5. Kết cấu của đề tài
1.2 Nhĩm sản phẩm dịch vụ ngân hàng của NHTM
1.2.4 Chiến lược phát triển SPDV ngân hàng của NHTM
Trong các lĩnh vực kinh doanh, kinh doanh ngân hàng vốn được coi là lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm, cạnh tranh mạnh mẽ nhất. Bởi vì tiền tệ là đối tượng kinh doanh đặc biệt, nhạy cảm với mọi biến động của nền kinh tế xã hội, mọi sự biến động nhỏ về kinh tế xã hội cũng cĩ thể tạo ra sự biến động lớn của giá trị tiền tệ và ngược lại. Bên cạnh đĩ, sản phẩm dịch vụ khách hàng cĩ tính cạnh tranh rất cao, nếu chất lượng dịch vụ ngày càng hồn hảo, cĩ chất lượng cao thì khách hàng sẽ gắn bĩ lâu dài và chấp nhận các dịch vụ khác. Vì vậy, cạnh tranh luơn là vấn đề sống cịn của các ngân hàng.
Dưới áp lực cạnh tranh ngày càng tăng do việc áp dụng lộ trình nới lỏng các quy định đối với các tổ chức tài chính nước ngồi nhất là việc mở chi nhánh và các điểm giao dịch, việc dở bỏ hạn chế về huy động tiền gửi bằng VNĐ, khả năng mở rộng dịch vụ ngân hàng và sự phát triển bùng nổ của cơng nghệ thơng tin, các NHTM đã đạt được những kết quả đáng khích lệ về phát triển dịch vụ. Nhìn chung các NHTM đã bắt đầu quan tâm và tập trung khai thác thị trường SPDV như đẩy mạnh hiện đại hĩa cơng nghệ ngân hàng, phát triển các loại hình dịch vụ mới, đa tiện ích và đã được xã hội chấp nhận như máy giao dịch tự động ( ATM), Internetbanking, home banking, mobile Banking. Thực tế đĩ đã đánh dấu bước phát triển mới của thị trường dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam, làm cơ sở cho việc phát triển dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư tăng lên đáng kể và chiếm 35-40%/tổng nguồn vốn. Hình thức huy động ngày càng đa dạng và linh hoạt hơn, lượng kiều hối thanh tốn qua ngân hàng tăng mạnh. Các NHTM Việt Nam đã cĩ những cĩ những cải tiến đáng kể về năng lực tài chính, cơng nghệ, quản trị điều hành, cơ cấu tổ chức và mạng lưới kênh phân phối, hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng, gĩp phần phát triển dịch vụ ngân hàng phát
triển, đem lại cho khách hàng ngày càng nhiều tiện ích mới và văn minh trong thanh tốn. Đến nay hầu hết các NHTM đã xây dựng phần mềm cung ứng SPDV, dựa trên quy trình xử lý nghiệp vụ thiết kế của Mỹ, với mục tiêu giải phĩng khách hàng nhanh nhất bằng việc phân chia xử lý nghiệp vụ thành hai bộ phận: Bộ phận giao dịch tại quầy và bộ phận hỗ trợ xử lý nghiệp vụ. Hệ thống này đã tạo ra nhiều giao diện tiện ích, tài khoản của khách hàng được kết nối trên tồn hệ thống, tạo nền tảng mở rộng thanh tốn khơng dùng tiền mặt và đưa các SPDV đến tay người tiêu dùng.
1.2.4.1 Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng – xu thế tất yếu của NHTM Việt Nam hiện nay
Cùng với quá trình hội nhập quốc tế, các NHTM trong nước đang phải đối diện với sự cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng nước ngồi với ưu thế vượt trội khơng chỉ về vốn, về khoa học cơng nghệ, về trình độ chuyên mơn và kinh nghiệm quản lý mà cịn cĩ lợi thế hơn hẳn về chất lượng, tiện ích, sự đa dạng của SPDV ngân hàng. Vì vậy, các NHTM trong nước khơng ngừng nâng cao năng lực tài chính, đầu tư cơng nghệ, nâng cao trình độ chuyên mơn và năng lực quản lý, vì các
lý do sau:
- Thứ nhất: Giúp các NHTM phân tán và giảm thiểu rủi ro
Lợi nhuận ngân hàng thu được chủ yếu thơng qua các hoạt động sản phẩm dịch vụ truyền thống như tín dụng nhưng chứa đựng niều rủi ro, vì thế việc phát triển SPDV hiện đại khác bên cạnh dịch vụ truyền thống nhằm giảm thiểu rủi ro.
- Thứ hai, làm tăng lợi nhuận của các NHTM
Khi thực hiện phát triển sản phẩm dịch vụ, NHTM sẽ sử dụng triệt để cĩ hiệu quả cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ của ngân hàng. Do vậy, giảm chi phí quản lý, hoạt động sẽ làm tăng lợi nhuận tối đa cho ngân hàng.
- Thứ ba, thúc đẩy các nghiệp vụ cùng phát triển
Các nghiệp vụ của NHTM đều cĩ mối quan hệ, tác động qua lại với nhau tạo thành một thể thống nhất và thúc đẩy cùng nhau phát triển.
- Thứ tư, tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế thị trường
Trong điều kiện ngày càng cĩ nhiều sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại với nhau. Vì thế muốn tồn tại, muốn phát triển, đạt được lợi nhuận cao và tạo vị thế của mình trong cạnh tranh các NHTM đều phải thay đổi, cải tiến
hoạt động sao cho đáp ứng kịp thời, thuận tiện các nhu cầu, địi hỏi phong phú của các khách hàng để thu hút nhiều khách hàng hơn. Muốn làm được điều này thì cách tốt nhất phải phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ mang tính hiện đại, đi đầu và chất lượng dịch vụ ngày càng hồn hảo.
1.2.4.2 Việt Nam là thị trường phát triển sản phẩm dịch vụ tiềm năng
Mơi trường chính trị và xã hội ổn định, kinh tế phát triển, dân số đơng, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện, xu hướng tiêu dùng và sử dụng dịch vụ ngày càng cao cùng với sự phát triển cịn thấp các SPDV ngân hàng đã làm cho thị trường Việt Nam được đánh giá là rất nhiều tiềm năng và cơ hội phát triển cho các NHTM trong và ngồi nước.
Việt nam cĩ dân số trên 86 triệu người, số dân sử dụng dịch vụ Ngân hàng cịn thấp. Nhu cầu hiện tại về SPDV ngân hàng của thị trường chưa được đáp ứng đầy đủ, vì vậy tiềm năng của thị trường cịn rất lớn và chưa được khai thác triệt để. Bên cạnh đĩ, nền kinh tế Việt Nam trong những năm qua tốc độ tăng trưởng cao so với các nước trong khu vực, thu nhập của người dân khơng ngừng nâng cao, do đĩ tăng nhu cầu sử dụng SPDV ngân hàng của người dân trong thời gian tới là thiết yếu.
Trong qua trình hội nhập kinh tế quốc tế của kinh tế Việt Nam, việc mở rộng quan hệ đại lý quốc tế của các ngân hàng trong nước sẽ tạo điều kiện phát triển các hoạt động thanh tốn quốc tế, tài trợ thương mại, gĩp phần thúc đẩy quan hệ hợp tác đầu tư và chuyển giao cơng nghệ, phát triển các SPDV ngân hàng tiên tiến, khai thác thị trường mới đầy tiềm năng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 của luận văn đã trình bày những lý luận cơ bản về phát triển SPDV ngân hàng như: tổng quan các hoạt động kinh doanh của NHTM, khái niệm dịch vụ, dịch vụ tài chính, dịch vụ ngân hàng.v.v…đồng thời nêu lên xu thế phát triển dịch vụ ngân hàng là xu thế tất yếu của ngân hàng thương mại trong thời đại hiện nay. Các nội dung trình bày sẽ là cơ sở cần thiết trong quá trình nghiên cứu và phát triển trong chương II và chương III của luận văn.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CUNG ỨNG SPDV NGÂN HÀNG CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH KHU CƠNG NGHIỆP TÂN TẠO
2.1 Tổng quan về NHNN & PTNT Việt Nam
2.1.1 Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam
Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đĩ cĩ Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn.
Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp Việt Nam. Ngân hàng Nơng nghiệp là Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, là một pháp nhân, hạch tốn kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật.
Ngày 7/3/1994 theo Quyết định số 90/TTg của Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Nơng Nghiệp Việt Nam hoạt động theo mơ hình Tổng cơng ty Nhà nước với cơ cấu tổ chức bao gồm Hội đồng Quản trị, Tổng Giám đốc, bộ máy giúp việc bao gồm bộ máy kiểm sốt nội bộ, các đơn vị thành viên bao gồm các đơn vị hạch tốn phụ thuộc, hạch tốn độc lập, đơn vị sự nghiệp, phân biệt rõ chức năng quản lý và chức năng điều hành, Chủ tịch Hội đồng quản trị khơng kiêm Tổng Giám đốc.
Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt
Nam.
NHNo&PTNT VN là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Ngồi chức năng của một ngân hàng thương mại, NHNo&PTNT VN được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nơng thơn thơng qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nơng, lâm nghiệp, thủy hải sản gĩp phần thực hiện thành cơng sự nghiệp cơng nghiệp hĩa - hiện đại hĩa nơng nghiệp nơng thơn.
Với những thành tích đặc biệt xuất sắc trong thời kỳ đổi mới, đĩng gĩp tích cực và cĩ hiệu quả vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước, sự nghiệp cơng nghiệp hố, hiện đại hố nơng nghiệp - nơng thơn, Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam đã ký quyết định số 226/2003/QD/CTN ngày 07/05/2003 phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới cho Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển Nơng thơn Việt Nam.
Tính đến năm 2004, sau 4 năm triển khai thực hiện Đề án tái cơ cấu giai đoạn 2001-2010, NHNo&PTNT VN đã đạt được những kết quả đáng khích lệ. Tình hình tài chính đã được lành mạnh hơn qua việc cơ cấu lại nợ và tăng vốn điều lệ, xử lý trên 90% nợ tồn động. Mơ hình tổ chức từng bước được hồn thiện nhằm tăng cường năng lực quản trị điều hành. Bộ máy lãnh đạo từ trung ương đến chi nhánh được củng cố, hồn thiện, quyền tự chủ trong kinh doanh được mở rộng hơn.
Đến cuối năm 2005, vốn tự cĩ của NHNo&PTNT VN đạt 7.702 tỷ VND, tổng tài sản cĩ trên 190 ngàn tỷ, hơn 2.000 chi nhánh trên tồn quốc và 29.492 cán bộ nhân viên (chiếm 40% tổng số CBCNV tồn hệ thống ngân hàng Việt Nam), ứng dụng cơng nghệ hiện đại, cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hồn hảo… Đến nay, tổng số Dự án nước ngồi mà Ngân hàng Nơng nghiệp và PTNT tiếp nhận và triển khai là 68 dự án với tổng số vốn 2.486 triệu USD. Hiện nay NHNo&PTNT VN đã cĩ quan hệ đại lý với 932 ngân hàng đại lý tại 112 quốc gia và vùng lãnh thổ, là thành viên của nhiều tổ chức, hiệp hội tín dụng cĩ uy tín lớn.
Từ năm 2006, bằng những giải pháp mang tính đột phá và cách làm mới, NHNo&PTNT VN thực sự khỏi sắc. Đến cuối năm 2007 tổng tài sản đạt 325.802 tỷ đồng tương đương với 20 tỷ USD gấp gần 220 lần so với ngày đầu thành lập. Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 242.102 tỷ đồng, tổng nguồn vốn 295.048 tỷ đồng. Năm 2007, NHNo&PTNT VN được chương trình phát triển của liên hiệp quốc ( UNDP) xếp số một trong 200 doanh nghiệp lớn nhất đang hoạt động tại Việt Nam
Đến năm 2008, tổng nguồn vốn đạt 363.000 tỷ đồng ( tăng 23% so với năm 2008), tổng dư nợ cho vay nền kinh tế là 334.764 tỷ đồng ( tăng 18,8% so với năm 2007). Đây cũng là năm ghi dấu chặng đường 20 năm xây dựng và trưởng thành của NHNo&PTNT VN, được vinh dự đứng tốp 10 Sao Vàng Đất Việt.
Năm 2009, nền kinh tế cĩ nhiều diễn biến phức tạp, khĩ lường do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu. Tuy nhiên NHNo&PTNT VN đã đi đầu
trong vai trị là cơng cụ đắc lực, hữu hiệu của chính phủ và NHNN trong việc thực thi chính sách tài chính tiền tệ, thực tế tốt vai trị của trong những kênh huy động và tài trợ vốn chủ lực cho nền kinh tế. Tính đến hết tháng 12/2009, tổng nguồn vốn đạt được hơn 434.331 tỷ đồng ( tăng 20% so với năm 2008), tổng dư nợ cho vay nền kinh tế hơn 354.112 tỷ đồng ( tăng 6% so với năm 2008). Trong năm 2009, NHNo&PTNT VN tiếp tục vinh dự đĩn nhận các giải thưởng cao quý như top 10 thương hiệu hàng đầu Việt Nam của giải thưởng sao vàng đất việt, giải thưởng hợp tác sáng tạo từ JP Morgan Chase.v.v…
Trong chiến lược phát triển của mình, Ngân hàng Nơng nghiệp và PTNT sẽ trở thành một Tập đồn tài chính đa ngành, đa sở hữu, hoạt động đa lĩnh vực. Theo đĩ, những mục tiêu lớn phải ưu tiên là: Tiếp tục giữ vai trị chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nơng thơn, luơn là người bạn đồng hành thủy chung tin cậy của 10 triệu hộ gia đình; xúc tiến cổ phần hĩa các cơng ty trực thuộc, tiến tới cổ phần hĩa Ngân hàng Nơng nghiệp và PTNT theo định hướng và lộ trình thích hợp, đẩy mạnh tái cơ cấu ngân hàng, giải quyết triệt để vấn đề nợ xấu, đạt hệ số an tồn vốn theo tiêu chuẩn quốc tế, phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin, đa dạng hĩa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, chuẩn bị nguồn nhân lực chất lượng cao, đảm bảo các lợi ích của người lao động và phát triển thương hiệu - văn hĩa Ngân hàng Nơng nghiệp và PTNT. Trong những tháng đầu năm 2010 Bộ Tài Chính vừa quyết định bổ sung 10.200 tỷ đồng vốn điều lệ cho ngân hàng No&PTNT VN, nâng vốn điều lệ lên trên 21.000 tỷ đồng, trở thành ngân hàng cĩ vốn điều lệ lớn nhất trong hệ thống NHTM cả nước. Nguồn vốn này giúp cho NHNo&PTNT VN tiếp tục nâng cao năng lực cạnh tranh, hệ số an tồn vốn và chủ động nguồn vốn cung cấp cho nền kinh tế, trong đĩ tập trung cho đầu tư nơng nghiệp, nơng thơn và nơng dân. Trong năm 2010, NHNo&PTNT VN tiếp tục đề nghị ngân hàng nhà nước, bộ tài chính và Chính phủ cho phép được tiếp tục bổ sung vốn điều lệ thêm trên 10.000 tỷ đồng, trong đĩ vốn ngân sách 4.000 tỷ đồng.
Tính đến 31/12/2009, NHNo&PTNT VN đang cung ứng 170 SPDV, trong đĩ cĩ 150 SPDV cung cấp tới khách hàng và 20 SPDV cung cấp tới các TCTD và định chế tài chính trên thị trường vốn, thị trường mở và thị trường liên ngân hàng. Dựa vào tiêu chí nghiệp vụ thì SDPV NHNo&PTNT Việt Nam được chia thành 10 nhĩm như sau:
- Nhĩm SPDV tiền gửi, huy động vốn - Nhĩm SPDV cấp tín dụng
- Nhĩm SPDV tài khoản và thanh tốn trong nước - Nhĩm SPDV thanh tốn quốc tế;
- Nhĩm SPDV kinh doanh vốn; - Nhĩm SPDV đầu tư;
- Nhĩm SPDV thẻ;
- Nhĩm SPDV ngân hàng điện tử;
- Nhĩm SPDV ngân quỹ và quản lý tiền tệ;
- Nhĩm SPDV Bancassurance và các SPDV khác
2.1.2 NHNo&PTNT Chi nhánh Khu Cơng Nghiệp Tân Tạo 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức
NHNo&PTNT chi nhánh khu cơng nghiệp Tân Tạo được thành lập vào ngày 10/06/2003 cĩ trụ sở tại Khu Cơng Nghiệp Tân Tạo, quận Bình Tân, TP.HCM, tiền thân là chi nhánh cấp 2 trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Mạc Thị Bưởi được nâng cấp và trực thuộc NHNo&PTNT VN từ ngày 1/4/2008 theo quyết định số 157/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 29/02/2008 của chủ tịch hội đồng quản trị về việc điều chỉnh chi nhánh NHNo&PTNT khu cơng nghiệp Tân Tạo phụ thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Mạc Thị Bưởi về phụ thuộc NHNo&PTNT Việt Nam
Hiện nay với cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT khu cơng nghiệp Tân Tạo gồm cĩ Giám Đốc, giúp việc cho Giám đốc là 02 phĩ giám đốc và 05 phịng nghiệp vụ ( phịng Kế Tốn Ngân Quỹ, phịng Kế Hoạch Kinh Doanh, phịng Kiểm Sốt Nội Bộ, phịng Dịch Vụ - Marketing, phịng Tổ Chức - Hành Chính Nhân Sự)