Trong những năm vừa qua Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam có đƣợc sự phát triển mạnh mẽ. Tín dụng trung và dài hạn cũng đã đạt đƣợc những bƣớc tiến mới góp phần quan trọng vào sự nghiệp phát triển kinh tế và sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nƣớc.
Thứ nhất, khối lƣợng tín dụng tăng trƣởng hợp lý đã góp phần tích cực thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển theo hƣớng công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nƣớc và ngày càng nâng cao uy tín của các Ngân hàng. Nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn đã đƣợc ƣu tiên đầu tƣ theo chiều sâu vào các ngành kinh tế mũi nhọn. Ngân hàng đã có sự quan tâm tới các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng thực sự đã đi vào các doanh nghiệp, giúp các doanh nghiệp này làm ăn thực sự có hiệu quả thông qua việc đổi mới công nghệ hiện đại hoá và mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh.
Thứ hai, quy mô tín dụng trung và dài hạn lớn, tạo điều kiện nâng cao uy tín và sức canh tranh của các Ngân hàng trên thị trƣờng. Tạo niềm tin cũng nhƣ uy tín đối với khách hàng.
Thứ ba, các khoản cho vay trung và dài hạn có chất lƣợng đảm bảo. Bên cạnh đó, các Ngân hàng đa dạng hóa các khoản cho vay trung và dài hạn, không phân biệt thành phần kinh tế, nhờ đó giảm tỷ lệ rủi ro và tăng sức cạnh tranh cũng nhƣ nâng cao uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng.
Để đạt đƣợc kết quả trên, các ngân hàng đã thực hiện định hƣớng chung và quy định đối với cho vay trung và dài hạn. Đồng thời cũng tự đƣa ra các biện pháp
cụ thể nhằm quản lý chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn nói riêng và hoạt động của Ngân hàng nói chung. Cụ thể là:
- Luôn giữ vững, củng cố và phát triển có hiệu quả quan hệ tín dụng, thanh toán với các khách hàng truyền thống trên cơ sở thẩm định và tƣ vấn đối với các dự án, phƣơng án kinh doanh có tính khả thi cao, có khả năng thanh toán để thực hiện đầu tƣ có hiệu quả.
- Thƣờng xuyên bám sát, tiếp cận các dự án lớn thuộc mục tiêu, chiến lƣợc của Chính phủ, của các ngành để kịp thời phối hợp cùng các đơn vị khách hàng nghiên cứu nhằm tìm ra giải pháp hữu hiệu phục vụ công tác đầu tƣ.
- Điều quan trọng trong đảm bảo chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn là luôn coi trọng công tác thẩm định và phân loaị khách hàng.
Hiện nay các ngân hàng đang cố gắng rút ngắn thời gian giải quyết từng giao dịch cụ thể trên cơ sở thẩm định bảo đảm đúng chế độ tín dụng nên đã tạo điều kiện cho việc giải ngân nhanh nhạy, kịp thời vốn cho các đối tƣợng khách hàng.
Các tồn tại và nguyên nhân: qua đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn trong những năm qua ta nhận thấy mặc dù ngân hàng đã có nhiều cố gắng trong việc nâng cao chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn nhƣng vẫn bộc lộ một số yếu kém sau:
- Dƣ nợ tín dụng trung và dài hạn khá cao nhƣng chỉ tập trung ở các doanh nghiệp Nhà nƣớc và tập trung chủ yếu ở ngành sản xuất và ngành thƣơng mại dịch vụ. Đây là một hạn chế làm cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh khó có thể huy động vốn từ ngân hàng. Hơn nữa với tình hình hiện nay, xu hƣớng mở rộng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Chủ trƣơng của Chính phủ là cổ phần hoá các doanh nghiệp nhà nƣớc, chính điều này sẽ làm giảm các doanh nghiệp nhà nƣớc và tăng nhanh các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Vì vậy cần phải chú trọng hơn nữa vào lĩnh vực này vì nó sẽ là các khách hàng tiềm tàng trong tƣơng lai.
- Phƣơng thức tín dụng chƣa đa dạng, mới chủ yếu là cho vay từng lần và cho vay theo dự án nên đã một phần hạn chế các doanh nghiệp vay vốn. Trong thời gian tới cần có các phƣơng thức mới.
- Việc áp dụng Marketing vào hoạt động của Ngân hàng nói chung còn nhiều hạn chế. Marketing cũng là yếu tố làm tăng khả năng cạnh tranh của Ngân
hàng trong khu vực, và nó là điều không thể thiếu của doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trƣờng hiện nay.
- Đối với cán bộ tín dụng, cán bộ tín dụng là ngƣời thực hiện mọi nghiệp vụ tín dụng từ khâu phân tích tín dụng, cho vay và thu nợ. Đó là cả một quá trình từ khi quyết định cho vay đến khi thu hồi cả gốc lẫn lãi. Điều này đòi hỏi ngƣời cán bộ tín dụng phải có chuyên môn cao và tinh thần trách nhiệm. Thực tế mỗi cán bộ đều bị xử phạt đối với khoản nợ không thu hồi đƣợc mà chƣa có biện pháp khen thƣởng khi họ làm tốt công việc của mình.
Ngoài những khó khăn trên còn gặp một số khó khăn liên quan tới Chính phủ và các ban ngành liên quan.Đó là các chủ trƣơng chính sách của Nhà nƣớc chƣa thực sự ổn định và hệ thống văn bản pháp luật chƣa đồng bộ.
2.2.2.1 Những kết quả đạt đƣợc
Tín dụng tăng ở mức thấp nhƣng cơ cấu tín dụng chuyển hƣớng tích cực, tập trung vốn cho sản xuất, nông nghiệp và xuất khẩu, giảm cho vay phi sản xuất. Tăng trƣởng tín dụng năm 2011 chỉ đạt 12-13%, nhƣng vốn cho sản xuất kinh doanh tăng 15%, vốn cho nông nghiệp nông thôn tăng tới 24%, có thời điểm hơn 30%. Tín dụng xuất khẩu thậm chí tăng tới 58%. Trong khi đó, vốn cho chứng khoán và bất động sản lại giảm mạnh.
Theo Thông cáo báo chí của Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN) về điều hành chính sách tiền tệ năm 2011, cơ quan này đã chỉ ra một số kết quả đạt đƣợc trong năm vừa qua.
Tổng phƣơng tiện thanh toán cả năm tăng khoảng 10%, tín dụng tăng khoảng 12%, góp phần đƣa lạm phát tăng chậm lại (từ tháng 8 đến nay, lạm phát tăng dƣới 1%/tháng), giảm mạnh nhập siêu, cải thiện đáng kể cán cân thanh toán quốc tế.
Tín dụng tăng ở mức thấp nhƣng cơ cấu tín dụng chuyển theo hƣớng tích cực, tập trung vốn cho lĩnh vực sản xuất, nông nghiệp, nông thôn và xuất khẩu, giảm cho vay đối với lĩnh vực phi sản xuất. Ƣớc đến cuối năm, tín dụng tăng 12%, trong đó, tín dụng bằng VND tăng 10,2%, tín dụng ngoại tệ tăng 18,7%, nhƣng từ tháng 8 đến nay tín dụng ngoại tệ đã có xu hƣớng tăng chậm lại.
Các mức lãi suất điều hành đã đƣợc điều chỉnh hợp lý hơn.Từ tháng 9, lãi suất tái cấp vốn đƣợc điều chỉnh tăng lên 15%/năm và lãi suất cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng tăng lên 16%/năm. Nghiệp vụ thị trƣờng mở
đƣợc sử dụng linh hoạt hàng ngày phù hợp với diễn biến vốn khả dụng của hệ thống và diễn biến lãi suất thị trƣờng liên ngân hàng. Việc tăng cƣờng thanh tra, giám sát và xử lý nghiêm các trƣờng hợp vi phạm trần lãi suất huy động, kết hợp với các giải pháp khơi thông vốn trên thị trƣờng dân cƣ và liên ngân hàng khiến lãi suất huy động và cho vay giảm dần trong những tháng cuối năm.
Thanh khoản VND toàn hệ thống về cơ bản đƣợc đảm bảo. Từ tháng 10, một số tổ chức tín dụng (TCTD) có khó khăn thanh khoản tạm thời do mất cân đối về kỳ hạn giữa huy động vốn ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn, nhƣng đã đƣợc NHNN hỗ trợ kịp thời thông qua tái cấp vốn và nghiệp vụ thị trƣờng mở.Thanh khoản ngoại tệ ở mức thấp trong 7 tháng đầu năm, từ tháng 8 đã cải thiện sau khi NHNN thực hiện một số biện pháp kiểm soát tín dụng bằng ngoại tệ. Việc thu hẹp đối tƣợng đƣợc vay ngoại tệ trong nƣớc, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng ngoại tệ, quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa bằng USD đã góp phần giảm tình trạng đô la hóa.
Thị trƣờng vàng: Việc triển khai quyết liệt các giải pháp nhằm ổn định giá vàng và thị trƣờng vàng trong nƣớc đã góp phần đƣa giá vàng trong nƣớc bám sát với giá vàng thế giới, giới đầu cơ đã không còn khả năng thao túng thị trƣờng. Các ngân hàng đã bắt đầu mua đƣợc vàng từ thị trƣờng trong nƣớc để bù đắp lại lƣợng vàng đã bán ra, giảm bớt áp lực nhập khẩu vàng, tiết kiệm ngoại tệ và giảm bớt áp lực lên tỷ giá.
Công tác thanh tra, giám sát về lãi suất và hoạt động huy động, cho vay của các TCTD đƣợc thực hiện quyết liệt, lập lại kỷ cƣơng thị trƣờng, các chỉ tiêu tiền tệ, tín dụng phản ánh đúng bản chất.
Có sự phân hóa giữa nhóm TCTD hoạt động lành mạnh, có hiệu quả với nhóm các TCTD hoạt động kém hiệu quả. Diễn biến này buộc các TCTD cần chú trọng quản trị rủi ro, khuyến khích các ngân hàng tự nguyện liên kết, hợp nhất, sáp nhập
2.2.2.2 Những tồn tại
Các ngân hàng đều khẳng định sẽ đủ khả năng đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn mới, nhƣng hầu hết đều e ngại về khả năng tăng trƣởng nhanh dƣ nợ tín dụng. Tuy nhiên, vấn đề quan trọng đƣợc các ngân hàng lớn quan tâm lúc này cũng nhƣ sau khi nâng tỷ lệ an toàn vốn lên 9% chính là hiệu quả sử dụng vốn. Bởi nếu vốn cho vay không hiệu quả sẽ ảnh hƣởng đến tỷ lệ CAR. Mặt khác, với một số loại hình tín dụng quy
định hệ số rủi ro cao hơn trƣớc nhƣ: cho vay cầm cố chứng khoán, kinh doanh bất động sản lên đến 250% cũng khiến ngân hàng không còn hào hứng để cho vay.
Thông tƣ 13 không những quy định hệ số cho vay cầm cố chứng khoán và kinh doanh bất động sản cao mà còn không phân biệt cho vay đầu tƣ chứng khoán hoặc cho vay CTCK để làm đòn bẩy; không phân biệt bất động sản đã hình thành hoặc sẽ hình thành trong tƣơng lai; không phân biệt rủi ro theo chất lƣợng mã chứng khoán. Vì thế, nếu chiếu theo quy định mới, hệ số CAR mà các ngân hàng cần đáp ứng sẽ cao hơn 9%.
Trong khi đó, Basell III quy định hệ số rủi ro tối đa chỉ ở mức 150% và lƣu ý có thể cao hơn đối với khoản vay có tình huống đặc biệt. Mặt khác, việc hạn chế cấp tín dụng trên tổng vốn huy động theo quy định của Thông tƣ 13 không quá 80 - 85%, đồng thời loại trừ tiền gửi không kỳ hạn của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, kho bạc... sẽ làm tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng chậm lại ở tƣơng lai, nếu NHNN không có điều chỉnh.
Các yếu tố trên sẽ cản trở việc chủ động của NHTM, vì tỷ lệ vốn cho vay trên tổng huy động thực tế chỉ còn khoảng 60%, không hẳn là 80%. Dẫn đến, các ngân hàng mất động lực huy động và sử dụng vốn. Đồng thời, lãi suất không những giảm, ngƣợc lại khả năng sẽ tăng lên hoặc dừng ở mức cao, do ngân hàng phải cạnh tranh khốc liệt hơn trong việc huy động vốn từ dân cƣ. Triển vọng giảm lãi suất đƣợc các chuyên gia kinh tế cho biết, còn rất xa vời và khó có thể thực hiện đƣợc chủ trƣơng Chính phủ đƣa ra, nhất là sau khi Thông tƣ 13 đi vào thực tế cuộc sống.
Hiệu quả hoạt động của ngân hàng có thể giảm mạnh vì chi phí vốn cấp 1 tăng. Từ đó, rủi ro cho cả ngân hàng cũng nhƣ các doanh nghiệp. Còn thị trƣờng tín dụng sẽ "méo mó" nghiêm trọng. Thực tế, với quy định không đƣợc sử dụng quá 30% vốn ngắn hạn cho vay trung - dài hạn hiện hành của NHNN, để tuân thủ đƣợc, các nhà băng đều có "thuật" riêng trong huy động và cho vay. Chẳng hạn nhƣ việc huy động vốn, hiện khách hàng có thể gửi dài ngày, nhƣng đƣợc rút vốn linh hoạt và hƣởng lãi suất theo thời gian thực gửi. Tiền gửi không kỳ hạn đƣợc biến thành tiền gửi có kỳ hạn ngắn...
Mặc dù dƣ nợ tín dụng trung – dài hạn vẫn tăng trƣởng qua các năm, nhƣng tỷ trọng của nó so với tổng dƣ nợ tín dụng thông thƣờng ngày một giảm, hoạt động tín dụng trung dài hạn vẫn còn chƣa tƣơng xứng với tiềm năng về huy động vốn trung
dài hạn đang chiếm tỷ trọng ngày càng tăng. Tuy nhiên xu hƣớng vay bằng ngoại tệ hiện đang giảm. Có thể nói các ngân hàng chƣa phát huy khả năng cho vay trung dài hạn bằng ngoại tệ.
Ngân hàng còn khá dè dặt trong việc cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh làm cho tỷ trọng dƣ nợ của khu vực này đã nhỏ lại càng nhỏ hơn. Công tác xử lý tài sản xiết nợ còn kém hiệu quả,
2.2.2.3 Nguyên nhân của những tồn tại
Thứ nhất: trong quy trình xét duyệt cho vay ngân hàng còn khá cứng nhắc trong viẹc áp dụng các quy định của cấp trên.
Thứ hai: công tác Marketing ngân hàng chƣa đƣợc coi trọng đúng mức, ngân hàng chƣa có các biện pháp Marketing nhằm hỗ trợ cho hoạt động tín dụng trung – dài hạn.
Thứ ba: Ngân hàng thiếu những thông tin trung thực về khách hàng, đặc biệt là các khách hàng mới. Điều này dẫn đến tình trạng nhiều dự án có tính khả thi ngƣng ngân hàng không dám cho vay hoặc ngƣợc lại nhiều dự án hiệu quả không cao nhƣng ngân hàng vẫn cho vay do những thông tin đƣợc cung cấp là không chính xác.
Thứ tƣ: môi trƣờng pháp lý ở nƣớc ta hiện nay chƣa thật tốt, điều này gây rất nhiều khó khăn cho ngân hàng trong công tác xử lý nợ quá hạn và phát mại tài sản thế chấp.
Thứ năm: một số yếu tố của môi trƣờng kinh tế vĩ mô chƣa thật ổn định đặc biệt là tỷ giá hối đoái. Chính nhân tố này là một trong những nguyên nhân quan trọng dẫn đến tỷ trọng vay bằng ngoại tệ giảm trong những năm gần đây.
Chƣơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn của ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam