Nghiên cứu của các nhóm tác giả Nguyễn Thị Thu Đông (2012), Nguyễn Văn Tuấn (2015), Trần Văn Dự (2010), Hà Thị Mai Anh (2015)… nêu ra rằng các hệ thống đối với việc đánh giá các chỉ tiêu tín dụng của hệ thống NHTM trong giai đoạn hội nhập sẽ bao gồm một số chỉ tiêu định lượng thể hiện mức độ an tồn của các hoạt động tín dụng tại Agribank, năng lực đảm bảo tài chính, sự thỏa mãn của khách hàng đối với các sản phẩm về tín dụng được Agribank cung cấp. Bên cạnh đó các yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng cũng được nêu ra gồm: Quy trình tín dụng, quy chế tín dụng, cơng tác
nhân sự, cơng tác tổ chức, chính sách tín dụng, năng lực hoạt động quản trị, trang thiết bị và cơ sở hạ tầng cơng nghệ, thơng tin tín dụng; huy động vốn, kiểm soát nội bộ và tự kiểm tra…
2.3.1. Nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Châu Thành, tỉnh Long An” của Thái (2020)
Trong nghiên cứu của Thái (2020) về việc Nâng cao chất lượng tín dụng đối với Agribank tại chi nhánh Châu Thành, Long An; tác giả đã chỉ ra rằng có các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng của hoạt động tín dụng tại Agribank Châu Thành, Long An. Những yếu tố khách quan bắt nguồn từ môi trường vĩ mô gồm: Yếu tố tự nhiên, pháp luật, kinh tế, nhân khẩu học… Các yếu tố chủ quan gồm: hệ thống cơ sở hạ tầng, các chính sách hoạch định, kiểm sốt nội bộ, hoạt động tổ chức nhân sự… các yếu tố này ảnh hưởng một cách trực tiếp đến chất lượng tín dụng tại chi nhánh Agribank Châu Thành. Ngồi ra, đối với cơng tác tại Agribank, hoạt động tín dụng ln đem lại nguồn tài chính quan trọng nhất nhưng ln ẩn chứa rất nhiều các rủi ro như đã nêu ở lý thuyết phía trên. Chính rủi ro tín dụng luôn đem lại những ảnh hưởng tiêu cực đối với chi nhánh, vì thế việc nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày càng tốt hơn và giảm thiểu các rủi ro tín dụng ln là nội dung được quan tâm đặc biệt tại Agribank Châu Thành Long An.
2.3.2. Nghiên cứu “Đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng tại
NHNNPTNT – chi nhánh Khánh Hịa” – Quang và Ngọc (2013)
Nghiên cứu của nhóm tác giả tại Agribank chi nhánh Khánh Hòa nhằm xem xét hệ thống chất lượng tín dụng tại chi nhánh qua đó đưa ra các giải pháp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trong tương lai tại Agribank chi nhánh Khánh Hịa. Nhóm tác giả sử dụng các phương pháp định lượng và định tính trong nghiên cứu thơng qua mẫu điều tra gồm 263 quan sát từ các khách hàng là các tổ chức và cá nhân tại Agribank chi nhánh Khánh Hòa. Nghiên cứu xem xét các yếu tố gồm: Chính sách giá, Tin cậy tín dụng, Tin cậy chung, năng lực phục vụ và thương
hiệu là các yếu tố tác động đến chất lượng dịch vụ, trong đó yếu tố thương hiệu là quan trọng nhất.
2.3.3. Nghiờn cu ca Faiỗal Belaid (2014) về chất lượng hoạt động tín dụng
Năm 2014, Faiỗal Belaid thc hin nghiờn cứu đối với 9000 doanh nghiệp hiện đang là khách hàng của ngân hàng lớn tại Tunisia từ năm 2001 đến 2011 nhằm đánh giá chất lượng tín dụng tại hệ thống ngân hàng tại quốc gia Châu Phi. Các yếu tố được đưa ra bao gồm: hiệu quả sử dụng nguồn vốn, quy mô, năng lực điều hành, tăng trưởng và lợi nhuận tín dụng, và tăng trưởng GDP. Kết quả của nghiên cứu được tác giả chỉ ra: ngân hàng tại Tunisia đã sử dụng nguồn vốn kém hiệu quả, có sự khác biệt giữa ngân hàng về chất lượng tín dụng và tăng trưởng GDP có vai trị quan trọng trong q trình đánh giá chất lượng tín dụng tại ngân hàng cũng như đặc điểm khách hàng cũng ảnh hưởng đến việc đánh giá chất lượng tín dụng.
2.3.4. Nghiên cứu về cam kết tín dụng đối với chất lượng tín dụng của Laivi và Kadri (2017) Laivi và Kadri (2017)
Trong nghiên cứu vào năm 2017 của nhóm tác giả Laidroo và Mannasoo về việc cam kết tín dụng tác động đến chất lượng tín dụng. Nhóm tác giả thực hiện việc nghiên cứu và phân tích các rủi ro tại một số Ngân hàng thông qua sự cam kết và tăng trưởng tín dụng ngoại bảng đang ở mức tăng rất cao. Chất lượng tín dụng được nghiên cứu trong môi trường vĩ mô và môi trường vi mô, bằng khảo sát tại 28 quốc gia trong thời gian 10 năm từ năm 2004. Ngân hàng tại Châu Âu cụ thể là 478, đã đưa ra kết quả như sau: tỷ số gia tăng trong cam kết tín dụng với tổng tài sản được xem như tiền đề cho sự tăng trưởng nợ xấu và các rủi ro trong tín dụng. Nhóm tác giả đã dự báo rằng việc bùng nổ tín dụng trong thời gian thực hiện nghiên cứu là nguyên nhân dẫn đến những khó khăn trong cam kết tín dụng tác động đến chất lượng tín dụng. Nhóm tác giả cũng chứng mình quan điểm rằng sự tác động kinh tế thơng qua các cam kết tín dụng đến chất lượng tín dụng là rõ rệt so với các nhân tố
tác động thông thường được nghiên cứu như tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng GDP.
2.4. MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ GIẢ THIẾT
2.4.1. Các giả thiết nghiên cứu 2.4.1.1 Năng lực quản trị
Năng lực quản trị trong nhân sự tại ngân hàng được xem là yếu tố ảnh hưởng tích cực đến chất lượng tín dụng. Các yếu tố xây dựng nên một nhân sự quản lý tốt tại Agribank Bù Nho gồm: Kiến thức, kinh nghiệm, kiểm sốt nội bộ, tính khoa học trong quản trị… Nhìn tổng quan năng lực quản trị gồm 4 yếu tố: hoạch định, tổ chức, điều khiển và kiểm tra giám sát; nếu các chức năng này hoạt động tốt sẽ giảm thiểu rủi ro và định hướng tốt cho Agribank Bù Nho.
Yếu tố con người luôn được xem là tâm điểm của mọi hoạt động. Cụ thể, một trong những yếu tố có tính chất then chốt đến quyết định chất lượng tốt hay xấu của tín dụng phụ thuộc vào các việc hoạch định các chính sách và chủ trưởng, hoạt động thẩm định các chương trình dự án, cơng tác duyệt hồ sơ, quy trình thu hồi nợ, sử dụng nguồn vốn… các hoạt động này đều do Con người thực hiện.
Agribank chi nhánh Bù Nho trong bối cảnh có đội ngũ nhân sự được đào tạo phù hợp với hoạt động doanh nghiệp, có chun mơn nghiệp vụ vững vàng và nghiệp vụ về hoạt động tín dụng tốt sẽ đạt được nhiều kết quả khả quan trong công tác tại Agribank Bù Nho. Do đó, tác giả đề xuất giả thiết đầu tiên như sau:
H1: Năng lực quản trị có tác động trực tiếp và cùng chiều với chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh Bù Nho.
2.4.1.2Cơng nghệ Agribank Bù Nho
Chất lượng tín dụng chịu sự tác động từ hệ thống cơ sở công nghệ trang thiết bị hiện đại được sử dụng tại Agribank Bù Nho, các phần mềm được sử dụng trong quá trình hoạt động, mức độ an tồn và tính tin cậy trong quá trình sử dụng dịch vụ cũng như độ chính xác cao đối với các thơng tin của Agribank Bù Nho.
Trong thời đại chuyển đổi công nghệ số, ngân hàng cần thường xuyên trang bị các cơ sở máy móc cơng nghệ hiện đại, bên cạnh đó cần phải có hệ thống phần mềm phù hợp với những biến động không ngừng của môi trường cũng như sự phát triển các sản phẩm tín dụng tại Agribank Bù Nho. Do đó, có thể thấy rằng, cơng nghệ có tầm ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng tín dụng tại Agribank Bù Nho. Vì thế, giả thiết tác giả đưa ra như sau:
H2: Công nghệ Agribank Bù Nho có tác động trực tiếp và cùng chiều với chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh Bù Nho.
2.4.1.3Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng và các quy chế tín dụng cụ thể, chi tiết, minh bạch có tác động đến chất lượng tín dụng cũng như sự tn thủ theo các quy trình tín dụng của cán bộ Agribank Bù Nho ln ảnh hưởng tích cực đến chất lượng tín dụng. Hệ thống các biện pháp về hạn chế hoặc mở rộng tín dụng được xem là các chính sách tín dụng cũng là một trong các múc tiêu ngân hàng luôn hoạch định trong chiến lược phát triển của Agribank Bù Nho.
Nhằm thu hút khách hàng cũng như đảm bảo nguồn thu tài chính tại ngân hàng cũng như khả năng sinh lợi từ các dịch vụ sản phẩm tín dụng, cơng tác hoạt định chính sách tín dụng ln được ngân hàng ưu tiên trong quá trình xây dựng chiến lược tại Agribank Bù Nho. Việc tuân thủ đường lối của Đảng và Nhà nước cũng như phân tán các rủi ro luôn được ngân hàng chú trọng.
Do đó, việc xây dựng các quy trình nhằm xác định rõ mục tiêu tín dụng từ đó đảm bảo ngân hàng luôn hoạt động đúng đắn tránh hoặc giảm thiểu các rủi ro có thể xảy ra. Vì vậy, tác giả đưa ra giả thiết về xây dựng quy trình tín dụng như sau:
H3: Quy trình tín dụng có tác động trực tiếp và cùng chiều với chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh Bù Nho.
Chất lượng tín dụng chịu tác động từ việc theo dõi hoạt động thu nợ liên tục và nghiêm túc cũng như công tác thẩm định.
Ngày nay, việc các khách hàng bao gồm cả cá nhân lẫn tổ chức ở khía cạnh chủ quan hay khách quan đều có thể gây ra những tổn thất rủi ro đối với hoạt động tín dụng Agribank Bù Nho. Từ yếu tố khách quan gồm dịch bệnh, thiên tai… gây ra nhiều hậu quả tiêu cực đối với Agribank Bù Nho trong việc đảm bảo thu hồi vốn vay đối với hoạt động tín dụng. Ngồi ra, từ yếu tố chủ quan của khách hàng gồm: lừa đảo chiếm đoạt tài sản dưới nhiều hình thức như thành lập hàng loạt các công ty con nhằm thế chấp tín chấp, vay cùng một tài sản cho nhiều Agribank Bù Nho khác nhau, liên kết với một số nhân viên tín dụng của Agribank Bù Nho làm giả các hồ sơ vay cũng như định giá cao với các tài sản thế chấp… chính những hoạt động này gây ra nhiều rủi ro và hệ lụy cho hệ thống Agribank Bù Nho từ đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Agribank Bù Nho.
Bên cạnh đó, việc ngân hàng cạnh tranh ngày càng nhiều, do đó những thơng tin về thị trường, các số liệu phân tích cũng cần phải nhanh nhất, chính xác nhất nhằm giúp Agribank Bù Nho đưa ra được những chính sách và giải pháp phù hợp với từng giai đoạn kinh doanh. Do đó việc xây dựng quy trình quản lý các rủi ro được xem là vấn đề cốt lõi tại ngân hàng. Giải thiết kế tiếp tác giả đưa ra như sau:
H4: Quản lý rủi ro có tác động trực tiếp và cùng chiều với chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh Bù Nho.
2.4.1.5Công tác tổ chức
Chất lượng tín dụng tại Agribank Bù Nho chịu tác động tích cực từ cơng tác tổ chức, hoạt động này là một phần trong các chức năng của quản trị do đó việc chất lượng tín dụng ảnh hưởng từ hoạt động tổ chức được tác giả nêu ra nhằm kiểm định tính xác thực.
Việc các phịng ban được tổ chức, sắp xếp phân công công việc hợp lý luôn đem lại hiệu quả tại các doanh nghiệp nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng. Việc tạo ra một môi trường làm việc trật tự và nhịp nhàng từ các cấp, tính đồn kết giữa các nhân
viên, sự chi phối hiệu quả từ các cấp lãnh đạo tạo điều kiểu để các khoản vốn tín dụng nhanh chóng được giải quyết hơn.
Do đó, nếu ngân hàng thực hiện nghiêm túc và thuần thục việc tổ chức từ cơ sở sẽ giúp mọi hoạt động sẽ linh hoạt, nhịp nhàng từ đó tạo điều kiện và phát triển chất lượng tín dụng. Một trong các cơng tác tổ chức cịn có cơng tác kiểm tra, kiểm sốt và hoạt động thanh tra. Công tác này phải thực hiện với các bản thân nhân viên tại Agribank Bù Nho, các phòng ban và cả Agribank Bù Nho chứ không chỉ riêng đối với khách hàng. Cần thường xuyên kiểm tra nhằm loại bỏ các cán bộ bị tha hóa, tiêu cực, mất phẩm chất, tham nhũng gây hậu quả nghiêm trọng đến Agribank Bù Nho. Chính vì lẽ đó, tác giả nêu ra giả thiết về cơng tác tổ chức như sau:
H5: Cơng tác tổ chức có tác động trực tiếp và cùng chiều với chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh Bù Nho.
2.4.1.6Nguồn vốn huy động
Chất lượng tín dụng chịu tác động từ việc huy động nguồn vốn hợp lý, phù hợp và ổn định cùng với đó là kế hoạch tín dụng rõ ràng, chi tiết và minh bạch.
Agribank Bù Nho muốn hoạt động có hiệu quả và phục vụ tốt một trong các yếu tố tiên quyết là nguồn vốn dồi dào. Việc mở rộng các sản phẩm cho vay, tăng thêm khách hàng vay cũng yêu cầu Agribank Bù Nho có khả năng huy động vốn tốt từ các nguồn lực trong xã hội. Do đó, việc nền kinh tế và nhà nước tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng tại ngân hàng là vô cùng cấp thiết.
Hiện nay, nền kinh tế đang bị ảnh hưởng lớn bởi dịch bệnh Covid-19 do đó, các chính sách và cơ chế từ chính phủ và các cơ quan có liên quan cũng cần phải nhanh chóng và kịp thời nhằm giúp ngân hàng có đủ nguồn vốn hỗ trợ cho các hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó việc nền kinh tế chịu ảnh hưởng bởi chiến tranh và giá dầu tăng cao cũng gây ra khơng ít các khó khăn cho các doanh nghiệp trong việc vay vốn tín dụng. Vì vậy tác giả nêu ra giả thiết sau:
H6: Ng̀n vốn huy động có tác động trực tiếp và cùng chiều với chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh Bù Nho.
2.4.2. Mơ hình nghiên cứu đề xuất
Trong các nghiên cứu trước đây về chất lượng tín dụng có thể nhận định rằng có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Đối với phạm vi nghiên cứu này, tác giả lựa chọn các yếu tố nội tại của Agribank Bù Nho dưới góc nhìn của nhà quản trị để thực hiện cơng tác đánh giá chất lượng tín dụng
Ngồi ra, nhân tố “Quản lý rủi ro tín dụng” được tác giả xem xét đưa vào trong nghiên cứu vì mức độ ảnh hưởng của rủi rỏ tín dụng đến hoạt động chất lượng tín dụng ln tiềm ẩn những giá trị tiêu cực. Các nhân tố và mơ hình tác giả lấy nền tảng từ nghiên cứu của Nguyễn Thị Thu Đơng và cộng sự (2012); Đồng Trung Chính và cộng sự (2015) và Glen Bullivant (2010).
Hình 2.2: Mơ hình nghiên cứu đề xuất Năng lực quản trị Quản lý rủi ro Nguồn vốn huy động Quy trình tín dụng Cơng nghệ ngân hàng Chất lượng dịch vụ tín dụng Cơng tác tổ chức
Tóm tắt chương 2
Chương 2 tác giả đã nêu ra các khái niệm liên quan đến chất lượng tín dụng cũng như các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Dựa vào cơ sở lý thuyết, các nội dung đưa ra trong chương 2 đề xuất mơ hình nghiên cứu bao gồm 6 giả thuyết, các yếu tố về Năng lực quản trị, Cơng nghệ ngân hàng, Quy trình tín dụng, Quản lý rủi ro, Công tác tổ chức và Nguồn vốn huy động có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Agribank Bù Nho.
CHƯƠNG 3
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1. QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU
Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu
Sau cùng, tác giả đưa ra các giải pháp và hàm ý nhằm giúp chi nhánh Agribank Bù Nho có được cơ sở để nâng cao chất lượng tín dụng. Quy trình nghiên cứu được tóm tắt như hình 3.1.
Tác giả trong nghiên cứu về chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh Bù Nho đã xây dựng quy trình nghiên cứu như sau:
Tóm tắt các cơ sở lý thuyết có liên quan cùng các nghiên cứu trước đây
Thảo luận theo nhóm
Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ
Xây dựng bảng câu hỏi khảo sát
Thu thập số liệu từ bảng hỏi
Lọc dữ liệu và nhập liệu vào phần mềm