7. Kết cấu của Luận văn
3.3. Một số kiến nghị nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật về hoạt động kinh
kinh doanh bảo hiểm nhân thọ
Thứ nhất, khắc phục và ngăn chặn tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh trên thị trường bảo hiểm nói chung và thị trường BHNT nói riêng
Vài năm trở lại đây, tình trạng các DN bảo hiểm cạnh tranh bằng hạ phí, mở rộng điều khoản điều kiện bảo hiểm, tăng hoa hồng và hỗ trợ đại lý, tăng chi phí tiếp khách giao dịch để lơi kéo khách hàng… diễn ra ngày càng phổ biến. Điều này đang đe dọa sự an toàn sự phát triển lành mạnh của thị trường bảo hiểm nói chung. Để khắc phục tình trạng này, tác giả cho rằng, cơ quan quản lý, cụ thể là Bộ Tài chính cần triển khai một số giải pháp như: tăng cường kiểm soát chặt chẽ hoạt động của các chi nhánh, kiểm soát các DNBH thua lỗ về nghiệp vụ bảo hiểm, ngừng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm của DNBH không đảm bảo quyền lợi của khách hàng, xử phạt vi phạm các tổ chức, cá nhân can thiệp vào việc chỉ định lựa chọn DNBH của khách hàng…
Ngoài ra, theo quan điểm của người viết, cần thống nhất mức xử lý vi phạm đối với các hành vi cạnh tranh không lành mạnh được quy định trong Luật Cạnh tranh và trong các văn bản pháp luật điều chỉnh các lĩnh vực pháp luật cụ thể, trong đó có lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm. Khi hành vi cạnh tranh không lành mạnh được quy định đồng thời trong nhiều văn bản pháp luật thì đã xảy ra tình trạng chồng chéo trong xử lý vi phạm. Vì vậy, Luật Cạnh tranh nên chỉ nên quy định những nguyên tắc chung về xử lý, còn mức độ xử lý nên quy định theo luật chuyên ngành để thuận lợi cho việc quản lý theo lĩnh vực của các cơ quan quản lý nhà nước.
Thứ hai, đẩy mạnh công tác tuyên truyền nhằm phát triển thị trường BHNT
Hiện nay, để khai thác tiềm năng, đẩy nhanh sự phát triển thị trường BHNT, thu hút sự tham gia bảo hiểm của người dân, cơ quan nhà nước có thẩm quyền cần quan tâm đến một chiến lược tuyên truyền, phát triển thị trường BHNT. Bên cạnh việc phổ biến các văn bản và các quy định của pháp luật, chiến lược phải vạch ra được từng nội dung tuyên truyền tương thích với các nhóm đối tượng khác nhau
(người có nhu cầu tham gia bảo hiểm, cơ quan quản lý Nhà nước, chính quyền địa phương, các tổ chức xã hội nghề nghiệp), đồng thời cần tập trung hướng dẫn, phổ biến về cơ chế hoạt động, ý nghĩa, tác dụng thực tế của việc tham gia BHNT. Ngồi ra, cơng tác tun truyền, phổ biến về khả năng tiết kiệm và đầu tư của các sản phẩm BHNT cũng rất quan trọng do đây đang là yếu tố thu hút khách hàng tham gia BHNT. Trong vấn đề này, cơ quan nhà nước cũng như các DNBH cần hỗ trợ khách hàng nắm được vai trò của BHNT trong việc thu hút vốn nhàn rỗi dài hạn từ phí bảo hiểm để đầu tư phát triển nền kinh tế và xã hội, giúp khách hàng thực hiện được nhu cầu tiết kiệm và tích lũy của mình. Sau khi xác định được các nhóm đối tượng tuyên truyền và các nội dung tuyên truyền phù hợp, các chủ thể liên quan như DNBH, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, các các cơ quan truyền thơng và chính quyền địa phương cần có sự liên kết chặt chẽ, đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền có hiệu quả nhằm nâng cao nhận thức của người dân, các tổ chức, cơ quan về BHNT.
Thứ ba, thực hiện các giải pháp phòng chống trục lợi BHNT
Phòng chống trục lợi bảo hiểm là trách nhiệm của tất cả các chủ thể trên thị bảo hiểm từ DNBH, cơ quan quản lý nhà nước, đến các hiệp hội ngành nghề. Để thể ngăn chặn hiệu quả các hành vi trục lợi bảo hiểm cũng như hạn chế những tổn thất gây ra từ hành vi này thì sự hợp tác, phối hợp giữa các chủ thể là hết sức cần thiết. Theo quan điểm của người viết, để hạn chế và ngăn chặn tình trạng trục lợi BHNT, đối với các cơ quan nhà nước, bên cạnh việc hoàn thiện cơ chế pháp lý về chế tài đối với hành vi trục lợi, cần chú trọng đến vấn đề kiện toàn nguồn nhân lực cả về chuyên môn, kiến thức chống trục lợi lẫn đạo đức nghề nghiệp; thực hiện tốt công tác tập huấn nâng cao ý thức về tác hại của trục lợi bảo hiểm và kỹ năng nghiệp vụ phát hiện, ngăn chặn cho các cán bộ, công chức quản lý lĩnh vực này. Dưới góc độ DNBH, doanh nghiệp cũng cần tập huấn, phổ biến nội bộ về tình trạng trục lợi bảo hiểm và hậu quả của hành vi này, đồng thời có quy định nội bộ về xử lý cán bộ, nhân viên trong DNBH có hành vi trục lợi bảo hiểm. Bên cạnh đó, Bộ Tài chính có thể xem xét đến phương án xây dựng các trung tâm giải quyết bồi thường, xây dựng cơ sở dữ liệu và thường xuyên cập nhật nhằm phục vụ cho công tác thẩm định, giải quyết khiếu nại bồi thường. Trung tâm lưu trữ thông tin này cần phải trực thuộc cơ quan quản lý chuyên trách về hoạt động bảo hiểm nhằm đảm bảo rằng địa vị pháp lý
của trung tâm có đủ thẩm quyền trong việc thu thập thông tin cũng như áp dụng những chế tài nếu có vi phạm.
Thứ tư, thiết lập hệ thống cơng nghệ thông tin, hạ tầng kỹ thuật; xây dựng cơ sở dữ liệu cho thị trường bảo hiểm. Không phải đến nay việc xây dựng một cơ sở
dữ liệu thống nhất toàn ngành bảo hiểm mới được đặt ra. Nhưng trong thời đại cơng nghệ thơng tin bùng nổ như hiện nay thì yêu cầu này càng trở nên cấp thiết.
Trong vấn đề này, dưới góc độ hồn thiện pháp luật, có thể đặt ra quy định rằng các DNBH sẽ có trách nhiệm cung cấp thông tin về bên mua bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm và các thơng tin khác có liên quan để xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu, thông tin thị trường bảo hiểm, đồng thời chỉ rõ thông tin nào được chia sẻ, thông tin nào khơng. Ngồi ra, để việc xây dựng và vận hành hệ thống thông tin thống nhất được hiệu quả cần tuyên truyền về tầm quan trọng của việc chia sẻ thông tin giữa các DNBH, khuyến khích các DNBH tham gia vào một cơ sở dữ liệu chung thống nhất. Cơ quan nhà nước có thẩm quyền cần quan tâm đến vấn đề quản trị cơ sở dữ liệu và bảo mật thông tin, chú trọng việc đào tạo cán bộ, công chức trong vấn đề xây dựng cơ sở dữ liệu, bảo mật thông tin của DNBH và khách hàng, từ đó bảo vệ niềm tin của các bên trong quá trình thiết lập một hệ thống cơ sở dữ liệu thống nhất.
Thứ năm, tăng cường vai trò của các hội nghề nghiệp với việc là đầu mối của toàn thị trường, cầu nối với các cơ quan có liên quan để thực thi chính sách hiệu quả.
Trong bối cảnh ngành bảo hiểm Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, các DNBH đang rất tích cực và nỗ lực cạnh tranh để tồn tại và phát triển. Trong quá trình hoạt động, các DNBH cũng gặp phải nhiều khó khăn, địi hỏi các DNBH phải hợp tác với nhau để cùng giải quyết. Để đảm bảo thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển lành mạnh, Chính phủ và Bộ Tài chính đã cho phép thành lập Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam - một tổ chức phi chính phủ, đại diện cho các DNBH hoạt động trên thị trường. Hiệp hội được thành lập để các thành viên có thể cùng hợp tác, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của mình, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh, góp phần xây dựng thị trường bảo hiểm Việt Nam ổn định và phát triển. Các hiệp hội bảo hiểm nói chung, đặc biệt là Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam là chủ thể có vai trị hết sức quan trọng trong việc tư vấn, thẩm định, phản biện các sản phẩm bảo hiểm do Bộ Tài chính ban hành theo quy định của pháp luật; xây dựng, thẩm định, phản biện các sản phẩm bảo hiểm của hội viên. Đồng thời, các hiệp hội bảo hiểm cịn là chủ
thể có vị thế thuận lợi để thực hiện công tác tuyên truyền nâng cao nhận thức của người dân và xã hội về bảo hiểm; hỗ trợ đẩy mạnh công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực cho ngành bảo hiểm; thực hiện tốt vai trò làm cầu nối giữa các DNBH với cơ quan quản lý nhà nước. Với vị trí, vai trị quan trọng như vậy, việc tăng cường vai trò của các hiệp hội với việc là đầu mối của tồn thị trường bảo hiểm nói chung và đối với BHNT nói riêng, cầu nối giữa các DNBH và cơ quan nhà nước là vấn đề rất quan trọng để nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật về kinh doanh bảo hiểm trên thực tiễn.
Theo quan điểm của người viết, trong thời gian tới, các hiệp hội nghề nghiệp nói chung và Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần tích cực bám sát hoạt động của các DNBH hơn nữa, chủ động nắm bắt những khó khăn, vướng mắc của DNBH trong quá trình hoạt động đối với các quy định pháp luật, kịp thời phản ánh những khó khăn vướng mắc với cơ quan quản lý nhà nước trực tiếp, đồng thời đề xuất các giải pháp tháo gỡ cụ thể tới các cơ quan có thẩm quyền; trợ giúp các DNBH trong việc xây dựng mẫu đơn và HĐBH thống nhất cho các nghiệp vụ bảo hiểm.
Bên cạnh đó, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cần tiếp tục kiện toàn tổ chức bộ máy nhằm phối hợp chặt chẽ giữa các DNBH, khuyến khích cạnh tranh lành mạnh, tăng cường trao đổi thơng tin, thể hiện rõ vai trị là cầu nối giữa doanh nghiệp và Nhà nước, góp phần nâng cao hiệu quả quản lý nhà nước trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm.
Thứ sáu, tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước và hiệu quả công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát, xử phạt hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm
Nhằm tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nói chung, theo quan điểm của người viết, cơ quan nhà nước có thẩm quyền cần xem xét chuyển đổi mơ hình quản lý nhà nước của Cục Quản lý, Giám sát Bảo hiểm sang quản lý, giám sát trên cơ sở rủi ro, song song với đó tiếp tục đơn giản hóa các thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi và cơ hội kinh doanh cho các DNBH. Ngoài ra, để việc quản lý thực sự hiệu quả và minh bạch, Bộ Tài chính cần tăng cường phối hợp chặt chẽ giữa các đơn vị để giúp Bộ xử lý các công việc không để xảy ra những vụ việc phức tạp trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm. Cục Quản lý, Giám sát Bảo hiểm giúp Bộ về giám sát tuân thủ pháp luật lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm. Thanh tra Bộ giúp Bộ quản lý nhà nước về Thanh tra tài chính, giải quyết
khiếu nại, tố cáo nói chung và trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nói riêng, những nhiệm vụ trên đều nằm trong nhiệm vụ của hai đơn vị do đó cần phối hợp cùng nhau làm tốt nhiệm vụ của mỗi đơn vị.
Trên phương diện lý luận chung, thanh tra, kiểm tra, giám sát là những biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu lực, hiệu quả quản lý Nhà nước. Để quyết định quản lý Nhà nước được các cơ quan, tổ chức và cá nhân chấp hành một cách chính xác, đầy đủ thì các cơ quan, cá nhân đã ban hành quyết định phải đề ra quy trình thực hiện quyết định. Việc thanh tra, kiểm tra là để đánh giá, nhận xét tình hình và kết quả thực hiện quyết định quản lý; để kiểm nghiệm lại chính nội dung và chất lượng quản lý. Ngồi ra, thanh kiểm tra khơng chỉ có chức năng bảo đảm pháp chế mà cịn có chức năng tìm hiểu, giúp đỡ, định hướng cho các đối tượng thực hiện đúng các quy định của pháp luật. Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, việc thanh kiểm tra, bên cạnh ý nghĩa giúp kiểm nghiệm chất lượng quản lý nhà nước trên thực tế, cịn có vai trị quan trọng trong việc quản lý được các hoạt động của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có tuân thủ các quy định của pháp luật hay không.
Trong thời gian tới, để công tác thanh tra, kiểm tra thực sự sâu sát, thực chất, có tổ chức, có hiệu quả, Bộ Tài chính cần khẳng định rõ hơn nữa vai trị và trách nhiệm trong quản lý, giám sát, thanh tra, kiểm tra, xử lý hành vi vi phạm trong lĩnh vực bảo hiểm; chủ động tiếp thu những ý kiến đóng góp, những vướng mắc, bất cập trong q trình thực hiện pháp luật được phản ánh từ phía các DNBH và các hiệp hội; tăng cường thực hiện thường xuyên và hiệu quả các quy trình kiểm tra tại chỗ, giám sát từ xa, sử dụng các chỉ tiêu giám sát và đánh giá cụ thể với các DNBH
Dưới góc độ xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, mặc dù hệ thống văn bản xử lý vi phạm hành chính trong lĩnh vực này đã tương đối đầy đủ và tồn diện, cơ quan quản lý vẫn phải kiểm sốt hoạt động xử lý trên thực tế, đảm bảo công tác xử lý diễn ra minh bạch, đúng pháp luật, khơng để xảy ra tình trạng bao che vi phạm pháp luật, đồng thời ln theo dõi q trình phát triển của thị trường để kịp thời đưa ra những sửa đổi phù hợp với mức xử phạt và hình thức xử phạt. Chẳng hạn, cơ quan nhà nước có thẩm quyền cần xử lý nghiêm minh những hành vi lừa dối, che giấu thông tin, làm ảnh hưởng đến quyết định giao kết HĐBH hoặc làm tổn hại đến quyền và lợi ích hợp pháp của bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng hoặc DNBH. Hơn nữa, trong trong giai đoạn xây dựng hệ thống cơ
sở dữ liệu thống nhất trong ngành bảo hiểm, những hành vi như làm phiền, quấy nhiễu khách hàng trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm dưới mọi hình thức, vi phạm các quy định pháp luật về thông tin, truyền thông, vi phạm vấn đề bảo mật thông tin khách hàng… cần được quan tâm hơn nữa và có chế tài xử lý phù hợp.
Thứ bảy, tăng cường bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm
Như đã phân tích trước đó, bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm là nguyên tắc quan trọng của pháp luật kinh doanh bảo hiểm nói chung do những nguyên nhân cho thấy sự yếu thế của bên tham gia bảo hiểm so với DNBH. Những quyền lợi của người tham gia bảo hiểm cần được bảo vệ có thể là quyền được giải đáp và hướng dẫn về những thuật ngữ và điều khoản trong HĐBH để hiểu đúng và đầy đủ nội dung của HĐBHNT; quyền được đối xử bình đẳng và cơng bằng trong suốt quá trình giao kết và thực hiện HĐBH; quyền được trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Trên thực tế, để bảo vệ tốt nhất quyền lợi của người tham gia bảo hiểm cần sự kết hợp chặt chẽ của nhiều biện pháp khác nhau, bao gồm cả những biện pháp đã được đề cập ở trên. Bên cạnh các biện pháp đó, để bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm, cơ quan quản lý nhà nước có thẩm quyền và các DNBH cần:
- Tập trung nâng cao trình độ, kĩ năng nghiệp vụ bảo hiểm và đạo đức nghề nghiệp của các đại lý bảo hiểm, các nhân viên của các DNBH, xây dựng đội ngũ chuyên viên tư vấn có chiều sâu về kiến thức và tinh thần trách nhiệm trong việc đưa sản phẩm bảo hiểm tới khách hàng và hỗ trợ khách hàng một cách hiệu quả;
- Nghiên cứu, rà soát, điều chỉnh các điều khoản mẫu trong HĐBHNT sao cho đảm bảo nguyên tắc thỏa thuận cơng bằng và minh bạch thơng tin; có sự kiểm sốt, giám sát phù hợp để ngăn chặn việc các DNBH lợi dụng sự yếu thế hơn về mặt kiến thức của khách hàng để xây dựng các điều khoản mẫu gây bất lợi cho khách hàng; khuyến khích các DNBH thiết lập những hợp đồng có tính rõ ràng, minh bạch, tránh