Mã hóa Nội dung thang đo Trung
bình
QTTD1 Thủ tục quy trình tín dụng của Agribank đơn giản, gọn
nhẹ và thuận tiện cho khách hàng 3,4622
QTTD 2 Thời gian xem xét, quyết định tính dụng là nhanh chóng 3,5317
QTTD 3 Khách hàng dễ tiếp cận Agribank khi muốn vay vốn 3,6284
QTTD 4 Quy trình tín dụng có sự tách bạch giữa các bộ phận liên
quan 3,0967
(Nguồn: Kết quả tác giả xử lý và tổng hợp)
Mặc dù đây là yếu tố tác động mạnh nhất đến chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh Bù Nho nhưng có thể thấy trọng số của giá trị trung bình thang đo khơng cao 3,3. Có thể thấy rất rõ quy trình tín dụng đối với khách hàng khi trải nghiệm các sản phẩm tín dụng cịn rất thấp. Điều này cũng phản ánh rõ thực tế, các nhóm đối tượng khách hàng khi vay vốn ln gặp phải các rào cản về giấy tờ, thủ tục cũng như yếu tố tâm lý mong muốn có được khoản vay càng sớm càng tốt. Do đó việc đánh giá điểm trung bình quy trình tín dụng thấp cũng rất chính xác trong thực tế hiện tại.
Vì những vấn đề liên quan rất lớn đến tài sản thế chấp hoặc tín chấp của khách hàng do đó việc tốn thời gian cùng với những quy định chặt chẽ luôn đem lại những rào cản nhất định đối với khách hàng khi tiếp cận nguồn vốn vay.
Ngoài ra hiện nay tồn tại thực tế sau đại dịch Covid – 19 việc có rất nhiều doanh nghiệp phá sản cũng như hoạt động kinh tế bị đình trễ cũng dẫn đến nhưng khoản nợ xấu gây ảnh hưởng đến công tác xử lý và thời gian xử lý các hồ sơ mới dẫn đến thời gian kéo dài trong triển khai ký kết các hợp đồng tín dụng.
5.1.4. Thảo luận về Quản lý rủi ro
Bảng 5.4: Giá trị trung bình của thang đo “Quản lý rủi ro”
Mã hóa Nội dung thang đo Trung
bình
QLRR1 Agribank có biện pháp nhận diện, đo lường, cảnh báo rủi
ro tín dụng 3,7432
QLRR 2 Nhân viên tại Agribank ln tư vấn những rủi ro tín dụng
mà khách hàng có thể gặp phải. 3,7402
QLRR 3 Agribank có biện pháp xử lý và kiểm sóat những khoản
vay. 3,3807
QLRR 4 Agribank đảm bảo cân đối giữa huy động vốn và cho vay 3,3958
(Nguồn: Kết quả tác giả xử lý và tổng hợp)
Quản lý rủi ro được khách hàng đánh giá với mức điểm trung bình 3,5, có thể thấy đây là hoạt động được khách hàng đánh giá không cao tại Agribank chi nhánh Bù Nho. Việc chi nhánh hiện nay chưa đưa ra được những phương án giúp khách hàng nhận diện, đo lường và cảnh báo các rủi ro có thể gặp trong q trình vay vốn. Điều này phần nào cho thấy nhân viên tại Agribank Bù Nho vẫn chưa được đào tạo kỹ về nghiệp vụ quản lý rủi ro – đây là nội dung hiện nay phần lớn các ngân hàng tại Việt Nam không yêu cầu nhân viên phải thực hiện trong quá trình tương tác với khách hàng.
Hơn nữa, các biện pháp khắc phục, xử lý những khoản nợ xấu vẫn chưa được xây dựng thành các bộ quy tắc xử lý nhằm giúp toàn bộ nhân viên tín dụng có thể dễ dàng tư vấn cho khách hàng nhằm đảm bảo tính cân đối giữa huy động vốn và cho vay.
5.1.5. Thảo luận về Công tác tổ chức
Bảng 5.5: Giá trị trung bình của thang đo “Cơng tác tổ chức”
Mã hóa Nội dung thang đo Trung
bình
CTTC1 Agribank Bù Nho có xây dựng hệ thống thơng tin tín
dụng 4,0211
CTTC 2 Chính sách tín dụng được phổ biến đến từng chi nhánh
phịng ban và nhân viên tín dụng. 3,9728
CTTC 3 Thơng tin tín dụng cung cấp cho khách hàng đầy đủ,
khách quan, chính xác. 4,1329
(Nguồn: Kết quả tác giả xử lý và tổng hợp)
Đối với thang đo Công tác tổ chức, khách hàng đánh giá cao việc Agribank đã xây dựng hệ thống tiếp cận thơng tin tín dụng minh bạch, rõ ràng và chi tiết. Ngồi ra, các chính sách tín dụng cũng đồng bộ và phổ biến đầy đủ đến từng thành viên trong Agribank Bù Nho nói riêng và ngay cả nhân viên Agribank từ các chi nhánh hoặc phịng giao dịch khác đến hỗ trợ.
Việc thơng tin xuyên suốt trong quá trình vay vốn cũng là một trong những mối quan tâm hàng đầu của khách hàng vay. Các thông tin như lãi suất vay, thời hạn vay, khoản vay, tình hình kinh tế các chính sách sắp được áp dụng luôn là những nội dung khách hàng mong muốn nhân viên tín dụng cung cấp đầy đủ và tồn diện. Hiện nay, Agribank chi nhánh Bù Nho ln triển khai các nội dung thơng tin tín dụng đến khách hàng thông qua công tác tổ chức truyền thơng, đào tạo các nhân viên trong và ngồi bộ phận tuyển dụng nhằm giúp tất cả nhân viên tại chi nhánh nắm rõ các sản phẩm tín dụng tại doanh nghiệp qua đó góp phần tư vấn và thơng tin kịp thời đến khách hàng.
5.1.6. Thảo luận về Nguồn vốn huy động
Bảng 5.6: Giá trị trung bình của thang đo “Nguồn vốn huy động”
Mã hóa Nội dung thang đo Trung
bình
NVHD1 Agribank là ngân hàng đầu tiên tơi nghĩ đến khi có tiền
nhàn rỗi gửi tiết kiệm 4,1269
NVHD2 Tôi yên tâm khi gởi tiền tại Agribank 4,1178
NVHD3 Tơi hài lịng về sản phẩm, dịch vụ khi gởi tiền tại
Agribank 4,0997
NVHD4 Lãi suất tiền gửi tại Agribank cạnh tranh so với các ngân
hàng khác. 3,9486
(Nguồn: Kết quả tác giả xử lý và tổng hợp)
Nguồn vốn huy động là nhân tố về mặt thống kê khơng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh Bù Nho. Tuy nhiên, như kết quả của tác giả đưa ra, việc hệ số Sig. >0,05 khơng có nghĩa là yếu tố nguồn vốn huy động khơng có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng mà về mặt ý nghĩa thống kê trong mức ý nghĩa 95% thì yếu tố nguồn vốn huy động khơng ảnh hưởng.
Tuy nhiên có thể thấy, việc huy động vốn của Agribank tại Bù Nho nói riêng và các tỉnh thành luôn là ưu tiên hàng đầu của người dân. Từ lâu, thương hiệu Agribank luôn được khách hàng tại các tỉnh ưu ái gửi tiền vì những yếu tố như an tồn, thân thiện không phủ nhận việc tại một số địa phương chỉ tồn tại duy nhất ngân hàng Agribank do đó việc huy động vốn của Agribank cũng gặp nhiều thuận lợi.
5.1.7. Thảo luận về Chất lượng tín dụng
Bảng 5.7: Giá trị trung bình của thang đo “Chất lượng tín dụng”
Mã hóa Nội dung thang đo Trung
bình
CLTD1 Sản phẩm dịch vụ tín dụng tại Agribank đa dạng. 3,8882
hàng khác
CLTD3 Sản phẩm, dịch vụ tại Agribank đáp ứng nhu cầu của
khách hàng 3,4562
CLTD4 Tôi sẽ tiếp tục vay vốn của Agribank trong tương lai 3,8248
(Nguồn: Kết quả tác giả xử lý và tổng hợp)
Chất lượng tín dụng, dưới đánh giá của khách hàng tại Agribank Bù Nho nằm ở mức trung bình khá với số điện từ 3,4 đến 3,9. Khách hàng đánh giá cao việc Agribank Bù Nho có nhiều sản phẩm tín dụng cùng với đó là sự đáp ứng kịp thời của ngân hàng với các nhu cầu mới phát sinh của khách hàng.
Trong thời điểm hiện tại, với thời đại chuyển đổi công nghệ số cùng với ảnh hưởng từ đại dịch Covid – 19, có rất nhiều sản phẩm tín dụng tại Agribank được đưa ra với các chính sách mới cập nhật nhằm giúp khách hàng có thêm nhiều lựa chọn cũng như thúc đẩy khách hàng quay trở lại với các sản phẩm vay nhằm góp phần tạo điều kiện cho khách hàng hồi phục sau thời gian dài dịch bệnh.
Ngoài ra, việc Agribank là một thương hiệu quốc gia và có thâm niên lâu đời trong ngành ngân hàng, do đó việc tiếp tục được khách hàng tin tưởng và quay trở lại sử dụng các sản phẩm tín dụng được đánh giá rất cao. Bên cạnh đó, một yếu tố mang tính chủ quan là các khoản vay, định giá tài sản tại Agribank cũng có đặc thù riêng đối với khu vực sản xuất nông nghiệp. Do đo, lượng lớn khách hàng nông nghiệp thường xuyên quay trở lại vay vốn tại Agribank là điều hiện nay ngân hàng đang làm rất tốt.
5.2. Đề xuất hàm ý quản trị
5.2.1. Giải pháp nâng cao năng lực quản trị
Tác giả đề xuất các phương án tiếp cận công tác quản trị điều hành tại Agribank chi nhánh Bù Nho nhằm nâng cao hiệu quả năng lực quản trị góp phần nâng cao chất lượng tín dụng như sau:
Mơ hình tổ chức ngân hàng cần được tái cơ cấu
Hiện nay, Agribank Bù Nho vẫn đang thực hiện mơ hình theo quản trị hành chính, nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả năng lực quản trị cũng như nâng cao hiệu quả
hoạt động tại ngân hàng, việc tái cơ cấu nhưng vẫn phải đảm bảo đúng theo quy định của pháp luật. Agribank chi nhánh Bù Nho cần xem xét xác định ngân hàng là tập đồn tài chính hay cơng ty mẹ con trong khối nhằm đưa ra các cấu trúc phù hợp
Điển hình, việc tổ chức ngân hàng cần phần tách thành từng khối khách hàng để quản lý tránh sai sót. Gồm khối kinh doanh, khối hỗ trợ. Trong khối kinh doanh gồm: Bán buồn, kinh doanh vốn, bán lẻ, thẻ, tín dụng… Ngồi ra các mơ hình cần phần tách chức năng của Chi nhánh, phòng giao dịch cho rõ ràng.
Phát triển năng lực quản trị đối với lãnh đạo các cấp
Các cấp lãnh đạo tại chi nhánh Agribank Bù Nho cần thường xuyên nâng cao chuyên môn và năng lực quản trị thông qua các module như sau:
- Nâng cao kỹ năng phân tích, thơng kê, dự báo số liệu.
- Thường xuyên tự đào tạo thông qua các lớp học ngắn học ngắn hạn và dài hạn.
- Nâng cao các đầu mối hoặc giao lộ thông tin giúp các nguồn thơng tin ln chính xác, kịp thời, minh bạch và đầy đủ.
- Thường xuyên tổ chức, kiếm tra giám sát các hoạt động tại ngân hàng. - Áp dụng các công nghệ mới giúp nâng cao khả năng ra quyết định tại
ngân hàng.
- Thường xun xem xét các quy trình tín dụng, quy chế nhằm chỉnh sửa cho phù hợp với sự thay đổi của thị trường.
Ngoài ra, việc nâng cao năng lực quản trị nội bộ tại Agribank Bù Nhocũng cần được xem xét thực hiện nhằm xác định rõ những vấn đề sau: xác định các nội dung chấp nhận rủi ro tín dụng; các hoạt động và quy trình điều hành rủi ro, những hoạt động độc lập đối với các rủi ro riêng biệt, những nội dung về năng lực tài chính, hiệu quả nguồn vốn, hiệu quả kinh tế… được thực hiện phù hợp với chính sách, chiến lược và hoạt động của ngân hàng.
5.2.2. Giải pháp nâng cao công nghệ Agribank Bù Nho
Do thiếu tính hệ thống, đồng bộ cần thiết nên bị tác động không nhỏ từ thực tế do hạn hẹp về kinh phí và mơi trường thay đổi liên tục về mặt công nghệ nên ngân hàng của
trang bị kịp máy móc, thiết bị mới chính điều này gây ra những khó khăn trong việc đồng bộ giữa cơng nghệ mới với thiết bị đã cũ cũng như tương thích giữa các thiết bị có sự khác biệt về thương hiệu máy móc, đã làm ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển của Chi nhánh thời gian qua. Trong thời gian tới, Agribank Bù Nho cần quan tâm đến một số vần đề sau về công nghệ:
Một là, tập trung xây dựng hệ thống thơng tin và cơng nghệ máy móc một cách đồng bộ. Thực tế cho thấy, khơng ít máy móc đang sử dụng tại Agribank Bù Nho vẫn cịn là những máy móc, trang thiết bị cũ, phần mềm đăng tải với tốc độ rất chậm và lỗi thời không phù hợp với cơng nghệ mới. Vì vậy cần tiến hành rà sốt và kiểm định lại tồn bộ các máy móc, trang thiết bị của Chi nhánh, qua đó lập kế hoạch mua sắm, sửa chữa hoặc nâng cấp toàn bộ hệ thống cơ sở hạ tầng cơng nghệ nhằm đảo bảo tính đồng bộ, nâng cao hiệu quả trong cơng tác phục vụ hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
Hai là, nâng cao năng lực khai thác trang thiết bị công nghệ. Khả năng khai thác các trang thiết bị, công nghệ cũng là một yếu tố rất quan trọng, việc khai thác tối đa hiệu quả của công nghệ hiện đại là một yêu cầu hết sức cơ bản, là nhân tố quyết định khả năng duy trì và nâng cao lợi thế công nghệ của một Agribank Bù Nho. Bên cạnh việc cung cấp trang bị hệ thống công nghệ tiên tiến, việc nhân viên khai thác các thiết bị một cách có hiệu quả cũng là vấn đề được nêu ra tại ngân hàng. Do đó, việc tổ chức các khóa đào tạo, những buổi chia sẻ các quy trình hướng dẫn nghiệp vụ mới và thực tập hỗ trợ nhân viên tại ngân hàng cũng cần được quan tâm tổ chức kịp thời. Các cơng tác như hỗ trợ chính sách khách hàng, ra quyết định điều hành hoạt động hàng ngày của các cấp quản lý hoặc trong công tác thẩm định cho vay, phịng ngừa rủi ro tín dụng... đều được cơng nghệ hóa, do đó cũng cần xây dựng các quy trình phù hợp để thích ứng với thời kỳ chuyển đổi số hiện nay.
5.2.3. Giải pháp xây dựng quy trình tín dụng
Chi nhánh phải thực hiện giám sát toàn bộ việc thực hiện quy trình tín dụng trong đó chú trọng việc kiểm tra trước, trong và sau cho vay, giám sát việc chấm điểm khách hàng, phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro tín dụng.u cầu của cơng tác giám sát:
Mọi hoạt động theo các bước của quy trình tín dụng phải đạt được các u cầu, cụ thể: - Nhằm kiểm soát cũng như đánh giá hiệu quả các phương án vay vốn cũng như dự báo các rủi ro ngân hàng phải đối mặt đặc biệt là các rủi ro tín dụng, ngân hàng cần chú trọng đến việc kiểm tra trước khi duyệt các hồ sơ vay.
Việc thu thập thơng tin kịp thời, chính xác là hoạt động tối thiểu cần làm đầu tiên khi thực hiện công tác kiểm tra trước khi cho vay. Công việc này bao gồm thông tin về năng lực pháp lý cũng như tư cách pháp lý của khách hàng; mơ hình tổ chức nếu khách hàng là doanh nghiệp, lịch sử vay hoặc lịch sử hoạt động, năng lực quản trị tại doanh nghiệp, thông tin vĩ mơ về ngành nghề, ngồi ra cũng cần nắm các thông tin vi mô như khách hàng của nhóm đi vay, khả năng cung cấp nguyên vật liệu, hệ thống mạng lưới tiêu thụ, phân phối, thị phần của doanh nghiệp và doanh thu.
Trước khi cho vay, cũng cần phải phân tích đánh giá được các lợi ích và rủi ro mà ngân hàng có thể đối mặt trong quan hệ với nhóm các khách hàng, các cơ hội khách hàng có thể đem lại cho ngân hàng.
Kế đến, quy trình tín dụng cần đưa ra các trường hợp có thể phát sinh trong quá trình cho vay. Điều này đảm bảo rằng công tác giải ngân được triển khai đúng tiến độ. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp trong các giao dịch thông qua các chứng từ giải ngân, chắc chắn rằng hoạt động giải ngân phải đúng các quy định pháp luật và đảm bảo đúng mục đích.
Sau cùng, ngân hàng cần kiểm tra hoạt động sau khi vay nhằm bao quát, kiểm sốt được tình hình sử dụng nguồn vốn vay của đối tượng khách hàng, đánh giá việc sử dụng nguồn vốn có đúng theo cam kết và mục đích ban đầu khi kí kết hay chưa, trong q trình đó, có thể xuất hiện những thay đổi về nhân sự quản lý của đối tượng vay, cơ cấu tổ chức, tình hình tài chính, quy mơ thị trường…đối với từng thay đổi, ngân hàng cần có những giải pháp cụ thể nhằm tránh những rủi ro có thể xảy ra.
Quy trình, thủ tục tín dụng hiện nay vẫn còn khá rườm rà, tốn nhiều thời gian của cán bộ tín dụng, chưa linh hoạt có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng: Cải cách hành chính trên tất cả các mảng nghiệp vụ, đến từng bộ phận, phòng ban nhằm đảm bảo các mục tiêu: Đảm bảo sự thống nhất, đồng bộ, đơn giản và minh bạch các thủ tục, quy trình,
quy chế xử lý cơng việc; Tạo sự thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận và thực