1.3.1 Kinh nghiệm của một số NHTM trên thế giới:
1.3.1.1 NHTM Hàn Quốc:
Sau khủng hoảng tài chính 1997 - 1998, Các NHTM Hàn Quốc tập trung cải cách về tổ chức bộ máy để từ đó xác lập qui mơ hệ thống hợp lý, có hiệu quả về mọi mặt. Một trong những NHTM đó là ngân hàng Wooribank - NHTM lớn của Hàn Quốc gặp rất nhiều khó khăn trong giai
đoạn khủng hoảng xảy ra. Với lý do cơ bản nhất là để phù hợp với khả
năng kiểm sốt của mình, họ đã chủ động giảm bớt qui mô và cơ cấu lại tổ chức bộ máy một cách toàn diện, từ mạng lưới giao dịch, đến lực lượng lao
động, đến khối lượng và cơ cấu dư nợ tín dụng, luôn thận trọng trong việc
lựa chọn chiến lược huy động vốn trên cơ sở cân nhắc lựa chọn giữa lợi ích mang lại và chi phí bỏ ra. Chiến lược của các NHTM Hàn Quốc dùng để gia tăng nguồn vốn huy động chủ yếu là dựa vào việc huy động vốn từ khách hàng là các cá nhân. Mục tiêu của chiến lược này là tìm đến nguồn vốn ổn định, ít phụ thuộc vào các yếu tố khác nhằm phát triển nguồn vốn dài hạn với lãi suất ổn định. Cơ cấu tín dụng cũng được chuyển dịch nhanh chóng, từ cho vay các doanh nghiệp lớn, các tập đoàn kinh tế lớn là chủ yếu họ chuyển sang cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay tiêu dùng mua nhà ở. Dư nợ cho vay tiền dùng cá nhân đều tăng từ tỷ trọng
30
chiếm 30% tổng dư nợ năm 1997 lên 60% năm 2002.
Nhờ sự cải cách mạnh mẽ và đúng hướng này mà các NHTM Hàn Quốc khác nhanh chóng vượt qua khủng hoảng khó khăn, đi vào thế ổn định và phát triển vững chắc, chuyển từ kinh doanh thua lỗ
nghiêm trọng sang kinh doanh có lãi và tình hình tài chính minh bạch.
1.3.1.2 Ngân hàng Trung Quốc:
Khủng hoảng tài chính tồn cầu nổ ra, cùng với trào lưu cắt giảm lãi suất của giới ngân hàng các nước, ngân hàng Trung Quốc đã cắt giảm
1,08% mức lãi suất cơ bản, đây là mức cắt giảm lãi suất mạnh nhất của
ngân hàng này từ sau tháng 10 năm 1997. Mức lãi suất tiền gửi ngân hàng sẽ cao hơn so với mức lãi suất cho vay, nhằm nâng cao tính lành mạnh cho hệ thống ngân hàng, và nó tăng cường tính linh động cho thị trường tiền tệ. Mục tiêu của chính phủ Trung Quốc là thơng qua các chính sách linh hoạt, tăng cường chi tiêu đầu tư vào các lĩnh vực khác mạnh dạn hơn, tạo nên một bức tranh kinh tế linh động và thơng suốt. Qua đó chính phủ có thể hiểu thêm về tình hình tài chính của các doanh nghiệp năng lực hoàn trả các khoản tiền đi vay. Ngoài ra việc cắt giảm lãi suất đem lại những ảnh
hưởng tích cực cho thị trường chứng khốn Trung Quốc, cũng như thị trường nhà đất đang ảm đạm hiện nay.
1.3.1.3 Các ngân hàng Thái Lan:
Hệ thống ngân hàng Thái Lan bao gồm Ngân hàng trung ương Thái Lan (Bank of Thailand –BOT), ngân hàng thương mại, ngân hàng chuyên doanh nhà nước, các cơng ty tài chính… Ngân hàng Thái Lan được thành lập từ năm 1942 được coi như là ngân hàng trung tâm của cả nước; giữ vai trò ngân hàng của các ngân hàng và chịu ảnh hưởng rất lớn của các chi
31
Hệ thống ngân hàng ở Thái Lan phát triển mạnh theo xu hướng xây dựng mơ hình tập đồn ngân hàng, nhiều ngân hàng trong nước đã mở được các chi nhánh ở nước ngoài hoặc liên doanh với các ngân hàng ở
nước ngoài. Năm 1985, Thái Lan bắt đầu mở cửa cho phép đầu tư trực tiếp nước ngoài ồ ạt, các ngân hàng Thái Lan được phép trực tiếp vay
ngoại tệ đáp ứng nhu cầu đầu tư để đẩy mạnh phát triển nông nghiệp và đặc biệt Thái Lan xây dựng các tổ hợp công nghiệp với quy mơ lớn. Ngân
hàng Thái lan cịn tận dụng những nguồn vốn tư bản ngắn hạn nước ngoài
để bổ sung khoản trống giữa tiết kiệm có giới hạn trong nước và đầu tư
trực tiếp nước ngoài, dư nợ vay nước ngồi khơng ngừng tăng lên đến 1996 chiếm 55% GDP. Sau khủng hoảng tài chính năm 1997, Thái Lan phải cho đóng cửa 58 chi nhánh ngân hàng và cơng ty tài chính, tỷ lệ nợ xấu lên đến 15% . Chính phủ Thái Lan đang cố gắng phân tán rủi ro bằng việc quy định về cho vay như hạn mức cho vay đối với một khách hàng không quá 25% vốn tự có, các khoản nợ ngồi bảng tổng kết tài sản hạn chế dưới 50% tổng số vốn, các ngân hàng không được đầu tư quá 20%
tổng số vốn vào cổ phiếu, giấy chứng nhận nợ của một công ty, tỷ lệ dự trữ thanh khoản theo quy định là 7% trong đó 2% tiền gởi tại Ngân hàng trung
ương, tối đa không quá 2,5% tiền mặt, cịn lại dưới dạng chứng khốn, bên
cạnh đó ngân hàng phải thực hiện lập 100% dự phịng đối với những tài
sản có xếp loại đáng nghi ngờ và buộc các ngân hàng bị đóng cửa phải
tăng vốn điều lệ lên 15% tổng vốn thì mới có thể tiếp tục hoạt động. Với những kiên quyết trong cải cách ngân hàng vừa qua đã giúp Thái Lan phục hồi sau khủng hoảng.
1.3.1.4 Ngân hàng Singapore:
Quá trình phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng cao trong quá
32
của lĩnh vực tài chính, ngân hàng. Đến cuối thập niên 80 ở Singapore đã có hơn 200 ngân hàng thương mại (commercial bank), và ngân hàng dịch vụ thương mại (merchant bank ) với vốn tự có lên đến 200 – 300 tỷ USD.
Đến giữa thập niên 90, Singapore đã có trên 140 ngân hàng thương mại sau
giai đoạn cải cách sắp xếp lại hệ thống ngân hàng nhằm xây dựng hệ
thống ngân hàng vững mạnh có khả năng cung cấp đầy đủ dịch vụ tài
chính đáp ứng cho nền kinh tế cùng với sự phát triển của thị trường tài
chính vững mạnh.
Hệ thống ngân hàng Singapore bao gồm Ủy ban tiền tệ Singapore,
ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại dịch vụ, ngân hàng tiết kiệm bưu điện, cơng ty tài chính…Trong đó Ủy ban tiền tệ Singapore giám sát các tổ chức tài chính, thực thi chính sách tiền tệ và chịu trách nhiệm đối
với tất cả các chức năng ngân hàng trung ương. Các định chế tài chính cịn lại hoạt động đẩy mạnh việc lơi cuốn các tổ chức tài chính nước ngoài, để
phát triển ngân hàng thương mại theo hướng ngân hàng hiện đại, chú trọng
đổi mới công nghệ và đa dạng hoá sản phẩm đáp ứng yêu cầu dịch chuyển
vốn trên thị trường.
So với các nước trong khối ASEAN thì Singapore có thị trường tài chính phát triển nhất, năm 1975 ở Singapore lãi suất tiền vay và tiền gửi trong nước đã được tự do hóa. Năm 1978, việc kiểm sốt hối đoái cũng đã
được nới lỏng, đem lại việc tự do hóa tài chính đầy đủ…. nhằm tạo điều
kiện cho ngân hàng Singapore huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong
và ngoài nước để phân phối và sử dụng hiệu quả các nguồn vốn tiền tệ đã huy động được, đáp ứng nhu cầu vốn cho q trình cơng nghiệp hóa và
33
1.3.2 Bài học kinh nghiệm huy động vốn cho NHTM Việt Nam
- Chủ động xây dựng các chiến lược tăng trưởng nguồn vốn huy động trên cơ sở cân nhắc giữa lợi nhuận và chi phí. Đồng thời phải ln
cân nhắc tốc độ tăng nguồn vốn huy động như thế nào là hợp lý có cao hơn hay thấp hơn so với dư nợ.
- Tận dụng nguồn vốn ngoại tệ để bổ sung cho các khoản thiếu hụt
trong huy động vốn.
- Các NHTM cần chú trọng việc đổi mới cơng nghệ, đa dạng hố sản phẩm dịch vụ hiện đại và NHTW cần xem xét chính sách tự do hoá lãi
suất.
- Phân chia khách hàng theo các tiêu chí: về số dư tiền gửi, số lần giao dịch, khách hàng sử dụng dịch vụ đi kèm nhiều nhất,… tiêu chí quan
trọng nhất là mức độ thường xuyên giao dịch và số dư tiền gửi, từ đó ngân hàng có những chính sách cụ thể cho từng loại khách hàng.
- Trong điều kiện hiện nay các NHTM thường sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung hạn do đó muốn tạo được nguồn vốn ổn định lâu dài cần sử dụng linh hoạt các biện pháp, công cụ huy động vốn tránh phụ thuộc vào một vài loại nguồn vốn.
Kết luận chương 1
Chương 1 trình bày tổng quan các vấn đề lý thuyết về nghiệp vụ huy
động vốn của NHTM, qua đó thấy được tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn. Đồng thời cũng hệ thống được các yếu tố cơ bản ảnh hưởng
hoạt động huy động vốn, đặt biệt là trong điều kiện nền kinh tế hiện nay đang khủng hoảng nền kinh tế toàn cầu.
34
Chương 2
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG LONG AN