5. Kết cấu của đề tài
1.2 Nhĩm sản phẩm dịch vụ ngân hàng của NHTM
1.2.3.2 Nhĩm sản phẩm dịch vụ tín dụng
Bên cạnh hoạt động huy động vốn của NHTM là hoạt động tín dụng, NHTM sử dụng nguồn vốn huy động được để cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức như: cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ cĩ giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính.v.v…Tùy theo tiêu chí phân loại, tín dụng cĩ thể phân chia ra nhiều loại khác nhau:
- Dựa vào thời hạn tín dụng: tín dụng cĩ thể phân chia thành
+ Cho vay ngắn hạn: là các khoản cho vay cĩ thời hạn cho vay đến 12
tháng. Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho khách hàng cĩ nhu cầu ngắn hạn hoặc nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động.
+ Cho vay trung hạn: Là các khoản cho vay cĩ thời hạn từ trên 12 tháng
đến dưới 60 tháng. Mục đích cho vay này thường là nhằm vào tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định.
+ Cho vay dài hạn: các khoản cho vay cĩ thời hạn từ 60 tháng trở lên.
Mục đích cho vay này thơng thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào các dự án đầu tư.
15
+ Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu cho chi tiêu,
sửa chữa và mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống, khách hàng thường là người cĩ cơng ăn việc làm và cĩ thu nhập ổn định.
+ Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: là loại cho vay nhằm bổ sung vốn thiếu hụt trong kinh doanh, khách hàng cĩ thể là cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác hoặc doanh nghiệp.
+ Cho vay bất động sản: là loại cho vay tập trung vào lĩnh vực bất động
sản như mua nhà, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, xây dựng nhà để bán hoặc cho thuê.v.v…
+ Cho vay sản xuất nơng nghiệp: là loại cho vay tập trung vào lĩnh vực
nơng nghiệp nơng thơn như trồng trọt, chăn nuơi và nuơi trồng thủy hải sản.v.v… - Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: tín dụng cĩ thể phân chia
thành
+ Cho vay khơng cĩ bảo đảm: là loại cho vay khơng cĩ tài sản thế chấp,
cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay.
+ Cho vay cĩ bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cở sở các bảo đảm cho
tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba nào khác. - Dựa vào phương thức cho vay: tín dụng cĩ thể phân chia thành
+ Cho vay theo mĩn ( từng lần): là phương thức cho vay mà mỗi lần vay
vốn khách hàng và NHTM đều làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: là phương thức cho vay mà NHTM và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.
+ Cho vay theo hạn mức thấu chi: là hình thức cấp tín dụng cho khách
hàng bằng cách ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt số dư trên tài khoản tiền gửi thanh tốn (với một hạn mức cụ thể) để thực hiện giao dịch thanh tốn của khách hàng.
- Dựa vào phân loại khách hàng: tín dụng cĩ thể phân chia
+ Cho vay cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác: là loại cho vay mà khách hàng vay vốn là cá nhân, hộ gia đình hoặc tổ hợp tác.
16
+ Cho vay doanh nghiệp: là loại cho vay mà khách hàng vay vốn là các
doanh nghiệp được thành lập và hoạt động theo luật doanh nghiệp Việt Nam.
Ngồi ra cịn cĩ một số sản phẩm tín dụng khác như:
Tín dụng liên kết ( tín dụng đồng tài trợ, hợp vốn): là phương thức cho vay mà theo đĩ một nhĩm NHTM cùng cung cấp tín dụng đối với một dự án đầu tư hoặc phương án vay vốn của khách hàng kèm theo các điều kiện và điểu khoản nhất định.
- Chiết khấu: là một nghiệp vụ ngắn hạn. Nghiệp vụ chiết khấu bằng cách mua thương phiếu và chứng từ cĩ giá khác cịn trong thời hạn hiệu lực thanh tốn. Người sở hữu thương phiếu khi bán cho ngân hàng sẽ nhận một số tiền nhất định bằng mệnh giá trừ đi số tiền chiết khấu và làm thủ tục chuyển nhượng quyền hưởng lợi cho ngân hàng. Ngân hàng cĩ thể thực hiện nghiệp vụ tái chiết khấu thương phiếu và chứng từ cĩ giá đối với các ngân hàng khác.
- Bảo lãnh ngân hàng: là cam kết bằng văn bản của ngân hàng với bên cĩ quyền ( bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng ( bên được bảo lãnh) khi khách hàng khơng thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết. Khách hàng phải nhận nợ và hồn trả cho ngân hàng số tiền đã trả thay. Bảo lãnh ngân hàng cĩ nhiều loại khác nhau tùy theo yêu cầu của bên được bảo lãnh, cĩ thể kể đến một số bảo lãnh sau: Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh tốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng.v.v…
- Bao thanh tốn: Đây là một hình thức cấp tín dụng cho bên bán, trong trường hợp bên bán đã giao hàng nhưng phải chờ một thời gian mới được thanh tốn. Trong thời gian này nếu khách hàng cĩ nhu cầu thì ngân hàng sẵn sàng trả tiền trước cho khách hàng với số tiền thấp hơn số tiền ghi trên chứng từ, đồng thời khách hàng phải chuyển bộ chứng từ cho ngân hàng. Phần chênh lệch giữa số tiền ghi trên chứng từ và số tiền ứng trước chính là thu nhập của ngân hàng.
- Cho thuê tài chính: là hoạt động tín dụng trung và dài hạn trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài sản giữa một bên là TCTD ( là bên cho thuê tài chính) với một bên là khách hàng thuê. Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng cĩ thể mua lại hoặc tiếp tục thuê lại tài sản đĩ theo các điều kiện đã thỏa thuận trong hợp đồng thuê. Mục đích của hoạt động cho thuê tài chính là nhằm tài trợ cho các doanh nghiệp mua sắm máy mĩc, thiết bị , xây dựng nhà xưởng.v.v… mà khơng phải đầu tư vốn. Bên đi thuê chỉ trả một khoản phí như đã thương lượng giữa hai bên, tài sản vẫn thuộc
17
quyền sở hữu của bên cho thuê, doanh nghiệp được quyền sử dụng trong thời gian thuê.