1.6 .Các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM
1.8. Bài học kinh nghiệm
Trong thời điểm nền kinh tế chƣa thật sự vƣợt qua giai đoạn khủng hoảng, thị trƣờng tài chính cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro nhƣ hiện nay, để các NHTM khơng phải nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bằng mọi giá mà phải tập trung phát triển
bền vững, chúng ta cần xem xét 2 quốc gia có nền kinh tế, thị trƣờng tài chính gần tƣơng đồng với Việt Nam:
Thái Lan:
Thái Lan đƣợc xem là nơi châm ngịi cho cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ tại châu Á vào năm 1997-1998. Lúc đó, nhiều ngƣời khơng tin điều tồi tệ nhƣ vậy lại có thể xảy ra.
Tuy nhiên, sau khi có đủ thời gian suy nghĩ, có thể thấy rằng khủng hoảng là điều tất yếu và một trong những nguyên nhân chính là do các nƣớc trong khu vực đã quá vội vã trong việc tự do hóa tài khoản vốn và áp dụng cơ chế cố định tỷ giá (Yusuf 2000) khi mà nền kinh tế chƣa thực sự ổn định, khu vực tài chính ngân hàng cịn bộc lộ nhiều yếu kém cộng với những cải cách khác chƣa đƣợc thực hiện theo tiến trình tự do hóa tài chính nêu trên.
Ở Thái Lan, khi tài khoản vốn đƣợc tự do cộng với kỳ vọng quá lớn của các nhà đầu tƣ và sự lỏng lẻo trong việc kiểm soát các khoản nợ vay đã làm cho dòng vốn ồ ạt chảy vào. Chỉ trong 10 năm từ 1987-1996, đã có đến 100 tỷ đơla đƣợc đổ vào Thái Lan.
Nghiêm trọng hơn, trên 70% số tiền này là vốn vay với hơn nửa là vay ngắn hạn do các tổ chức tài chính, nhất là các cơng ty tài chính trong nƣớc vay để đầu tƣ dài hạn và bất động sản chiếm một tỷ trọng không nhỏ (Alba 1999).
Thêm vào đó, với tỷ giá đƣợc giữ gần nhƣ cố định ở mức 25 Baht ăn 1 đôla quá lâu khi mà thâm hụt thƣơng mại kéo dài đã làm cho áp lực giảm giá đồng Baht ngày càng gia tăng.
Những chỉ số kinh tế vĩ mô đẹp mắt tồn tại trong thời gian dài nhƣ: tốc độ tăng trƣởng bình quân 9,5%, thất nghiệp đƣợc giữ ở con số dƣới 2%, dự trữ ngoại hối tăng bình quân 26,2% với 35 tỷ đô-la đƣợc mua thêm, trong khi tốc độ tăng cung tiền chỉ là 18,7% và tỉ lệ lạm phát bình quân 4,7%, năm cao nhất chỉ là 6%..., dƣờng nhƣ đã đánh lừa đƣợc mọi ngƣời.
Tuy nhiên, điều gì phải đến đã đến. Áp lực của những khoản nợ đến hạn, áp lực của thâm hụt ngoại thƣơng liên tục đã vƣợt quá sức chịu đựng của nền kinh tế,
nhu cầu ngoại tệ gia tăng đột biến. Mặc dù đã bán ra gần 15 tỷ đôla trong gần 40 tỷ dự trữ ngoại hối, nhƣng Thái Lan đã không đủ sức giữ đƣợc tỷ giá. Đồng baht bị phá giá và khủng hoảng xảy ra với những hậu quả khơn lƣờng.
Sau khủng hoảng tài chính năm 1997, Thái Lan đã nhanh chóng đƣa ra những biện pháp cải cách hệ thống Ngân hàng nhằm nâng cao chất lƣợng và hiệu quả tín dụng nhƣ sau:
- Hạn mức cho vay đối với một khách hàng khơng q 25% vốn tự có; - Các khoản nợ ngoài bảng tổng kết tài sản hạn chế dƣới 50% tổng số vốn;
- Các ngân hàng không đƣợc đầu tƣ quá 20% tổng số vốn vào cổ phần, chứng khốn nợ của một cơng ty;
- Ngân hàng thực hiện 100% dự phịng đối với những tài sản có xếp loại đáng nghi ngờ.
- Tỷ lệ dự trữ thanh khoản theo quy định là 7% trong đó 2% tiền gửi tại Ngân hàng Trung ƣơng, tối đa khơng q 2,5% tiền mặt, cịn lại dƣới dạng chứng khoán, và buộc các Ngân hàng bị đóng cửa phải tăng vốn điều lệ lên 15% tổng nguồn vốn thì mới có thể tiếp tục hoạt động.
- Chính phủ tiến hành thành lập cơ quan tái cơ cấu tài chính (Financial Restructuring Agency-FRA) để quản lý thanh khoản cho 58 chi nhánh ngân hàng và các cơng ty tài chính có vấn đề. FRA có nhiệm vụ đảm bảo an tồn cả vốn lẫn lãi cho ngƣời gửi tiền, đồng thời thành lập công ty quản lý tài sản (Asset Management Company – AMC) có trách nhiệm quản lý các khoản nợ khó địi, tiến hành xử lý thu nợ.
Với những kiên quyết trong cải cách ngân hàng vừa qua theo “Cơ chế cứu hộ” của Chính phủ đồng thời với sự trợ giúp của IMF 17, ngành ngân hàng Thái Lan đã phục hồi sau khủng hoảng, hiệu quả hoạt động dần đƣợc cải thiện.
Từ năm 1998, Trung Quốc tiến hành cơ cấu lại hệ thống NHTM và doanh nghiệp Nhà nƣớc trong thời gian 3 năm, nhằm để nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng, cụ thể:
- Bán hàng loạt các doanh nghiệp yếu kém, tách khoản nợ của doanh nghiệp Nhà nƣớc ra khỏi bảng cân đối kế toán của ngân hàng.
- Xoá bỏ các chi nhánh thua lỗ của các NHTM quốc doanh, thành lập các NHTM cổ phần địa phƣơng ở 300 thành phố.
- Tháng 04/1999 Trung Quốc thử nghiệm thành lập công ty xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ cho ngân hàng có trách nhiệm thu các khoản nợ khó địi lên đến 363,2 triệu USD của Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc. Tháng 10/1999 một công ty xử lý tài sản thứ 2 ra đời để xử lý nợ khó địi của NHTM. Qua thí điểm thành cơng, Trung Quốc đã mạnh dạn chuyển giao toàn bộ số nợ khó địi lên đến 299 tỷ USD tƣơng đƣơng với 20% GDP cho các công ty xử lý của 4 NHTM lớn nhất. - Để thực hiện cơ cấu lại hệ thống tài chính, thích nghi với hội nhập quốc tế. Chính
phủ hỗ trợ 6 tỷ USD năm 1998 và 8,5 tỷ USD năm 2000 nhằm để khơi phục tình hình tài chính của NHTM.
Trong q trình tự do hóa tài chính của mình, khơng phải lúc nào cũng sn sẻ đối với Trung Quốc, sau cuộc khủng hoảng năm 1997, sức ép phá giá lên đồng Nhân dân tệ rất nhiều, nhƣng nhờ sức mạnh sẵn có của nền kinh tế cộng với một lƣợng ngoại tệ dữ trữ tƣơng đối lớn (gần 150 tỷ đôla) mà Trung Quốc đã thành cơng trong việc duy trì chính sách tỷ giá của mình. Điều này cũng đã giúp Đơng Á khơng chìm sâu vào khủng hoảng.
Điều đáng chú ý ở đây là trong vòng 10 năm qua, Trung Quốc đã tung ra số Nhân dân tệ bằng 40% cung tiền để mua vào gần 1.000 tỷ đôla giá trị ngoại tệ mạnh, nhƣng lạm phát bình quân chƣa đến 1%, trong khi tốc độ tăng cung tiền lên đến 16% và tốc độ tăng dữ trữ ngoại hối trên 24%.
Nhiều ngƣời lý giải vấn đề này là do đồng Nhân dân tệ đang mạnh, ngƣời ta muốn cất giữ nó (bằng tiền mặt) hoặc chuyển ra nƣớc ngồi để chờ khi nó lên giá mới bán ra. Đây là một trong những điều lo ngại của Trung Quốc. Dù sao, với vị
thế của mình, Trung Quốc đang thực hiện một tiến trình cải cách tỷ giá hối đối và tự do hóa tài chính một cách chủ động.
Một trong những sai lầm lớn nhất gây ra cuộc khủng hoảng năm 1997 là việc Thái Lan đã mở tài khoản vốn quá sớm làm cho một dòng nợ, nhất là nợ ngắn hạn khổng lồ đổ vào kết hợp với chính sách cố định tỷ giá ở mức cao, đồng tiền kém sức cạnh tranh, thâm hụt thƣơng mại gia tăng làm cho vấn đề trầm trọng hơn.
Trái lại, thành cơng của Trung Quốc có đƣợc là do nƣớc này đã định giá đồng tiền ở mức thấp tạo ra lợi thế cạnh tranh ngoại thƣơng cộng với một tiến trình cải cách thƣơng mại và cải cách tài chính hợp lý.
KẾT LUẬN CHƢƠNG I
Hoạt động kinh doanh của NHTM ln gắn liền với hiệu quả tín dụng. Việc nâng cao hiệu quả tín dụng tại NHTM có ý nghĩa cực kỳ quan trọng: nó quyết định sự tăng trƣởng hoạt động tín dụng của các ngân hàng, đảm bảo cho các NHTM hoạt động an toàn, hiệu quả, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, ổn định chính sách tiền tệ quốc gia. Với ý nghĩa đó, cần phải đánh giá hiệu quả tín dụng, tìm ra các nhân tố ảnh hƣởng, làm cơ sở để đƣa ra giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng của các NHTM trong nền kinh tế nhằm đảm bảo hệ thống ngân hàng phát triển an toàn.
Trên cơ sở những tiền đề lý luận này chúng ta sẽ tiến đến nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Sacombank trong thời gian qua để từ đó nhận ra những hạn chế, nguyên nhân của hạn chế đó và tìm giải pháp khắc phục; cũng nhƣ tìm ra những điểm tích cực trên cơ sở đó duy trì và phát huy hơn nữa. Những vấn đề này sẽ đƣợc đề cập và giải quyết tại Chƣơng II.
Việc tiếp cận hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng bao gồm hai phần:
Hiệu quả từ việc nâng cao chất lượng tín dụng;
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN
2.1. Tổng quan về Ngân hàng Sacombank:
2.1.1. Q trình hình thành và phát triển:
Chính thức đƣợc thành lập và đi vào hoạt động vào ngày 21/12/1991, Sacombank xuất phát điểm là một ngân hàng nhỏ, ra đời trong giai đoạn khó khăn của đất nƣớc với số vốn điều lệ ban đầu 03 tỷ đồng và hoạt động chủ yếu tại vùng ven TP.HCM. Sau hơn 18 năm hoạt động, đến nay Sacombank trở thành một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam.
Vào ngày 16/5/2008, Sacombank tạo nên một bƣớc ngoặt mới trong lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng với việc cơng bố hình thành Tập đồn Sacombank. Việc hình thành mơ hình Tập đồn là điều kiện để phát triển các giải
pháp tài chính trọn gói với chi phí hợp lý, nhằm tạo ra giá trị gia tăng cho khách hàng đồng thời nâng cao sức mạnh trong quá trình hội nhập của Sacombank và nhóm các Cơng ty thành viên hoạt động trong các lĩnh vực tài chính và phi tài chính. Hiện nay, Tập đồn Sacombank có sự góp mặt của các thành viên:
•NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank), đóng vai trị hạt nhân điều phối hoạt động của Tập đồn;
Thành viên trực thuộc:
•Cơng ty Cổ phần Chứng khoán Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín (Sacombank-SBS);
•Cơng ty Cho thuê tài chính Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín (Sacombank- SBL);
•Cơng ty Kiều hối Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín (Sacombank-SBR);
•Cơng ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín (Sacombank-SBA);
•Cơng ty Vàng bạc đá q Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín (Sacombank-SBJ);
•Cơng ty cổ phần Đầu tư Sài Gịn Thương Tín (STI);
•Cơng ty cổ phần Địa ốc Sài Gịn Thương Tín (Sacomreal);
•Cơng ty cổ phần Xuất nhập khẩu Tân Định (Tadimex);
•Cơng ty cổ phần Đầu tư - Kiến trúc - Xây dựng Tồn Thịnh Phát (TTP);
•Cơng ty cổ phần giao dịch hàng hóa Sài Gịn Thương Tín (Sacom -STE);
•Cơng ty cổ phần kho vận Sài Gịn Thương Tín (Sacom -STL);
Năm 2003, Sacombank đã liên doanh với Dragon Capital thành lập Công ty cổ phần Quản lý Quỹ đầu tƣ Việt Nam (VFM) - Công ty quản lý Quỹ đầu tiên của Việt Nam. Hiện tại Sacombank nắm giữ 51% cổ phần tại VFM.
Sacombank hợp tác hiệu quả với các tổ chức kinh tế trong và ngoài nƣớc nhƣ Hoàng Anh Gia Lai, Hữu Liên Á Châu, Trƣờng Hải Auto, Comeco, Trƣờng Phú, Isuzu Việt Nam, Prudential Việt Nam, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam, EVN, SJC, Bảo Minh, Habubank, Military Bank, Baruch Education Group Ltd BVI (BEG) – đại diện của City University of New York (CUNY)...
(Nguồn: Bảng cáo bạch NH Sacombank) [12]
(Nguồn: Bảng cáo bạch NH Sacombank)[12]
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và bộ máy lãnh đạo:
Cơ cấu bộ máy quản trị Ngân hàng Sacombank:
Đại hội đồ ng cổ đ ông :
Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Sacombank, quyết định những vấn đề thuộc nhiệm vụ và quyền hạn đƣợc Luật pháp và Điều lệ Sacombank quy định.
Hội đồng quản tr ị :
Hội đồng quản trị là cơ quan quản trị của Sacombank, có tồn quyền nhân danh Sacombank để quyết định các vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của Sacombank, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đơng.
- Ơng Đặng Văn Thành – Chủ tịch
- Bà Huỳnh Quế Hà – Phó chủ tịch thứ nhất
- Ơng Nguyễn Châu – Phó chủ tịch
- Ơng Phạm Duy Cƣờng – Thành viên
- Ông COLIN SIMON MANSBRIDGE – Thành viên
- Ông Đặng Hồng Anh – Thành viên
- Ông Huỳnh Phú Kiệt – Thành viên
- Ông DOMINIC TIMOTHY CHARLES SCRIVEN – Thành viên
- Bà Nguyễn Thị Mai Thanh – Thành viên
Ban kiểm s oát:
Ban kiểm soát là cơ quan kiểm tra hoạt động tài chính; giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm tốn nội bộ Sacombank.
- Ơng Nguyễn Tấn Thành – Trƣởng ban
- Ơng Dỗn Bá Tùng – Thành viên
- Ơng Lê Văn Tịng – Thành viên
Hội đồng đầu tư t ài chí nh :
Là cơ quan xem xét và ra quyết định các khoản đầu tƣ tài chính của Ngân hàng;
Là cơ quan xem xét, ra quyết định cấp tín dụng đối với các khoản vay có giá trị lớn theo quy định.
Cơ cấu bộ máy điều hành Ngân hàng Sacombank:
Tổng giá m đốc
Tổng giám đốc là ngƣời có trách nhiệm quản lý và điều hành mọi hoạt động của Sacombank theo đúng pháp luật Nhà nƣớc, các quy định của ngành, điều lệ, quy chế, quy định của Sacombank, đồng thời là ngƣời tham mƣu cho HĐQT về mặt hoạch định các mục tiêu, chính sách. Giúp việc cho Tổng giám đốc có các Phó Tổng giám đốc, Kế tốn trƣởng và bộ máy chuyên mơn nghiệp vụ.
Các phịng nghiệp vụ Hội sở
Trên cơ sở các chức năng nhiệm vụ đƣợc quy định tại Quy chế tổ chức điều hành, các phịng nghiệp vụ Hội sở có thể đƣợc Tổng giám đốc ủy nhiệm giải quyết một số công tác hàng ngày và ủy quyền thực hiện một số cơng việc cụ thể.
2.1.3. Tầm nhìn, sứ mệnh:
Sứ mệnh:
Tối đa hóa giá trị gia tăng cho các khách hàng, cho đội ngũ nhân viên, các nhà đầu tƣ, xã hội và cộng đồng.
Tầm nhìn:
Trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu Việt Nam và khu vực.
Giá trị cốt lõi:
Tiên phong
Sacombank luôn là ngƣời mở đƣờng và sẵn sàng chấp nhận vƣợt qua thách thức trên hành trình phát triển để tìm ra những hƣớng đi mới.
Tư duy sáng tạo và năng động
Luôn đổi mới phƣơng pháp tƣ duy và hành động là phƣơng châm hành động của Sacombank nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng và cổ đơng.
Trọn tâm - Trọn tín
Sự chuyên nghiệp, tận tâm và uy tín cao nhất đối với khách hàng, đối tác và đồng nghiệp là nguyên tắc ứng xử của mỗi thành viên Sacombank.
Tôn vinh giá trị đạo đức và nhân văn
Sacombank luôn kết hợp nhuần nhuyễn giữa mục tiêu phát triển an toàn, hiệu quả và bền vững song song với việc đề cao các giá trị đạo đức và nhân văn thông qua mối quan tâm sâu sắc đến cộng đồng, xã hội và bảo vệ môi trƣờng sống trong hiện tại và tƣơng lai.
Tạo dựng khác biệt
Luôn đột phá và tạo nên những sự khác biệt trong các mơ hình kinh doanh và các sản phẩm dịch vụ là một trong những kim chỉ nam tạo dựng lợi thế cạnh tranh của Sacombank trên thƣơng trƣờng.
2.2. Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Sacombank:
2.2.1. Tổng nguồn vốn huy động:
Đạt 86.335 tỷ đồng, tăng 47% so với đầu năm, nâng thị phần huy động từ 4,6% lên 5,2% trong toàn ngành. Thực hiện chủ trƣơng tái cơ cấu nguồn vốn, trong năm 2009 Sacombank đã phát hành thành công 2.000 tỷ đồng trái phiếu, đồng thời đã đáp ứng đủ điều kiện để tiếp nhận vốn ủy thác từ ADB 25 triệu USD, từ