d® ngày càng cao thì các sán pham càng có dieu ki¾n phát trien và ngưoc lai. Hi¾n nay mđt bđ phắn dõn c do han che ve trình d® nên cịn ngai tiep xúc vói d%ch vn ngân hàng d¾c bi¾t là doi vói các d%ch vn hi¾n dai. Bên canh dó t¾p qn và thói quen sú dnng tien m¾t cúa dân cư cũng góp phan han che sn phát trien cúa sán pham tien gúi.
Ngồi ra, khó khăn doi vói VCB cịn là tù áp lnc mơi trưịng canh tranh ngày càng tăng, doi thú canh tranh ngày càng có các hoat d®ng kinh doanh da dang và manh ve tăng trưóng th% phan cũng như các nguon lnc hoat d®ng. Các ngân hàng nhó khơng ngai vi pham pháp lý mien sao ho có the canh tranh giành gi¾t th% phan
vói các ngân hàng lón, trong khi VCB lai ln giu hoat d®ng cúa mình nam trong khn kho nhà nưóc quy d%nh.
M¾t khác, trong dieu ki¾n hđi nhắp hiắn nay cỏc NHTM trong nưóc khơng ngùng dau tư cho khoa hoc cơng ngh¾ nên chat lưong d%ch vn cúa ho khơng ngùng dưoc nâng cao, cùng vói sn xuat hi¾n cúa các ngân hàng nưóc ngồi có cơng ngh¾ hi¾n dai và dày kinh nghi¾m trong lĩnh vnc ngân hàng, sán pham cúa ho có ưu the vot trđi cỏ ve chat long v tiắn ích.
Ngồi ra, vi¾c tồn cau hóa h¾ thong cúa các ngân hàng nưóc ngồi làm cho VCB cũng như các ngân hàng tai Vi¾t Nam khơng có khá năng canh tranh trong lĩnh vnc huy d®ng von cúa các cơng ty nưóc ngồi.
2.4.3.2Nguyên nhân chu quan tù VCB
Trong thịi gian qua vói vai trị là NHTM Nhà nưóc chú lnc, hàng dau tai Vi¾t Nam, VCB dã khang d%nh dưoc v% the tiên phong cúa mình trong vi¾c phnc vn tot các ngành kinh te trong diem cúa dat nưóc, góp phan nâng cao hi¾u quá kinh te xã h®i. Song ket q dó cịn chưa the hi¾n het tiem năng, the manh cúa mình, cn the: Toc d® tăng trưóng bình qn ve tín dnng, d%ch vn, tien gúi cúa khách hàng tai VCB trong 5 năm qua có xu hưóng giám; th% phan huy d®ng von ó m®t so khách hàng lón cũng có xu hưóng giám do các nguyên nhân sau:
- Chưa có quy trỡnh huy dđng von dắc biắt l huy dđng von tien gúi hồn chính: Cơng tác quán tr% nguon von nói chung và qn tr% von huy d®ng tien gúi nói riờng dat hiắu quỏ hay khụng mđt phan quyet d%nh bói quy trình huy d®ng nguon von. Hiắn nay, cụng tỏc huy dđng cú sn tham gia cúa rat nhieu phịng ban tù HSC den chi nhánh như: Ðai h®i dong co dơng, H®i dong qn tr%, Tong Giám Ðoc và Ban Ðieu Hành, Uý ban Quán lý rúi ro-Uý ban nhân sn-Uý ban chien lưoc, H®i dong tín dnng TW, Alco, Kiem tra giám sát Tuân thú, khoi kinh doanh quán lý von, phịng Kinh doanh ngoai t¾ tai chi nhánh… nhưng quy trình lai chưa dưoc hồn thi¾n rõ ràng nên chưa phân d%nh rõ trách nhi¾m cho tùng phòng ban dan den ket quá quán tr% chưa dưoc thành cơng như mong doi.
- Chưa thnc hi¾n tot chính sách khách hàng
Trong q trình thnc hi¾n cơng tác tiep th%, chăm sóc, áp dnng các cơ che, chính sách ưu dãi doi vói khách hàng, các chi nhánh thưịng han che trong trao doi, thong nhat vói nhau, dan tói chính sách áp dnng cho khách hàng tai moi chi nhánh khác nhau th¾m chí có sn canh tranh lan nhau giua các chi nhánh trong h¾ thong làm suy giám súc canh tranh cúa VCB. Vi¾c cung úng các sán pham cịn riêng re, bi¾t l¾p giua các chi nhánh do v¾y chưa phát huy dưoc the manh cúa h¾ thong.
Vi¾c phân khúc khách hàng dã dưoc VCB thnc hi¾n tot tuy nhiên vi¾c chăm sóc cho tùng phân khúc lai chưa phù hop do lưong khách hàng cúa VCB quá dông và da dang lai t¾p trung rái rác ó nhieu phòng ban, chi nhánh; moi phịng ban, chi nhánh lai có cách phân khúc và chăm sóc khách hàng khác nhau dan den sn chênh l¾ch q rõ ràng ó các phịng ban hoắc chi nhỏnh. Chang han nh, mđt khách hàng có khốn tien gúi 1 tý dong có the khơng dưoc de ý den ó phịng ban này nhưng lai là khách hàng VIP cúa m®t phịng ban khác.
- Cơng tác nghiên cúu phát trien d%ch vn cịn ton tai nhieu khó khăn
VCB chưa chú trong dúng múc den cơng tác dn báo xu hưóng thay doi, phát trien trong nhu cau cúa khách hàng và th% trưòng de thiet ke sán pham d%ch vn cũng như dưa ra các giái pháp, bi¾n pháp bán hàng hi¾u q, thuyet phnc. Ngồi ra, VCB chưa có các cơng cn nghiên cúu th% trưịng, chính sách marketing hi¾u q dan den nhung thay doi bat ngị ve lãi suat ho¾c các chương trình khuyen mãi.
Sán pham, d%ch vn di kèm vói huy d®ng von cịn kém súc canh tranh ho¾c chưa thnc sn giành dưoc thi¾n cám tù khách hàng. Chang han, mđt so d%ch vn múi, hiắn dai chưa dem lai hi¾u quá cao như thé tín dnng, chat lưong d%ch vn ngân hàng di¾n tú chưa hồn tồn on d%nh. VCB chưa có nhieu sán pham di trưóc dón dau th% trưịng, chưa cung cap các gói sán pham phù hop vói nhu cau khách hàng, các sán pham chưa gan vói tùng phân doan khách hàng. Chưa dưa ra dưoc nhung sán pham d%ch vn thnc sn noi trđi, mang tớnh canh tranh cao v dắc trưng dai di¾n cho thương hi¾u VCB. Vi¾c xây dnng sán pham khơng thnc sn gan vói tùng phân doan khách
hàng nên hi¾u quá sán pham dem lai cịn khiêm ton. Cơng tác chăm sóc khách hàng sau bán hàng chưa dưoc quan tâm dúng múc…
- Quy trình thú tnc giao d%ch ngân hàng chưa thu¾n loi
Quy trình thú tnc là yeu to quan trong de thu hút khách hàng vì nó liên quan den thịi gian giao d%ch và cám nh¾n cúa khách hàng ve chat lưong phnc vn cúa ngân hàng. VCB dã co gang rat nhieu de cái tien quy trình, dưa ra d%ch vn giao d %ch m®t cúa, dơn gián hóa thú tnc nhưng quy trình thú tnc van chưa dưoc chuan hóa và tính chun nghi¾p chưa cao. Quy trình hi¾n nay dưoc thiet ke có vé ti¾n loi doi vói ngân hàng hơn là khách hàng.
- Trình d® cán b® cịn nhieu han che so vói yờu cau hđi nhắp quoc te
VCB van cịn thieu cán b® qn lý, cán b® kinh doanh có trình d® chun mơn cao. Thêm vào dó, phong cách giao d%ch theo cơ che nhà nưóc trưóc dây van cũn ton tai ú mđt so cỏn bđ. Mắc dù trong nhieu năm qua, tồn h¾ thong dã chú trong den cơng tác dào tao cán b® nhưng den nay tình trang này van chưa doc cỏi thiắn dỏng ke, mđt so khách hàng van cịn nh¾n ra phong cách giao d%ch này tai m®t so phịng ban hoắc chi nhỏnh.
Van de xung dđt loi ớch cnc bđ và sn khơng thong nhat cúa các phòng ban, dau moi liên quan phnc vn khách hàng. Moi dau moi, moi phịng ban phnc vn cho khách hàng m®t vài d%ch vn và vì chí tiêu ke hoach cúa moi dơn v% mình dã tao ra sn khơng thong nhat trong phnc vn và dơi khi gây khó khăn cho khách hàng ho¾c cho các phịng ban khác trong vi¾c phnc vn khách hàng VIP. Van de này khơng chí xáy ra trong n®i b® chi nhánh mà cịn xáy ra giua các chi nhánh, dơn v % cúa VCB vói nhau. Chính dieu này cũng làm ánh hưóng rat lón den tính nhat qn và hình ánh cúa VCB doi vói khách hàng.
Ngồi ra, do ln di tiên phong trong cơng tác giám lãi suat huy dđng theo quy d%nh cỳa NHNN, VCB ln b% thiắt thi trong vi¾c thu hút tien gúi. Tien lãi thưịng là moi quan tâm hàng dau cúa khách hàng, do dó khi nh¾n thay lãi suat giám so vói các ngân hàng khác trên d%a bàn, l¾p túc ho se rút và chuyen sang ngân hàng
khác. Vì v¾y, da so khách hàng cịn gúi tien tai VCB là nhung khách hàng trung thành, ho chí quan tâm den uy tín, d%ch vn cúa VCB chú khơng may quan tâm den giá cá.
Ket lu¾n chương 2
Tù phân tích thnc trang hoat d®ng quán tr% von huy d®ng tien gúi tai VCB, ta thay dưoc các yeu to tác d®ng làm ánh hưóng den hi¾u q hoat d®ng kinh doanh cúa VCB dưói tác d®ng cúa cơng tác qn tr%. Chương 2 nêu rõ nhung thành tnu dat dưoc cũng như nhung ton tai khó khăn làm cho ket quá hoat d®ng kinh doanh khơng dat như mong doi. Qua dó, de xuat nhung giái pháp và kien ngh% hồn thi¾n cơng tác qn tr% von huy d®ng tien gúi nham tng hiắu quỏ hoat dđng kinh doanh cho VCB.
60
CHƯƠNG 3: GIÃI PHÁP QUÃN TR± VON HUY ЮNG TIEN GUI TAI NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CO PHAN
NGOAI THƯƠNG VI½T NAM
3.1 бNH HƯéNG PHÁT TRIEN CUA NGÀNH NGÂN HÀNG VI½T NAM VÀ
NHTM CO PHAN NGOAI THNG VIẵT NAM
Nhỡn chung, chớnh sỏch tien tắ trong nhung năm qua luôn theo duoi mnc tiêu dieu hành cúa Chính phú. Ví dn như trong năm 2008: chong lam phát, 2009: chong suy giám kinh te, 2010: phnc hoi tăng trưóng và 2011: tiep tnc chong lam phát…
Hi¾n tai, de trien khai Chien lưoc phát trien kinh te - xã h®i giai doan 2011- 2020, ngành ngân hàng dã xây dnng Chương trình hành d®ng vói mnc tiêu tong quát den năm 2020 là: Rút ngan khống cách vói các nưóc hàng dau trong khu vnc.
Tam nhìn den năm 2020 là xõy dnng Mđt hắ thong cỏc TCTD vung manh, năng d®ng và m®t cơ só ha tang tài chính ho tro dú năng lnc dáp úng các nhu cau ve tài chính và d%ch vn ngân hàng ngày càng gia tăng cỳa nen kinh te, hđi nhắp sâu hơn vói khu vnc và quoc te, tien lên ngang tam vói các quoc gia dan dau nhóm nưóc có thu nh¾p trung bình trong khu vnc ASEAN”.
Các chien lưoc cot lõi dưoc de xuat trong bán l® trình chien lưoc cho Ngân hàng Vi¾t Nam giai doan 2011-2020, dưoc phân thành 4 n®i dung chính: Tăng cưịng canh tranh, on d%nh, và da dang hóa các d%nh che ngân hàng; Cái thi¾n tính hi¾u q h¾ thong cúa khu vnc ngân hàng thơng qua vi¾c cúng co cơ che th% trưịng; Xõy dnng mđt c che giỏm sỏt thắn trong, hi¾u quá, t¾p trung và kiem soỏt rỳi ro hắ thong; Tng cũng mỳc dđ tiep c¾n vói nhung sán pham và d%ch