2.3.3 Nguyên nhân
2.3.3.3 Nguyên nhân vĩ mô
Về phía Chính Phủ
Thứ nhất, thiếu vốn để thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV
Theo quyết định số 193/2001-QĐ-TTg ngày 20/12/2001 của Chính phủ và thơng tư số 42/20052/TT-BTC ngày 07/05/2002 của Bộ Tài chính quy định vốn điều lệ tối thiểu của Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV là 30 tỷ đồng, trong đó phần vốn góp từ ngân sách tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương không quá 30% vốn điều lệ tối thiểu. Đối với một số tỉnh, thành phố nguồn ngân sách cịn eo hẹp, thu khơng đủ chi, ngân sách trung ương phải điều tiết thì việc dành một phần vốn ngân sách để góp vào quỹ tín dụng là một vấn đề khó có thể thực hiện được. Ngay cả thành phố Hồ Chí Minh là thành phố lớn và giàu tiềm lực nhất trong nước cũng mới thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV hồi tháng 5/2006 nhưng cũng không thành lập riêng mà trực thuộc Quỹ đầu tư phát triển đô thị của thành phố và chưa đưa ra quy trình cụ thể về xét duyệt và cấp bảo lãnh tín dụng. Do đó, rất nhiều tỉnh thành vẫn chưa thành lập được Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV
Thứ hai, điều kiện tiếp cận của DNNVV đối với Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV chưa phù hợp
Để hỗ trợ DNNVV, ngày 20/12/2001 Chính phủ ra quyết định số 193/2001-QĐ-
TTg về việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV nhằm cấp bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV ở các địa phương, góp phần khai thơng và hỗ trợ nguồn vốn cho các DNNVV. Tuy nhiên, đến nay quyết định này cũng chưa đi vào thực tế và các DNNVV cũng khó tiếp cận với Quỹ bảo lãnh tín dụng để vay vốn ngân hàng. Nguyên nhân là do điều kiện để được bảo lãnh cũng không khác điều kiện vay vốn ngân hàng bao nhiêu, Quỹ bảo lãnh tín dụng cũng chỉ bảo lãnh cho các DN có TSĐB tối thiểu 30% khoản vay, có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tài liệu chứng minh năng lực pháp lý cũng như năng lực trả nợ và Quỹ bảo lãnh tối đa 80% phần chênh lệch giữa giá trị khoản vay và giá trị tài sản đảm bảo. Với điều kiện này thì có rất ít DNNVV có thể tiếp cận với Quỹ bảo lãnh tín dụng này.
Thứ ba, chưa xây dựng hệ thống cơ sở thông tin về các DNNVV để cung cấp cho Ngân hàng.
Hiện nay, có rất nhiều cơ quan ban ngành thuộc Chính phủ có thơng tin về DN như cơ quan thuế, hải quan, kế hoạch đầu tư, tài chính, thống kê …. Tuy nhiên, Chính phủ với vai trò điều hành nền kinh tế vẫn chưa xây dựng được hệ thống cơ sở thơng tin có hiệu quả về các DN để hỗ trợ cung cấp cho ngân hàng để giúp ngân hàng trong quá trình đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh của DN. Bên cạnh đó, Chính phủ cũng chưa xây dựng được cơ sở pháp lý trong việc cung cấp thông tin từ các cơ quan ban ngành quản lý nhà nước.
Thứ tư, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất còn chậm chạp
Hiện nay số lượng đất đai chưa được cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng rất nhiều. Tuy nhiên, theo Nghị định 84/2007/NĐ-CP ngày 25/05/2007 của Chính Phủ đến ngày 01/01/2008 mọi giao dịch liên quan đến quyền sử dụng đất phải có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ hồng, sổ đỏ). Do đó, để đủ điều kiện thế chấp cho ngân hàng thì quyền sử dụng đất phải có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất
người dân phải tốn rất nhiều thời gian, công sức và tiền bạc do những thủ tục hành chính rườm rà và nhiêu khê và vấn đề này đã liên tục được báo chí phản ánh. Trong khi đó muốn tiếp cận được nguồn vốn tín dụng của ngân hàng thì các DN (đặc biệt là DNNVV) phải có tài sản đảm bảo. Do đó, đây là vấn đề gây rất nhiều khó khăn cho các DNNVV trong việc vay vốn ngân hàng.
Thứ năm, việc đăng ký giao dịch bảo đảm cịn nhiều khó khăn
Thực tế số lượng DNNVV ngày càng phát triển, do đó nhu cầu vay vốn ngày càng nhiều. Như vậy, nhu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm ngày càng tăng. Trong khi đó, số lượng trung tâm đăng ký được thành lập khơng nhiều, vì vậy nhiều trung tâm bị quá tải nên làm chậm trễ việc đăng ký giao dịch bảo đảm cho đơn vị. Từ đó làm chậm trễ việc giải ngân cho DN.
Việc đăng ký giao dịch đảm bảo đối với bất động sản tọa lạc khác tỉnh thành với ngân hàng còn gặp khó khăn và mất thời gian bởi vì tài sản tọa lạc ở tỉnh nào thì phải đăng ký giao dịch bảo đảm tại tỉnh đó
Về phía NHNN
Thứ nhất, Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) chưa đáp ứng được yêu cầu của các NHTM
Trung tâm thơng tin tín dụng được thành lập nhằm cung cấp thơng tin tín dụng của các DN có quan hệ tín dụng tại các TCTD cho các TCTD thành viên nhưng trên thực tế thời gian qua, CIC chỉ dừng ở việc thống kê các thông tin về dư nợ và tình trạng dư nợ của các DN tại các TCTD giới hạn trong phạm vi cùng địa bàn; số liệu về doanh thu, lợi nhuận, nợ phải thu và nợ phải trả. Tuy nhiên, những thông tin quan trọng mà các TCTD cần là đánh giá, xếp hạng DN, khả năng thanh toán, chi tiết về lịch sử quan hệ tín dụng tại các TCTD, … và đặc biệt là các bài phân tích đánh giá có chất lượng về q trình quan hệ tín dụng của DN thì Trung tâm chưa thực hiện được.
Hạ tầng công nghệ thông tin với các giải pháp kỹ thuật và phương thức truyền thơng chưa phù hợp với trình độ phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam và các chuẩn mực, thông lệ quốc tế.
Hệ thống an tồn, bảo mật thơng tin, dữ liệu và an ninh mạng chưa được NHNN quan tâm đúng mức để bảo đảm an toàn tài sản và hoạt động của NHNN và các TCTD
Kết luận chương 2
Chương 2 giới thiệu sơ nét về BIDV, giới thiệu các sản phẩm tín dụng mà BIDV cung cấp cho DNNVV như cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính và chiết khấu. Đây là những sản phẩm tín dụng truyền thống của BIDV.
Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng cung cấp sản phẩm tín dụng đối với DNNVV tại BIDV, chương 2 đã nêu lên được những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân tồn tại những hạn chế trong việc phát triển sản phẩm tín dụng đối với DNNVV trong thời gian qua. Trên cơ sở đó, chương 3 sẽ đưa ra những giải pháp để phát triển sản phẩm tín dụng đối với DNNVV trong thời gian tới.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐẾN NĂM 2010
Trước những cơ hội, khó khăn và thách thức nêu trên, nhằm định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng trong giai đoạn 2006 – 2010, NHNN Việt Nam đã xây dựng chiến lược phát triển ngành ngân hàng đến 2010 như sau :