5. Kết cấu của đề tài
1.2 Nhĩm sản phẩm dịch vụ ngân hàng của NHTM
1.2.3.1 Nhĩm sản phẩm dịch vụ huy động vốn
Sản phẩm dịch vụ huy động vốn là một trong những chức năng quan trọng của NHTM, các NHTM hướng sản phẩm dịch vụ này đến tất cả các chủ thể trong nền kinh tế để nhận tiền gửi và bảo quản hộ người gửi tiền với cam kết hồn trả nợ đúng hạn. Nguồn vốn huy động thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM là cơ sở cho các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các SPDV khác cho khách hàng. Hiện nay, do sự cạnh tranh ngày càng mạnh liệt giữa các ngân hàng thương mại nên sản phẩm dịch vụ huy động cĩ rất nhiều loại hình huy động như:
- Tiền gửi thanh tốn: Là tài khoản thanh tốn do người sử dụng dịch vụ
thanh tốn mở tại ngân hàng với mục đích gửi tiền, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh tốn qua ngân hàng bằng các phương tiện thanh tốn. Tùy theo từng đối tượng khách hàng, tài khoản tiền gửi cĩ thể mở theo các hình thức sau:
+ Tài khoản tiền gửi của tổ chức: là tài khoản mà chủ tài khoản là người đại diện theo pháp luật hoặc đại diện theo ủy quyền của tổ chức mở tài khoản.
+ Tài khoản tiền gửi của cá nhân: là tài khoản mà chủ tài khoản là một cá nhân độc lập đứng tên mở tài khoản.
+ Tài khoản tiền gửi của các đồng chủ tài khoản: là tài khoản cĩ ít nhất hai người trở lên cùng đứng tên mở tài khoản. Đồng chủ tài khoản cĩ thể là cá nhân hoặc người đại diện hợp pháp của tổ chức.
- Tiền gửi tiết kiệm: là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền
gửi tiết kiệm, được xác nhận trên sổ tiền gửi tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Bao gồm các loại sau:
+ Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền cĩ thể rút tiền theo yêu cầu mà khơng cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của Ngân hàng thương mại.
14
+ Tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn: tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền
chỉ cĩ thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với NHTM nhận tiền gửi tiết kiệm. các NHTM hiện nay đưa ra rất nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm với những nết đặc trưng riêng làm cho sản phẩm tiền gửi của ngân hàng đa dạng phong phú như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả lãi trước, lãi sau, định kỳ.v.v…
- Phát hành giấy tờ cĩ giá: ngồi việc huy động vốn bằng các sản phẩm
tiền gửi thanh tốn, tiền gửi tiết kiệm, các NHTM cịn cĩ thể huy động vốn bằng cách phát hành giấy tờ cĩ giá. Đĩ là chứng nhận của NHTM phát hành để huy động vốn trong đĩ xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa NHTM phát hành và người mua. Giấy tờ cĩ giá hiện nay bao gồm các loại như sau: trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi.v.v…