Hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng nhất đối với Quỹ trợ vốn. Hoạt động tín dụng chiếm tỉ lệ gần như tuyệt đối trong nguồn tài chính cho tồn bộ hoạt động của đơn vị.
Căn cứ vào các quy định pháp luật hiện hành và Quy chế tổ chức hoạt động, Quy chế quản lý tài chính của LĐLĐ thành phố ban hành, Quỹ trợ vốn
đã xây dựng các Quy chế nội bộ để quản lý hoạt động tín dụng của đơn vị như: Quy chế cho vay, Quy chế quản lý rủi ro tín dụng và xử lý nợ bị rủi ro, Quy chế trích lập và sử dụng rủi ro tín dụng. Trong đó, quy định rõ đối tượng được vay vốn, điều kiện vay vốn, các loại sản phẩm, quyền hạn và trách nhiệm của cá nhân, tập thể có liên quan, xây dựng các quy trình thẩm định, giải ngân, thu hồi vốn vay, kiểm tra sau vay, lưu trữ hồ sơ vay vốn, quy trình xử lý nợ quá hạn. Bộ quy chế nội bộ được xây dựng với mục đích sử dụng nguồn vốn được giao đúng quy định, hiệu quả, cho vay đúng đối tượng, thu hồi đầy đủ các khoản nợ gốc, lãi, thu và chi trả tiền tiết kiệm bắt buộc đầy đủ, chính xác, đúng hạn, đồng thời xác định được các rủi ro có thể xảy ra và ước tính tác động của các rủi ro đưa ra các biện pháp hạn chế tối đa rủi ro tín dụng có thể xảy ra và các biện pháp xử lý rủi ro nếu có.
Quỹ trợ vốn cung cấp 03 loại sản phẩm chính: sản phẩm cho vay, sản phẩm tiết kiệm bắt buộc, sản phẩm hỗ trợ phát triển cộng đồng. Sản phẩm cho vay được quy định cụ thể như sau:
2.3.3.1. Sản phẩm cho vay
Quỹ trợ vốn cung cấp 04 loại sản phẩm cho vay gồm: - Vay sản xuất, kinh doanh cải thiện thu nhập;
- Vay cải thiện phương tiện sinh hoạt; - Vay cải thiện nhà ở;
- Vay hỗ trợ học nghề.
Sản phẩm vay cải thiện nhà ở và vay hỗ trợ học nghề mới được Quỹ trợ vốn xây dựng triển khai từ năm 2019 và 2021 nhằm đa dạng sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu của đoàn viên, CNVCLĐ nghèo, thu nhập thấp.
Mức vay, thời gian vay của từng loại sản phẩm là khác nhau. Lãi suất vay áp dụng 0,65%/tháng (7,8%/năm), phương pháp tính lãi trên dư nợ cịn lại và người vay hoàn trả tiền cho Quỹ trợ vốn theo hình thức trả góp hàng tháng.
Đồng thời, mức vay được căn cứ vào thu nhập của người vay: Mức vay không được quá 5 lần thu nhập của người vay (đối với mức vay 20 triệu); Mức vay không được quá 6 lần thu nhập của người vay (đối với mức vay 30 triệu); Mức vay không được quá 8 lần thu nhập của người vay (đối với mức vay 40 triệu).
Bảng 2.4. Sản phẩm vay vốn của Quỹ trợ vốn CNVCLĐ nghèo Thủ đơ phát triển kinh tế gia đình
Tên sản STT phẩm 1 Vay xuất, kinh doanh cải thiện thu nhập 2 Vay thiện phương tiện sinh hoạt 3 Vay thiện nhà ở 4 Vay trợ nghề
Quỹ Trợ vốn hiện đang cung cấp các sản phẩm cho vay vi mơ theo nhóm. Trong đó, nhóm trưởng là những người có uy tín tại các CĐCS. Đối với đoàn viên, CNVCLĐ đang làm việc tại các cơ quan, doanh nghiệp, Quỹ trợ vốn cung cấp dịch vụ đến tận tay đoàn viên, CNVCLĐ tại nơi làm việc thông qua việc phối hợp chặt chẽ với CĐCS, CĐCTTTCS trực tiếp quản lý. Việc tập hợp đoàn viên, CNVCLĐ tham gia vay vốn theo nhóm giúp tiết kiệm được chi phí, tăng khả năng tiếp cận vốn vay, tăng cường khả năng quản lý vốn vay, vốn vay được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả. Phương pháp này cũng giúp giảm chi phí giám sát cho Quỹ trợ vốn do trách nhiệm giám sát được chuyển sang cho CĐCS, CĐCTTTCS và các thành viên vay vốn trong nhóm. Cho vay theo nhóm cũng giúp đồn viên, CNVCLĐ khơng cần tài sản thế chấp mà vẫn tiếp cận được tín dụng do có “tài sản đảm bảo” là uy tín của CĐCS cơ quan, đơn vị, doanh nghiệp nơi người vay đang làm việc và là áp lực cộng đồng của các thành viên trong nhóm tham gia vay vốn.
Hàng tháng, người vay vốn phải hoản trả về Quỹ trợ vốn 3 khoản tiền: gốc vay, lãi vay và tiền TKBB. Phương thức trả gốc vay, lãi vay và nộp tiền TKBB theo hình thức trả góp hàng tháng được chứng minh là rất phù hợp với điều kiện, khả năng của người vay vốn, giúp đoàn viên, CNVCLĐ sắp xếp kế hoạch chi tiêu, trả nợ hợp lý hơn so với tổ chức tín dụng cung cấp sản phẩm TCVM khác. Cụ thể, đối với người vay vốn nghèo, thu nhập thấp gánh nặng trả nợ được dàn trải thành những khoản nhỏ, không gây áp lực trả nợ như phương thức trả nợ cuối kỳ nên khả năng hoàn trả nợ tốt, tỷ lệ nợ xấu rất thấp. Năm 2021, Quỹ trợ vốn thường xuyên tiến hành khảo sát đối với người vay vốn nhằm thu thập thơng tin nhu cầu vay vốn của đồn viên, CNVCLĐ về sản phẩm vay vốn, lãi suất, thời hạn vay, thu nhập và khả năng người vay có thể trả nợ hàng tháng và những mong muốn của người vay nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, cải tiến quy trình cho vay, đáp ứng tốt nhất và phù hợp với nhu cầu của người vay. Tổng số phiếu khảo sát người vay đã thực hiện
trong năm 2021 là 1.350 phiếu. Sau khi thu thập, Quỹ trợ vốn thống kê được kết quả khảo sát về chất lượng sản phẩm tín dụng tại Bảng 2.5. dưới đây:
Bảng 2.5. Kết quả khảo sát chất lượng sản phẩm tín dụng năm 2021
STT
Nội dung khảo sát
1 Quy trình cho vay nhanh gọn, linh hoạt, hồ sơ, giấy tờ, biểu mẫu thiết kế đơn giản, rõ ràng, dễ hiểu 2 Quỹ trợ vốn có mức lãi
suất ưu đãi so với thị trường
3 Thời gian (chu kỳ) vay vốn hợp lý
4 Số tiền vay đảm bảo đủ nhu cầu của anh/chị 5 Số tiền trả (gốc vay, lãi
vay, TKBB) hàng tháng phù hợp với mức thu nhập của anh/chị 6 Công NLĐ Quỹ trợ vốn hướng dẫn hồ sơ thủ tục cho anh/chị đầy chóng, dễ hiểu, giải đáp đầy đủ những thắc mắc của thỏa đáng.
7 Công
NLĐ Quỹ trợ vốn khơng gây
nhiễu cho người vay, có thái độ hịa nhã, nhiệt tình, tơn trọng anh/chị 8 Anh/chị hài lịng về chất
lượng phục vụ của Quỹ trợ vốn
9 Trong
anh/chị có tiếp tục vay vốn tại Quỹ trợ vốn khi có nhu cầu
Nguồn: Quỹ trợ vốn năm 2021
Qua kết quả khảo sát, có thể thấy người vay vốn chọn phương án “Hoàn toàn đồng ý” và “Đồng ý” với tỷ lệ cao trên 97,9% về các câu hỏi liên quan đến quy trình, thủ tục cho vay đơn giản, dễ hiểu, thuận tiện, về lãi suất ưu đãi so với lãi suất của các tổ chức cung cấp sản phẩm tài chinh vi mô khác, số tiền được vay và thời gian vay vốn phù hợp với nhu cầu của đoàn viên, CNVCLĐ nghèo, thu nhập thấp. Bên cạnh đó, thái độ phục vụ, hướng dẫn của cán bộ, viên chức, người lao động Quỹ trợ vốn đối với người vay được đánh giá cao. Người vay vốn hài lòng với chất lượng phục vụ của Quỹ trợ vốn với tỷ lệ bình chọn “Hồn tồn đồng ý” và “Đồng ý” là 98,5%. Với cách tiếp cận, phục vụ và cung cấp sản phẩm phù hợp với nhu cầu của người vay nên số lượng đoàn viên, CNVCLĐ đã tham gia vay vốn có nhu cầu tiếp tục vay vốn của Quỹ trợ vốn là 98,9%.
Bảng 2.6. Kết quả khảo sát nhu cầu và khả năng trả nợ của người vay năm 2021
STT Nội dung khảo sát
1 Mức vay kỳ vọng trong tương lai của anh/chị
2 Thời gian vay mong muốn của anh/chị
3 Mức thu nhập hiện tại của anh/chị
4 Số tiền tối đa mà anh/chị có khả năng trả nợ (gốc, lãi, TKBB) hàng tháng
5 Nếu các sản phẩm hiện tại của Quỹ trợ vốn chưa đáp ứng được nhu cầu của anh/chị thì anh/chị mong muốn Quỹ triển khai mở rộng thêm sản phẩm cho vay nào?
Nguồn: Quỹ trợ vốn năm 2021
Kết quả khảo sát về nhu cầu và khả năng trả nợ của người vay cho thấy có 93,1% đồn viên, CNVCLĐ nghèo, thu nhập thấp có mong muốn vay số tiền từ 30 đến 40 triệu đồng, một số lượng nhỏ đồn viên, CNVCLĐ có nhu cầu vay từ 50 triệu đồng đến 100 triệu đồng. Thời gian vay mong muốn từ 24 đến 36 tháng và phần lớn thu nhập của đồn viên, CNVCLĐ có nhu cầu vay đảm bảo hoàn trả gốc vay, lãi vay và nộp tiền TKBB hàng tháng và phù hợp với điều kiện vay vốn của Quỹ trợ vốn.
Như vậy, các sản phẩm vay vốn của Quỹ trợ vốn cơ bản phù hợp với đoàn
viên, CNVCLĐ nghèo, thu nhập thấp, đáp ứng khá tốt nhu cầu vay vốn với các đặc tính như khơng cần tài sản thế chấp, thủ tục cho vay đơn giản, hoàn trả dần theo tháng, thủ tục vay vốn và trả vốn, lãi, nộp tiết kiệm bắt buộc đơn giản nhưng duy trì được kỷ luật tín dụng. Người vay vốn khá hài lòng với chất lượng sản phẩm cho vay của Quỹ trợ vốn và có khả năng trả nợ hàng tháng.
Kết quả khảo sát trên là căn cứ để Quỹ trợ vốn quyết tâm đẩy mạnh hoạt động, mở rộng quy mô, nâng cao tính chun nghiệp để phục vụ đồn viên, CNVCLĐ nghèo, thu nhập thấp ngày càng tốt hơn. Đây cũng là động lực để Quỹ trợ vốn tiếp tục triển khai và phát triển hoạt động trong lương lai góp phần vào thực hiện tốt chức năng chăm lo quyền và lợi ích của đồn viên cơng đồn cũng như góp phần thực hiện chính sách đảm bảo an sinh xã hội của Đảng và Nhà nước.
2.3.3.2. Quy trình cung ứng sản phẩm
Quy trình cung ứng sản phẩm hoạt động của Quỹ trợ vốn tới đoàn viên, CNVCLĐ được khái quát qua sơ đồ 2.2 như sau:
Xác định nhu cầu Vay vốn Thu thập thông tin Lập hồ sơ vay vốn Phối hợp với CĐCTTTCS triển khai đến CĐCS, hướng dẫn thủ tục, hồ sơ vay vốn tổng hợp danh sách đồn viên có nhu cầu
vay vốn Phối hợp với CĐCTTTCS ,CĐCS thẩm định hồ sơ vay vốn Xét duyệt cho vay Giải ngân Xét duyệt hồ sơ vay vốn Thông báo giải ngân tới CĐCTTTCS, CĐCS Lập hồ sơ giải ngân Giải ngân trực tiếp tới người vay Hoàn thiện hồ sơ giải ngân, lưu trữ theo quy định Thu hồi vốn vay và giám sát, đánh giá
Thu hồi tiền gốc vay, lãi vay, TKBB
Kiểm tra mục đích sử dụngvốn, duy trì kỷ luật tín dụng và triển khai các sản phẩm HTPTCĐ Đánh giá hoạt động vay vốn theo từng CĐCS, CĐCTTCS
Sơ đồ 2.2. Sơ đồ quy trình cung ứng sản phẩm cho vay của Quỹ trợ vốn
Quỹ trợ vốn xây dựng các quy trình cụ thể để hướng dẫn, quản lý hoạt động cho vay tại Quỹ trợ vốn đảm bảo nguyên tắc hoạt động và các quy định hiện hành về hoạt động cho vay đối với chương trình, dự án TCVM. Bao gồm các quy trình sau:
1. Quy trình thẩm định 2. Quy trình phê duyệt hồ sơ 3. Quy trình giải ngân
4. Quy trình thu hồi vốn vay 5. Quy trình kiểm tra sau vay 6. Quy trình xử lý nợ quá hạn
2.3.3.3. Số lượng khách hàng tham gia
Đối tượng khách hàng của Quỹ trợ vốn là đoàn viên cơng đồn, CNVCLĐ nghèo, thu nhập thấp đang sinh hoạt, công tác, lao động tại các CĐCS cơ quan, đơn vị, doanh nghiệp thuộc LĐLĐ Thành phố Hà Nội quản lý, đang hưởng lương ổn định hàng tháng.
Khách hàng tham gia vay vốn phải thỏa mãn các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật;
- Có thời gian công tác trên 2 năm tại CĐCS;
- Thời gian công tác độ tuổi không quá 55 đối với nữ và 60 tuổi đối với nam tại thời điểm kết thúc khoản vay (có lộ trình phù hợp với khoản 2 Điều 169 Bộ Luật Lao động 2019). Trừ trường hợp đặc biệt hoặc đặc thù cơng việc và có sự bảo lãnh của thủ trưởng, lãnh đạo đơn vị, chủ tịch CĐCS;
- Có mục đích sử dụng vốn vay rõ ràng, hợp pháp theo quy định của Quỹ trợ vốn;
- Đối với cá nhân vay vốn là đồn viên cơng đồn ngồi khu vực nhà nước, ngoài các điều kiện chung quy định tại trên, bổ sung bảo lãnh thực hiện
hợp đồng của đại diện lãnh đạo đơn vị, doanh nghiệp;
- Có đơn vay vốn và cung cấp đầy đủ các giấy tờ theo từng sản phẩm vay theo quy định của Quỹ trợ vốn.
Với đặc điểm khách hàng tham gia vay vốn đồng thời phải thực hiện TKBB nên số khách hàng tham gia các sản phẩm cho vay và TKBB là như nhau.
Số khách hàng tham gia tại Quỹ trợ vốn được thống kê, theo dõi và phân loại theo nghề nghiệp và mục đích vay vốn, có thể tổng hợp theo bảng 2.4 dưới đây:
Bảng 2.7. Số liệu khách hàng tham gia vay vốn và TKBB
STT Chỉ tiêu
1 Số CĐCS có đồn viên,
CNVCLĐ tham gia vay vốn và TKBB
2 Số người vay (người)
Nguồn: Báo cáo Quỹ trợ vốn năm 2018-2021 Nhìn chung, số lượng CĐCS
tham gia vay vốn và người vay tăng trưởng trong giai đoạn từ năm 2019 – 2021. Năm 2019, số lượng người vay giảm so với năm 2018 là 0,37% do Quỹ trợ vốn điều chỉnh mức vay tối đa nhằm đáp ứng nhu cầu người vay. Năm 2020, Quỹ trợ vốn được LĐLĐ Thành phố Hà Nội cấp thêm vốn thực hiện chương trình, dự án tài chính vi mơ giai đoạn 1: 10 tỷ đồng (trong 25 tỷ vốn cấp bổ sung giai đoạn 2021-2022) do nhu cầu vay vốn của đoàn viên, CNVCLĐ rất cao. Với nguồn vốn được tăng thêm đồng nghĩa với việc có nhiều đồn viên, CNVCLĐ thuộc các CĐCS trên địa bàn TP Hà Nội được tiếp cận nguồn vốn nên số lượng đoàn viên, CNVCLĐ được vay vốn và số lượng CĐCS có đồn viên tham gia vay vốn tăng mạnh so với năm 2019. Năm 2021, số lượng người tham gia vay vốn giảm 8,59% so với năm
2020 là do Quỹ trợ vốn điều chỉnh tăng mức vay từ 20 triệu lên tối đa 40 triệu/món vay và phải trả lại 3,8 tỷ đồng nguốn vốn vay LĐLĐ thành phố nên làm số người được vay giảm mặc dù nguồn vốn cho vay được LĐLĐ Thành phố Hà Nội cấp thêm giai đoạn 2 là 15 tỷ đồng để bổ sung nguồn vốn thực hiện chương trình, dự án TCVM.
Bảng 2.8. Phân loại khách hàng tham gia vay vốn
STT Chỉ tiêu
Số người vay (người) Trong đó:
A Phân theo đối tượng
1 Cơng chức
2 Viên chức
3 Lao động hợp đồng
B Phân theo mục đích
sử dụng vốn vay
1 Vay SXKD cải thiện
thu nhập
2 Vay cải thiện phương
tiện sinh hoạt
3 Vay cải thiện nhà ở
4 Vay hỗ trợ học nghề
Nguồn: Báo cáo Quỹ trợ vốn năm 2019- 2021
Công chức:10,47% Lao động hợp đồng:21,52% Viên chức:68,00% Công chức Viên chức Lao động hợp đồng
Biểu đồ 2.3. Phân loại khách hàng tham gia vay vốn theo đối tượng năm 2021
Vay cải thiện Vay cải thiện
phương tiện nhà ở:0,79% sinh
hoạt:24,96%
Vay SXKD cải thiện thu nhập
Vay cải thiện phương tiện sinh hoạt
Vay cải thiện nhà ở Vay hỗ trợ học nghề
Vay SXKD cải thiện thu nhập:73,63%
Biểu đồ 2.4. Phân loại khách hàng tham gia vay vốn theo mục đích sử dụng vốn năm 2021
Qua bảng 2.8 và biểu đồ 2.3, biểu đồ 2.4 có thể nhận thấy số người vay là công chức, viên chức chiếm tỷ trọng lớn hơn rất nhiều so với người vay là người lao động hợp đồng trong các cơ quan, đơn vị, doanh nghiệp. Nguyên nhân do để đoàn viên, CNVCLĐ nghèo, thu nhập thấp được tham gia vay vốn ngoài Ban Chấp hành CĐCS