5. Kết cấu của đề tài
1.2 Nhĩm sản phẩm dịch vụ ngân hàng của NHTM
1.2.3.3 Nhĩm sản phẩm dịch vụ dịch vụ thanh tốn
Thanh tốn trong nước
Dịch vụ thanh tốn qua ngân hàng là quan hệ thanh tốn được thực hiện và được tiến hành bằng cách trích chuyển từ tài khoản đơn vị này sang tài khoản đơn vị khác hoặc bù trừ lẫn nhau giữa các đơn vị tham gia thanh tốn, thơng qua ngân hàng. Ngân hàng là người cung ứng dịch vụ thanh tốn. Hiện nay trong thanh tốn quốc nội, được ứng dụng các phương thức thanh tốn sau đây:
- Séc: Là lệnh tiền của chủ tài khoản, được lập theo mẫu quy định, yêu cầu đơn vị thanh tốn trích một số tiền từ tài khoản tiền gửi của mình để trả cho người thụ hưởng cĩ tên ghi trên séc hoặc trả cho người cầm séc. Cĩ nhiều tiêu chí phân loại séc, căn cứ vào tính chất sử dụng, séc được chia làm các loại sau: Séc tiền mặt, séc chuyển khoản, séc du lịch.v.v…
- Ủy nhiệm chi: là lệnh chi do chủ tài khoản lập trên mẫu in sẵn để yêu cầu ngân hàng nơi mở tài khoản, trích một số tiền nhất định từ tài khoản của mình sang tài khoản của người thụ hưởng hoặc chuyển vào tài khoản khác của chính mình.
- Ủy nhiệm thu: là một hình thức thanh tốn được tiến hành trên cơ sở giấy ủy nhiệm thu và các chứng từ hĩa đơn do người bán lập chuyển đến ngân hàng để yêu cầu thu hộ tiền từ người mua về hàng hĩa đã giao, dịch vụ cung ứng với những điều kiện thanh tốn đã ghi trong hợp đồng kinh tế.
- Thẻ ngân hàng: đây là một phương tiện thanh tốn do ngân hàng phát hành, cho phép chủ thẻ dùng để thanh tốn tiền mua hàng, chi trả tiền dịch vụ, chuyển khoản hay rút tiền mặt tự động thơng qua máy ATM, các máy đọc thẻ. Thẻ ngân hàng cĩ nhiều loại khác nhau, cĩ thể chia làm 2 loại sau:
+ Thẻ ghi nợ: là loại thẻ được chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn hoặc hạn mức thấu chi để thanh tốn tiền hàng hĩa, dịch vụ, rút tiền mặt tại đơn vị chấp nhận thẻ hoặc điểm ứng tiền mặt trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam hoặc nước ngồi nếu được là thẻ ghi nợ quốc tế.
+ Thẻ tín dụng: Là loại thẻ cho phép chủ thẻ thanh tốn tiền hàng hĩa, dịch vụ, rút tiền mặt trong hạn mức tín dụng được Ngân hàng phát hành thẻ chấp nhận theo hợp đồng.
Thanh tốn nước ngồi
Cùng với sự phát triển khơng ngừng của quan hệ kinh tế quốc tế, là sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động giao thương quốc tế và kéo theo hoạt động thanh tốn quốc tế ngày càng phát triển. Trong thanh tốn quốc tế , bên mua và bên bán khơng sử dụng tiền mặt để thanh tốn trực tiếp mà họ nhờ đến các NHTM làm trung gian thanh tốn cho họ, và các phương thức sau thường được các ngân hàng thương mại sử dụng trong thanh tốn quốc tế:
- Phương thức nhờ thu: là phương thức thanh tốn mà nhà xuất khẩu sau khi giao hàng hay cung cấp dịch vụ, ủy thác cho ngân hàng phục vụ mình nhờ thu hộ tiền từ nhà nhập khẩu trên cơ sở hối phiếu và chứng từ hàng hĩa cĩ liên quan
- Phương thức tín dụng chứng từ: là một sự thỏa thuận, trong đĩ ngân hàng ( ngân hàng mở thư tín dụng) theo yêu cầu của người mua ( người mở thư tín dụng) về việc trả một số tiền nhất định cho người thứ ba ( người hưởng lợi) hoặc trả theo lệnh của người này, hoặc chấp nhận hối phiếu do người này ký phát trong phạm vi số tiền đĩ với điều kiện người này xuất trình cho ngân hàng bộ chứng từ thanh tốn phù hợp với các điều khoản đã ghi trong thư tín dụng. Các dịch vụ thanh tốn liên quan đến thư tín dụng như mở thư tín dụng, thơng báo, tu chỉnh, chuyển chứng từ, kiểm tra chứng từ.v.v….
- Phương thức chuyển tiền: Là phương thức theo sự ủy nhiệm của khách hàng yêu cầu ngân hàng phục vụ mình trích một số tiền nhất định từ quốc gia này sang quốc gia khác cho người thụ hưởng theo quy định của luật quản lý ngoại hối.