Nhận diện được những nguyên nhân trên là điều kiện cơ bản để phịng ngừa và hạn chế RRTD. Trong giai đoạn vừa qua, các NHTM trên địa bàn Bình Phước đã thực hiện khá nhiều giải pháp hiệu quả để giảm thiểu rủi ro. Tuy nhiên, quản lý rủi ro là
một quá trình liên tục nên để hiệu quả hoạt động bền vững thì nhất thiết khơng ngừng
đề ra các giải pháp để nâng cao hơn nữa hiệu quả quản lý rủi ro, đặc biệt trong hoạt động tín dụng. Sau đây là một số gợi ý để hạn chế RRTD tại các NHTM trên địa bàn
Bình Phước:
3.5.1.1 Hồn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay
Quy trình cho vay đang được áp dụng tại các NHTM được thiết kế khá khoa
học và chặt chẽ. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm
định hồ sơ, quyết định cho vay và kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn sau khi cho vay
vẫn cịn lỏng lẻo. Để quy trình này đạt được hiệu quả thì cần phải thực hiện chặt chẽ ở các giai đoạn sau:
- Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thơng tin khách hàng: Việc kiểm tra các thơng tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, năng lực tài chính, năng lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa trên hai nguồn thơng tin là từ khách hàng và từ thơng tin nội bộ của ngân hàng. Nhân viên tín dụng cần phải tận dụng tồn bộ nguồn thơng tin này để cĩ được nhận định chính xác về khách hàng vay. Vì nguồn thơng tin do chính khách hàng cung cấp cĩ thể tính chính xác khơng cao, đặc biệt trong trường hợp khách hàng cố làm sai nên để tránh gặp phải rủi ro thơng tin, ngân hàng cần cĩ sự kết hợp với một số cơ quan ban ngành cĩ đủ chức năng để đối chiếu thơng tin do khách hàng cung cấp (ví dụ: cơ
quan thuế,…) và áp dụng phương pháp phỏng vấn trực tiếp chủ doanh nghiệp, khách hàng vay và một số đối tượng cĩ liên quan, đồng thời sử dụng triệt để nguồn thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN (CIC) để nắm bắt tính xác thực của thơng tin.
- Giai đoạn thẩm định phương án vay vốn và khả năng trả nợ: Khi thẩm định
phương án vay vốn, nhân viên tín dụng cần xem xét tính xác thực của phần vốn tự cĩ của khách hàng tham gia vào phương án, dự án xin vay. Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn cụ thể của vốn tự cĩ này vì đây là một vấn đề rất quan trọng ảnh hưởng
doanh nghiệp sử dụng vốn sẽ hiệu quả hơn, họ sẽ thận trọng hơn trong việc đầu tư vào kế hoạch kinh doanh sắp tới. Ngồi ra, khi thẩm định phương án vay vốn, nhân viên
tín dụng cần phải đánh giá năng lực tài chính, khả năng sản suất kinh doanh của khách hàng vay để xem xét hiệu quả vốn tín dụng. Q trình này phải kết hợp với nguyên nhân khách hàng vay, đánh giá được các phương diện: rủi ro do ngành, rủi ro do kinh doanh,…và nên được thực hiện dựa trên các chỉ tiêu như: khả năng sinh lời, khả năng khai thác và sử dụng tài sản, tình hình sử dụng nguồn vốn và khả năng thanh tốn. Khi
đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, nhân viên tín dụng cần phải nắm rõ
nguồn trả nợ chính, tức là khả năng sinh lời của phương án xin vay và các nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho ngân hàng khi nguồn trả nợ chính cĩ sự cố,
đồng thời xem xét kèm theo những rủi ro tiềm tàng cĩ thể mà bước đầu tín dụng chưa
thẩm định được nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và thu hồi nợ hợp lý. Cĩ thể nĩi
trong bất kỳ trường hợp nào thì nguồn vốn tự cĩ phải được coi là nguồn lý tưởng để trả nợ. Đồng thời, ngân hàng nên yêu cầu doanh nghiệp vay phải cĩ số liệu báo cáo hàng tháng, hàng quý về tình hình hoạt động kinh doanh với những nguồn vốn vay của ngân hàng trong thời hạn đang vay vốn nhằm phát hiện những thay đổi cĩ chiều hướng xấu của doanh nghiệp để cĩ biện pháp xử lý kịp thời. Ngân hàng cũng cĩ thể tăng cường thuê đội ngũ thẩm định chuyên nghiệp trong những phương án xin vay lớn, mang tính kỹ thuật sâu để cĩ thể phân tích chính xác tính khả thi trước khi quyết định cho vay.
- Giai đoạn quyết định cho vay: Trước khi cán bộ tín dụng đề xuất cho vay và
lãnh đạo ngân hàng quyết định cho vay thì cần phải tập hợp một số thơng tin về thị
trường, chính sách kinh tế,… để cĩ cái nhìn hệ thống về rủi ro cĩ thể xảy ra trong một bối cảnh cụ thể trước khi ra quyết định. Việc ra quyết định cho vay cần phải cĩ sự
kiểm tra kỹ lưỡng thay vì kiểm tra sơ sài và quyết định theo đề nghị của cán bộ tín
dụng thì hiệu quả phịng ngừa rủi ro sẽ cao hơn. Đối với những khoản vay phải thơng qua Hội đồng tín dụng để xét duyệt thì càng ẩn chứa rủi ro cao, hoạt động của Hội đồng tín dụng vẫn mang tính hình thức, các thành viên khơng cĩ đủ thời gian cần thiết để nghiên cứu hồ sơ và đa phần vẫn quyết định theo đề nghị của cán bộ tín dụng trực
tiếp xử lý hồ sơ. Chính vì vậy, hoạt động của Hội đồng tín dụng cần quy định thời
gian nghiên cứu hồ sơ cụ thể và phải cĩ ý kiến bằng văn bản của tất cả thành viên hội
- Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay: Một khoản vay cĩ hiệu quả sẽ phụ thuộc khơng ít vào việc kiểm tra tín dụng. Ngay cả đối với các khoản vay tốt nhất cũng cần cĩ một số kiểm tra nhất định, định kỳ để đảm bảo nĩ đang hoạt động
theo dự kiến, tình trạng của khoản vay khơng xấu đi. Vì vậy, giai đoạn này mang ý
nghĩa rất quan trọng trong việc phịng ngừa rủi ro và giảm thiểu rủi ro trước khi nĩ xảy ra, gây hậu quả nặng nề với phần vốn vay. Tuy nhiên, hiện nay cơng tác này vẫn cịn
được thực hiện một cách đối phĩ cho đủ thủ tục quy định nên hiệu quả kiểm tra khơng
cao. Các vấn đề cần phải xem xét sau khi cho vay:
+ Nắm vững và theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng xem việc sử dụng vốn vay cĩ đúng mục đích hay khơng? Nêu rõ nguyên nhân gây ra sai lệch.
+ Mơ tả thực tế sử dụng vốn vay so với các chứng từ đã xuất trình hoặc dự kiến ban đầu.
+ Ngân hàng phải quản lý được nguồn doanh thu của khách hàng. Trong hợp
đồng tín dụng phải thỏa thuận được với khách hàng việc chuyển doanh thu và sử dụng
các dịch vụ tại ngân hàng vay, qua đĩ vừa kiểm sốt được nguồn trả nợ, vừa tăng thêm phí dịch vụ thu được.
- Các NHTM cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập và phân định rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới giữa khâu thẩm định tính khả thi, hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh và khả năng hồn trả nợ vay và thủ tục nên đơn giản, dễ thực hiện, tránh rườm rà cho người đi vay.
3.5.1.2 Đa dạng hĩa danh mục cho vay và sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro thiểu rủi ro
Đa dạng hố sản phẩm dịch vụ cung cấp trên thị trường theo hướng nâng cao
chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển các dịch vụ mới:
- Đối với các dịch vụ truyền thống (dịch vụ tín dụng, dịch vụ thanh tốn…) đây là yếu tố nền tảng khơng chỉ cĩ ý nghĩa duy trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà cịn tạo ra thu nhập lớn nhất cho ngân hàng. Vì vậy, NHTM cần phải duy trì và nâng cao chất lượng theo hướng: hồn thiện quá trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận và hấp dẫn khách hàng. Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng; xố bỏ những ưu đãi
trong cơ chế tín dụng nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng; hồn thiện cơ chế huy động tiết kiệm bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi trong xã hội vào NH; nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dựa
trên cơ sở rủi ro và trích dự phịng rủi ro theo các chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín của NH.
- Đối với các dịch vụ mới như chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh tốn,
thẻ tín dụng, bảo lãnh ngân hàng, thấu chi, các sản phẩm phái sinh… cần phải nâng cao năng lực marketing của các NHTM, giúp các doanh nghiệp và cơng chúng hiểu biết, tiếp cận và sử dụng cĩ hiệu quả các dịch ngân hàng; nâng cao tiện ích của các dịch vụ ngân hàng; sử dụng linh hoạt cơng cụ phịng chống rủi ro gắn với các đảm bảo an tồn trong kinh doanh ngân hàng.
- Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp trong từng thời kỳ, nghiên cứu lợi thế và bất lợi của từng dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng một cách hiệu quả nhất.
3.5.1.3 Thành lập bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo kinh tế vĩ mơ
Trong điều kiện hệ thống cung cấp thơng tin tín dụng của của các NHTM và của NHNN đang hoạt động hiệu quả chưa cao, cạnh tranh trong lĩnh vực tính dụng của các NHTM ngày càng gay gắt làm RRTD cĩ nguy cơ tăng cao thì việc các NHTM thành lập bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo kinh tế vĩ mơ là điều cần thiết
Bộ phận này sẽ cập nhật thơng tin về tình hình kinh tế, thị trường tiền tệ; trao
đổi tham vấn với các chuyên gia kinh tế trong và ngồi nước nhằm giúp ban lãnh đạo
NHTM chủ động linh hoạt điều hành hoạt động, ứng phĩ kịp thời với diễn biến của thị trường và sự điều hành của nhà nước.
Thơng tin mà bộ phận này cung cấp sẽ làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý rủi ro tín dụng, chiến lược khách hàng và chiến lược đầu tư vốn tín dụng của mình trên cơ sở đĩ ngân hàng cĩ thể thực hiện các giải pháp mở rộng tín
dụng an tồn - hiệu quả - bền vững.
3.5.1.4 Nâng cao vai trị của cơng tác kiểm sốt nội bộ ngân hàng
Cần đẩy mạnh cơng tác kiểm sốt nội bộ với mục tiêu quan trọng xây dựng được hệ thống tìm kiếm những xu hướng tiềm ẩn tiêu cực, bất ổn và thiếu sĩt trong
hoạt động của ngân hàng để đưa ra biện pháp chấn chỉnh. Để thực hiện được mục tiêu trên, các NHTM cần thực hiện một số biện pháp sau:
- Cán bộ ở bộ phận này cần độc lập với các bộ phận khác, là người cĩ năng lực, kinh nghiệm, và ngân hàng phải thường xuyên cho tham gia bồi dưỡng, nâng cao trình
độ nghiệp vụ, cĩ quy định trách nhiệm đối với cán bộ kiểm sốt, cĩ chế độ khuyến
khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm trong hoạt động kiểm sốt.
- Khơng ngừng hồn thiện và đổi mới phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào từng thời điểm, từng đối tượng và mục đích của kiểm tra, q trình kiểm tra thực hiện theo định kỳ hoặc khơng định kỳ.
- Khi xây dựng chiến lược hoạt động cần phân tích, tính tốn các điều kiện kinh tế vĩ mơ, xu hướng phát triển của thị trường dịch vụ, thị trường vốn, trong đĩ cĩ tính
đến tình hình quốc tế. Chỉ chấp nhận các loại rủi ro cho phép đối với từng nghiệp vụ
sau khi đã phân tích chi tiết trên tất cả các khía cạnh luật pháp và kinh tế.
3.5.1.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Các NHTM cần cĩ chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, cĩ kế hoạch
đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán bộ ngân hàng cĩ nghiệp
vụ chuyên mơn giỏi, đáp ứng được yêu cầu hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng. Cĩ
chính sách hợp lý và xây dựng mơi trường văn hố làm việc phù hợp để ổn định và
khai thác được các ưu thế tối đa của nguồn nhân lực. Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực cĩ tính dài hạn thơng qua hình thức đào tạo tại nước ngồi. Tham gia các chương trình đào tạo do các tổ chức quốc tế tổ chức tại Việt Nam, học tập kinh nghiệm quản lý điều hành thơng qua các cổ đơng nước ngồi.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực theo các hướng sau: Đào tạo và đào tạo lại cán bộ để thực hiện tốt các nghiệp vụ của ngân hàng hiện đại; tiêu chuẩn hố đội ngũ cán bộ ngân hàng gắn liền với thu nhập; tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, cĩ trình độ cao, cĩ chính sách sử dụng và khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực cĩ trình độ về làm việc tại các ngân hàng.
3.5.1.6 Tham gia thanh lý các khoản nợ xấu thơng qua thị trường mua bán nợ
Về phía NHTM: khi thực hiện những phi vụ này, ngân hàng phải tính tốn tính thanh khoản của mình để quyết định bán ở tỷ lệ nào và mức giá bao nhiêu. Nếu thị
nguồn vốn, làm sạch sẽ sổ sách, lành mạnh tình hình tài chính mà thậm chí, nếu xử lý tốt tài sản thế chấp, ngân hàng vừa đẩy được rủi ro đi xa hơn, vừa cĩ lãi. Nhưng ở Việt nam chưa xuất hiện tình trạng mua bán nợ xấu nhiều vì lý do:
-Các ngân hàng khơng muốn cơng khai những khoản nợ xấu của mình. - Hầu hết các ngân hàng đều muốn cho khách vay đảo nợ để tránh nợ xấu Tham gia hỗ trợ thơng tin tín dụng cho các trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng cĩ được những lợi ích từ những thơng tin của TTTTTD:
- Thứ nhất, những thơng tin này tập trung và tương đối chuẩn xác, đã giúp ngân hàng nâng cao được chất lượng các quyết định tín dụng và hạn chế được rủi ro khơng thu được nợ trong tương lai.
- Thứ hai, những thơng tin này dễ tiếp cận vì cĩ thể dễ dàng tải xuống từ trang web của các trung tâm này, giúp chi phí cho việc tìm kiếm thơng tin giảm đáng kể.