3.3 Giải pháp phát triển nguồn vốn huy động
3.3.2 Đối với NHCT Việt Nam và NHCT chi nhánh Long An
3.3.2.1 Đẩy mạnh công tác marketing:
Cần phải chủ động trong mọi hành động nhằm duy trì và phát triển
các mối quan hệ trao đổi với khách hàng. Mọi nổ lực kinh doanh, mọi bộ phận, mọi thành viên trong ngân hàng đều lấy sự hài lòng của khách hàng làm tiêu chuẩn giá trị.
Tăng cường các khâu quảng cáo, tiếp thị khuyến mại đối với khách hàng, đặc biệt quan tâm hơn nữa đến khách hàng truyền thống, tăng cường mối quan hệ đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn hay những khách
hàng tiềm năng. Bằng những hoạt động thiết thực như: tặng quà nhân ngày sinh nhật, nhân các dịp lễ tết,…Những món q này khơng cần có giá trị cao nhưng phải mang nhiều ý nghĩa và thiết thực đối với khách hàng, đây chính là sơi dây vơ hình trói buộc giữa Ngân hàng và khách hàng, nhất là trong tình hính cạnh tranh gay gắt hiện nay.
69
văn hóa kinh doanh là yêu cầu cấp bách đối với cán bộ cơng nhân viên hiện nay, có như vậy mới tiến kịp với tiến trình hội nhập tồn cầu. Đặc biệt là với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở,... tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền. Cần phải duy trì Hội nghị khách hàng hàng năm để
tạo sự gắn bó giữ khách hàng với ngân hàng, lắng nghe ý kiến đóng góp
của khách hàng để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây là công việc quan trọng
để thực hiện chiến lược cạnh tranh có hiệu quả của các NHTM. Việc
nghiên cứu phải thường xuyên trên cơ sở so sánh: sản phẩm, giá cả (lãi suất), các hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng... với các đối thủ gần gũi (các ngân hàng cùng địa bàn). Với cách này có thể xác định được các
lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi và bất lợi. Nhằm tạo thuận lợi cho Ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh, việc nghiên cứu các đối thủ là một nội dung quan trọng của maketing ngân hàng.
Xu hướng toàn cầu hoá với phát triển của thương mại quốc tế và sự di chuyển tự do của các dòng vốn quốc tế cũng làm cho hoạt động kinh
doanh của ngân hàng phải có sự thay đổi mạnh mẽ, những biến động kinh tế của địa phương, của quốc gia cũng phụ thuộc rất lớn vào những biến động kinh tế của toàn cầu. Do vậy bộ phận marketing ngân hàng phải nắm
bắt kịp thời để chủ động đưa ra các phương thức hoạt động mới cho phù
hợp với sự thay đổi của môi trường kinh doanh.
Cạnh tranh mang lại động lực để các ngân hàng tự hồn thiện mình
và hoạt động ngày càng tốt hơn nữa. Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay
nếu khơng có chiến lược kinh doanh đúng đắn, một bước đi vững chắc thì khơng thể tồn tại và phát triển bền vững.
3.3.2.2 Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn:
70
đối tượng khác hàng gửi tiền (mở rộng đến mọi tầng lớp dân cư) và đa
dạng hố các hình thức gửi tiền (lãi suất bậc thang, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm bảo hiểm, tiết kiệm bằng vàng, ngoại tệ, phát triển các dịch vụ trọn gói, dịch vụ tại nhà, dịch vụ qua internet,…), các nguồn trong thanh tốn. Cần có thêm dịch vụ trọn gói để thu hút doanh nghiệp trong các khu chế xuất mở quan hệ giao dịch với Chi nhánh, góp phần gia tăng thêm nguồn
vốn huy động bằng VNĐ và ngoại tệ thông qua các hoạt động của
doanh nghiệp.
Công khai các thông tin tài chính để người dân tiếp cận, nắm bắt thông tin để hạn chế những rủi ro về thơng tin. Có chính sách khuyến khích khách hàng (chính sách phí, khuyến mãi…) sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử như dịch vụ mở tài khoản cá nhân, thanh toán, chi trả thu nhập theo hướng không dùng tiền mặt qua thẻ ATM. Phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ: Sản phẩm dịch vụ bảo lảnh (trong thanh toán, thực hiện hợp đồng, dự thầu,…), Sản phẩm dịch vụ kiều hối, hình thức tiết kiệm gửi góp (gửi tiền nhiều lần rút một lần: hình thức này thích hợp với các
đối tượng viên chức, người lao động có thu nhập khơng cao nhưng có nhu
cầu tiết kiệm sử dụng cho tương lai),…
Đặc thù là một tỉnh nông nghiệp nên thu nhập của người dân thấp do đó muốn tận dụng hết nguồn tiền nhàn rổi trong nhân dân cần có những
hình thức huy động thiết thực như: Tiết kiệm mua nhà mua xe, tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm tích luỹ (phù hợp với kỳ hạn thanh tốn, nộp tiền, tích luỹ cho con đi du học, mua nhà, mua xe….).
Với một hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc có thể tạo ra những sản phẩm đa dạng và hấp dẫn hơn để thu hút các khách hàng với
lượng tiền gửi lớn, đồng thời có thể giảm chi phí vốn đối với các tài khoản tiền gửi có số dư thấp; khuyến khích khách hàng gửi tiền tham gia vào
71
các đợt tiết kiệm dự thưởng và đưa ra cơ chế lãi suất cao hơn cho các
khoản tiền gửi có kỳ hạn dài; phát triển các sản phẩm thanh toán và quản lý vốn, dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng và sử dụng số dư trên các tài khoản này nhằm giảm chi phí vốn, tăng độ ổn định của nguồn vốn.
Chú trọng khai thác nguồn vốn huy động khơng kỳ hạn: đây là
nguồn vốn có chi phí rẻ do lãi suất huy động thấp nhưng lại khơng ổn định, do đó NHCT Long An nên có thể phát triển nguồn vốn này theo hướng:
tiếp xúc trợ tiếp với Chi cục thuế, Kho bạc nhà nước, Điện lực, Cơng ty
cấp nước,…để khuyến khích việc thu nộp các khoản không dùng tiền mặt mà chuyển qua tài khoản ở NHCT Long An.
Cùng với sự phát triển mạnh của khu và cụm cơng nghiệp thì các doanh ngiệp cũng không ngừng lớn mạnh lên cả về số lượng lẩn chất lượng, do đó nên phát triển thêm dịch vụ trọn gói và có các chính sách ưu
đãi để thu hút các doanh nghiệp đang hoạt động trong tỉnh nhưng có giao
dịch ở TPHCM hợp tác với NHCT Long An. Thực hiện Tài khoản thấu chi cho phép khách hàng chi vượt số tiền trên tài khoản thanh tốn của mình tại ngân hàng và trả lãi cho sốt tiền chi vượt đó. Khách hàng sẽ được cấp một hạn mức thấu chi nằm trong tổng giới hạn tín dụng của khách hàng đối với ngân hàng. Ưu thế của sản phẩm này là khách hàng chủ động sử dụng
vốn một cách linh hoạt, chỉ với một tài khoản duy nhất tại ngân hàng mà không phải làm các thủ tục vay nợ, điều kiện sử dụng dịch vụ đơn giản,
thậun tiện.
Hiện nay NHCT Long An chưa có trang Web riêng, trong thời gian tới để tiếp cận với khách hàng nhiều hơn, khách hàng hiểu rỏ các sản
phẩm, các dịch vụ của chi nhánh, đồng thời quảng bá thương hiệu và hình
72
web riêng cho chi nhánh của mình. Đó là một cách tiếp cận khách hàng nhanh nhất, giúp khách hàng ngày càng gần gủi với ngân hàng hơn.
3.3.2.3 Phát triển mạng lưới huy động vốn:
Hiện nay NHCT Long An huy động vốn thông qua hội sở, 02 chi nhánh tại (Đức Hồ, Châu thành), 01 phịng giao dịch tại thị xã và có thêm bàn giao dịch tại phường 1, phường 2. Trong thời gian tới cần xem xét mở rộng thêm các nơi giao dịch tại các phường xã khác, đặc biệt là mở các chi nhánh tại các huyện như Mộc Hoá, Tân Thạnh,…, hay các quỹ tiết kiệm tại những địa điểm đơng dân cư, có tiềm năng về huy động vốn.
3.3.2.4 Sử dụng chính sách lãi suất huy động hợp lý:
Trong điều kiện cạnh tranh của thị trường, lãi suất huy động có vai trị
quan trọng ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn về quy mô và cơ cấu
nguồn vốn. Việc tăng hay giảm lãi suất huy động vốn của ngân hàng tuỳ thuộc vào chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn. Bên cạnh việc phải bù đắp mọi chi phí hoạt động, lãi suất của ngân hàng đưa ra cần phải phản ánh đúng quan hệ cung cầu về tiền tệ trên thị trường, theo sát chỉ số biến động của lạm phát và phải có tính cạnh tranh thị trường.
Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi quy mô nguồn vốn. Sự lên xuống bất thường của lãi suất trong việc kinh doanh theo cơ chế thị trường là tất nhiên và là rủi ro có nguy cơ cao, khó lường trước. Do vậy, lãi suất huy
động vốn của ngân hàng cần phải xác định hợp lý cho từng loại vốn, đảm
bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng và hấp dẫn khách hàng, thông thường được xác định tối thiểu như sau:
73
Lãi suất huy động = Lãi suất thực + % Lạm phát .
Cần có chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp, từng địa bàn nơi
ngân hàng đặt điểm giao dịch theo hướng nơi nào có tiềm năng huy động
được nhiều vốn hơn thì áp dụng lãi suất cao hơn. Nếu điều hành lãi suất
huy động linh hoạt, phù hợp với các diễn biến của thị trường sẽ tăng cường năng lực huy động vốn, đảm bảo khả năng tự chủ về nguồn vốn. (Điều này phụ thuộc chủ yếu vào Hội sở chính).
3.3.2.3 Tăng cường cơ sở vật chất, áp dụng khoa học cơng nghệ:
Cần nhanh chóng tiếp cận công nghệ mới, đầu tư phát triển mạnh
công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin
đồng bộ, hiện đại, an tồn và hiệu quả, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ mới,
hiện đại, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến, chuẩn hóa quy trình
nghiệp vụ. Phát triển và hiện đại hóa hệ thống thanh tốn và thanh tốn
liên ngân hàng trên phạm vi toàn quốc nhằm tạo nên một hệ thống thơng suốt và an tồn.
Cần thực hiện theo tiêu chí “cơng nghệ ngân hàng là then chốt, là cơ sở nền tảng để phát triển, hội nhập tích cực với khu vực, quốc tế”.
3.3.2.4 Bồi dưỡng và phát triển nguồn nhân lực
Cơ cấu lại và tăng chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ và năng lực chuyên môn cao, đào tạo nhiều hơn các kiến thức nghiệp vụ của ngân hàng quốc tế, ngoại ngữ, tin học.
Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ ngân hàng gắn liền với thu nhập, có chính sách sử dụng và khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ về làm việc tại các ngân hàng. Tuyển dụng thêm nhiều cán bộ có trình độ chun mơn cao ở các nghiệp vụ, có khả năng tạo doanh số, lợi nhuận nhiều cho ngân hàng.
74
3.3.2.5 Chú trọng công tác quản trị rủi ro, kiểm tra kiểm soát nội bộ:
Nâng cao năng lực quản trị, dự báo, phân tích xử lý tình huống trong quản trị, điều hành hoạt động ngân hàng. Hội đồng quản trị và Ban điều
hành của ngân hàng cần có kế hoạch và tầm nhìn chiến lược dài hạn, phù hợp với diễn biến kinh tế - xã hội. Hoạt động kinh doanh ngân hàng rất
nhạy cảm, có liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế, liên quan đến hoạt động của các doanh nghiệp và các cá nhân. Khi một ngân
hàng gặp phải rủi ro lớn, có thể dẫn tới việc người gửi tiền ở ngân hàng
hoang mang lo sợ và kéo nhau ồ ạt đến rút tiền ở ngân hàng, làm cho
không chỉ ngân hàng gặp rủi ro mà cả hệ thống ngân hàng gặp khó khăn, nền kinh tế - xã hội mất ổn định. Bởi vậy, tiếp tục bổ sung, điều chỉnh
chính sách, xây dựng, hồn thiện các quy trình quản trị rủi ro, hịan thiện tổ chức và hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ là các vấn đề cần phải được chú trọng, để tạo niềm tin cho khách hàng, công chúng hiện nay. Hệ thống quản trị rủi ro tín dụng cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng phân tích khách hàng, xếp hạng tín dụng, hệ thống phê duyệt và kiểm sốt tín dụng. Vận dụng một cách có hiệu quả các mơ hình lượng hố rủi ro tín dụng đã được áp dụng trên thế giới để tạo công cụ hỗ trợ đắc lực trong việc ra quyết định tín dụng đúng đắn. Tiếp tục cải tiến các mơ hình quản trị rủi ro thị trường (hệ thống theo dõi và kiểm soát thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro ngoại hối) theo hướng tiên tiến và hiện đại. Hình thành cơ sở dữ liệu phục vụ cho việc phân tích, quản trị rủi ro, ứng dụng công nghệ, sử dụng các phương pháp đo lường rủi ro hiện đại đảm bảo đưa ra những quyết
sách điều hành phòng ngừa và hạn chế rủi ro thích hợp, nhanh nhạy, chi
75
Đi liền với quản trị rủi ro là hoạt động của hệ thống kiểm tra kiểm
soát nội bộ. Hệ thống này của Ngân hàng cần bảo đảm mức độ đầy đủ, tính hiệu lực và hiệu quả. Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ khơng chỉ dừng ở cơng tác hậu kiểm, dưới hình thức tổ chức từng đợt kiểm tra, phát hiện
những sai phạm đã phát sinh, mà cần nâng cao khả năng phát hiện, ngăn
ngừa và quản trị rủi ro
3.3.2.6 Tăng cường sự liên kết và hợp tác giữa các NHTM:
Tăng cường tính liên kết và hợp tác giữa các Ngân hàng với nhau
để: thứ nhất, có thể khai thác lợi thế cạnh tranh của nhau, cùng phát triển
sản phẩm, dịch vụ, thu hút Khách hàng, tiết giảm chi phí, tăng hiệu quả hoạt động; thứ hai, có thể hỗ trợ lẫn nhau trong vấn đề thanh khoản khi thị trường có biến động bất lợi. Sự hợp tác giữa các NHTM khơng chỉ góp
phần kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và phát triển kinh tế đất
nước, mà cịn vì chính lợi ích và sự phát triển của cộng đồng doanh nghiệp, trong đó có các NHTM.
76
Kết luận chương 3
Với nhiều cơ hội và thách thức đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng, từ đó NHCT Việt Nam, cũng như NHCT Long An đã đưa ra
những mục tiêu, định hướng để phát triển đến năm 2020. Nhằm đưa NHCT Long An trở thành một ngân hàng mạnh về mọi mặt, đặc biệt là trong công tác huy động vốn góp phần phát triển tỉnh nhà phấn đấu đến năm 2010 trở thành thành phố loại III. Một số giải pháp đứng ở góc độ nghiên cứu của
bản thân hy vọng sẽ góp phần đẩy mạnh hiệu quả hoạt động huy động vốn và hiệu quả hoạt động kinh doanh tại NHCT Long An, qua đó góp phần
tăng khả năng cạnh tranh, tạo thế mạnh cho hệ thống ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới, mang lại tăng trưởng bền vững cho nền kinh tế, hỗ trợ, phục vụ tích cực các doanh nghiệp, các ngành kinh tế, sản xuất kinh doanh phát triển.
77
KẾT LUẬN
Từ nay đến năm 2020 nền kinh tế Việt Nam tiếp tục tốc độ tăng
trưởng cao, cơ cấu kinh tế tiếp tục chuyển đổi mạnh theo hướng CNH-
HĐH, xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế diễn ra với tốc độ nhanh , đặc biệt là sau khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới , thị trường tài chính Việt nam sẽ phát triển mạnh hơn cả về chiều rông lẩn chiều sâu. Sự biến đổi này sẽ tạo ra nhiều cơ hội hợp tác làm ăn, như vậy nền kinh tế cần nguồn vốn rất lớn và ngân hàng với vai trò là tổ chức tài chính trung gian quan trọng nhất cần phải đẩy mạnh cơng tác huy động vốn góp phần thúc đẩy nên kinh tế phát triển.
Hoạt động huy động vốn có hiệu quả và đạt chất lượng cao thì ngân hàng phải có những chiến lược kinh doanh phù hợp với từng thời kỳ từng giai đoạn. NHCT Long An đã chứng minh được năng lực của mình qua
thực trạng huy động vốn trong 3 năm (2006->2008). Qua thực tế cho thấy ngân hàng đã thực hiện đúng theo phương châm “đi vay để cho vay”, góp