2.2.4 .Phân tích hồi quy –Tương quan
2.2.4.1 .Phân tích tương quan
Luận văn thạc sĩ: Các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT tại VietinBank
65
Bảng 2.10 : Phân tích tƣơng quan
Correlations V19.EI-Xu hướng sử dụng DV NHĐT V20.F1 - Mức độ hữu dụng V20.F2 - Mức độ tin cậy V20.F3 - Mức độ dễ sử dụng V20.F4- Chuẩn mực chủ quan V19.EI-Xu hướng sử dụng DV NHĐT Pearson Correlation 1 .676** .617** .536** .322** Sig. (1-tailed) .000 .000 .000 .000 N 479 479 479 479 479
V20.F1 - Mức độ hữu dụng Pearson Correlation .676** 1 .354** .355** .263**
Sig. (1-tailed) .000 .000 .000 .000
N 479 479 479 479 479
V20.F2 - Mức độ tin cậy Pearson Correlation .617** .354** 1 .356** .299**
Sig. (1-tailed) .000 .000 .000 .000
N 479 479 479 479 479
V20.F3 - Mức độ dễ sử dụng Pearson Correlation .536** .355** .356** 1 .112**
Sig. (1-tailed) .000 .000 .000 .007
N 479 479 479 479 479
V20.F4- Chuẩn mực chủ quan Pearson Correlation .322** .263** .299** .112** 1
Sig. (1-tailed) .000 .000 .000 .007
N 479 479 479 479 479
**. Correlation is significant at the 0.01 level (1-tailed).
Ma trận tương quan giữa các nhân tố cho thấy: Xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT có tương quan tương đối chặt với mức độ hữu dụng (hệ số tương quan = 0,676). Hai biến có tương quan đáng kể là biến mức độ tin cậy (hệ số tương quan =
Luận văn thạc sĩ: Các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT tại VietinBank
66
0,617) và mức độ dễ sử dụng(0,536). Biến còn lại là chuẩn mực chủ quan có hệ số tương quan tương đối thấp (0,322).
2.2.4.2.Phân tích hồi qui (phụ lục G2)
Ta tiến hành phân tích hồi quy để xác định cụ thể trọng số của từng yếu tố tác động đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT. Phân tích hồi quy sẽ được thực hiện với 4 biến độc lập F1, F2, F3, F4 và biến phụ thuộc EI. Giá trị của các yếu tố được dùng để chạy hồi quy là giá trị trung bình của các biến quan sát đã được kiểm định. Phân tích hồi quy được thực hiện bằng phương pháp hồi quy tổng thể các biến (phương pháp enter). Kết quả hồi qui như sau:
Bảng 2.11: Tóm tắt mơ hình hồi quy
Variables Entered/Removedb
Model Variables Entered Variables Removed Method
1 V20.F4- Chuẩn mực chủ quan, V20.F3 - Mức độ dễ sử dụng, V20.F1 - Mức độ hữu dụng, V20.F2 - Mức độ tin cậya
. Enter
a. All requested variables entered.
b. Dependent Variable: V19.EI-Xu hướng sử dụng DV NHĐT
Model Summaryb Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Change Statistics Durbin- Watson R Square Change F Change df1 df2 Sig. F Change 1 .820a .672 .669 .35607741 .672 242.906 4 474 .000 1.686
a. Predictors: (Constant), V20.F4- Chuẩn mực chủ quan, V20.F3 - Mức độ dễ sử dụng, V20.F1 - Mức độ hữu dụng, V20.F2 - Mức độ tin cậy
Luận văn thạc sĩ: Các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT tại VietinBank 67 Bảng 2.12: Tóm tắt các hệ số hồi qui Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics
B Std. Error Beta Tolerance VIF
1 (Constant) .519 .084 6.181 .000
V20.F1 - Mức độ hữu dụng .264 .018 .446 15.071 .000 .788 1.269
V20.F2 - Mức độ tin cậy .248 .021 .351 11.700 .000 .771 1.298
V20.F3 - Mức độ dễ sử dụng .185 .022 .244 8.354 .000 .811 1.232
V20.F4- Chuẩn mực chủ quan .059 .023 .072 2.582 .010 .881 1.135
a. Dependent Variable: V19.EI-Xu hướng sử dụng DV NHĐT
(a) Giá trị Sig.F change nhỏ hơn 0,05, ta thấy các biến đưa vào đều có ý nghĩa về mặt thống kê với mức ý nghĩa 5%. Như vậy các biến độc lập trong mơ hình có quan hệ đối với biến phụ thuộc (EI)
(b) Kết quả hồi qui cho thấy có 4 biến độc lập F1, F2, F3, F4 có ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT (có hệ số Sig. <0,05)
(c) Hệ số R2 hiệu chỉnh trong mơ hình này là 0,669. Điều này nói lên mức độ phù hợp của mơ hình là 66,9% hay nói một cách khác đi là 66,9% sự biến thiên của biến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT (EI) được giải thích chung bởi 4 biến nêu trên.
(d) Hệ số VIF của các biến độc lập trong mơ hình đều nhỏ hơn 2 do đó hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến độc lập khơng có ảnh hưởng đáng kể đến mơ hình hồi qui.
(e) Trị số thống kê Deurbin-Watson có giá trị 1,686 cho biết các phần dư khơng có tương quan với nhau.
(f) Phân tích ANOVA cho thấy thơng số F có Sig. = 0, chứng tỏ rằng mơ hình hồi qui xây dựng được là phù hợp với bộ dữ liệu thu thập được.
Luận văn thạc sĩ: Các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT tại VietinBank
68
EI = 0,264 x F1 + 0,248 x F2 + 0,185 x F3 + 0,059x F4
Hay được viết lại là:
Xu hƣớng sử dụng dịch vụ NHĐT = 0,264 x Mức độ hữu ích + 0,248 x Mức độ tin cậy + 0,185 x Mức độ dễ sử dụng + 0,059 x Chuẩn chủ quan + 0,519.
Theo phương trình hồi qui này thì mức độ hữu ích, mức độ tin cậy, mức độ dễ sử dụng, chuẩn mực chủ quan theo thứ tự quan trọng tác động đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT.
2.2.4.3.Kiểm định giả thuyết: Kết quả kiểm nghiệm các biến độc lập F1, F2,
F3, F4 đều có giá trị thống kê t >1,96 và sig <0,05 cho thấy mối quan hệ tác động lên biến phụ thuộc – xu hướng sử dụng. Như vậy, các giả thuyết H1, H2, H3, H4 được chấp nhận (phụ lục G.2)
2.2.4.4.Đo lường đa cộng tuyến
Trong trường hợp các biến độc lập có hiện tượng đa cộng tuyến tức là các biến độc lập tương quan chặt chẽ với nhau và nó cung cấp cho mơ hình những thơng tin rất giống nhau và khó tách ảnh hưởng của từng biến riêng lẽ nên để tránh diễn giải sai lệch kết quả hồi qui so với thực tế thì cần phải đánh giá, đo lường hiện tượng đa cộng tuyến.
Giá trị tương quan giữa các biến là không chặt; giá trị hệ số phóng đại phương sai (VIF) đều nhỏ hơn 2 nên có thể kết luận mối liên hệ giữa các biến độc lập này là khơng đáng kể.
2.2.5.Phân tích phƣong sai (kiểm định ANOVA)
Phương pháp phân tích phương sai được sử dụng nhằm để kiểm định có hay khơng sự tác động của những nhóm đối tượng đối với xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT. Trong nghiên cứu xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT hiện nay, mặc dù xét theo thống kê mô tả đã cho thấy 80,2% mẫu đều cho rằng họ đã từng tìm hiểu hệ thống thương mại điện tử ở Việt Nam bằng cách tìm kiếm, nghiên cứu sản phẩm, dịch vụ qua mạng Internet. Phân tích ANOVA dùng để so sánh sự khác biệt về xu
Luận văn thạc sĩ: Các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT tại VietinBank
69
hướng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử giữa hai nhóm đối tượng này trong phạm vi nghiên cứu. Xét riêng cho từng nhóm đối tượng khác nhau, phân tích ANOVA cịn dùng để phân biệt xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT giữa những nhóm đối tượng có độ tuổi khác nhau, thu nhập khác nhau, trình độ học vấn và chun mơn khác nhau, vị trí và đơn vị công tác khác nhau và thời gian truy cập mạng trung bình khác nhau.
2.2.5.1.So sánh xu hướng sử dụng giữa nhóm khách hàng có kinh nghiệm và chưa có kinh nghiệm về hình thức thương mại điện tử nghiệm và chưa có kinh nghiệm về hình thức thương mại điện tử
Phụ lục H1, Bảng Descriptive cho thấy mức độ đánh giá trung bình thang đo xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT giữa nhóm khách hàng đã tìm hiểu và chưa tìm hiểu, nghiên cứu mua bán hàng hóa, dịch vụ trực tuyến, tuy nhiên mức độ khác nhau là không đáng kể lắm (mean 2,05 và 3,03). Kiểm định Levence (kiểm định H0:các quan sát được chọn từ tổng thể có phương sai bằng nhau) với mức ý nghĩa 0,204 (>0,05) nên chấp nhận giả thuyết H0 tức là giả định về phương sai tổng thể giữa hai nhóm khách hàng này bằng nhau không bị bác bỏ; kết quả phân tích ANOVA với mức ý nghĩa sig=0 (<0,05) cho thấy rằng sự khác biệt về xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT giữa hai nhóm là có ý nghĩa. Điều đó cho biết người đã từng và chưa từng tìm hiểu nghiên cứu mua bán trực tuyến có xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT khác nhau.
2.2.5.2.So sánh xu hướng sử dụng giữa các nhóm khách hàng có độ tuổi khác nhau tuổi khác nhau
Phụ lục H2, Bảng Descriptive cho thấy mức độ đánh giá trung bình thang đo xu hướng sử dụng của từng nhóm khách hàng ở từng nhóm tuổi khác nhau. Kiểm định Levence (kiểm định H0: Các quan sát được chọn từ tổng thể có phương sai bằng nhau) với mức ý nghĩa 0,578 (>0,05) nên chấp nhận giả thuyết H0 tức là giả định về phương sai tổng thể giữa hai nhóm khách hàng này bằng nhau khơng bị bác bỏ; kết quả phân tích ANOVA với mức ý nghĩa sig=0 (<0,05) cho thấy rằng sự khác biệt về xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT giữa hai nhóm là có ý nghĩa. Điều đó cho thấy nhóm tuổi có ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT.
Luận văn thạc sĩ: Các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT tại VietinBank
70
2.2.5.3.So sánh xu hướng sử dụng giữa các nhóm khách hàng có thu nhập khác nhau nhập khác nhau
Phụ lục H3: Bảng Descriptive cho thấy mức độ đánh giá trung bình của thang đo xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT giữa các nhóm khách hàng có thu nhập khác nhau. Nhóm khách hàng có thu nhập cao có mức đánh giá cao hơn nhưng không nhiều. Kiểm định Levence (kiểm định H0: Các quan sát được chọn từ tổng thể có phương sai bằng nhau) với mức ý nghĩa 0,107 (>0,05) nên chấp nhận giả thuyết H0 tức là giả định về phương sai tổng thể giữa hai nhóm khách hàng này bằng nhau khơng bị bác bỏ; kết quả phân tích ANOVA với mức ý nghĩa sig=0,032 (<0,05) cho thấy rằng sự khác biệt về xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT giữa hai nhóm là có ý nghĩa. Điều đó cho thấy thu nhập có ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT.
2.2.5.4.So sánh xu hướng sử dụng giữa các nhóm khách hàng có trình độ học vấn, chuyên môn khác nhau độ học vấn, chuyên môn khác nhau
Tương tự như trên, ở Phụ lục H4, Bảng Descriptive cho thấy mức độ đánh giá trung bình thang đo xu hướng sử dụng dịch NHĐT của nhóm khách hàng có trình độ học vấn, chuyên môn khác nhau. Kiểm định Levence cho mức ý nghĩa 0,016 nhỏ hơn 0,05 nên giả thuyết về phương sai tổng thể giữa các nhóm khách hàng bằng nhau bị bác bỏ, kiểm định ANOVA không phù hợp để sử dụng.
2.2.5.5.So sánh xu hướng sử dụng giữa các nhóm khách hàng có vị trí cơng tác khác nhau công tác khác nhau
Phụ lục H5, Bảng Descriptive cho thấy mức độ đánh giá trung bình thang đo xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT giữa các nhóm khách hàng có vị trí cơng tác khác nhau. Kiểm định Levence cho mức ý nghĩa 0,015 nhỏ hơn 0,05 nên giả thuyết về phương sai tổng thể giữa các nhóm khách hàng bằng nhau bị bác bỏ, kiểm định ANOVA không phù hợp để sử dụng.
2.2.5.6.So sánh xu hướng sử dụng giữa các nhóm khách hàng có đơn vị cơng tác khác nhau vị công tác khác nhau
Luận văn thạc sĩ: Các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT tại VietinBank
71
Phụ lục H6, Bảng Descriptive cho thấy mức độ đánh giá trung bình thang đo xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT của các nhóm khách hàng khác nhau. Kiểm định Levence cho mức ý nghĩa 0,005 nhỏ hơn 0,05 nên giả thuyết về phương sai tổng thể giữa các nhóm khách hàng bằng nhau bị bác bỏ, kiểm định ANOVA không phù hợp để sử dụng.
2.2.5.7.So sánh xu hướng sử dụng giữa các nhóm khách hàng có thời gian sử dụng Internet trung bình khác nhau
Phụ lục H7, Bảng Descriptive cho thấy mức độ đánh giá trung bình thang đo xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT giữa các nhóm khách hàng khác nhau nhưng sự khác biệt đó hầu như khơng đáng kể. Kiểm định Levence cho mức ý nghĩa 0,014 nhỏ hơn 0,05 nên giả thuyết về phương sai tổng thể các nhóm khách hàng bằng nhau bị bác bỏ. Kiểm định ANOVA khơng thích hợp cho việc sử dụng để phân tích.
2.2.6. Thảo luận kết quả nghiên cứu :
Qua kết quả phân tích hồi qui bội thì yếu tố về chuẩn mực chủ quan khơng được đánh giá cao. Ảnh hưởng của mức độ hữu ích do hệ thống mang lại cho người sử dụng là dễ dàng nhận thấy nên có ảnh hưởng mạnh nhất, sau đó là mức độ tin cậy, mức độ dễ sử dụng và chuẩn mực chủ quan, điều đó giải quyết được vấn đề khách hàng có thể mua, thanh tốn hàng hóa, dịch vụ khi có nhu cầu và có thể thực hiện bất kỳ nơi nào và thời gian nào. Ngoài ra, yếu tố nội tại của hệ thống như thiết kế giao diện, thơng tin hệ thống cũng là yếu tố góp phần ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT. Riêng yếu tố về khả năng của người sử dụng chính là những trang thiết bị cần có như thẻ thanh tốn, kỹ năng sử dụng hệ thống, xử lý thông tin và sự am hiểu của họ về hệ thống cũng là một vấn đề liên quan đến ý định, mong muốn sử dụng của họ. Ngồi ra khi nói đến một đất nước có tính cộng đồng cao trong văn hóa sinh hoạt của người Việt thì sự hài lòng của người thân, lời khuyên của bạn bè đồng nghiệp cũng có ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT của khách hàng.
Mức độ hữu ích: Điều này có nghĩa rằng khách hàng chấp nhận và có xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT bởi vì dịch vụ NHĐT là hữu ích cho cơng việc của
Luận văn thạc sĩ: Các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT tại VietinBank
72
họ và nâng cao hiệu quả về giao dịch thanh toán. Họ cũng đồng ý rằng, bằng cách sử dụng hệ thống thanh tốn điện tử, q trình giao dịch thanh tốn được nhanh hơn và thuận tiện hơn, so sánh với các phương thức thanh toán truyền thống. Phát hiện này là phù hợp với nhiều nghiên cứu trước đây (Davis và cộng sự, 1989.) và sử dụng mơ hình TAM để chứng minh sự ảnh hưởng của tính hữu ích để nhận biết thái độ của khách hàng về xu hướng sử dụng cơng nghệ mới. Nhóm nhân tố hữu ích cảm nhận và thái độ được khách hàng đồng ý cao nhất và đồng nhất vì khi họ cảm nhận được sự hữu ích thì sẽ có thái độ tốt với hình thức dịch vụ NHĐT. Khám phá này giúp cho nhà quản trị VietinBank nói riêng và nhà cung cấp dịch vụ, hàng hóa qua hình thức trực tuyến khơng chỉ chú ý và tập trung vào việc tiếp thị, quảng bá hình ảnh của doanh nghiệp cũng như duy trì mối quan hệ khách hàng mà cần phải tập trung hơn về cải tiến hệ thống dịch vụ NHĐT. Kết quả nghiên cứu chỉ ra vấn đề khả năng về nguồn lực, nếu nhà cung cấp khơng đa dạng hóa các hình thức thanh tốn thay vì chỉ chấp nhận thẻ tín dụng thì sẽ cũng là rào cản gây ra sự hạn chế đối với xu hướng sử dụng của khách hàng.
- Mức độ tin cậy: Rủi ro cảm nhận và kiểm soát hành vi cảm nhận như là
rào cản đối với xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT điều này phù hợp với nghiên cứu của Featherman và đồng nghiệp của ông (2006). Các kết quả này chứng minh rằng rủi ro cảm nhận đóng một vai trị tiêu cực trong quyết định của khách hàng thơng qua hình thức dịch vụ NHĐT. Đặc biệt là, tại Việt Nam, nơi cơ sở hạ tầng và hệ thống ngân hàng chưa hoàn chỉnh. Hạn chế này là một lý do cho sự tồn tại rủi ro.
- Mức độ dễ sử dụng: Mức độ dễ sử dụng cảm nhận có tác động tích cực
đối với xu hướng sử dịch vụ NHĐT. Nó ngụ ý rằng các chức năng dễ sử dụng và