1.4. KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG
1.4.2. Kinh nghiệm của Thái Lan
Mặc dù cĩ bề dày hoạt động hàng trăm năm nhưng vào năm 1997 - 1998, hệ
thống ngân hàng Thái Lan vẫn bị chao đảo trước cơn khủng hoảng tài chính - tiền tệ. Trước tình hình đĩ, các ngân hàng Thái Lan đã cĩ một loạt thay đổi căn bản trong hệ thống tín dụng ngân hàng:
Thứ nhất, họ tách bạch, phân cơng rõ chức năng các bộ phận và tuân thủ các
khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay. Cĩ thể thấy điều này ở các ngân hàng Bangkok bank và Siam comercial bank (SCB). Cịn quy trình cho vay của Kasikorn bank lại được tổng kết như sau: tiếp xúc khách hàng/phân tích tín dụng/thẩm định tín dụng/đánh giá rủi ro/quyết định cho vay/thủ tục giấy tờ hợp đồng/đánh giá chất lượng, xem lại khoản vay.
33
Thứ hai, tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề cĩ tính nguyên tắc trong tín dụng.
Rất nhiều ngân hàng của Thái Lan trước đây chỉ quan tâm đến tài sản thế chấp, khơng quan tâm đến dịng tiền của khách hàng vay. Vì thế, hậu quả là nợ xấu cĩ lúc lên tới 40% (1997 - 1998). Sở dĩ cĩ điều này là do một số ngân hàng đã khơng tuân thủ nghiêm ngặt các ngun tắc tín dụng trong q trình cho vay. Nhưng giờ đây, nhiều ngân hàng khơng chỉ triệt để chấp hành nguyên tắc tín dụng mà cịn quan tâm rất
nhiều đến thơng tin của khách hàng như: tư cách/hiệu quả kinh doanh/ mục đích
vay/dịng tiền và khả năng trả nợ/khả năng kiểm sốt vay/năng lực quản trị và điều hành/thực trạng tài chính.
Thứ ba, tiến hành cho điểm khách hàng (Credit Scoring) để quyết định cho
vay. Điển hình cho hình thức này là Siam city bank hay Kasikorn bank.
Thứ tư, tuân thủ thẩm quyền phán quyết tín dụng. Theo đĩ, họ quy định việc
quyết định tín dụng theo mức tăng dần: mức phán quyết của một người, một nhĩm
người hay hội đồng quản trị. Ví dụ: >10 triệu Baht: 1 người chịu trách nhiệm; = 100 triệu Baht: phải qua 2 người chịu trách nhiệm; = 3 tỷ Baht phải do HĐQT quyết định.
Thứ năm, giám sát khoản vay. Sau khi cho vay, ngân hàng rất coi trọng việc
kiểm tra, giám sát các khoản vay bằng cách tiếp tục thu thập thơng tin về khách hàng, thường xuyên giám sát và đánh giá xếp loại khách hàng để cĩ biện pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi ro.
Thứ sáu, ngân hàng Thái Lan đã quy định về cho vay như hạn mức cho vay
đối với một khách hàng khơng quá 25% vốn tự cĩ, các khoản nợ ngồi bảng tổng kết
tài sản hạn chế dưới 50% tổng số vốn, các ngân hàng khơng được đầu tư quá 20%
tổng số vốn vào cổ phiếu, giấy chứng nhận nợ của một cơng ty, tỷ lệ dự trữ thanh khoản theo quy định là 7%, trong đĩ 2% tiền gởi tại ngân hàng trung ương, tối đa
khơng quá 2,5% tiền mặt, cịn lại dưới dạng chứng khốn.
Bên cạnh đĩ ngân hàng phải thực hiện lập 100% dự phịng đối với những tài
sản cĩ xếp loại đáng nghi ngờ và buộc các ngân hàng bị đĩng cửa phải tăng vốn điều lệ lên 15% tổng vốn thì mới cĩ thể tiếp tục hoạt động.
Với những kiên quyết trong cải cách ngân hàng trong giai đoạn vừa qua đã giúp Thái Lan phục hồi sau khủng hoảng và ngày một phát triển.
34