ĐỊA BÀN TP .HCM
2.4. ĐÁNH GIÁ VỀ SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM
2.4.2.3. Một số nguyên nhân
• Ngun nhân xuất phát từ phía các NHTM trong nước:
Thứ nhất, vốn tự cĩ nhỏ so với quy mơ tài sản:
Trong 5 năm qua, vốn điều lệ của các NHTM trên địa bàn tăng trưởng nhanh, trong đĩ một số NHTMCP đã cĩ vốn điều lệ đạt mức cao trên 1.000 tỷ, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế. Tuy nhiên vẫn cịn một số ngân hàng cĩ vốn điều lệ thấp, tạo ra sự phát triển khơng đồng đều trong hệ thống NHTM. Chính sự phát triển khơng đồng đều này đã làm phát sinh một số hạn chế trong việc kinh doanh của các NHTM, mà điển hình là các ngân hàng nhỏ, quy mơ vốn thấp, dịch vụ phát triển chậm, uy tín chưa cao. Trong trường hợp đĩ để thu hút khách hàng quan hệ gửi tiền, các NHTM này thường tăng lãi suất huy động để cạnh tranh, vì vậy ảnh hưởng đến hoạt động chung của hệ
thống ngân hàng.
Mặt khác tỷ lệ vốn tự cĩ so với quy mơ tài sản vẫn cịn thấp, năm 2005 tỷ lệ này là 7,27%; và năm 2006 là 7,58%. Chính điều này làm ảnh hưởng đến năng lực tài
66
chính, đến tính an tồn trong hoạt động và làm hạn chế khả năng cạnh tranh của các
NHTM trên địa bàn thành phố.
Thứ hai, trình độ nguồn nhân lực cịn thấp, phát triển chưa đồng đều:
Trình độ quản lý, quản trị kinh doanh tại các NHTM cịn thấp, cơng tác quản trị chưa phù hợp với nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế. Bên cạnh đĩ, việc tăng trưởng và mở rộng quy mơ hoạt động với tốc độ nhanh, nhu cầu về nguồn nhân lực lớn, song
chất lượng chưa đáp ứng được, mơ hình tổ chức cịn cồng kềnh và mang nặng tính
hành chính, chưa khoa học và phù hợp với quy trình nghiệp vụ của ngân hàng hiện
đại. Trong khi đĩ, trình độ quản lý, quản trị của các ngân hàng nước ngồi hơn hẳn
các ngân hàng trong nước về tổ chức, về quản lý và mơ hình hoạt động cũng như
phương pháp sử dụng con người.
Đội ngũ cán bộ cĩ chuyên mơn, năng lực và kinh nghiệm trong phát triển dịch
vụ tín dụng ngân hàng cịn yếu và thiếu, cụ thể năng lực cán bộ tín dụng ngân hàng cịn những hạn chế, đặc biệt là năng lực quản lý dự án và kỹ năng maketing, quan hệ khách hàng. Hoạt động quảng cáo, tiếp thị, tư vấn của cán bộ ngân hàng cũng cịn
nhiều bất cập, nhiều khách hàng lúng túng trong giao dịch với ngân hàng do thiếu các thơng tin về hoạt động ngân hàng như cơ chế tín dụng, thủ tục vay vốn cũng như các dịch vụ ngân hàng khác.
Thứ ba, các sản phẩm dịch vụ tín dụng chưa đa dạng và mang lại tiện ích cho
khách hàng nên làm giảm khả năng phát triển dịch vụ này, theo đĩ ngồi các sản phẩm dịch vụ tín dụng như: cho vay thơng thường (dưới các loại hình khác nhau: trả gĩp, tiêu dùng, sửa chữa nhà, mua xe, cho vay đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh
thương mại và dịch vụ, ...) các sản phẩm dịch vụ khác như: cho thuê tài chính, chiết khấu và tái chiết khấu giấy tờ cĩ giá, bao thanh tốn, repo và cầm cố cổ phiếu cịn rất
đơn điệu, và trong phạm vi hẹp, cũng như các vấn đề về thủ tục làm hạn chế rất nhiều đến sự phát triển của các loại hình tín dụng này:
- Đối với tín dụng dưới hình thức cho thuê tài chính: Hiện nay các TCTD áp
dụng 02 hình thức: cho th tài chính và cho th hoạt động, trong đĩ chủ yếu là hình thức cho thuê tài chính, bao gồm: cho thuê máy mĩc thiết bị và các động sản khác, mua và cho thuê lại, đồng tài trợ. Ưu điểm của hoạt động dịch vụ này so với các hình thức tín dụng khác là khách hàng khơng phải cĩ tài sản thế chấp làm bảo đảm, tuy
67
nhiên chi phí thuê (lãi suất ) cịn cao, thủ tục cịn rườm rà và chưa thuận tiện, vì vậy số lượng khách hàng tiếp cận loại hình này chưa nhiều.
- Đối với loại hình tín dụng chiết khấu giấy tờ cĩ giá: Loại hình dịch vụ tín
dụng này cịn phát triển rất hạn chế, chủ yếu là chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất. Vì vậy chỉ phát triển tại một số ngân hàng.
- Đối với loại hình tín dụng bao thanh tốn: Đây là hình thức cấp tín dụng của
tổ chức tín dụng cho bên bán hàng thơng qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hố đã được bên bán hàng và bên mua hàng thoả thuận
trong hợp đồng mua bán hàng hố. Tiện ích và lợi ích mang lại của sản phẩm dịch vụ này chính là khắc phục được những hạn chế, nhược điểm của phương thức mở L/C. Theo đĩ nếu thực hiện phương thức L/C thì nhà xuất khẩu (bên bán hàng) luơn đứng trước các rủi ro từ chối thanh tốn từ nhà nhập khẩu (bên mua hàng) hoặc cĩ thuận lợi, suơn sẻ thì thời gian để nhận được tiền cũng khá lâu, làm giảm hiệu quả sử dụng vốn của các doanh nghiệp, đặc biệt các doanh nghiệp cĩ khả năng tài chính thấp. Tuy
nhiên số NHTM phát triển dịch vụ này cịn hạn chế. Trên địa bàn hiện nay chỉ cĩ một số ngân hàng (VCB; ACB; Techcombank; Sacombank; OCB; VIP; ... ) triển khai thực hiện và đối tượng khách hàng mới chỉ dừng lại trong phạm vi hẹp, cĩ lựa chọn.
Ngồi ra, chất lượng dịch vụ tín dụng chưa được nâng cao, thể hiện ở các mặt như thủ tục, phong cách phục vụ, chất lượng và tính đa dạng của dịch vụ tín dụng, ... của các NHTM cịn hạn chế. Hiện nay các NHTM chủ yếu sử dụng hình thức tăng lãi suất để cạnh tranh, đây là nguyên nhân cơ bản ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tăng trưởng, cạnh tranh để thu hút khách hàng trong quan hệ tín dụng bằng việc liên tục tăng lãi suất huy động, tiềm ẩn nhiều rủi ro và ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tài chính của các doanh nghiệp, bởi lẽ sự gia tăng lãi suất đầu vào sẽ kéo theo sự gia tăng lãi suất đầu ra, nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng. Tuy nhiên sự gia tăng lãi suất cho vay thường tiềm ẩn và chứa đựng nhiều rủi ro, bởi lãi suất cao, chi phí của doanh nghiệp tăng lên, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động và khả năng trả nợ vay ngân hàng.
Thứ tư, cơng nghệ ngân hàng chưa hiện đại:
Hệ thống cơng nghệ thơng tin - thanh tốn phát triển chưa đồng đều, cịn mang tính cục bộ, mức độ ứng dụng và phát triển cơng nghệ hiện đại trong hoạt động kinh doanh cịn chậm. Hạn chế này do nhiều yếu tố tác động, trong đĩ yếu tố vốn và trình
68
độ quản trị cĩ tác động trực tiếp. Theo đĩ một số NHTM cổ phần cĩ vốn tự cĩ thấp,
năng lực tài chính chưa cao, vì vậy khả năng đầu tư phát triển và ứng dụng cơng nghệ chậm, cĩ tính chắp vá. Trong khi đĩ để phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử, các sản phẩm dịch vụ tín dụng hiện đại như bao thanh tốn, tín dụng thấu chi, thẻ tín dụng ngân hàng, … địi hỏi các ngân hàng phải đầu tư vào cơng nghệ một cách bài bản. Điều này khơng chỉ yêu cầu các ngân hàng cĩ nguồn lực tài chính mạnh mà cịn địi
hỏi phải cĩ đội ngũ cán bộ tin học giỏi chuyên mơn, am hiểu nghiệp vụ ngân hàng.
Đây là nhu cầu khĩ trong điều kiện hiện tại.
Thứ năm, một số NHTM trong nước chưa xây dựng được chiến lược kinh
doanh hiệu quả và bền vững, đặc biệt chiến lược các sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng dành cho từng nhĩm khách hàng, cụ thể các quy chế, chính sách về đánh giá,
phân loại khách hàng của một số NHTM hiện nay đều áp dụng cho các doanh nghiệp, chưa phân khúc thị trường. Do đĩ khi thực hiện gặp khĩ khăn, nhất là việc xắp xếp khách hàng đế cĩ chính sách đầu tư cụ thể.
Thứ sáu, chính sách xây dựng thương hiệu của các NHTM cịn kém:
Hầu hết các NHTM chưa quan tâm đến việc xây dựng thương hiệu. Hiện nay, khi Việt Nam đã trở thành thành viên chính thức của WTO, các doanh nghiệp nước ngồi đầu tư ngày càng nhiều, nhưng họ chưa cĩ niềm tin vào các NHTM trong nước, do đĩ phần lớn các quan hệ giao dịch của những đối tượng khách hàng này đều được thực hiện tại các ngân hàng nước ngồi, do đĩ sẽ khĩ khăn cho các NHTM trong nước trong việc phát triển khách hàng.
Thứ bảy, thiếu sự liên kết giữa các NHTM trong nước với nhau:
Trong giai đoạn cạnh tranh, để cĩ được thị phần trong lĩnh vực tín dụng, hầu hết các NHTM đều phải cạnh tranh gay gắt nên chưa thật sự liên kết với nhau trong việc chia xẻ thơng tin, kinh nghiệm quản lý, mơ hình sản phẩm tín dụng mới, cơng nghệ thơng tin, ... để hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của mình.
• Ngun nhân từ phía vĩ mơ:
Thứ nhất, cơ chế tiền lương chưa thỏa đáng, đặc biệt là cơ chế tiền lương đang
áp dụng tại các NHTM Nhà nước, dẫn đến tình trạng chảy máu chất xám tại các cơ quan này. (Các NHTM Nhà nước hiện vẫn đang áp dụng cơ chế tiền lương theo quy
69
định của Bộ tài chính cĩ tính đến hệ số điều chỉnh nhưng khơng được quá mức quy định).
Thứ hai, nguồn thơng tin tín dụng cịn sơ sài, chưa tạo điều kiện cho các
NHTM khai thác cĩ hiệu quả: Nguồn thơng tin CIC của NHNN là nguồn cung cấp thơng tin quan trọng hỗ trợ trong việc giải quyết cho vay của các NHTM, tuy nhiên một số nội dung thơng tin như tình hình tài chính, xếp hạng khách hàng, thơng tin ngành, ... chưa được cập nhật và chi tiết ; thơng tin về việc phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu thì chưa rõ về số tiền và thời điểm phát sinh, ... đã làm hạn chế quá trình khai
thác, xử lý, phân tích thơng tin về khách hàng của NHTM mỗi khi phát sinh quan hệ vay vốn.
Thứ ba, ngân hàng nhà nước với vai trị cơ quan quản lý hoạt động ngân hàng
nhưng chưa xây dựng cơ sở hạ tầng chung về cơng nghệ giữa các NHTM nhằm liên kết sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nĩi chung cũng như sản phẩm dịch vụ tín dụng nĩi riêng.
Thứ tư, cơ chế chính sách chưa hồn thiện và đồng bộ. Đối với hoạt động tín
dụng ngân hàng điều này thể hiện rõ nhất trong cơng tác xử lý tài sản đảm bảo nợ vay
để thu hồi nợ, cụ thể như sau:
- Khĩ khăn liên quan đến việc cơng chứng, giao dịch đảm bảo tài sản: Đây là
những khĩ khăn liên quan đến thủ tục cĩ tính pháp lý phát sinh trong quan hệ vay vốn giữa ngân hàng và khách hàng. Việc thực hiện cơng chứng, giao dịch đảm bảo tài sản sẽ bảo vệ lợi ích ngân hàng và khách hàng khi phát sinh rủi ro tín dụng:
+ Việc cơng chứng hợp đồng thế chấp tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo được thực hiện rất khác nhau tại các địa phương. Mỗi tỉnh/thành phố cĩ quy định riêng về thủ tục cơng chứng, đăng ký. Mỗi quận/huyện khác nhau của cùng một tỉnh/thành phố cũng cĩ những thủ tục, phương thức thực hiện cơng chứng, đăng ký rất khác nhau, gây nhiều khĩ khăn cho các NHTM.
+ Một số phịng cơng chứng vẫn chưa thực hiện theo hướng dẫn tại thơng tư liên tịch 04: vẫn yêu cầu cĩ giấy xác nhận tình trạng nhà. Trường hợp, phường xã lại khơng thực hiện việc xác nhận tình trạng nhà thì phịng cơng chứng yêu cầu ngân hàng phải xác nhận là đã kiểm tra tính pháp lý của tài sản: khơng tranh chấp, khơng kê
70
biên... điều này gây nhiều khĩ khăn cho ngân hàng trong việc giải quyết hồ sơ vay của khách hàng.
+ Thời gian đăng ký và xố đăng ký giao dịch đảm bảo cịn kéo dài gây khĩ
khăn cho ngân hàng trong hoạt động cho vay, giải ngân đối với khách hàng vay vốn.
Mặt khác thời hạn của giao dịch bảo đảm là 5 năm chưa phù hợp với thực tế vì đối với khoản vay dài hạn (10-15 năm) thì phải thực hiện gia hạn nhiều lần gây tốn kém thời gian và chi phí. Theo đĩ nếu thời gian giao dịch bảo đảm cĩ hiệu lực phù hợp với thời hạn vay theo hợp đồng thế chấp, cầm cố thì hợp lý hơn.
- Những khĩ khăn vướng mắc liên quan đến việc thế chấp tài sản và xử lý tài sản
đảm bảo để thu hồi nợ:
+ Theo quy định của pháp luật, khi khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ, tổ chức tín dụng được quyền xử lý tài sản theo thoả thuận trong hợp đồng thế chấp để
thu hồi nợ. Tuy nhiên, trong thực tế khi khách hàng khơng trả được nợ cho ngân hàng
đúng hạn thì việc ngân hàng tự xử lý tài sản đảm bảo như thoả thuận trong hợp đồng
tín dụng, hợp đồng thế chấp đã ký giữa các bên để thu hồi nợ vẫn khơng thể thực hiện
được.
+ Khi NHTM phải khởi kiện để thu hồi nợ, thủ tục khởi kiện, thi hành án rất phức tạp, rườm rà và thời gian kéo dài. Đồng thời, khi ngân hàng (bên được thi hành án) yêu cầu thi hành án để bảo vệ quyền lợi của mình thì cịn phải nộp phí thi hành án. Q trình này khơng chỉ gây tốn kém cho NHTM về thời gian, chi phí liên quan mà cịn ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng, đến hiệu quả kinh doanh của mỗi
NHTM.
• Ngun nhân xuất phát từ phía khách hàng:
Thứ nhất, tâm lý e ngại khi vay vốn của một số đối tượng khách hàng đã ảnh
hưởng đến việc mở rộng dịch vụ tín dụng của các NHTM, đồng thời do trình độ quản lý cũng như khả năng hiểu biết về pháp luật của một số khách hàng cịn hạn chế nên khĩ khăn cho các NHTM trong việc phát triển tín dụng đối với những đối tượng khách hàng này.
Thứ hai, đa số các khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa
71
hỗ trợ, cung cấp các sản phẩm dịch vụ tín dụng. Nhiều ngân hàng chưa đủ năng lực
lập kế hoạch kinh doanh, phương án kinh doanh. Chiến lược tiếp cận thị trường chưa thích đáng cùng với sức cạnh trạnh yếu đã khiến các doanh nghiệp bỏ lỡ cơ hội phát triển kinh doanh, thậm chí một số doanh nghiệp phải chấm dứt sự tồn tại, đặc biệt
trong mơi trường hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay.
Thứ ba, một số hồ sơ liên quan đến ngân hàng cịn thiếu minh bạch, báo cáo tài
chính chưa phản ánh đúng thực trạng của doanh nghiệp, độ tin cậy chưa cao nên các khách hàng này khĩ tiếp cận các sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng nếu khơng cĩ tài sản thế chấp khi vay vốn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2, đề tài đã đi sâu phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ tín dụng của các NHTM trên địa bàn thành phố trong thời gian qua. Từ việc đánh giá, phân tích hệ thống số liệu thực tế tình hình tín dụng trên địa bàn, đề tài đã đưa ra những kết quả
đạt được, những thành tựu cần nghiêm túc duy trì và thực hiện, đặc biệt phân tích đánh giá chất lượng tín dụng, khả năng và lợi thế cạnh tranh cũng như những hạn chế
trong hoạt động dịch vụ tín dụng ở điều kiện hội nhập.
Việc đánh giá những thành tựu đạt được cũng như những mặt cịn hạn chế cĩ ý nghĩa hết sức quan trọng, là cơ sở để đề xuất những giải pháp thích hợp nhằm phát triển hoạt động dịch vụ tín dụng ngân hàng trên địa bàn trong điều kiện hiện nay.
72
CHƯƠNG 3:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN
ĐỊA BÀN TPHCM TRONG GIAI ĐOẠN TỚI
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM