GIAI ẹOAẽN HỘI NHẬP
3.2.4. ẹa dáng hoaự caực saỷn phaồm dũch vú theo hửụựng taờng tyỷ tróng thu nhaọp tửứ dũch vú, giaỷm tyỷ trĩng thu nhaọp tửứ tớn dúng
dũch vú, giaỷm tyỷ trĩng thu nhaọp tửứ tớn dúng
3.2.4.1. Moọt soỏ chieỏn lửụùc saỷn phaồm coự theồ aựp dúng cho caực NHTM liẽn doanh
Dửụựi ủãy laứ moọt soỏ chieỏn lửụùc saỷn phaồm maứ caực NHTM liẽn doanh coựtheồ nghiẽn cửựu, phãn tớch ủeồ ủề ra caực chớnh saựch cú theồ ủoỏi vụựi saỷn phaồm vaứ khaựch haứng cuỷa mỡnh.
* Chieỏn lửụùc hoaứn thieọn saỷn phaồm ngãn haứng
Saỷn phaồm ngãn haứng laứ moọt saỷn phaồm cao caỏp, ngửụứi tiẽu duứng khoự coự ủửụùc nhửừng hieồu bieỏt cần thieỏt ủeồ tiẽu duứng noự vaứ cuừng chớnh vỡ vaọy maứ yẽu cầu ủoỏi vụựi saỷn phaồm raỏt cao. Phãn tớch saỷn phaồm ngãn haứng dửụựi goực ủoọ marketing, cho pheựp caực ngãn haứng thửụng mái liẽn doanh coự cụ sụỷ tieỏn haứnh hoaứn thieọn saỷn phaồm ngãn haứng dửụựi caực khớa cánh sau:
- Xaực ủũnh ủuựng lụùi ớch cụ baỷn maứ caực khaựch haứng tỡm kieỏm ủeồ cung ửựng ủuựng saỷn phaồm cho ủuựng khaựch haứng vaứo ủuựng thụứi ủieồm thớch hụùp. ẹãy chớnh laứ vieọc xaực ủũnh ủuựng nhu cầu cuỷa khaựch haứng. Noự ủoứi hoỷi ngãn haứng phaỷi tieỏn haứnh ủiều tra nghiẽn cửựu thũ trửứụng, nghiẽn cửựu khaựch haứng trong quaự trỡnh cung ửựng dũch vú. ẹồng thụứi trong quaự trỡnh giao tieỏp vụựi khaựch haứng, caực nhãn viẽn trửùc tieỏp cần nhanh choựng naộm baột ủửụùc nhu cầu cuỷa khaựch haứng khi tụựi giao dũch vụựi ngãn haứng.
- Ngãn haứng coự theồ tieỏn haứnh hoaứn thieọn saỷn phaồm baống caựch hoaứn thieọn voứng saỷn phaồm hieọn thửùc vaứ saỷn phaồm hoaứn thieọn. Vieọc hoaứn thieọn saỷn phaồm hieọn thửùc baống caựch tieỏn haứnh hoaứn thieọn caực ủaởc tớnh saỷn phaồm, hoaứn thieọn caực chổ tiẽu phaỷn aựnh chaỏt lửụùng saỷn phaồm, hoaứn thieọn mõi trửụứng giao dũch vaứ hỡnh aỷnh cuỷa ngãn haứng cuừng nhử ủũnh vũ saỷn phaồm ngãn haứng trong tãm trớ ngửụứi tiẽu duứng. Vỡ vaọy vieọc hoaứn thieọn saỷn phaồm nẽn taọp trung vaứo vieọc hoaứn thieọn caực chổ tiẽu phaỷn aựnh chaỏt lửụùng saỷn phaồm theo quan ủieồm cuỷa khaựch haứng. Ngãn haứng cần hoaứn thieọn saỷn phaồm ủeỏn caỏp ủoọ mang lái tieọn ớch boồ sung vụựi nhiều hỡnh thửực cuỷa saỷn phaồm cho khaựch haứng, noự giuựp khaựch haứng nhụự ủeỏn ngãn haứng nhử moọt ngãn haứng hoaứn thieọn nhaỏt, chaờm lo ủeỏn khaựch haứng nhiều nhaỏt.
* Chieỏn lửụùc phaựt trieồn saỷn phaồm mụựi
Saỷn phaồm mụựi laứ saỷn phaồm lần ủầu tiẽn, ủửụùc saỷn xuaỏt kinh doanh tái moọt khu vửùc thũ trửụứng nhaỏt ủũnh. Daỏu aỏn quan tróng nhaỏt khi ủaựnh giaự laứ sửù thửứa nhaọn cuỷa khaựch haứng về saỷn phaồm ủoự. Theo quan ủieồm naứy, saỷn phaồm mụựi ủửụùc hieồu trẽn nhửừng khớa cánh sau ủãy:
- Saỷn phaồm mụựi laứ saỷn phaồm hieọn coự cuỷa ngãn haứng nhửng ủửụùc ủửa ra kinh doanh trẽn nhửừng thũ trửụứng mụựi, nhửừng thũ trửụứng coự nhu cầu nhửng chửa bieỏt ủeỏn saỷn phaồm thuoọc loái naứy. Vụựi trửụứng hụùp naứy, ngãn haứng cần tỡm kieỏm nhửừng khaựch haứng mụựi, nhửừng ủoán thũ trửụứng mụựi coự nhu cầu vaứ coự lụùi ớch cụ baỷn về saỷn phaồm hieọn coự cuỷa ngãn haứng vaứ taọp trung trieồn khai vaứo nhửừng lụùi ớch caờn baỷn cuỷa khaựch haứng.
- Saỷn phaồm mụựi laứ saỷn phaồm coự thay ủoồi lụùi ớch cụ baỷn cuỷa saỷn phaồm. Khi ngửụứi tiẽu duứng khõng coứn chaỏp nhaọn saỷn phaồm cuừ, doanh nghieọp phaỷi thay ủoồi lụùi ớch caờn baỷn cuỷa saỷn phaồm. Luực naứy saỷn phaồm hoaứn toaứn mụựi vụựi thũ trửụứng, vụựi khaựch haứng. Chieỏn lửụùc phaựt trieồn saỷn phaồm mụựi lối naứy, ủoứi hoỷi ngãn haứng phaỷi toỏn keựm nhiều chi phớ, thửùc hieọn nghiẽn cửựu nhu cầu thũ trửụứng, khaựch haứng ủeồ phaựt hieọn ra nhửừng lụùi ớch chửa ủửụùc thoỷa maừn. Ngãn haứng cần chuự yự ủeỏn vieọc giửừ lụùi theỏ cánh tranh trẽn thũ
trửụứng, nhửừng ủoọng thaựi cuỷa ủoỏi thuỷ cánh tranh trong vieọc baột chửụực, sao cheựp saỷn phaồm.
- Ngoaứi ra, saỷn phaồm mụựi coự theồ hieồu laứ saỷn phaồm mụựi ủoỏi vụựi ngãn haứng nhửng khõng mụựi ủoỏi vụựi thũ trửụứng. Saỷn phaồm naứy ủaừ coự sửù cánh tranh trẽn thũ trửụứng, thu nhaọp tiềm naờng bũ hán cheỏ. Tuy nhiẽn, phaựt trieồn saỷn phaồm naứy laứ cần thieỏt vỡ noự seừ cung caỏp moọt danh múc saỷn phaồm hoaứn thieọn, giuựp ngãn haứng giửừ ủửụùc caực khaực haứng hieọn coự, phaựt trieồn thẽm khaựch haứng mụựi vaứ taọn dúng ủửụùc ửu theỏ cuỷa ngửụứi ủi sau.
* Chieỏn lửụùc ủũnh vũ saỷn phaồm Ngãn haứng
Khaực vụựi nhửừng saỷn phaồm hửừu hỡnh, khaựch haứng mua caực dũch vú lần ủầu baống sửù tin tửụứng vaứo ngãn haứng vaứ mua tieỏp baống sửù thoỷa maừn trong nhửừng lần mua trửụực. Vỡ vaọy, ủũnh vũ saỷn phaồm coự vai troứ quan tróng ủeồ thu huựt caực khaựch haứng mụựi, ủồng thụứi ngãn haứng khaỳng ủũnh ủửụùc vũ theỏ vaứ chaỏt lửụùng ủeồ thửùc hieọn chieỏn lửụùc giửừ khaựch haứng baống vieọc ủem ủeỏn sửù thoỷa maừn sau mi lần giao dũch. Caực mửực ủoọ ủũnh vũ maứ ngãn haứng cần thửùc hieọn:
ẹũnh vũ hỡnh aỷnh ngãn haứng hay toồ chửực: giuựp khaựch haứng nhaọn bieỏt nhửừng lụùi theỏ tửụng ủoỏi vaứ sửù khaực bieọt về toồ chửực vụựi caực ngãn haứng khaực.
ẹũnh vũ boọ phaọn: giuựp khaựch haứng bieỏt ủửụùc nhửừng boọ phaọn naứo, nhửừng nhoựm dũch vú naứo laứ lụùi theỏ cụ baỷn cuỷa ngãn haứng.
ẹũnh vũ saỷn phaồm cú theồ: giuựp ngãn haứng khaỳng ủũnh vũ trớ cuỷa moọt dũch vú cú theồ naứo ủoự trong tãm trớ cuỷa khaựch haứng múc tiẽu.
Toựm lái vieọc nghiẽn cửựu caực chieỏn lửụùc saỷn phaồm ngãn haứng laứ cần thieỏt ủeồ caực ngãn haứng liẽn doanh khõng ngửứng hoaứn thieọn vaứ phaựt trieồn saỷn phaồm ngãn haứng.
3.2.4.2. ẹa dáng hoaự dũch vú ngãn haứng, moọt giaỷi phaựp nãng cao hieọu quaỷ hốt ủoọng cuỷa NH liẽn doanh:
ẹa dáng hoaự dũch vú ngãn haứng coự theồ ủửụùc hieồu nhử sau:
- ẹa dáng hoaự chiều ngang trong ủoự ngãn haứng táo ra caực saỷn phaồm dũch vú mụựi trẽn cụ sụỷ taọn dúng ủửụùc toỏi ủa nguồn lửùc hieọn coự ủồng thụứi thu ủửụùc nhiều dũch vú ủeồ toỏi thieồu hoaự ruỷi ro, mụỷ roọng kinh doanh vaứ taờng ửu theỏ trong cánh tranh.
- Sửù ủa dáng chiều dĩc theo ủoự ngãn haứng mụỷ roọng hốt ủoọng thũ trửụứng, ủa dáng hoaự khaựch haứng, mụỷ roọng quy mõ cuỷa tửứng lối hỡnh dũch vú.
- Sửù ủa dáng hoựa chuyeồn hửụựng trong ủoự ngãn haứng táo ra dũch vú mụựi ủeồ tiẽu thú trẽn thũ trửụứng mụựi.
Vieọc ủa dáng hoaự dũch vú laứ do yẽu cầu nhửừng yẽu cầu sau:
- Thửự nhaỏt, vieọc ủa dáng hoaự dũch vú seừ coự taực ủoọng tớch cửùc ủoỏi vụựi hieọu quỷa hốt ủoọng cuỷa ngãn haứng. Cho ủeỏn thụứi ủieồm hieọn nay, tyỷ leọ thu nhaọp tửứ dũch vú trẽn toồng thu nhaọp cuỷa caực ngãn haứng liẽn doanh chổ chieỏm tửứ 20 – 30% toồng thu nhaọp, hụn 70% laứ thu nhaọp tửứ hoát ủoọng tớn dúng. Chớnh ủiều naứy mang lái nhiều ruỷi ro cho caực ngãn haứng liẽn doanh. Do vaọy, neỏu ủa dáng hoaự dũch vú ngãn haứng, caực ngãn haứng liẽn doanh seừ giaỷm ủửụùc nhửừng ruỷi ro trong hoát ủoọng kinh doanh, giaỷm ủửụùc aựp lửùc taờng trửụỷng dử nụù tớn dúng ủeồ taờng lụùi nhuaọn vỡ ngãn haứng coự nhiều nguồn thu tửứ dũch vú. ẹồng thụứi vieọc ủa dáng hoaự dũch vú ngãn haứng seừ giuựp ngãn haứng cung ửựng dũch vú cho khaựch haứng theo phửụng thửực trĩn goựi, nãng cao naờng lửùc cánh tranh vaứ taọn dúng ủửụùc mĩi nguồn lửùcvaứo kinh doanh, giaỷm chi phớ, taờng lụùi nhuaọn.
- Thửự hai, do nhu cầu cuỷa thũ trửụứng. Hieọn nay, chửa coự khaỷo saựt thửùc teỏ naứo về nhu cầu cuỷa thũ trửụứng ủoỏi vụựi caực dũch vú ngãn haứng, tuy nhiẽn ủa soỏ caực dũch vú ngãn haứng mụựi ra ủụứi ủều ủửụùc khaựch haứng chaỏp nhaọn vaứ mang lái hieọu quỷa cho ngãn haứng.
- Thửự ba, do ủoứi hoỷi cuỷa hoọi nhaọp quoỏc teỏ ủoỏi vụựi heọ thoỏng ngãn haứng thửụng mái Vieọt nam. Theo loọ trỡnh hoọi nhaọp Vieọt Nam ủaừ cam keỏt khi gia nhaọp WTO, chổ moọt thụứi gian ngaộn nửừa caực chi nhaựnh vaứ ngãn haứng con 100% voỏn nửụực ngoaứi ủửụùc hốt ủoọng vaứ cung caỏp ủầy ủuỷ dũch vú cho khaựch haứng vụựi nhửừng ửu theỏ về nguồn voỏn, cõng ngheọ vaứ kinh nghieọm. Do ủoự neỏu caực ngãn haứng liẽn doanh khõng nghiẽn cửựu ủa dáng hoaự caực saỷn phaồm dũch vú thỡ seừ khõng theồ cánh tranh vụựi caực ngãn haứng nửụực ngoaứi trong thụứi gian tụựi.