2. Cho vay TCKT&Dađn cư
2.3.2. Những toăn tái trong hốt đng cho vay đoăng tài trợ tái các Ngađn hàng Thương mái Nhà nước tređn địa bàn Thành phơ Hoă Chí Minh.
Thương mái Nhà nước tređn địa bàn Thành phơ Hoă Chí Minh.
Beđn cánh những kêt quạ đát được từ hốt đng cho vay đoăng tài trợ cụa các Ngađn hàng Thương mái Nhà nước tái TP. HCM đơi với neăn kinh tê, đơi với bạn thađn các Ngađn hàng và khách hàng thì cho vay đoăng tài trợ cịn cĩ khođng ít những toăn tái:
- Đa sơ đơi tượng cho vay cụa những dự án cho vay đoăng tài trợ là những dự án đaău tư xađy dựng cơ bạn, đaău tư đoơi mới trang thiêt bị, xađy dựng cơ sở há taăng… do đĩ thời gian cho vay thường là trung và dài hán. Chưa cĩ cho vay đoăng tài trợ thực hin phương án kinh doanh trong ngaĩn hán. Caăn mở rng cho vay các dự án khác.
- Những dự án các ngađn hàng cho vay đoăng tài trợ với Quỹ Đaău tư Phát trieơn đođ thị TP. HCM thường nhn được sự h trợ lãi vay từ ngađn sách Thành phơ nhưng mức lãi suât thường thâp. Theo cođng vn sơ 1692/NHNN – HCM01 ngày 15/10/2004 quy định: đơi với dự án được ngađn sách Thành phơ h trợ 100% lãi vay thì mức lãi suât cho vay hàng nm được tính baỉng mức lãi suât tiêt kim huy đng 12 tháng bình quađn cụa 4 Ngađn hàng Thương mái Nhà nước tređn địa bàn Thành phơ cng theđm 1,5%/nm). Vì vy các ngađn hàng cịn ngaăn ngái
khođng tham gia cho vay đoăng tài trợ. Ví dú như lãi suât cụa các dự án cho vay đoăng tài trợ tái Ngađn hàng Nođng nghip và Phát trieơn Nođng thođn Chi nhánh 9 nm 2004 là 0,74%/tháng.
Với mức lãi suât như vy thì Ngađn hàng sẽ cĩ mức lời khođng cao nêu Ngađn hàng khođng huy đng được nguoăn vơn trung hán đeơ tài trợ cho vay các dự án này. Hin nay mức lãi suât cho vay trung dài hán tái Ngađn hàng đã là 0,9%/tháng.
- Tái múc 2 đieău 8 quyêt định 286/2002/QĐ – NHNN cụa Thơng đơc Ngađn hàng Nhà nước ngày 3/4/2002 veă vic: “Ban hành quy chê đoăng tài trợ cụa các Toơ chức tín dúng” quy định: thành vieđn tham gia đoăng tài trợ phại thỏa thun thơng nhât phương thức thaơm định, cĩ theơ thành lp Hi đoăng thaơm định (thành vieđn từ các toơ chức tín dúng tham gia đoăng tài trợ) hoaịc khođng thành lp Hi đoăng thaơm định nhưng phại đạm bạo sự thơng nhât giữa các thành vieđn veă tính khạ thi cụa dự án, táo đieău kin thực hin câp tín dúng thun lợi và đúng quy định cụa pháp lut. Thực tê là các toơ chức tín dúng thường cùng nhau đi thaơm định veă tài sạn đạm bạo, cịn veă phương án, dự án vay vơn các toơ chức tín dúng thaơm định đc lp. Mt sơ toơ chức tín dúng chư xem xét veă maịt tài sạn đạm bạo là chính, cịn veă dự án thì thaơm định khođng kỹ, cĩ sự ỷ lái vào toơ chức tín dúng đaău mơi. Chính vì vy mà cĩ những tieđu cực đáo đức xạy ra trong q trình thaơm định và cũng chính vì thaơm định khođng kỹ chụ quan vào kêt quạ cụa toơ chức tín dúng đaău mơi. Mt khi cĩ rụi ro xạy ra thì các toơ chức tín dúng thành vieđn thường đoơ li cho toơ chức tín dúng đaău mơi. Trong quyêt định 286/2002/QĐ – NHNN khođng quy định rõ vai trị trách nhim cụa các beđn tham gia trong vic thaơm định và trong thực tê phaăn vai trị trách nhim cụa các beđn cũng khođng làm rõ. Maịc dù hin nay hốt đng cho vay này cũng cịn ít và chưa cĩ rụi ro phát sinh phại xử lý nhưng chúng ta cũng phại lường trước đeơ khi rụi ro xạy ra như:
+ Toơ chức tín dúng đaău mơi phại thực hin cođng vic kin túng, xử lý tài sạn tơn nhieău chi phí và cođng sức trong khi khođng nhn theđm khoạn phí nào.
+ Vic khođng thơng nhât ý kiên giữa các toơ chức tín dúng đaău mơi và các toơ chức tín dúng thành vieđn hoaịc khođng thơng nhât veă vic gia hán nợ, giạm lãi, giạm phí…
- Trong múc 4 đieău 2 quyêt định 286/2002/QĐ – NHNN quy định: Toơ chức tín dúng đaău mơi đoăng tài trợ là mt trong sơ toơ chức tín dúng thành vieđn được các thành vieđn khác thơng nhât lựa chĩn và giao trách nhim đaău mơi vic thực hin toơ chức đoăng tài trợ tređn cơ sở nng lực cụa toơ chức tín dúng đĩ. Nhưng thực tê thường thì toơ chức tín dúng đaău mơi khođng do các thành vieđn đoăng tài trợ thơng nhât lựa chĩn và giao trách nhim mà là các toơ chức tín dúng đaău cĩ mức vơn đaău tư nhieău hơn hoaịc toơ chức tín dúng đĩ tiêp cn được dự án sau đĩ mời các toơ chức tín dúng khác cùng tham gia cho vay đoăng tài trợ thì toơ chức tín dúng đĩ thường làm toơ chức tín dúng đaău mơi maịc dù cĩ theơ phaăn vơn đaău tư khođng cao.
- Hin nay các quyêt định ban hành veă quy chê đoăng tài trợ cụa các toơ chức tín dúng chư mới đeă cp đên cho vay đoăng tài trợ gián tiêp (nhieău toơ chức tín dúng cùng tham gia cho mt khách hàng nhưng chư thođng qua mt hợp đoăng cho vay được ký kêt với người đi vay) mà chưa đeă cp đên cho vay đoăng tài trợ trực tiêp (nhieău toơ chức tín dúng cùng tham gia cho vay đơi với mt người đi vay. Song mi toơ chức tín dúng cĩ mt hợp đoăng cho vay rieđng đơi với khỏan tieăn mà hĩ câp ra cho người đi vay). Thực tê cho vay đoăng tài trợ trực tiêp này chưa được thực hin mà cĩ mt sơ dự án phát sinh phương thức cho vay gaăn giơng như phương thức này giữa Ngađn hàng Đaău tư và Phát trieơn TP. HCM và Quỹ Đaău tư phát trieơn đođ thị TP. HCM cùng cho vay mt dự án, cùng thaơm định, cùng tài sạn thê châp caăm cơ nhưng hợp đoăng tín dúng các beđn đc lp nhau. Đơi với cho vay
đoăng tài trợ trực tiêp khi khách hàng khođng trạ nợ thì từng ngađn hàng phại xử lý đeơ tự mình thu hoăi nợ chứ khođng theơ trong cy các ngađn hàng khác vì vy đơi vớn những dự án mà tài sạn đạm bạo là tài sạn hình thành từ vơn vay thì sẽ bị vướng maĩc vì nêu kêt quạ cụa vic đaău tư vơn cụa ngađn hàng thứ 1 sẽ là neăn mĩng cụa vic đaău tư cụa ngađn hàng thứ 2 thì các ngađn hàng neđn cĩ sự cam kêt thực hin câp tín dúng cho chụ đaău tư (đieău này quy định trách nhim giữa các ngađn hàng cho vay) vì từ kêt quạ cụa ngađn hàng thứù 2 sẽ táo ra nguoăn thu cụa dự án, đáp ứng khạ nng trạ nợ cụa khách hàng. Qua đađy cĩ theơ thây cho vay đoăng tài trợ trực tiêp maịc dù các hợp đoăng được ký đc lp nhau giữa ngađn hàng và khách hàng nhưng đơi với những dự án đaău tư xađy dựng cơ sở há taăng, khu dađn cư… thì giữa các ngađn hàng lái cĩ mt mơi quan h mt thiêt. Với ngađn hàng tham gia đaău tư giai đốn đaău tieđn ngồi phương án ký kêt với các ngađn hàng đaău tư sau cam kêt đaău tư ràng buc trách nhim sẽ đaău tư thì neđn chĩn tài sạn đạm bạo là mt tài sạn đạm bạo khác. Tuy nhieđn nhieău khách hàng cũng khođng cĩ đụ tieăm lực tài chính đeơ đáp ứng yeđu caău cụa ngađn hàng.
- Các Ngađn hàng Thương mái Nhà nước thường tiên hành tham gia đoăng tài trợ lăn nhau mà chưa mánh dán cho vay đoăng tài trợ với các toơ chức tín dúng nước ngồi vì:
+ Toơ chức tín dúng trong nước làm đaău mơi: ngồi vic trình đ ngối ngữ hán chê, vic thueđ Lut sư đeơ tư vân sốn thạo hợp đoăng tín dúng, hợp đoăng đoăng tài trợ… tht sự nan giại.
+ Toơ chức tín dúng nước ngồi làm đaău mơi: với các hợp đoăng tín dúng, hợp đoăng đoăng tài trợ chi tiêt cú theơ (chi phí Lut sư cao), các toơ chức tín dúng trong nước rât hán chê veă đieău lut quy định, veă vic khođng lường trước phát sinh trong tương lai.
- Veă các lối phí: đơi với các doanh nghip nước ngồi cĩ theơ áp dúng được các lối phí theo thođng l quơc tê. Tuy nhieđn đơi với các doanh nghip trong nước haău như chưa quen với các lối phí từ hốt đng cho vay đoăng tài trợ, ngay cạ phí thu xêp toơ chức tín dúng đaău mơi cũng khođng được hưởng. Đieău này cũng gađy khĩ khn cho toơ chức tín dúng đaău mơi khođng ít (toơ chức tín dúng đaău mơi phại bỏ ra mt sơ chi phí phúc vú cao).
- Đeơ thực hin nguyeđn taĩc thaơm định theo khoạn 2 đieău 8 quyêt định 286/2002/QĐ – NHNN ngày 3/4/2002 thì quy trình đeă xuât đoăng tài trợ, phơi hợp đoăng tài trợ phại trại qua nhieău bước phức táp. Từ khađu đơn vị đaău mơi thaơm định sơ b dự án nêu thây khạ thi và caăn đoăng tài trợ thì dự kiên các toơ chức tín dúng tham gia và gửi thư mời cho từng toơ chức. Kê đên các toơ chức tín dúng được thư mời sẽ cn cứ các tài liu thaơm định ban đaău được gửi kèm theo lời mời đeơ xem xét tính khạ thi cụa dự án và đơi chiêu với khạ nng tài chính cụa mình đeơ quyêt định cĩ tham gia hay khođng và trạ lời đeă nghị cụa beđn mời baỉng vn bạn chính thức. Sau đĩ các beđn phại hĩp thơng nhât vic thaơm định dự án đoăng tài trợ và các ni dung đoăng tài trợ như veă hình thức đoăng tài trợ, veă phí đoăng tài trợ, veă phađn boơ nguoăn vơn, lãi suât cho vay dự án… Thụ túc neđu tređn cịn chứa đựng những bât cp như: mt maịt nĩ mât nhieău thời gian, làm lỡ cơ hi kinh doanh cụa khách hàng. Maịt khác cĩ mt sơ ni dung mà các ngađn hàng thành vieđn thường tranh cãi, khĩ thơng nhât với nhau veă lãi suât cụa dự án hoaịc nguoăn vơn cung ứng. Hơn nữa các Ngađn hàng Thương mái cũng khođng maịn mà với hốt đng này vì doanh sơ cho vay maịc dù đã được chia ra cho nhieău ngađn hàng nhưng văn là mt khơi lượng lớn mà các thành vieđn khi cam kêt phại luođn sẵn cĩ đeơ giại ngađn theo kê hốch cụa ngađn hàng đaău mơi khiên hĩ bị đng với sơ tieăn này, khođng sử dúng linh hốt được.
- Các toơ chức tín dúng chưa cĩ mơi lieđn h chaịt chẽ và chưa cĩ sự phơi hợp nhịp nhàng trong hốt đng tín dúng. Hin nay các Ngađn hàng Thương mái thường chư cĩ mơi lieđn h với Ngađn hàng Nhà nước cùng câp và lieđn h ngađn hàng theo ngành dĩc trong cùng h thơng, cịn mơi lieđn h giữa các h thơng haău như khođng cĩ. Chính vì vy mà các toơ chức tín dúng chưa kịp thời thođng báo cho nhau những thođng tin caăn thiêt veă khách hàng đeơ tránh rụi ro trong toàn ngành. Ngồi ra sự thiêu phơi hợp này khiên cho phương thức cho vay đoăng tài trợ cũng khĩ trieơn khai.
TĨM TAĨT CHƯƠNG 2
Trong xu thê hin đái hĩa h thơng Ngađn hàng nĩi chung, Ngađn hàng thương mái Nhà nước nĩi rieđng. Phương thức cho vay đoăng tài trợ ra đời với cơ sở pháp lý là Quyêt định 286/2002/QĐ – NHNN ngày 3/4/2002. Tređn địa bàn TP. Hoă Chí Minh, trong h thơng Ngađn hàng thương mái Nhà nước đã cĩ khoạng 11 Ngađn hàng tham gia cho vay đoăng tài trợ.
Quá trình thực hin phương thức cho vay tái TP. Hoă Chí Minh đã thu được những kêt quạ khạ quan sau: cung ứng mt khơi lượng vơn tín dúng đáp ứng nhu caău vơn cho những dự án lớn gĩp phaăn phát trieơn kinh tê; khođng những thê cho vay đoăng tài trợ mang l những kêt quạ cho các ngađn hàng như gĩp phaăn táo ra lợi nhun (lãi từ hốt đng cho vay), cung câp theđm các dịch vú tin ích cho khách hàng từ đĩ cĩ theđm thu nhp; giúp ngươì đi vay cĩ theơ vay được những khoạn tín dúng lớn…
Beđn cánh những kêt quạ đát được tređn, cho vay đoăng tài trợ cịn toăn tái những hán chê như: đơi tượng cho vay chưa mở rng chụ yêu là đaău tư xađy dựng cơ bạn, mức lãi suât cho vay cịn thâp, quy trình thaơm định cịn cĩ bât cp…