2.7 Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng
2.7.1.1 Rủi ro do mơi trường pháp lý chưa thuận lợi và sự kém hiệu quả của cơ
quan pháp luật cấp địa phương trong việc triển khai
Sau hơn 10 năm ban hành, Luật NHNN Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng
đã gĩp phần xây dựng khung pháp lý cho tổ chức và hoạt động của NHNN Việt Nam
và các tổ chức tín dụng trong thời gian qua. Tuy nhiên, trước tình hình phát triển kinh tế với tốc độ khá nhanh, yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đối phĩ với tình hình
khủng hoảng tài chính và suy giảm kinh tế ở nhiều nước trên thế giới, đến thời điểm hiện nay, hai Luật này đã bộc lộ một số hạn chế, bất cập cần được sửa đổi, hồn thiện như: trách nhiệm và thẩm quyền của NHNN trong điều hành các cơng cụ thực thi chính sách tiền tệ: Luật NHNN Việt Nam chưa trao đầy đủ thẩm quyền cho NHNN với tư cách là một Ngân hàng Trung ương do vậy đã phần nào hạn chế khả năng chủ
động và tính linh hoạt của NHNN trong việc thực hiện các chức năng của một Ngân
hàng Trung ương như các quy định liên quan đến cơ chế tài chính, cơ cấu tổ chức của NHNN.
Việc điều hành thơng qua cơ chế “hai giá ”, vừa duy trì lãi suất trần vừa áp dụng lãi suất thỏa thuận, tưởng chừng là lối thốt tài chính hợp lý cho các NHTM, nhưng vơ hình trung đã nắn dịng chảy tín dụng ngày càng trở nên bất cập. Do sức hấp dẫn của chênh lệch lãi suất, vốn tín dụng tất yếu chảy dồn vào các kênh tiêu dùng, đáng kể nhất trong thời gian qua là bất động sản và chứng khốn. Đây là hai
lĩnh vực nhạy cảm, cấu thành chính của bộ phận “kinh tế ảo”, cĩ nguy cơ tạo ra nhiều cơn sốt bất thường một khi cơng tác quản lý Nhà nước thiếu chặt chẽ. Chiều hướng này đã tác động tiêu cực đến lĩnh vực trực tiếp sản xuất, bộ phận “kinh tế thực” phải vật lộn với nhiều thử thách do ảnh hưởng suy giảm tồn cầu cĩ nguy cơ đối diện với tình trạng khan hiếm vốn.
Ngày 22/4/2005, NHNN đã ban hành quyết định 493/2005/QĐ-NHNN về
phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của các TCTD, NHNN yêu cầu đến tháng 4/2008, các TCTD phải hồn
quyết định 493 nhưng đến nay nhiều NHTM vẫn chưa thực hiện mà vẫn phân loại nợ theo điều 6, điều này làm cho việc phân loại nợ khơng phản ánh đúng thực chất của nĩ. Điều này tạo ra một cuộc chơi thiếu cơng bằng giữa NHTM phân loại nợ theo điều 7, như ngân hàng đầu tư và phát triển (BIDV) chẳng hạn.
2.7.1.2 Cơng tác thống kê, dự báo cịn hạn chế, cho nên những điều chỉnh trong
điều hành chính sách tiền tệ của NHNN chưa theo kịp diễn biến của nền kinh tế
và kết quả đạt chưa cao
Năm 2007, dự báo về vốn đầu tư trực tiếp nước ngồi ban đầu là 12 tỉ USD, sau tăng lên 16 tỉ, đến cuối năm dự đốn là 20 tỉ nhưng thực tế cuối cùng là 21 tỉ, NHNN phải mua vào số lượng lớn ngoại tệ là một trong những nguyên nhân khiến lạm phát tăng cao. Lúc này, NHNN phải áp dụng chính sách thắt chặt tiền tệ và NHNN khĩ để lường trước hết được những ảnh hưởng khơng tốt của chính sách này:
- Đã đẩy các NHTM vào tình trạng khan vốn tiền đồng, tạo áp lực tăng lãi
suất huy động khiến cho các doanh nghiệp, nhất là các DNV&N rất khĩ tiếp cận với nguồn vốn của tín dụng, làm tình hình kinh tế bị trì trệ, thất nghiệp tăng cao. Điều này làm cho các NHTM gặp rủi ro tín dụng tăng cao.
- NHNN khơng lường hết những phản ứng phụ nảy sinh đối với một số
NHTM đã sử dụng vốn vay trên thị trường liên ngân hàng để tăng trưởng dư nợ, chưa thực hiện đầy đủ quy định của NHNN về đảm bảo an tồn.