1.3. GIÁM SÁT TÍN DỤNG VÀ XỬ LÝ CÁC KHOẢN TÍN DỤNG CĨ VẤN
1.3.4. Xử lý các khoản tín dụng có vấn đề
Khoản vay sau khi được đánh giá có vấn đề và được chuyển sang bộ phận xử lý, điều đó có nghĩa là :
- Mối quan hệ của ngân hàng và khách hàng khơng cịn cơ sở nào để tồn tại.
Bộ phận xử lý sau khi nhận việc sẽ tiến hành công việc tuần tự như bộ phận quản lý rủi ro cao, tức là :
- Liên hệ với bộ phận cũ nắm lịch sử khoản vay. - Nhận bàn giao hồ sơ tín dụng.
- Kiểm tra tính hiệu lực của hồ sơ. - Xem xét số liệu chính của hồ sơ.
Sau đó, bộ phận xử lý sẽ lập phương án xử lý, xét về tổng quát có 2 hướng chính: khai thác hoặc thanh lý. Việc lựa chọn hướng xử lý nào trong phương án xử lý tùy thuộc các nhân tố :
- Ý chí trả nợ và sự thật thà của khách hàng.
- Chi phí bỏ ra thực hiện việc xử lý so với dư nợ thu về được. - Thái độ các chủ nợ khác ngoài ngân hàng.
- Mức độ nghiêm trọng của các khoản nợ có vấn đề xét theo khía cạnh tổn thất của nó.
1.3.4.1. Hướng xử lý tổ chức khai thác
- Các giải pháp khai thác được dùng khi khách hàng lâm vào trạng thái nợ có vấn đề do gặp rủi ro và có thái độ thỏa đáng đối với khoản nợ, tức là thật thà và có ý chí trả nợ tốt.
- Ngân hàng đưa ra các lời khuyên trên nhiều chủ đề nhằm tác động đến khả năng tạo ra và thu lợi tức của người cho vay.
- Ngân hàng tăng cho vay để hỗ trợ phương án thu hồi tài sản.
- Ngân hàng sẽ giúp khách hàng chuyển sang ngân hàng khác hoặc một chủ nợ khác nếu có yêu cầu (bán nợ).
- Phương pháp thỏa hiệp. - Gia hạn thời gian xử lý.
1.3.4.2. Hướng thanh lý khoản vay có vấn đề
Các biện pháp thanh lý sẽ trở nên tối ưu nếu ngân hàng thấy tổ chức khai thác là không tiện lợi, hiệu quả và ngân hàng nhận thấy khả năng cải thiện tình hình tài chính của khách hàng là khơng thể. Xét cụ thể, việc thanh lý chỉ thực hiện sau khi đã
thực hiện một vài hình thức khai thác nào đó nhưng khơng thành cơng hoặc ngay khi ngân hàng nhận thấy khách hàng khơng sẵn lịng chi trả, hay hành động lừa đảo, tình trạng vỡ nợ xảy ra.
Biện pháp này do dùng tới luật pháp nên thường xảy ra với các thủ tục pháp lý rắc rối, tẻ nhạt và mang màu sắc tàn nhẫn với người vay. Nó có thể bao gồm các biện pháp sau :
Thứ nhất, biện pháp phát mãi tài sản đảm bảo: Trong trường hợp việc thu nợ chỉ còn phụ thuộc xử lý tài sản đảm bảo thì cần đảm bảo rằng ngân hàng nắm trong tay tồn bộ hồ sơ có hiệu lực về các tài sản này.
Thứ hai, biện pháp thanh lý doanh nghiệp: Với các khoản nợ không bảo đảm hoặc bảo đảm tín dụng giá trị khơng cịn thì thanh lý doanh nghiệp được thực hiện với sự phán quyết của tòa án. Phán quyết này cho phép nắm giữ và bán tài sản của khách hàng với số lượng phù hợp với quyết định của tòa án. Nếu tài sản của khách hàng khơng đủ thì q trình này vơ hiệu lực.
Thứ ba, biện pháp phá sản doanh nghiệp: trong các trường hợp sau:
• Khoản vay khơng có bảo đảm hoặc bảo đảm một phần có thể đệ đơn đề nghị tuyên bố phá sản trong vịng 30 ngày kể từ ngày chính thức u cầu thanh tốn.
• Đại diện cơng đồn, cơng nhân có thể đệ đơn đề nghị phá sản nếu bên nợ không trả lương 3 tháng liền.
• Chủ hoặc đại diện doanh nghiệp phải đệ đơn xin phá sản nếu không thể khắc phục tình trạng vỡ nợ cho dù đã tái định hạn việc thanh tốn nợ.
• Tịa án nhân dân có quyền buộc doanh nghiệp tuyên bố phá sản nếu tòa án khẳng định được rằng doanh nghiệp nợ đang trong thời kỳ phá sản.
KẾT LUẬN CHƯƠNG I
Trong kinh doanh ngân hàng việc ngân hàng đương đầu với rủi ro tín dụng là
điều khơng thể tránh khỏi được. Thừa nhận một tỷ lệ rủi ro tự nhiên trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là yêu cầu khách quan hợp lý. Vấn đề là làm thế nào để hạn chế rủi ro này ở một tỷ lệ thấp nhất cĩ thể chấp nhận được. Trong thơng lệ quốc tế, tổn thất 1% tổng dư nợ bình quân hàng năm là một ngân hàng cĩ trình độ quản lý tốt và hồn tồn khơng tác động xấu đến ngân hàng.
Rủi ro tín dụng và các biện pháp hạn chế rủi ro là một đề tài mà các nhà quản trị ngân hàng đã và đang nghiên cứu khơng ngừng nhằm hồn thiện trong các điều kiện mới để đạt được tỷ lệ lý tưởng nĩi trên.
Trong nội dung chương 1 đã đề cập đến những vấn đề lý luận về tín dụng ngân hàng và rủi ro tín dụng ngân hàng, những nguyên nhân khách quan và chủ quan gây ro rủi ro tín dụng cùng với những thiệt hại do rủi ro tín dụng gây ra cho nền kinh tế xã hội và cho ngân hàng. Ngồi ra, nội dung chương I cịn đề cập đến những mơ hình đánh giá rủi ro tín dụng. Đây là những nội dung lý luận làm cơ sở cho việc đánh giá rõ hơn thực
trạng rủi ro tín dụng hiện nay tại Techcombank, những kết quả về hoạt động tín dụng
cùng những ưu điểm và tồn tại hiện nay và những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng tại Techcombank trong thời gian qua sẽ được trình bày một cách cụ thể tại phần chương 2.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK TRONG THỜI GIAN QUA
2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ TECHCOMBANK
Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) được thành lập vào ngày 27/09/1993, trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hồn Kiếm,
Hà Nội, trụ sở chính hiện nay tại số 70-72 Bà Triệu, Hà Nội. Sau hơn 15 năm hoạt
động Techcombank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, mạng lưới hoạt động được mở rộng liên tục, đến nay Techcombank đã có hơn 170 chi nhánh và phòng giao dịch trải khắp 35 tỉnh thành lớn của Việt Nam.
Vốn điều lệ thành lập ban đầu là 20 tỷ đồng, hiện nay đã đạt 3.642 tỷ đồng; Tổng tài sản đạt 59.523 tỷ đồng; Số lượng nhân viên hơn 4.000 nhân viên.