3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng đầu tư
3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến chính sách tín dụng
3.2.1.1. Hồn thiện chính sách khách hàng
Chính sách khách hàng được BIDV xây dựng trên cơ sở xếp hạng khách hàng từ HTXHTDNB với 10 mức xếp hạng và phân thành 5 nhóm chính sách khách hàng. Sau hơn 2 năm triển khai chính sách khách hàng đã mang lại cho BIDV những kết quả như: đến cuối năm 2008 đã xếp hạng được 6.387 khách hàng với tổng dư nợ
99.335 tỷ đồng, chiếm 68% tổng dư nợ tồn hệ thống, trên cơ sở phân nhóm nợ
khách hàng BIDV đã có chính sách chất lượng tín dụng và kiểm soát nợ xấu hiệu quả hơn, chỉ quan hệ tín dụng với những khách hàng ở nhóm nợ tốt và hạn chế tối
đa cho vay những khách hàng thuộc nợ nhóm 3 trở lên và khơng cho vay đối với
những khách hàng nợ nhóm 5. Điều này đã làm cho BIDV chuyển dịch được nền
khách hàng, dư nợ mới chỉ phát sinh ở những khách hàng thuộc nhóm nợ tốt, nợ xấu phát sinh do cho vay khách hàng ở nhóm nợ xấu giảm đáng kể.
Tuy nhiên, để phát huy hơn nữa chính sách khách hàng trong cơng tác quản trị chất lượng tín dụng, cần có một số bổ sung về chính sách khách hàng hiện tại sau:
● Mở rộng đối tượng áp dụng đánh giá xếp hạng tín dụng nội bộ
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ chỉ mới áp dụng cho các đối tượng là doanh nghiệp có vốn điều lệ từ 5 tỷ đồng trở lên, các đối tượng khách hàng còn lại vẫn
chưa được xếp hạng khách hàng và có chính sách khách hàng cụ thể. Để hoàn thiện HTXHTDNB, mở rộng đối tượng đánh giá và xếp hạng chất lượng tín dụng cho
khách hàng cần xây dựng và bổ sung chỉ tiêu xếp hạng cho đối tượng doanh nghiệp có vốn điều lệ dưới 5 tỷ đồng trên HTXHTDNB doanh nghiệp hiện có, đồng thời
xây dựng HTXHTDNB cho đối tượng là hộ kinh doanh cá thể, cá nhân.
Xây dựng các nhóm chỉ tiêu xếp hạng tín dụng nội bộ cho Hộ kinh doanh cá thể:
- Nhóm chỉ tiêu thơng tin về chủ cơ sở kinh doanh: Tuổi của chủ cơ sở kinh doanh; năng lực pháp luật dân sự, hình sự và năng lực hành vi của chủ kinh doanh và của những người thân trong gia đình của chủ kinh doanh; trình độ học vấn; tình trạng sở hữu nhà ở/ bất động sản; thời gian lưu trú và nơi lưu trú hiện tại; quyền sở hữu với địa điểm kinh doanh; mối quan hệ của chủ cơ sở kinh doanh với các thành viên trong gia đình; đánh giá gia cảnh so với mặt bằng chung của vùng; tình trạng sức khỏe của chủ kinh doanh; Giá trị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà ngân hàng sẽ là người thụ hưởng.
- Nhóm chỉ tiêu liên quan đến cơ sở kinh doanh: kế hoạch kinh doanh trong 2 năm tới, phương pháp tôt chức sản xuất kinh doanh của cơ sở kinh doanh, cách thức ghi chép sổ sách kế toán, số năm làm việc bình quân của người lao động tại cơ sở sản xuất kinh doanh, tuổi nghề bình quân của người lao động tại cơ sở kinh doanh, mức độ quan tâm của cơ sở kinh doanh, mức độ quan tâm của cơ sở trong việc tạo dựng uy tín, thương hiệu, chất lượng dịch vụ, có đăng ký kinh doanh hay không, mức độ chấp hành của chủ cơ sở kinh doanh về nghĩa vụ trả nợ với ngân sách nhà nước; quan hệ với nhà cung cấp yếu tố đầu vào; quan hệ với người mua hàng; đánh giá triển vọng phát triển ngành nghề, mức độ an toàn của ngành nghề.
- Nhóm chỉ tiêu thơng tin về quan hệ với BIDV và các TCTD khác: thời gian quan hệ tín dụng với BIDV; có sử dụng các dịch vụ khác của BIDV khơng; tình
thời điểm đánh giá; tình hình cung cấp thơng tin của chủ cơ sở kinh doanh theo yêu cầu của BIDV trong vòng 12 tháng qua; số các TCTD chủ cở sở kinh doanh đang có quan hệ tín dụng; tổng dư nợ của khách hàng tại thời điểm đánh giá; số lần chuyển
nợ quá hạn trong 12 tháng qua; hiện tại khách hàng có nợ quá hạn, nợ cơ cấu lại hay không; tổng nợ quá hạn, nợ cơ cấu của khách hàng tại thời điểm đánh giá; số nngày quá hạn hiện tạị
- Nhóm chỉ tiêu về phương án kinh doanh, gồm có: chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu
định lượng.
Nhóm các chỉ tiêu định tính gồm: loại sản phẩm của PAKD; mức độ nghiên cứu thị trường về sản phẩm đầu ra của PAKD; đối tượng khách hàng của PAKD; cách
thức tiêu thụ sản phẩm của PAKD; mức độ chắc chắn về khả năng tiêu thụ sản
phẩm; khả năng đáp ứng sản phẩm về mặt thời gian và số lượng; xu hướng biến động giá sản phẩm; giá cả sản phẩm so với mặt bằng chung của thị trường; biên độ
biến động giá cả nguyên vật liệu, sản phẩm đầu vào trong 6 tháng quạ
Nhóm các chỉ tiêu định lượng: các chỉ tiêu tài chính của khách hàng như tổng tài sản, doanh thu trong 3 năm liền kề trước đó tính từ thời điểm đánh giá; tổng vốn
đầu tư của cở sở kinh doanh tham gia vào PAKD; chi phí, lợi nhuận trong năm đánh
giá.
Xây dựng các nhóm chỉ tiêu xếp hạng tín dụng nội bộ cho đối tượng khách hàng là cá nhân:
- Nhóm chỉ tiêu về nhân thân: độ tuổi của khách hàng; số người trực tiếp phụ thuộc về kinh tế vào khách hàng vay; trình độ học vấn; năng lực pháp lý; tình trạng hơn nhân; tình trạng sở hữu nhà ở, bất động sản; đánh giá mối quan hệ của khách
hàng vay với cộng đồng, với các thành viên trong gia đình của khách hàng; đánh giá gia cảnh của khách hàng so với mặt bằng chung của vùng; tình trạng sức khỏe của khách hàng.
- Nhóm chỉ tiêu về khả năng trả nợ: loại hình cơ quan đang cơng tác; triển vọng phát triển của cơ quan khách hàng đang công tác; thời gian, kinh nghiệm của khách hàng trong lĩnh vực chun mơn hiện tại; vị trí cơng tác; hình thức lao động; đánh
giá rủi ro nghề nghiệp; tổng thu nhập hàng tháng của khách hàng và của những người trong gia đình tham gia trả nợ; tỷ lệ giữa nguồn trả nợ của người vay và nghĩa vụ trả nợ; tỷ lệ giữa thu nhập hàng tháng dùng để trả nợ của người vay và người
đồng trả nợ đối với nghĩa vụ nợ hàng tháng; tỷ lệ vốn vay trên tổng nhu cầu tiêu
dùng; loại tài sản bảo đảm cho khoản vay; tỷ lệ giá trị khoản vay/giá trị tài sản bảo
đảm
- Nhóm chỉ tiêu thơng tin về quan hệ với BIDV và các TCTD khác: lịch sử quan hệ tín dụng, số lần điều chỉnh kỳ hạn nợ, tỷ trọng nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ so với
tổng dư nợ; thời gian quan hệ tín dụng với BIDV; có sử dụng các dịch vụ khác của BIDV không.
● Phân nhóm áp dụng chính sách khách hàng phù hợp với phân loại nhóm nợ
của khách hàng
Mỗi chính sách áp dụng cho nhóm đối tượng khách hàng sẽ căn cứ trên mức độ rủi ro, hiệu quả khoản vay khi ngân hàng tài trợ vốn cho khách hàng để đưa ra chính sách phù hợp. Để tăng tính chính xác trong quyết định các điều kiện cấp tín dụng và
độ an toàn cho khoản vay việc xây dựng chính sách khách hàng nên căn cứ trên kết
quả phân loại nhóm nợ của khách hàng, với chính sách khách hàng hiện tại theo quyết định 9488 của BIDV vẫn còn một số hạn chế khi áp dụng chính sách cho các khách hàng xếp hạng A ( nợ nhóm 1 ) và BBB ( nợ nhóm 2 ) cùng 1 chính sách, BB (nợ nhóm 2) và B (nợ nhóm 3) 1 chính sách. Vì xét trên góc độ rủi ro thì mức độ rủi ro giữa các nhóm khách hàng theo phân loại nợ là khác nhau, do đó cần điều chỉnh chính sách khách hàng khác nhau đối với khách hàng xếp hạng A và BBB, BB và B phù hợp với kết quả phân loại nợ và xếp hạng tín dụng của khách hàng đúng với mức độ rủi ro của từng loạị
● Bổ sung các điều kiện trong chính sách cấp tín dụng để tăng khả năng kiểm
sốt chất lượng tín dụng
Chính sách cấp tín dụng trong chính sách khách hàng hiện tại chỉ mới quy định các đáp ứng của BIDV cho nhu cầu của khách hàng và các hạn chế cấp tín dụng mà
Trước nhất cần quy định đầu tiên tất cả các khách hàng phải đáp ứng được các điều kiện vay vốn theo quy chế cho vay đối với khách hàng số 203/QĐ – HĐQT ngày 16/07/2004 của BIDV và quy định của pháp luật, của ngân hàng nhà nước (nếu có).
Để tiếp tục duy trì và phát triển nền tảng khách hàng tốt chỉ nên xem xét cấp tín
dụng cho các khách hàng được phân loại từ nợ nhóm 2 trở lên, trong đó: đối với
những khách hàng chưa có quan hệ tại BIDV phải được xếp hạng từ BBB trở lên và có tài sản bảo đảm tương ứng, đối với những khách hàng đã và đang quan hệ tại
BIDV xếp hạng từ BB trở lên cũng phải có tài sản bảo đảm hoặc bổ sung tài sản đủ
để đảm bảo cho dư nợ vaỵ Đối với các khách hàng xếp hạng từ B trở xuống ( tức từ
nợ nhóm 3 trở lên ) chỉ xem xét cho vay mới để tạo điều kiện cho khách hàng tạo
nguồn thu để thu hồi nợ cũ giảm dần dư nợ xấu tại BIDV nhưng cần phải bổ sung thêm các điều kiện như bổ sung tài sản đảm bảo, dự án, phương án sản xuất kinh
doanh mới phải được thẩm định khả thi và có hiệu quả.
Hiện nay, việc khơng quy định khách hàng phải có vốn chủ sở hữu khi tham gia vay vốn ngân hàng dễ dẫn đến việc khi xảy ra rủi ro ngân hàng phải gánh chịu hoàn toàn thiệt hại là toàn bộ giá trị khoản vay chưa thu hồi cịn doanh nghiệp vẫn khơng bị mất một đồng vốn chủ sở hữu nàọ Vì vậy, để tăng ý thức trách nhiệm của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay của ngân hàng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng cần quy định thêm điều kiện vốn chủ sở hữu của khách hàng tham gia vào dự án, phương án kinh doanh. Để vừa có thể đảm bảo một mức độ an toàn tối thiểu vừa
tăng khả năng cạnh tranh trong chính sách khách hàng của BIDV, ta quy định mức vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án đầu tư tối thiểu 15% tổng mức đầu tư và tăng
dần theo sự giảm dần mức xếp hạng của khách hàng.
Xếp hạng khách hàng Tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu
AAA và AA 15%
A 17% BBB 25% BB 30%
● Chính sách khách hàng về tỷ lệ tài sản bảo đảm tiền vay: đối với các trường
hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản cũng cần quy định cụ thể tỷ lệ tài sản bảo đảm trên số dư nợ vay, bảo lãnh theo mức độ rủi rỏ của khách hàng dựa trên kết quả xếp hạng tín dụng của khách hàng:
Xếp hạng khách hàng Tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu
AAA và AA 20%
A 30% BBB 50% BB 70%
Từ B trở đi 100 %
3.2.1.2. Xây dựng cơ cấu tín dụng phù hợp
BIDV với vai trò là một trong những ngân hàng chủ đạo của nền kinh tế vì vậy việc xác định cơ cấu tín dụng vừa phải đảm bảo phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế xã hội của đất nước vừa phải phù hợp với định hướng phát triển và hiệu quả hoạt động tín dụng của BIDV.
Cơ cấu tín dụng của BIDV trong giai đoạn 2009 - 2012 xây dựng theo hướng tăng trưởng tín dụng được kiểm sốt theo định hướng của BIDV nói riêng và nhà
nước nói chung với danh mục tài sản có sinh lời chất lượng caọ Để đạt được mục
tiêu trên cần xác định cơ cấu tín dụng cụ thể, linh hoạt và hợp lý theo từng thời kỳ. Xây dựng cơ cấu và tỷ trọng cho vay theo từng ngành nghề kinh tế, lĩnh vực hoạt
động, hình thức sở hữu, vùng miền, tài sản bảo đảm theo từng năm. Đồng thời xây
dựng tiêu chuẩn đánh giá, kiểm sốt rủi ro, chất lượng tín dụng cho từng đối tượng tương ứng.
Thực hiện quản lý danh mục tín dụng bằng cách xác định giới hạn quy mơ an tồn cũng như mức rủi ro theo ngành nghề kinh tế phù hợp với quy mô hoạt động
3.2.1.3.Thực hiện chính sách phát triển sản phẩm hiệu quả – đa dạng hóa sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh song vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng
Chính sách phát triển sản phẩm cần được xây dựng trên cơ sở hướng tới nhu cầu khách hàng để giải quyết, đáp ứng ngày càng tốt hơn chất lượng dịch vụ đối với
khách hàng. Tuy nhiên, phải đảm bảo việc phát triển sản phẩm vừa hiệu quả về
doanh số, dư nợ, thị phần… vừa đảm bảo chất lượng tín dụng như kiểm sốt tốt rủi ro xảy ra, dư nợ xấu được duy trì ở mức thấp…, trong đó, chú trọng chất lượng được đặt ưu tiên hàng đầụ
Với đặc thù và bề dày kinh nghiệm là một ngân hàng bán buôn, để thành công
khi chuyển sang định hướng phát triển thành một ngân hàng thương mại hiện đại và bán lẻ hàng đầu BIDV cần thực hiện một số giải pháp như:
Thứ nhất, quán triệt quan điểm, thay đổi nhận thức của cán bộ nhân viên trên
toàn hệ thống về định hướng chiến lược phát triển của BIDV là ”trở thành ngân
hàng thương mại hiện đại hàng đầu ở Việt Nam cung cấp các sản phẩm, dịch vụ
ngân hàng bán lẻ”, trong đó hoạt động tín dụng bán lẻ là một trong những hoạt động chính, hoạt động cơ bản để từ đó mở rộng phát triển các hoạt động ngân hàng bán lẻ khác.
Thứ hai, xây dựng kế hoạch chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ
với định hướng rõ ràng, có mục tiêu, chỉ tiêu cụ thể về lộ trình và giải pháp thực
hiện từng giai đoạn làm cơ sở để toàn hệ thống thực hiện. Hoạt động tín dụng bán lẻ cần được định hướng hành động đồng bộ về công tác điều hành, lập kế hoạch, thực hiện, quản lý và đặc biệt phải được thống nhất từ Hội Sở chính tới Chi nhánh để vừa
đảm bảo tính cạnh tranh vừa đảm bảo chất lượng tín dụng.
Thứ ba, tăng cường cơng tác dự báo các yếu tố biến động của thị trường tại Hội
sở chính cũng như tại các chi nhánh để quản lý các rủi ro thị trường. Đo lường, phân tích thực trạng rủi ro thị trường hàng ngày theo từng loại rủi ro ngoại hối, lãi suất, giá cả hàng hóa, giá chứng khốn và đưa ra mức chấp nhận rủi ro của mỗi loại rủi ro
sẽ giúp các đơn vị kinh doanh có cở sở để kiểm soát, hạn chế sự ảnh hưởng của rủi ro thị trường đến các quyết định cho vay và quản lý các khoản vay hiệu quả hơn.
Thứ tư, phát triển các sản phẩm bán lẻ dưới sự quản lý và có kiểm sốt của bộ
phận chun trách phát triển sản phẩm bán lẻ có hệ thống. Bộ phận chuyên trách phát triển sản phẩm bán lẻ xây dựng chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ cho tồn hệ thống trong ngắn, trung và dài hạn, tổng hợp phân tích các thơng tin thị trường để xây dựng và phát triển hệ thống sản phẩm tín dụng bán lẻ chuẩn về mức độ đáp ứng nhu cầu thị trường, hiệu quả mang lạị
Bên cạnh đó để tăng khả năng kiểm sốt chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro từ tín dụng bán lẻ, dựa trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng cá nhân bộ phận này định lượng rủi ro xây dựng chính sách khách hàng phù hợp cho từng đối tượng khách hàng độc lập. Đồng thời thường xuyên giám sát kiểm tra tình
hình thực hiện sự tn thủ cơ chế, chính sách, quy trình sản phẩm tín dụng bán lẻ của các đơn vị kinh doanh để đảm bảo mọi hoạt động nghiệp vụ phù hợp với quy định của ngân hàng và pháp luật.
Thứ năm, xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu, các chỉ tiêu về doanh số, lợi nhuận