1.2 Tổng quan về Bảo hiểm nhân thọ
1.2.5.6 Bảo hiểm tai nạn
Ngƣời đƣợc bảo hiểm sẽ nhận đƣợc những khoản chi trả tiền bảo hiểm khi chính họ gặp phải những tai nạn ngồi ý muốn. Cơng ty BHNT thƣờng dựa vào tính chất cơng việc của ngƣời đƣợc bảo hiểm để làm cơ sở tính phí bảo hiểm.
1.2.5.7 Bảo hiểm sức khoẻ:
Bệnh tật và thƣơng tật sẽ gây ra 2 loại tổn thất: thứ nhất, những tổn thất về thu nhập do mất khả năng lao động, thứ hai, những chi phí điều trị do nằm viện, thuốc men, phẫu thuật và những phụ phí y tế khác. Do vậy, loại sản phẩm này phát huy tính năng cơng ty BHNT chi trả tiền bảo hiểm nhằm bù đắp những tổn thất về mặt kinh tế trong hai trƣờng hợp nói trên khi ngƣời đƣợc bảo hiểm gặp phải tai nạn hoặc bệnh tật.
1.2.5.8 Bảo hiểm liên kết đầu tƣ:
Hình thức sản phẩm bảo hiểm này kết hợp tính chất bảo hiểm và đầu tƣ. Nhƣng về cơ bản vẫn mang tính bảo hiểm, nên vẫn phải tuân theo những quy
tắc của luật BHNT. Tất cả những sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tƣ đều phải đƣợc cơ quan chủ quản cấp phép mới đƣợc phép kinh doanh.
Bảo hiểm liên kết có những nét đặc trƣng nhƣ sau:
Ngƣời tham gia đƣợc bảo hiểm tự chịu trách nhiệm lãi, lỗ trong phần tài chính đầu tƣ.
Các phần đầu tƣ và bảo đảm bảo hiểm sẽ đƣợc chia ra để ghi vào sổ. Chi phí cho từng khoản mục đầu tƣ đƣợc hoạch toán rõ ràng và công
khai theo quy định của pháp luật.
Nộp phí linh hoạt nghĩa là khoản vốn đầu tƣ phù thuộc vào tình hình tài
chính của cá nhân ngƣời tham gia yêu cầu bảo hiểm nhƣng không đƣợc thấp hơn giới hạn do công ty BHNT đã đặt ra với từng khoản mục đầu tƣ khác nhau.
Khi tham gia hình thức bảo hiểm này, các bên tham gia bảo hiểm phải tuân thủ theo quy trình sau: sau khi khách hàng nộp phí cho cơng ty bảo hiểm, cơng ty BHNT sau khi trích các khoản phí hành chính của hồ sơ bảo hiểm, tồn bộ số vốn còn lại sẽ đƣợc ghi vào sổ chuyên dụng, tiến hành phân phối đầu tƣ theo hình thức đầu tƣ mà khách hàng đã lựa chọn. Trong quá trình đầu tƣ, tổn thất hay lợi nhuận đều thể hiện trong giá trị hồ sơ bảo hiểm, và là cơ sở của tiền bảo hiểm tử vong hoặc khi hợp đồng đáo hạn trong tƣơng lai.
Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tƣ có các dạng đầu tƣ chủ yếu sau:
1) Quỹ uỷ thác đầu tƣ chứng khoán
2) Gửi tiền định kỳ tại ngân hàng
3) Chứng khoán thu lời quỹ uỷ thác chung
4) Dựa vào điều lệ chứng khoán bất động sản, phát hành chứng khoán thu lợi uỷ thác đầu tƣ bất động sản và chứng khoán thu lợi uỷ thác tài sản bất động sản.
5) Dựa vào điều lệ chứng khốn vốn tài chính, phát hành chứng khốn cơ sở vốn.
6) Công trái, trái phiếu tiết kiệm, tín phiếu của các nƣớc.
8) Tín phiếu của cơng ty
9) Tín phiếu kết cấu của các cơ quan tài chính phát hành hoặc đảm bảo
10) Chứng khoán thế chấp bất động sản do hiệp hội cho vay thế chấp, công ty cho vay thế chấp đƣợc chính phủ cấp phép.
11) Các hình thức đầu tƣ khác đƣợc cơ quan chủ quản phê duyệt.
1.2.6 Vai trò của BHNT đối với cá nhân và xã hội: 1.2.6.1 Vai trò của BHNT đối với cá nhân: 1.2.6.1 Vai trị của BHNT đối với cá nhân:
Khơng lo lắng nhiều trong tương lai vì ngƣời tham gia đƣợc bảo hiểm đã chuẩn bị một khoản tài chính để hổ trợ cho bản thân hoặc cho những ngƣời thân trong gia đình khi bất trắc xảy ra (những bất trắc về con ngƣời đã đƣợc thoả thuận trƣớc).
Một cá nhân hoặc một tổ chức (ngƣời lao động và ngƣời sử dụng lao động) hoàn toàn yên tâm cơng tác và phát triển doanh nghiệp bởi vì họ sẽ đƣợc giảm bớt những khó khăn khi tính mạng nhân sự của công ty gặp rủi ro. Mặt khác ngƣời sử dụng lao động dùng hình thức tham gia BHNT cho ngƣời lao động để thu giữ nhân tài, khoản BHNT nhƣ thƣởng thêm một khoản phúc lợi cho nhân tài có thâm niên cơng tác.
BHNT có một chức năng tích cực khác là có thể đảm bảo tín dụng cá nhân vì ngƣời tham gia đƣợc bảo hiểm khơng những nhận đƣợc những khoản hỗ trợ về tài chính khi gặp rủi ro về thể xác mà cịn là hình thức tích luỹ tiết kiệm và đầu tƣ sinh lãi, dù hệ số sinh lãi không cao nhƣng chắc chắn theo kế hoạch dài hạn và kỷ luật cao trong quản lý tài chính cá nhân.
1.2.6.2 Vai trị của BHNT đối với xã hội:
Giúp đỡ lẫn nhau và ổn định xã hội: Nhiều ngƣời tham gia đóng phí BHNT
tạo ra nguồn tài chính lớn mạnh và đảm bảo tài chính lẫn nhau trong xã hội vì tỷ lệ gặp rủi ro thấp.
Khuyến khích tiết kiệm và nâng cao khả năng quản lý tài chính gia đình:
BHNT là hình thức tiết kiệm ƣu việt hơn những hình thức tiết kiệm khác. Bởi vì ngƣời tham gia vào BHNT là hình thức tiết kiệm có tính chất cƣỡng chế do
ngƣời tham gia tự nguyện lựa chọn, một khi đã tham gia vào dịch vụ BHNT họ đƣợc biết và chấp nhận nguyên tắc, nếu khơng nộp phí theo đúng quy định thì hợp đồng bảo hiểm sẽ chuyển sang hình thức khác với quyền lợi thấp hơn hoặc mất hẳn.
Thúc đẩy giáo dục: BHNT còn là một hình thức lập quỹ giáo dục (dựa vào khả năng tài chính và mong ƣớc của mỗi gia đình) kể từ khi con cái của họ cịn rất nhỏ. Nhƣ vậy trình độ dân trí đƣợc nâng cao vì họ có cơ hội đƣợc giáo dục nhiều hơn và hệ quả tất yếu là xã hội đƣợc tổ chức tốt hơn, phát triển mạnh hơn.
1.2.6.3 Vai trò của BHNT đối với Nhà nƣớc:
Kênh huy động vốn hiệu quả, làm giàu quốc gia: Bây giờ nƣớc ta đang trong quá trình hội nhập, tất cả những hạng mục kinh tế đều rất cần nguồn vốn lớn. Các công ty BHNT phát huy tác dụng thu thập phí bảo hiểm và tập trung thành nguồn vốn lớn, nguồn vốn này sẽ đƣợc đầu tƣ tại Việt Nam.
Bền vững kinh tế, ổn định chính trị: Đối tƣợng đƣợc bảo hiểm trong ngành
BHNT chủ yếu là cá nhân, tuy nhiên hình thức này đƣợc nhân rộng trên phạm vi toàn xã hội. Nhƣ vậy hầu hết cá nhân đƣợc đảm bảo về kinh tế và đƣợc hƣởng nền giáo dục cao nên công dân tin tƣởng vào xã hội, góp phần phát triển kinh tế xã hội và ổn định nền chính trị trong nƣớc.
Thông qua tái bảo hiểm để mở rộng mối quan hệ ngoại giao: Công ty BHNT
thƣờng phân tán rủi ro, chấp nhận bảo hiểm một phần, sau đó tiến hành tái bảo hiểm ở những tập đoàn hay hiệp hội bảo hiểm nƣớc ngoài và đồng thời cũng chấp nhận tái bảo hiểm cho những cơng ty đó. Thơng qua phƣơng thức tái bảo hiểm một mặt có thể giảm bớt tổn thất do lƣợng ngƣời tham gia nộp bảo hiểm tăng lên, mặt khác thúc đẩy nhận thức chung giữa các nƣớc, nâng cao vị thế quốc gia trên trƣờng quốc tế.
TÓM TẮT CHƢƠNG 1
Trong chƣơng 1 tác giả trình bày 2 nội dung chính yếu sau:
1. Khái quát về chiến lƣợc và những công cụ sử dụng khi xây dựng chiến lƣợc nhằm có cơ sở để xây dựng định hƣớng phát triển kinh doanh của công ty BHNT Cathay Việt Nam trong giai đoạn 2009 đến 2015.
2. BHNT và các nội dung liên quan đến BHNT.
Ngoài ra, tác giả muốn nhấn mạnh nhất thiết phải hiểu biết sâu sắc những kiến thức về BHNT cũng nhƣ việc áp dụng một cách linh hoạt khi thiết kế sản phẩm sao cho vừa mang lại lợi ích cho khách hàng, xã hội vừa mang lại lợi nhuận cho công ty.
Trong chƣơng tiếp theo, tác giả trình bày thực trạng cơng ty BHNT Cathay Việt Nam trong bối cảnh thị trường BHNT Việt Nam.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG KINH DOANH CỦA CÔNG TY BHNT CATHAY TRONG BỐI CẢNH THỊ TRƢỜNG BHNT VIỆT NAM
2.1 GIỚI THIỆU VỀ CÔNG TY BHNT CATHAY 2.1.1 Lịch sử công ty: 2.1.1 Lịch sử công ty:
Công ty cổ phần BHNT Cathay thành lập vào tháng 08 năm 1962, tại Đài Loan, đến 11/1964 chính phủ Đài Loan cho phép cổ phần hố cơng ty và trở thành công ty tƣ nhân đƣợc chính thức hoạt động trên thị trƣờng quốc tế. Cathay trở thành công ty tƣ nhân đầu tiên của Đài Loan quốc tế hố và cơng khai tài chính.
Sau 47 năm qua, dƣới sự chỉ đạo của cổ đơng và sự nổ lực của tồn thể nhân viên, Cathay trở thành tập đồn tài chính lớn mạnh có thƣơng hiệu tốt trên thƣơng trƣờng quốc tế và luôn giữ vững thƣơng hiệu số một trong ngành BHNT tại Đài Loan.
1995 Chính phủ Việt Nam cấp giấy phép thành lập IVB (Indovina bank) liên doanh (50/50) giữa Cathay United Bank và Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam.
10/2003 Thành lập ban quản lý công ty Cathay Life Việt Nam 06/2004 Thành lập văn phòng đại diện tại Hà Nội
02/2005 Nộp hồ sơ xin giấy phép kinh doanh BHNT tại Việt Nam
01/2006 Thành lập phòng nghiên cứu và phát triển thị trƣờng Việt Nam tại trụ sở chính (Đài Loan)
09/2006 Thành lập hội đồng quản trị công ty Cathay Life Việt Nam 05/2007 Mở văn phòng đại diện kinh doanh tại thành phố Hồ Chí Minh 11/2007 Đƣợc chính phủ Việt Nam cấp phép thành lập tại Việt Nam với
tên: Công ty TNHH BHNT Cathay (Việt Nam) Vốn điều lệ 60 triệu USD.
Lĩnh vực hoạt động: BHNT, đầu tƣ tài chính và tái bảo hiểm. 07/2008 Ra mắt sản phẩm BHNT tại thành phố Hồ Chí Minh.
Lần lƣợt thành lập văn phòng, chi nhánh kinh doanh tại Hà Nội, Đà Nẵng và Cần Thơ.
2.1.2 Tình hình hoạt động của Cathay Life trong bối cảnh thị trƣờng BHNT Việt Nam:
Cathay Life Việt Nam chỉ mới thâm nhập vào thị trƣờng BHNT từ 11/2007 với số vốn điều lệ 60 triệu USD, đến 07/2008 mới thực sự cung cấp sản phẩm dịch vụ BHNT đến ngƣời dân Việt Nam. Vào thời điểm đó, thị trƣờng tài chính Việt Nam có nhiều biến động tiêu cực nhƣ lạm phát cao, lãi suất ngân hàng tăng vọt (lãi suất tiền gửi trung bình 18% - 19%/năm), thị trƣờng chứng khoán mất điểm liên tục… đồng thời đối mặt với tình hình thị trƣờng BHNT cạnh tranh gay gắt, nhận thức của đại đa số ngƣời dân về BHNT rất tiêu cực. Đó là những điểm tạo áp lực rất nặng cho ngành BHNT Việt Nam cũng nhƣ riêng đối với Cathay Life.
Tuy vậy, thơng qua chính sách sản phẩm và lần lƣợt phát triển chi nhánh giao dịch thích hợp tại những trung tâm thành phố lớn nhƣ Hà Nội, Hồ Chí Minh, Cần Thơ, Đà Nẵng. Cathay Life Việt Nam quan tâm đến những công ty đang có tỷ lệ chiếm lĩnh thị trƣờng lẫn nghiên cứu nhu cầu của khách hàng, đảm bảo cho chiến lƣợc của công ty tại Việt Nam đƣợc phát triển ổn định và bền vững.
Nhằm phát triển tổ chức có chất lƣợng đồng đều, công ty tiếp tục kết nạp và bồi dƣỡng đội ngũ tƣ vấn BHNT toàn thời gian đến 31/12/2009 với chủ trƣơng những nhân viên nắm giữ vị trí then chốt trong tƣơng lai tại Cathay đều nhờ chính sách thăng tiến nội bộ. Đồng thời, công ty luôn chú trọng cải thiện và nâng cao chất lƣợng phục vụ, tập trung thống nhất việc kinh doanh BHNT và chăm sóc khách hàng tốt nhất nhờ vào việc xây dựng quy trình và chuyển giao cơng nghệ từ tập đồn mẹ về kiểu mẫu xử lý cơng việc có hệ thống tiêu chuẩn hố và hiện đại theo định hƣớng “one – stop shopping”.
Do sự cố gắng của toàn thể nhân viên Cathay Life Việt Nam, đến ngày 31/12/2008 tổng doanh thu phí bảo hiểm đạt 9,7 tỷ đồng và lợi nhuận đầu tƣ tài chính 27,3 tỷ đồng (trích “Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh thường niên
công ty TNHH BHNT Cathay Việt Nam”, ngày 16/01/2009, do tập đồn Ernst & Young kiểm tốn, số đăng ký 0452/KTV) và 6 tháng đầu năm 2009 kết quả tổng doanh thu phí BHNT 34,08 tỷ đồng (đạt 100% chỉ tiêu cả năm 2009 mà công ty đã đề ra), hiện tại công ty điều chỉnh mức chỉ tiêu năm 2009 là 60 tỷ đồng.
Cùng với việc mở rộng mạng lƣới kinh doanh, khuếch trƣơng thƣơng hiệu, Cathay Life Việt Nam vẫn thực hiện nguyện vọng ban đầu đối với xã hội, phát huy tinh thần trách nhiệm xã hội và doanh nghiệp, tiếp tục đẩy mạnh hoạt động văn hoá nghệ thuật cơng ích nhƣ: thƣờng xuyên tổ chức và hổ trợ những ngƣời khuyết tật trong lĩnh vực nghệ thuật qua nhiều buổi biểu diễn đến với công chúng, hội hoạ nhi đồng toàn quốc, trao tặng học bổng cho những học sinh, sinh viên có điều kiện kinh tế khó khăn,…Điều này có nghĩa Cathay Life Việt Nam phát huy truyền thống Cathay Life Đài Loan, trong năm 2007 và 2008 liên tục nhận nhiều giải thƣởng vinh dự nhƣ “giải đào tạo nhân tài”, “giải sáng tạo sản phẩm”, “giải dịch vụ bảo hộ”, “giải giới thiệu hình tƣợng cơng ích”, “giải quản lý rủi ro”, “giải thƣơng vụ điện tử”…
Hƣớng đến tƣơng lai, công ty lấy chủ đề kinh doanh “khách hàng là thƣợng đế, hƣớng đến sự hồn hảo” và slogan “cùng gieo mầm hơm nay, cho tƣơng lai phồn thịnh”, ngồi việc tích cực tuyển dụng và bồi dƣỡng nhân tài có tố chất tốt, nhiều triển vọng, Cathay Life Việt Nam luôn chú trọng đạo đức kinh doanh nhằm giữ gìn sự uy tín của thƣơng hiệu Cathay (Standard &Poor’s đã bầu chọn đạt chuẩn A trong năm 2008, vị thế 300 trong S&P 500) và bảo vệ quyền lợi cho khách hàng, nâng cao chất lƣợng phục vụ.
Toàn thể nhân viên Cathay Life Việt Nam sẽ giữ vững quan niệm kinh doanh bền vững, ổn định lâu dài, tiếp tục thâm nhập và mở rộng thị trƣờng kinh doanh nhắm đến những vị trí dẫn đầu ngành trên nền tảng sẵn có với thái độ
chuyên nghiệp, chất lƣợng cao và là ngƣời bạn trọn đời đáng tin cậy của tất cả khách hàng đến với Cathay.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Cathay:
Hình 2.1 Sơ đồ mối quan hệ giữa công ty mẹ và các công ty con của tập đồn tài chính Cathay: CTY CỔ PHẦN QUẢN LÝ TÀI CHÍNH CATHAY CTY CỔ PHẦN TƢ VẤN QUẢN LÝ DI THÁI CTY CỔ PHẦN ĐẦU TƢ SÁNG NGHIỆP CATHAY
CTY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ CATHAY
XÍ NGHIỆP HOA CAKHA
CTY BẢO HIỂM SỨC KHOẺ CATHAY
CTY BẢO HIỂM TÀI SẢN CATHAY
CTY CỔ PHẦN CHỨNG KHOÁN
TỔNG HỢP CATHAY CTY CỔ PHẦN KÝ HOÁ CATHAY
CTY CỔ PHẦN NGÂN HÀNG THƢƠNG NGHIỆP CATHAY UNITED
NGÂN HÀNG CATHAY UNITED
NGÂN HÀNG INDOVINA (VIỆT NAM)
CTY CỔ PHẦN BHNT CATHAY
CTY BHNT CATHAY TAIWAN
CTY BHNT CATHAY THƢỢNG HẢI
CTY BHNT CATHAY VIỆT NAM
CTY CỔ PHẦN TƢ VẤN THẦN PHƢỜNG
Hình 2.2 Sơ đồ tổ chức công ty BHNT Cathay Life Việt Nam
Hội đồng cổ đông
Chủ tịch hội đồng quản trị
Phó tổng giám đốc kinh doanh
Uỷ ban kiểm toán
Uỷ ban quyết định Sách lƣợc kinh doanh
Uỷ ban quản lý kinh doanh
Hội đồng quản trị Tổng giám đốc P h ò n g tà i v ụ P h ò n g q uả n l ý đ ạ i lý P h ò n g k ế to á n P h ò n g q u y h oạ c h vố n Ph ò n g M a rk e tin g Ph ò n g n g h iê n c ứ u k in h tế P h ò n g q uả n lý rủ i r o P h ò n g lậ p k ế ho ạ c h tổ n g h ợ p Bộ ph ậ n c ố vấ n P hịng h à n h c h ín h Ph ị n g q u a n h ệ đ ầu tƣ Ph ò n g k ế ho ạ c h c h iến lƣ ợ c Bộ ph ậ n n h â n s ự Bộ ph ậ n p h á p v ụ Phó tổng giám đốc nội chính P h ị n g h